電子支付未來的走勢

唐獻 熊維艷 姚瑤 王智超 孫璐 范亦曦 周彥宇

摘要：現在隨著電子信息技術的發展，根本性的變革正發生在中國電子支付體系中。更加便捷的支付方式隨著電子支付的創新與發展出現，新興的支付文化被塑造，經濟增長和人民生活質量的提高得到極大的促進。本課題基于當前電子支付的發展背景，對作為未來社會發展中堅力量的大學生電子支付現狀展開深入的調查研究，宏觀上結合近幾年中國電子支付的發展趨勢，由點及面，以此對未來中國電子支付的發展趨勢進行分析。希望籍此為中國電子支付產業健康長久的發展提供對策。

關鍵詞：電子支付；大學生；發展趨勢

一、前言

隨著互聯網金融的快速發展，電子支付對交易成本的降低、資金流轉效率的提高、金融創新的帶動等方面顯得日漸重要。同時，它一定程度反應我國信用體系缺失的現狀，因而受到人們的廣泛關注。然而，電子支付正處在高速發展的初始階段，新模式和新技術不斷地在涌現，其便利性和風險性值得我們調查研究。

二、研究概述

（一）問卷調查表

此研究以問卷調查結合文案資料搜集為主，問卷調查分為線上、線下分別在江寧區高校進行搜集；而中國人民銀行官網公布數據作為文案資料的主要來源，同時整理分析近年來政府出臺的關于電子支付的法律法規，以期分析電子支付發展趨勢。

（二）問卷數據分析

1.電子支付數據

（1）大學生電子支付數據分析

由上面的折線圖趨勢分析可知，在2015-2017年中電子支付占月均消費總額在逐年上升。其中，30%電子支付占比的大學生群體在逐年下降；而70%電子支付占比的大學生群體在穩步增長，說明近幾年電子支付方式為越來越多的大學生群體所接受。并且增長速度飛快，從一定程度上也可以窺見由于電子商務的推廣以及計算機網絡技術的進步使得近幾年電子支付在中國支付體系中呈現爆發式增長。

（2）中國銀行業金融機構支付業務

由于客觀原因限制，中國宏觀電子支付總體數據難以準確搜集。此外，中國金融體系中起主導作用的是銀行，所以在此我們可以定性的去分析銀行業金融機構電子支付數據以及非銀行網絡支付數據的發展趨勢。就以2016、2017年的情況來看，銀行業金融機構電子支付總額分別下降0.47%、3.02%；然而對應的非銀行支付機構網絡支付總額分別增長了100.63%、44.31%。這在一定程度上反映由于互聯網技術的進步推動非銀行支付機構發展迅猛發展，而銀行業電子支付總額的下降一方面由于銀行自身未能把握市場變化、技術的發展等原因，另一方面是由于支付服務只是組成銀行中間業務的重要部分，對其他各類業務而言也起基礎作用，考慮到成本效益，銀行不可能滿足所有客戶的需求。其次，我們從二者整體電子支付總額的對比中很明顯可以看到，銀行業電子支付總額遠大于非銀行網絡支付數據總額，非銀行支付服務機構在未來一段時間內都處于補充地位。最后，二者相互合作也相互競爭，但銀行還將主導著支付服務市場。

（3）移動支付與電話支付

在2015，2016，2017這三年中，移動支付分別增長了379.06%、45.59%、28.80%；而電話支付分別增長了148.18%、13.48%、-48.56%。第一，在不久的將來，主導著零售電子支付發展的將會是移動支付。移動通信終端設備和移動通信技術發展的速度，大家已經深有感觸，第二，移動支付市場份額的增加也使得電話支付市場份額的減少。包括自助銀行服務、繳費通、商旅及訂購服務、生意通。然而無論通過上述數據，還是在我們的大學生實際問卷調查中，電話支付由于其服務的固定性缺陷，并不為人們熟知使用。

2.電子支付的使用時點

在右面的餅圖中，有接近30%的大學生在2015年以前就開始使用電子支付。并在2015、2016年分別又新增了30%左右，直至2017年底，電子支付已經走入了絕大多數大學生的生活。在電子支付的使用方式中，第三方支付（支付寶、財付通等）占據整個電子支付體系的90%以上；此外，對于互聯網個人信貸（京東白條、花唄等），55%的大學生群體從未使用過，37.33%的大學生群體不常使用，7.67%大學生經常使用。

3.電子支付的優劣性

在對大學生的調查中，電子支付主要用于網上購物、轉賬付款以及生活繳費。大學生群體普遍反映電子支付方便快捷、支付優惠，同時有一定的安全保證。但是與此同時，81.67%的大學生認為個人信息容易泄露，同時對第三方支付平臺破產伴隨的風險報以擔憂。此外，在對電子支付的改進功能調查中，83%左右的大學生認為支付安全問題急需解決。

（三）法律法規

2015年12月28日，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》被中國人民銀行發布，支付機構網絡支付業務得以規范，支付風險得以規范，當事人合法權益得以保護。

2016年4月7日，《支付結算違法違規行為舉報獎勵辦法》被中國人民銀行發布，建立支付結算違法違規行為舉報獎勵制度。

2016年3月17號，在央行的指導下，中國支付清算協會成立了負責協調非銀行支付機構網絡支付清算平臺建設和運營實體籌建等工作的非銀行支付機構網絡支付清算平臺建設工作組。這個平臺屬于網聯清算有限公司。為支付機構提供統一、公共的資金清算服務是網聯的主要任務，現在許多第三方支付機構與銀行多頭連接開展業務的情況已經改變，同時對監管部門實時監測社會資金的流向提供了保障。

三、電子支付發展趨勢及建議

傳統紙質票據等支付方式逐漸將被新型的電子支付所取代，且此趨勢不可逆轉。從中國銀行業金融機構電子支付的發展結合江寧區大學生電子支付的問卷調查，就總體支付交易量而言，電子支付交易量所占比重將持續增大，電子支付在支付體系中重要性將得到顯著提升。此外，隨著人們日益豐富的生活需求，各種各樣的電子支付形式將不斷涌現。最后，安全、高效、便捷將是電子支付的發展方向。同時，使用安全認證技術和完善相關法規制度，得以逐步控制電子支付面對的運行風險和法律風險，從整體上來看是變得安全。

最后，對于大學生而言需要樹立消費安全意識，謹防信貸陷阱及非理性的消費；保護個人信息安全。對于國家而言，完善電子支付相關的法律法規是當務之急，完善信用體系，構建良好的電子支付體系。