普惠金融扶貧發展對策研究

程崢

摘要：聯合國在2005年提出了關于“普惠金融”的概念，即促進欠發達地區的金融服務發展，實現欠發達地區金融整體的進步繁榮，滿足每一個有金融服務需求的客戶。但我國欠發達地區的普惠金融扶貧發展的過程中還存在許多問題，因此有必要針對這些問題提出策略，促進當地普惠金融的良好落實。山東省臨沂市沂南縣屬于農村欠發達地區，我國政府和山東省政府對發展普惠金融在政策上實行大力支持，因此沂南縣商業銀行已經針對普惠金融開發出一些新產品和金融服務。本文以山東省沂市沂南縣為例分析當地應如何推動普惠金融扶貧發展的對策，希望對我國各地區推動普惠金融扶貧發展起到積極意義。

關鍵詞：普惠金融扶貧；存在問題；發展對策

中圖分類號：F83 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）019-000-01

一、前言

在我國當前的社會主義市場經濟體制改革中，由于“三農問題”和地區貧富差距日益嚴重，加大金融扶貧政策的支持力度已是必不可少的舉措。因此，在2012年我國政府就提出要針對我國金融各地區發展不平衡的情況不斷加深金融機制的改革，建立并完善普惠金融體系，扶持欠發達地區的發展。我國的普惠金融扶貧發展，開設了商業銀行扶貧貸款這項信用貸款服務，有助于帶動新農村建設的發展。但目前由于我國農村金融體制規范還不夠健全，普惠金融出臺的時期也較為短暫，因此普惠金融扶貧時還存在一些問題。本文針對普惠金融扶貧發展的過程中存在的問題進行研究，有助于推動農村經濟的發展，并為農村建立新的金融體系提供了理論依據；進一步強調必須推動普惠金融的發展，為貧困農戶或低收入人群提供金融扶貧貸款業務；也針對欠發達地區普惠金融扶貧發展的不足提出相應的對策，有著重要的現實意義。

二、普惠金融扶貧發展過程中存在的問題

目前沂南縣的普惠金融扶貧信貸業務，可以加強對當地貧困居民的資金支持，提高當地貧困居民的生活水平，助其致富、脫貧。然而沂南縣普惠金融扶貧發展過程中也有著一些問題，必須引起我們的關注。

（一）扶貧保障機制欠缺。首先，保障機制欠缺，沂南縣許多農民得不到扶貧信用貸款的支持，這就阻礙了商業銀行推動普惠金融扶貧發展的進程。其次，沒有實行有效問責制，沂南縣并沒有針對普惠金融扶貧中的不良貸款現象實行問責工作，因此也就很難在發生不良貸款時，追究責任，相關的處罰方式也沒有規范。最后，在沂南縣商業銀行的扶貧信貸業務進行的過程中，忽視與當地的農業部、財政部等各組織部門的合作，對信貸業務的監管力度不足，難以完善扶貧保障機制。

（二）存在不良貸款風險。首先，沂南縣金融機構的扶貧貸款發放比例不合理。當地的政府對于普惠金融扶貧政策的理解還不夠，在選擇扶貧貸款項目時把焦點放在拔高政府績效上，而忽視了扶貧金融政策的經濟效益。其次，沂南縣沒有建立風險補償制度，由于沂南縣屬于偏遠地區，農業極易受到自然因素的影響，商業銀行面臨的扶貧貸款風險較大。最后，銀行內部符合銀行金融專業水平要求的人才較少，從業人員相關法律意識薄弱，因此在貸款時放低了對風險的控制，不但損壞商業銀行的效益，也增加了不良貸款風險。

（三）資金使用效果欠佳。首先，沂南縣商業銀行存在著扶貧貸款規劃不當的問題，隨著其信貸發放的數額和發放范圍越來越廣，其資金外流的現象也日益嚴重。其次，沂南縣商業銀行貸款業務流程冗雜，嚴重影響了居民借貸的積極性。最后，沂南縣商業銀行已經建立了評級授信系統，但貸款考核指標不健全，因此要判斷農戶或企業的貸款資質成了難上加難的問題。

（四）金融服務能力不足。首先，沂南縣已有一批商業銀行支行提供這方面的金融服務，但總的來說，各銀行的服務網點覆蓋面還不夠全。其次，沂南縣商業銀行專業人才隊伍力量不足，主要表現在人才總數量較少，負責管理的人才和金融專業人才在全體員工總數中占比很低。最后，如今互聯網快速發展，而沂南縣商業銀行也沒有抓住這一機遇對金融服務進行創新。

三、普惠金融扶貧發展對策

（一）完善扶貧保障機制。首先，沂南縣政府推行普惠金融扶貧，幫助貧困群體脫貧的同時，還要防止貧困群體再度陷入貧困，要完善扶貧保障機制，就要健全多元化的保障體系。其次，政府要實行有效問責制，開展不良貸款問責工作，保障好農戶或企業的權益，同時也防止銀行遭遇信用不良的危機。最后，沂南縣要制定好《商業銀行扶貧貸款管理辦法》，進行規范化操作，政府也要根據具體情況適時地修訂《人民銀行法》和《銀行監管法》等法律條文，并盡快修訂好商業銀行自身的管理規章，出臺對普惠金融扶貧信貸業務相關具體明文規定。

（二）健全風險管理制度。首先，沂南縣政府要減少對商業銀行發放扶貧貸款的干預，商業銀行也要提高開展扶貧貸款業務的積極性和獨立性，并不斷創新扶貧金融業務。其次，要由沂南縣政府負責撥出財政資金用以設立扶貧貸款擔保基金，給當地的貧困農戶及扶貧致富項目提供信貸擔保，同時政府也要扶持農村擔保機構的建立。最后，銀行在引入發達國家的先進風險管理技術的基礎上，建立合理的風險管理體系，并為風險管理體系建立風險損失數據庫，通過集中數據分析給風險管理更科學合理的判斷依據。

（三）提高資金使用效率。首先，沂南縣商業銀行要嚴格規范給貧困群體發放貸款的條件，依照按照不同貸款對象和行業進行不同的貸款發放安排，并針對貸款對象的信用等級和扶貧業務的效益情況調整好貸款業務，實行差別化的管理。其次，銀行要簡化貸款業務流程，而且扶貧貸款的方法必須要符合農戶或微小企業的實際貸款需要。最后，考慮到扶貧貸款的特殊性，對于扶貧貸款要制定單獨的考核體系，確定好貸款雙方的責任，并充分提高商業銀行內部工作人員的積極性，提高商業銀行的專業化程度。

（四）完善金融服務能力。首先，沂南縣商業銀行要整合當地的區域經濟發展情況，并結合具體的區域經濟發展特點，合理劃分并增加當地各個商業銀行的網點。其次，針對管理人才要加強績效考核、營銷培訓、信貸風險管理等方面的培訓，加快建立銀行內部管理、考核機制。最后，沂南縣商業銀行要可以利用網絡數據平臺，對數據進行收集、整理和分析，更快地獲取更詳盡的信息，加大在研發技術和資金上的投入，從而更好地滿足客戶的需求。

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作者簡介：程 崢（1992-），女，山東菏澤人，甘肅農業大學人文學院碩士研究生，研究方向：農村經濟學與社會保障。