縣域農村支付清算體系建設及服務質量情況調查

文良旭 任雪明

摘 要：近年來，我國農村支付環(huán)境建設取得了一定成效。但在經濟欠發(fā)達地區(qū)，由于地理位置環(huán)境、經濟發(fā)展水平等因素的制約，支付服務空白村仍然存在。本文以甘肅省合水縣為例，對縣域農村支付體系建設及服務質量進行了調查，分析了縣域農村支付清算體系建設中存在的問題，提出了對策建議。

關鍵詞：縣域；農村地區(qū)；支付清算；調查

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A 文章編號：1674-0017-2018（5）-0091-03

當前，在全面實施國家脫貧扶貧攻堅戰(zhàn)略的過程中，信貸支農、信用助農、服務惠農等金融扶貧工作相繼推進并初顯成效。農村金融支付服務工作作為農村經濟發(fā)展的支撐，在金融扶貧工作中具有重要的普惠作用。自2012年以來，人民銀行合水縣支行（以下簡稱合水支行）以銀行卡助農取款服務點建設為切入點，以持續(xù)改善農村支付服務環(huán)境為抓手，引導涉農金融機構將非現金支付資源向農村地區(qū)有效配置，不斷改善農村地區(qū)支付結算基礎設施建設滯后、支付結算方式單一、服務手段落后、觀念陳舊等現狀，最大限度滿足農村地區(qū)居民的多層次支付結算需求。

一、支付清算體系建設及服務現狀

（一）農村機構網點密度低于城區(qū)，服務壓力大，存在支付服務空白村。合水縣位于甘肅省東部，地處隴東黃土高原，地形以丘陵溝壑區(qū)為主。總面積2933.4平方公里，其中：耕地面積34.7萬畝，下轄5鎮(zhèn)7鄉(xiāng)，80個行政村，總人口17.84萬人。至2017年末，合水縣共有銀行業(yè)金融機構網點36家，其中：縣城網點機構占47.2%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下占52.8 %。從網點密度來看，縣城網點密度為0.122家/平方公里，縣以下網點密度為0.007家/平方公里，農村網點密度遠低于縣城。從網點服務人口來看，至2017年末，城鎮(zhèn)人口5.17萬人，平均每家網點服務3041人，農村人口12.67萬人，平均每家網點服務6668人，農村服務對象數量遠多于城區(qū)。至2017年末，合水縣共有支付服務空白村占全轄總行政村的16.3%，一部分行政村地理位置偏僻，沒有任何金融設施，農村居民連取款等最基本的需求都得不到滿足。

（二）農村支付系統(tǒng)建設逐步加強，清算業(yè)務發(fā)展良好。近年來，合水支行把支付系統(tǒng)建設作為首要任務，引導轄區(qū)金融機構積極創(chuàng)造條件，加大資金投入力度，提升軟硬件實力，擴大支付系統(tǒng)覆蓋面。至2017年末，合水縣銀行業(yè)金融機構加入現代支付系統(tǒng)的營業(yè)網點占91.67%；接入農信銀支付清算系統(tǒng)的網點占52.78%；能直接發(fā)送跨行業(yè)務的網點占77.78%；能直接接收跨行業(yè)務的網點數占83.33%。所有機構均加入銀行卡聯(lián)網通用系統(tǒng)，農信銀支付清算系統(tǒng)覆蓋農村信用社所有網點，能夠為客戶提供方便快捷的跨行支付服務，郵政儲蓄銀行下轄所有儲匯網點全部接入個人儲蓄全國通存通兌系統(tǒng)。

（三）銀行卡受理市場逐漸完善，現金仍是農村地區(qū)的主要支付方式。為培育農村銀行卡市場，合水支行因地制宜通過建立普惠金融示范區(qū)，農村信用體系建設推廣區(qū)等措施，積極改善農村地區(qū)支付受理環(huán)境。至2017年末，合水縣80個行政村共建成銀行卡助農取款服務點55個，農村支付清算服務環(huán)境的改善，促進了農村經濟的快速發(fā)展。通過對農村信用社和農業(yè)銀行在何家畔、老城鎮(zhèn)設立的4個網點的支付業(yè)務開展情況的調查看，80%是現金業(yè)務，其他支付結算工具使用較少。

