中信銀行消費信貸風險管理問題研究

徐一千

【摘 要】隨著我國資本市場的逐步完善得到了積極的發展，消費信貸目前已經成為各大商業銀行的主要業務和利潤的增長點。但是，如果一味的追求利益而忽視了風險，在對消費信貸的審核方面放松、簡化手續，必然會造成各大銀行之間的惡性競爭，當達到一定的量時會出現很多的負面事件的發生。本文分析了消費信貸風險管理存在的問題，并針對消費信貸所出現的風險提出了相應的措施。

【關鍵詞】中信銀行；消費信貸；風險管理

一、中信銀行消費信貸風險管理存在的問題

（一）內部問題分析

1.風險管理意識薄弱

消費信貸的快速發展，為商業銀行的發展提供了不少的經濟效益，但在搶占市場份額的同時，中信銀行的一些分支行對于消費信貸的風險意識不足問題便逐漸暴露出來。雖然消費信貸在中信銀行已經有了一套較為正規的制度，但是由于擴大消費信貸業務的發展，分支行的負責人往往忽視了對于產品體系和經營管理方面的基礎，為了節約人工成本，分支行在信貸方面的工作人員并沒有單獨的個貸客戶經理，混崗操作，存在很大的風險隱患。并且基層收息工作思路不扎實，不能科學地制定分類、分步驟、均衡的收息措施和計劃，一到考核時慌不擇路。一級分行貸款部門的檢查流于形式，往往忽視對上報資料真實性的關注，對于一些有明顯疑點的問題也為作深入調查核實。上級機關往往只是行政式的指標管理，不能再下達具體指標時配合制定一些切實可行的工作措施，其結果是一級壓一級，只要結果不看過程。而這些歸根到底就是銀行工作人員的風險管理意識的淡薄所致。

2.監管制度不完善

中信銀行在貸前調查貸款者的負債能力方面，其中包括基本收支、已有貸款情況、抵押物價值、擔保人資格、風險偏好等基本信息都只是來源于其提供的信貸材料，而對于貸款者可能發生的意外事件、貸款者的投資偏好等都無法考量。并且合同內所約定的貸款資金用途是否能履約使用、擔保人的負債能力是否充足、貸款者提供的抵押物是否存在瑕疵、合同中的法律風險是否可預見均未考慮在內。

3.消費信貸風險預警體系不健全

中信銀行的風險部門技術尚不成熟，缺乏專業的風險技術人員，加之消費信貸風險預警體系不夠健全，僅依靠于銀行內的業務和審計等部門的貸后監測。因此，銀行對市場、資源、客戶群體、產品結構、地區性等風險無法及時地預測防控，加之總行對基層分行的管理距離過長、傳導機制尚不完善等缺陷都是導致風險出現的原因，同時中信銀行采取矩陣分類法考慮資產質量也較為欠缺。另外，中信部分支行在爭取短期效益方面，已近忽視了長遠發展，在調整貸款的占用形態方面較為隨意，存在的信貸風險極大，例如仍會發生在正常貸款科目反映已經形成的不良貸款等類似不規范情況。

（二）外部問題分析

1.信用法律體系不健全

我國的個人征信系統的不完善很大程度上會影響銀行對借款者的收支的完整性、穩定性等方面做出較為準確的判斷，這也是因為我國的信用法律體系尚不完善。另外，我國司法實踐案例中不乏維護借款者的情形，對于銀行等金融機構的保護仍有很大的欠缺。并且現行的法律條款一般只都是針對公司法人設立，很少能出現有針對個人的項目條款，對失信者的懲處并無實際意義且很難有直觀的效果出現。此外，個人消費信貸的額度一般較小，司法機構也不予受理小額債務，進而使得銀行等金融機構追討權益受損。

2.市場的不穩定性

市場風險一般是指由于市場不穩定情況發生，從而導致商業銀行風險，客戶的資產價值發生變化，以及市場流動性降低。目前房價的不斷攀升并不存在這種市場風險，相比汽車貸款就存在著很大的不穩定性，該類貸款的價格波動極不穩定，因為汽車在幾年內就會迅速貶值，貶值后的汽車價值無法跟尚未償還的貸款相比，同時還受到我國自主汽車品牌的沖擊，另外，合資品牌的汽車價格也有大幅下降，如此便大大增加了借款者違約的風險，借款者將汽車直接抵押給銀行，而銀行的信貸收益也沒有辦法能夠實現，最后還有可能為了處置借款者的抵押品行而產生其他額外支出。

