基于區塊鏈技術的跨境支付存在問題及解決建議

李雨桐 張芳芳

摘要：本文首先分析了基于區塊鏈技術的跨境支付的架構，并在此基礎上提出基于區塊鏈技術的跨境支付的優越性；接著剖析當前區塊鏈技術在跨境支付的實際應用中存在的問題，進而提出解決建議。

關鍵詞：跨境支付；區塊鏈；存在問題；解決建議

區塊鏈技術的發展吸引了眾多行業關注，但實際應用并不廣泛。在金融支付領域，隨著金融創新的發展，金融基礎設施更新迭代的需求越來越旺盛，區塊鏈技術在支付領域的運用也就順勢展開，并發揮出了重要優勢。

一、基于區塊鏈技術的跨境支付的架構

在傳統的跨境支付中，由于買賣雙方地域限制及雙方的不了解，支付活動必須經由中介機構完成；在區塊鏈技術的應用中，買賣雙方可通過網絡和交易信息的加密實現直接支付，發揮區塊鏈技術分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法的作用。

在區塊鏈網絡中，當一位交易者發起交易，其作為交易系統中的一個結點發出廣播，整個交易系統中的所有節點均可響應。

如圖1所示，在支付中，A交易者發起交易進行廣播，利用私鑰形式對內容摘要加密形成數字簽名與報文一同發送給對手方B，B利用公鑰解密，兩摘要相同則達成交易。利用簽署數字簽名，雙方驗證簽名證明身份從而完成交易。這樣就形成了一段交易記錄，通過密碼學的方式為生成一個區塊并加蓋時間戳，區塊將這條交易記錄廣播至所有節點，所有節點共識驗證一致后，這一區塊就按時間順序接入區塊鏈中，從而形成了分布式賬本。每個區塊內記錄具體的交易信息：對手雙方、金額、時間等；整個區塊鏈也就是賬本記錄交易記錄。利用互聯網功能和計算機高速計算能力，就完成了跨境支付活動。

二、基于區塊鏈技術的跨境支付的優越性

隨著全球經濟發展，跨境貿易量增長趨勢明顯，但傳統的跨境支付方式由于耗時長、成本高難以滿足當前需要，支付方式亟待改善。隨著區塊鏈技術的發展，去中心化、分布式的新型數據結構吸引了大量關注，其在跨境支付領域的應用表現出了明顯優勢。

三、區塊鏈技術應用于跨境支付仍面臨挑戰

1.區塊鏈技術尚不完善，大范圍推廣仍存在問題

（1）區塊鏈技術較傳統支付方式的安全性在于其采用數字簽名方式進行加密和解密，但當信任證書丟失則整個交易無法完成，資金流通發生堵塞。目前，區塊鏈支付體系在信息安全保護方面并沒有形成完整可靠的防御體系，其信息保護仍需加強。

（2）區塊鏈技術的應用最大特點就是去中心化的分布式記賬，但在跨境支付中，一筆交易的記錄一般而言只對完成交易雙方的有意義，但記錄者是整個網絡的參與者，因而對于每個節點都將存儲大量短期內無意義的交易記錄，這就對每個節點的存儲空間提出很高的要求。而且，在響應廣播時每個節點的重復計算也造成了資源的浪費和記錄的重復。因而如何在保證交易安全總的同時盡可能避免重復也將是區塊鏈用于跨境支付的挑戰。

2.行業標準問題及監管難度

（1）區塊鏈技術憑借對中介機構的剔除提高了交易效率，但同時也就使得交易者的進入沒有統一標準，整個交易體系完全開放，參與者多種多樣，交易需求也不盡相同尤其在跨境交易中，各國對于區塊鏈的態度不盡相同，因而很難形成一致的行業標準。

（2）跨境貿易中，各國除態度不一致外，對金融機構的監管也存在差異，加之區塊鏈去中心化的特點，通過區塊鏈進行的跨境交易監管的難度巨大。

四、基于區塊鏈技術的跨境支付的發展建議

1.進行區塊鏈跨境支付體系完善，配合金融服務體系創新

目前區塊鏈技術理論成型但應用體系尚不完善，存在很大的創新空間，尤其在安全保障、數據存儲和網關接入方面還有待完善，這也是部分國家對其仍持觀望態度的原因。

技術的落實和完善是推廣區塊鏈用于跨境支付的關鍵，尤其在金融體系發生變革的時期，配合各國金融服務體系進行創新，不僅有利于自身支付體系完善，而且可以緩解區塊鏈支付技術的運用對國家金融體系及法定貨幣沖擊而造成政府對該項技術排斥的現象，對區塊鏈技術應用于跨境支付推廣意義重大。

2.建立國際區塊鏈支付技術聯盟，加強國際合作，促進統一化標準的建立

跨境支付涉及到多國金融體系，因而在標準上存在差異，建立技術聯盟一方面可以加速技術進步，與多國金融體系實現對接，保證區塊鏈技術應用范圍的廣泛性；

另一方面，各國的參與及聯盟的統籌利于形成統一的市場交易標準，利于區塊鏈技術的規范化，提高技術的接受度。

3.進行區塊鏈法律框架的構建，進行分類監管，保障交易安全性

其一，網關技術的應用降低了交易門檻，區塊鏈技術促進資金流動同時缺乏相關機制進行制度保障，及時建立制定區塊鏈相關法律能夠使開放市場實現良性競爭，保證支付系統穩定性。

其二，由于區塊鏈在跨境支付中用戶多樣性，因而需要有針對性分類監管，對于機構和個人客戶制定差異化交易準則，保障區塊鏈技術用于跨境支付的安全可靠性和應用的廣泛性。