（四）積極擴大農村支付服務宣傳，聯(lián)網核查系統(tǒng)覆蓋農村所有網點。合水支行積極構建農村支付宣傳長效機制，通過建成農村金融服務工作站，在網點常設業(yè)務咨詢臺和宣傳窗口，向廣大農民宣傳銀行卡助農取款服務、ATM及POS機具使用、農民工銀行卡特色服務、手機支付等金融知識，拓展了農村支付服務的影響力和實用面。同時，引導銀行機構加大農村網點建設力度，統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局ATM和POS機等銀行卡終端機具，不斷提升網上銀行、手機銀行、電話銀行及微信支付等新興支付工具的使用率。全縣36個網點全部實現聯(lián)網核查，可通過直接登陸聯(lián)網核查系統(tǒng)，依托賬戶管理系統(tǒng)、行內業(yè)務處理系統(tǒng)登陸聯(lián)網核查系統(tǒng)核實相關信息。

二、縣域農村支付清算體系建設中存在的問題

（一）農村支付清算環(huán)境建設欠佳。一是受農村經濟條件的制約支付網點布設難。在助農取款服務點建設上，一些偏遠山區(qū)經濟條件較差，大多數商戶處于無證經營狀態(tài)，符合條件的特約商戶較少，還有一些商戶認為代辦取款風險大、收益低，不愿承辦此項業(yè)務，增加了設立取款點的難度。金融機構為了擴展自身業(yè)務，完成上級指標，不得不放寬條件，選取沒有營業(yè)執(zhí)照的小賣部、小商店等作為支付服務點。二是受消費觀念影響導致非現金支付工具推廣難。調查顯示：大多數農民長期保持“先存錢后消費”的習慣，支付主要集中于建房、婚嫁、投資等事項，普遍偏好使用存折，不習慣使用銀行卡，農村地區(qū)的銀行卡發(fā)卡率不足15%，與城區(qū)相比差距較大。外出打工人員消費主要集中在務工地，在本地消費性支付很少，農村留守人員的文化層次、年齡結構、經濟收入限制消費欲望和支付需求，普遍不愿、不懂或者無力消費，非現金支付工具的推廣難度增加。三是農民眾對新型金融支付工具的認知度低。農民對大小額支付系統(tǒng)、網上銀行等快捷清算方式缺乏了解，習慣于沿用傳統(tǒng)的現金結算方式，方便快捷的資金清算方式未完全惠顧到農戶身上，他們大多不愿接受現金以外的其他結算方式和工具。

（二）支付清算體系基礎設施建設滯后，支付資源供給不足。一是網點布局不合理。近年來，盡管農村基礎設施不斷得到完善，但大多數地區(qū)還較薄弱，支付網點分布不均衡，主要集中在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，部分偏遠地區(qū)農民未能享受到便捷的金融服務，農村金融資源沒有合理有效配置。二是服務缺位。農村機構網點均設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所處的人群密集、經濟較好的行政村，相對于地處偏僻的貧困村而言，金融網點和支付服務設施則缺乏。三是服務功能單一，機具使用率低。根據“每張借記卡每日累計最高取款額不得超過1000元人民幣”“助農取款機只對借記卡提供取款、余額查詢功能”等規(guī)定，明顯不能滿足農民子女上學、房屋裝修、婚喪嫁娶和購買農藥、化肥、農機等多種大額支付需求，導致部分機具使用效率不高。

（三）激勵引導金融機構向農村延伸支付清算網絡的作用有限。一是宣傳不到位，宣傳效果不佳，使得大部分農民缺乏對新型支付工具和服務的基本認知，造成網上銀行、手機銀行等的應用率普遍過低，農村消費者的體驗仍停留在傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務階段。二是對于農村金融服務與產品創(chuàng)新，金融機構均沒有建立專門的考核激勵機制，創(chuàng)新平臺缺位，作為涉農主力軍的農村信用社沒有在全國形成大一統(tǒng)、自上而下的支付產品和服務創(chuàng)新體系，一些具有地方特色的創(chuàng)新產品和服務難以付諸實踐。

