基于信息化背景下銀行金融產品創新的研究

劉曉慧，李 峰

（1.山東省農村信用社聯合社棗莊審計中心，277800 277800；2.棗莊農村商業銀行股份有限公司，棗莊 277100）

1 前言

在國際經濟全球信息化的趨勢下，各個銀行業務之間的競爭已經趨于白熱化。銀行業務之間的競爭如今已不只是業內競爭，另外其競爭要素開始向多元化方向發展。在我國社會主義市場環境作用下，各個銀行的業務競爭越來越模糊，使銀行業務的發展面臨著許多困難。如果想要提高銀行業務的競爭力，就必須對銀行金融產品進行創新。然而現在銀行金融產品的創新仍然存在著許多的問題，需要根據當前的實際情況，提出針對性的有效措施，實現銀行業務的穩定發展[1]。

2 銀行金融產品發展現狀的評價分析

目前，國內外金融市場環境及內部需求都迫切需要進行產品創新，雖然各個銀行早已推行了金融產品創新，例如：商業銀行推行了多種理財產品，大幅增加了金融產品研發的投入，對金融產品的質量及管理體制進行了改革，優化了服務環節，以此來提升客戶對于金融產品的認知[2]。然而就目前來看，各銀行金融產品創新在某些環節上仍然存在著很多缺陷，從而阻礙了金融產品的健康發展，具體如下：

2.1 金融產品與客戶契合度不夠

在金融產品進行研發過程中，大部分銀行把產品作為研發的核心部分，然而沒有充分考慮到客戶需求。大多數只是為了搶占市場的份額，而忽視了不同客戶對于金融產品的需求差異，對客戶利益沒有引起足夠的重視，導致丟失了許多客戶。雖然金融產品在形式上有很多種，但實際上均沒有考慮到客戶的實際需求，對于一些客戶提出的要求缺乏一個具有針對性的金融方案，這就造成金融產品的品質不能滿足客戶需要，嚴重阻礙了金融產品的健康發展。

2.2 金融產品類型平衡性不夠

就西方發達國家而言，部分銀行把資產類、負債類以及中間業務作為其金融產品創新的核心部分，主要是利用完善資產負債結構來增加銀行的利潤。而我國各銀行的金融產品大多是負債類產品，缺乏規模較大的優質的資產類金融產品，而且其中優質的所占整個金融產品比重較少，同時也影響了銀行對于經濟的宏觀調控。正是金融產品類型平衡性不夠，導致了金融產品的實際效用難以充分發揮[3]。

2.3 金融產品創新缺乏有效的風險控制

當前我國的市場環境中，各個銀行金融產品對于風險難以實現有效的控制，其對于風險的控制方式包括分散式和轉移式兩種，但實施以上兩種控制方式的同時還會帶來新的風險。而金融產品風險控制機制還不夠完善，可能導致金融創新產品即得不到應有的收益，還會進一步加大風險。如果沒有一個有效的風險控制措施，難以保證金融產品的合理性，嚴重影響其穩定發展。

3 完善銀行金融產品創新的優化策略

3.1 加大中外資銀行的深入合作

隨著全球經濟一體化發展，中外各個銀行的合作空間越來越廣闊，需要銀行切實抓住機會，借鑒國外銀行的先進管理制度以及產品研發經驗，再根據我國的實際需要進行融合，開發出符合我國基本國情的金融創新產品，提升銀行業務的競爭力和品牌影響力。在加強合作的基礎上擴充銀行業務的市場范圍，這將對各銀行金融產品的創新有著極大的促進作用。

3.2 在產品基礎創新的基礎上進行再創新

當前市場環境形勢嚴峻、極為復雜，對于銀行金融產品來說只是一次性的創新是絕對不行的，這就要求各銀行在研發金融創新產品時，應該做好基礎創新，為今后的二次甚至三次創新打下堅實的基礎，使產品能夠多次開發利用，讓產品能夠為銀行帶來長遠的收益。對于單個產品而言，要利用產品之間的聯系和特點進行有效結合，構建出合理的組合式金融產品，最終形成一個完整的金融產品體系[4]。另外，還可以實施銀行信息技術與產品創新戰略調配，使銀行信息技術更好地支持金融產品創新，最終實現銀行的各項業務目標。如圖-1所示為銀行信息技術與產品創新戰略調配模型。

圖-1 銀行信息技術與產品創新戰略調配模型

4 總結

綜上所述，銀行金融產品的創新是各銀行提高業務競爭力的重要途徑，雖然我國各銀行在金融產品創新上還存在很多的問題，然而各大銀行通過構建完善的金融產品創新體系，加大與國外銀行的深入合作，充分重視金融產品的研發，保證其創新產品質量，一定能夠有所改善，推動我國金融行業的深入發展。