大數(shù)據(jù)時(shí)代再擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理探討

李蕾

摘 要：再擔(dān)保機(jī)制是一種新型金融創(chuàng)新形式，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)再擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理，有利于促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，維持金融秩序的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 再擔(dān)保 風(fēng)險(xiǎn)控制

1引言

擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)制因其在中小企業(yè)信用增級(jí)方面特有的外部性和溢出效應(yīng)而為世界主要國(guó)家所重視，其作用頗引人注目，不乏成功范例。為進(jìn)一步發(fā)揮再擔(dān)保“穩(wěn)定器”，“放大器”作用，增強(qiáng)全國(guó)融資性擔(dān)保體系公信力水平，促進(jìn)全行業(yè)健康有序發(fā)展，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下借助大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)做好再擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理有著重要意義。

2再擔(dān)保公司的特點(diǎn)

再擔(dān)保是一種特殊的擔(dān)保形式，有其特有的設(shè)立條件和實(shí)踐意義。其目的在于提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用和防范風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)目前再擔(dān)保公司的主要特點(diǎn)有：1、出資方大多是地方政府為主，銀行軟貸款、外資和民資參股；2、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，主要靠著自身積累來提取對(duì)應(yīng)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，地方政府和國(guó)家給與一定的補(bǔ)貼；3、擔(dān)保責(zé)任，一般采用比例保證和一般保證或者二者結(jié)合的方式進(jìn)行擔(dān)保。再擔(dān)保其實(shí)就是社會(huì)信用體系建設(shè)的一種制度設(shè)計(jì)，是用再擔(dān)保這一新興金融工具來完善擔(dān)保體系和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的探索創(chuàng)新，可以部分轉(zhuǎn)移擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明再擔(dān)保體系的形成可以直接有效地幫助小微企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

3大數(shù)據(jù)時(shí)代再擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

3.1業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)較為集中

與再擔(dān)保公司開展合作的對(duì)象很多都是中小型企業(yè)，這種企業(yè)存在著較多的問題，企業(yè)規(guī)模發(fā)展比較小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比較低，相對(duì)來說更容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)甚至被擔(dān)保企業(yè)不能夠及時(shí)還本付息，給擔(dān)保公司造成極大的財(cái)產(chǎn)損失和信譽(yù)受損。

3.2和銀行的合作條件比較嚴(yán)苛

再擔(dān)保公司和銀行之間的合作難度現(xiàn)在越來越大，尤其是那些民營(yíng)性的金融擔(dān)保公司，隨著金融市場(chǎng)越來越復(fù)雜，銀行對(duì)其的態(tài)度越來越嚴(yán)格，準(zhǔn)入條件更高。要求其必須繳納足額保證金并且要一次性付清，同時(shí)，不少的銀行減少了和融資擔(dān)保公司之間的合作，導(dǎo)致融資擔(dān)保工作的業(yè)務(wù)量直接降低，擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)難度增加。

3.3擔(dān)保債權(quán)法律缺少保障

一般來說，擔(dān)保公司在代償之后因?yàn)閾?dān)保債權(quán)法律不能夠?yàn)槠涮峁┍Ｕ希苑ㄔ簩?duì)擔(dān)保對(duì)象的賠款追訴時(shí)期相當(dāng)漫長(zhǎng)，執(zhí)行難度很大。其中最為難辦的要數(shù)法院的最終判決結(jié)果即使對(duì)自己有利也是難以執(zhí)行。主要還是在于對(duì)那些長(zhǎng)期的“社會(huì)老賴”打擊力度不夠大，以至于其寧可背負(fù)官司也不愿意還錢，不斷地通過隱藏、逃匿等手段逃避責(zé)任。

3.4政府扶持力度不夠

目前制定的很多政策都設(shè)置了比較高的門檻，相關(guān)部門之間的利益分配也存在不少問題，實(shí)際推行過程中難以落實(shí)到位。在我國(guó)，1995年頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》和2003年頒發(fā)的《中小企業(yè)促進(jìn)法》以及今年上半年剛剛頒布了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等四個(gè)配套制度以外，還是缺少一些與中小企業(yè)信用擔(dān)保相匹配的法律規(guī)范等。所以，目前的政府政策制定需要進(jìn)一步改善，保證政策運(yùn)作能夠按照市場(chǎng)化發(fā)展原則進(jìn)行。