三、提高縣域農村支付清算服務質量的對策建議

（一）開展助農取款服務點標準化建設，豐富農村支付服務載體。一是開展助農支付服務站標準化建設。建議在原有助農取款服務點的基礎上，設立農村助農支付服務站，發(fā)揮其惠農優(yōu)勢，向社會公開服務站設立條件，實現準入環(huán)節(jié)的標準化管理。規(guī)定服務站業(yè)務范圍，包括助農取款、刷卡消費、轉賬結算、殘損人民幣兌換、金融消費咨詢投訴、金融知識宣傳、農貸信息聯(lián)系等業(yè)務。二是合理配置和優(yōu)化布局。涉農金融機構在合理布局的基礎上增加網點數量，增加為農村經濟發(fā)展提供金融支付服務的供給主體，不斷建立完善的農村金融服務體系。各涉農金融機構要合理配置和優(yōu)化ATM機和POS機具的布局，擴大銀行卡受理范圍，加大資金、設備投入力度。三是結合實際創(chuàng)新手段。如在不具備基本公共設施的邊遠行政村，開辦“移動銀行”，以汽車為載體，通過配置自助存取款設備、自助發(fā)卡查詢機等為村民提供移動式金融服務，逐步消除農村支付服務空白村。

（二）完善農村地區(qū)支付服務功能，滿足多樣化的金融需求。一是提高取款額度和開放存款功能。各涉農金融機構在規(guī)避風險的前提下，根據其日常運行狀況，分類制定最高取款限額，對有需求、經濟實力較好的助農取款點，適當提高每卡每日取款限額。在風險可控的前提下逐步開放服務點存款功能，降低涉農取款跨行手續(xù)費，滿足農民多樣化的金融需求。二是開通各種代繳費業(yè)務。雖然目前已有的金融產品基本能夠滿足群眾的結算需求，但實施起來有一定困難，如在水電費、通訊費繳納方面，可將二者結合起來，如簽約電話銀行，將交費電話同銀行卡捆綁起來，設定不同的鍵為電費、水費、通訊費等不同繳費項目，方便用戶操作。三是提供差異化結算服務。結合農村經濟的實際需要，針對性、選擇性推廣非現金支付工具。如對農村養(yǎng)殖戶、私營業(yè)主、農副產品收購等客戶，大力推廣網上銀行、手機銀行、電話銀行、微信支付等業(yè)務；對農戶領取財政涉農補貼、繳納電費、養(yǎng)老金、社保等個人業(yè)務，可在距離金融網點較遠的行政村設立助農支付服務站，解決農戶現金支取、匯款等業(yè)務，形成銀行網點、惠農支付服務點和電子支付自助服務共同服務群眾、服務主體各有差異的支付服務體系。

（三）健全農村金融支付法規(guī)和制度體系建設，全面提升農村支付服務水平。一是完善有關法律法規(guī)。進一步加強農村金融支付法規(guī)建設，及時修訂和完善相關的法規(guī)制度，積極構建適合農村支付環(huán)境的支付監(jiān)管體系，修訂《支付結算辦法》，嚴厲打擊設置刷卡障礙或結算不暢的行為，以法律或規(guī)范性文件的形式明確支付結算相關罰則，為改善農村支付環(huán)境工作保駕護航。二是加強宣傳引導。建立可持續(xù)、可評價的長效支付宣傳推廣工作體系，構建起針對網上銀行、手機銀行、非現金支付、農產品收購結算等特色化推廣體系。針對農村支付結算環(huán)節(jié)上的各個主體，分類強化宣傳、培訓、教育和引導，提高銀行員工操作運用、宣傳營銷、服務管理各種支付結算工具的能力水平，增強農民群眾轉變支付習慣、應用非現金支付工具、享受現代化支付建設成果的自覺意識。加強信用宣傳，引導市場主體樹立誠信意識減少商品交易主體非現金結算的各種顧慮，營造農村支付發(fā)展安全、可信的濃厚氛圍。三是提高農村金融支付科技含量，提高設備的使用效率。涉農金融機構要進一步加大科技投入力度，建立和完善自身網絡系統(tǒng)建設，保證其農村營業(yè)網點網絡通暢，實現網絡設施的全覆蓋。建立強有力的信息安全防護措施，保護持卡人的信息安全，及時向農戶提示銀行卡的風險防范常識，提高農戶的信息安全意識和風險防范能力。

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