3.利率的不確定性

我國商業銀行利率市場化進程不斷加快，央行也采取了各種利率市場定價機制措施來推動利率市場化，如此一來，未來利率的預測就將更加困難了。而銀行還款利率的大幅變動也會對消費者的還貸情況產生一定影響。

銀行的還款方式一般只分為等額本息和等額本金兩種。在這兩種還款方式中，月利率是決定性因素，月利率一旦提高，消費者的還款壓力就會增加很多，從而產生違約風險可能性也就越高。

二、完善中信銀行消費信貸風險管理措施

（一）關于消費信貸風險管理內部問題的建議

第一，不斷加深商業銀行發展戰略規劃的引導宣傳力度。在銀行人員學習教育中，要經常從行業形勢、企業形勢方面提高對消費信貸風險管理的認識。通過多種形式加強宣傳引導，讓每位工作人員都有緊迫感和危機感，意識到風險管理對銀行的重要性；其次，從企業文化入手，營造良好的氛圍。從西方國家長期的發展過程中可見，消費信貸風險對商業銀行來說是可控制的，面對當前飛速發展的金融市場，中信銀行調整資產結構必然要重視消費信貸風險管理的重要性。

第二，中信銀行必須要實行“三查”制度，貸款前，爭取獲取更多關于申請者的詳盡資料，嚴謹分析信用數據，可以采取科學風險分析法或者信用評價指標體系等方法。通過評定申請者的信用等級，減少對信用等級較差者的放貸數量，降低銀行信貸風險。另外，要對貸前獲取的資料可靠性、真實性、合理性進行嚴格審核。也要及時知曉貸款者的貸后償還能力，在貸后，還要了解貸款及時歸還狀況、資金的使用現狀等，避免不良貸款的出現。一旦發現不良貸款，必須及時采取應對措施。除此之外，采取規范性操作，遵循審貸分離制度、平衡制約機制。

（二）關于消費信貸風險管理外部問題的建議

完善信用法律體系的建設，建立健全個人信用保障體系，開展層次性立法，為消費信貸的長遠發展提供切實可靠的法律依據。由于消費信貸業務涉及的主體較為豐富，為保證有法可依，務必要建立起完善的法律體系，確保各主體權利能夠受到充分的保障，主體之間的義務能夠照實履行。逐步建立起針對商業銀行與借款者的層次性法律體系，協調好兩方利益并統一起來，保證各環節都有法可依。同時，司法環節更要有法必依，只有這樣，法律意識才能成功設立起來，法律的相關作用才能在消費信貸中得以體現。

在現階段，我國要積極建立起完備的個體信用貸款機制。具體可以從以下幾方面來講：一是對個人方面的考慮，擔保人進行擔保，然后開展貸款業務；二是對社會服務方面的考慮，以社區為組織單位，成立起相關擔保機制。三是對政府部門方面的考慮，政府作為主導的擔保機構，是各項機制能夠有效實施的有力保障。還可以利用市場，來設立一定的保證基金，這些基金可以持續為貸款者提供擔保。國內一些發達地區已經有了相關的擔保公司成立，能夠利用第三方的介入來轉移風險，進一步完善信用制度。擔保公司和商業銀行等金融機構共同擔保，例如利用住房擔保公司，對住房貸款擔保制度進行一定補充。消費信貸的擔保制度會慢慢減輕風險的威脅，尤其是與個人有關的信貸業務，可以使商業銀行在今后的發展有更長遠的方向。

【參考文獻】

[1]（美）羅斯（Rose，P.S.）.（美）赫金斯（Hudgins，S.C.）.商業銀行管理[M]北京：機械工業出版社.2012

[2]王震蕾，秦嵩.商業銀行不良貸款率影響因素的統計研究[M]. 北京：經濟科學出版.2016

[3]巴曙松，邢毓靜等.金融危機中的巴塞爾新資本協議[M].北京：中國金融出版社.2012

[4]徐偉宏.信貸業務標準化管理手冊[M].北京：中國言實出版社.2015

[5]王占峰.商業銀行多維度風險管理體系研究[M].北京中國金融出版社.2012.

[6]教育部，稽核監督局組編.稽核檢查案例匯編（第三輯）[J].北京：中國金融出版社.2015.