4大數(shù)據(jù)時(shí)代再擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)管理策略

4.1建立規(guī)范的數(shù)據(jù)庫

現(xiàn)如今社會(huì)中的信息量十分龐大，再擔(dān)保公司所面臨的社會(huì)市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，擔(dān)保公司對(duì)客戶的傳統(tǒng)盡職調(diào)查方法需要不斷的更新來降低自身所承受的風(fēng)險(xiǎn)。目前，再擔(dān)保公司除了需要對(duì)客戶進(jìn)行基礎(chǔ)的調(diào)查以外，還要針對(duì)性的建立目標(biāo)客戶的企業(yè)數(shù)據(jù)庫，利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)搜索功能積極搜索和客戶相關(guān)的信息，以便能夠在接觸到新項(xiàng)目的時(shí)候直接和數(shù)據(jù)庫中已經(jīng)有的客戶名單進(jìn)行比對(duì)，為項(xiàng)目劃分一個(gè)比較合理的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，隨著企業(yè)所經(jīng)手的項(xiàng)目越來越多，數(shù)據(jù)庫也要不斷地進(jìn)行完善更新，這樣也有利于為擔(dān)保公司提供一個(gè)全方位、科學(xué)的決策支持。

4.2加強(qiáng)再擔(dān)保公司和銀行等信用管理機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，我們每個(gè)人都能夠通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)“秀才不出門，便知天下事”，擔(dān)保公司也是如此，如果其能夠加強(qiáng)和銀行等信用機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享，就能做到知己知彼、百戰(zhàn)不殆。目前，東北中小企業(yè)信用再擔(dān)保股份有限公司已于騰訊公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將以搭建服務(wù)于雙方的客戶信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)為目標(biāo)，通過不斷完善信用評(píng)價(jià)方法和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，充實(shí)企業(yè)信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更加科學(xué)客觀，預(yù)警提示更加及時(shí)準(zhǔn)確，更有利于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.3進(jìn)一步調(diào)整盡職調(diào)查的思路

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)上充斥著各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，擔(dān)保公司也能夠充分的借助互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)掌握更多的數(shù)據(jù)，比如通過搜索引擎或者其他的征信平臺(tái)對(duì)企業(yè)的法人代表或者總經(jīng)理消費(fèi)信息進(jìn)行整理，獲取目標(biāo)企業(yè)的高級(jí)管理人員和主要技術(shù)骨干人員的個(gè)人信息和行動(dòng)動(dòng)向，進(jìn)而推斷出企業(yè)的發(fā)展情況，對(duì)其可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判。比如看到公司的高管在異地斥巨資購(gòu)買了巨額奢侈品或者房產(chǎn)，企業(yè)高管是否涉及到巨額債務(wù)糾紛或者正在官司當(dāng)中，作為再擔(dān)保公司為了降低自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該積極的通過各種手段，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等分析目標(biāo)客戶的違約概率，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

4.4引入復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)技術(shù)分析擔(dān)保問題

企業(yè)擔(dān)保關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，擔(dān)保圈、擔(dān)保群難以被銀行識(shí)別。企業(yè)之間的擔(dān)保關(guān)系往往還受集團(tuán)企業(yè)或家族企業(yè)操縱，量化處理和客觀評(píng)價(jià)比較困難。復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)是由數(shù)量巨大的節(jié)點(diǎn)（研究對(duì)象）和節(jié)點(diǎn)之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系（對(duì)象之間的關(guān)系）共同構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)針對(duì)越來越多、越來越復(fù)雜的事物之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行非線性建模，可以較好地解決大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量大、數(shù)據(jù)復(fù)雜和處理高效等基本問題。一是利用復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)分析技術(shù)尋找核心擔(dān)保群、擔(dān)保企業(yè)。二是引入信貸風(fēng)險(xiǎn)信息，將核心企業(yè)區(qū)分為潛在爆發(fā)點(diǎn)、防控點(diǎn)和關(guān)鍵點(diǎn)。將網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)信息和傳統(tǒng)的信貸信息（擔(dān)保貸款金額和擔(dān)保貸款質(zhì)量）相融合，可以更加全面地分析擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)問題。

5結(jié)語

國(guó)內(nèi)擔(dān)保圈問題在相關(guān)地方政府和銀行乃至法院的合作下有所緩和，但是依然是困擾國(guó)內(nèi)部分區(qū)域的重點(diǎn)金融問題，嚴(yán)重的可能帶來一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沖擊，隨著信貸市場(chǎng)上再擔(dān)保公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，我們有必要借助大數(shù)據(jù)的復(fù)雜系統(tǒng)分析方法對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行深入分析，為化解金融風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)支持。

參考文獻(xiàn)：

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