從金融視角看靜寧蘋果產業的困境與破局

霍建軍 杜海波 裴玉生

【摘 要】靜寧縣屬國家扶貧開發工作重點縣、六盤山片區特困地區，同時也是全國蘋果規模栽培第一縣，靜寧縣金融機構緊緊圍繞蘋果產業，不斷提高金融服務水平，優化信貸結構，大力支持蘋果產業鏈上下游發展，為縣域經濟健康快速發展和脫貧攻堅提供了堅實的產業支撐。本文從靜寧縣蘋果產業自身和金融扶持方面的困境進行了分析，圍繞“一帶一路”經濟帶建設的機遇和挑戰，探討性的提出了蘋果產業發展的破局之策，旨在進一步促進靜寧蘋果產業轉型升級提質增效，實現了強縣富民的目的。

【關鍵詞】蘋果產業；金融支持；產業扶貧

一、靜寧蘋果產業發展現狀

靜寧縣位于甘肅省東部，處于“絲綢之路”黃金段，是農業部劃定的全國蘋果優勢產區之一，蘋果產業經過連續30多年的發展，目前果園總面積達到了101.2萬畝，是全國蘋果規模栽培第一縣。靜寧蘋果先后獲得“中華名果”等13個大獎，成功注冊為全國馳名商標，擁有國家地理標志產品保護、綠A產品基地、出口創匯基地和良好農業規范（GAP）基地認證四張國家級名片，靜寧先后被國家林業總局、中國果品流通協會評為“中國蘋果之鄉”。

二、金融支持靜寧蘋果產業的主要措施

（一）信貸政策扶持蘋果產業。人行靜寧縣支行先后出臺了《支持蘋果產業發展指導意見》等一系列關于金融支持蘋果產業、支持實體經濟、解決“融資難、融資貴”問題的政策和措施，引導金融機構積極開拓縣域“三農”和中小微企業市場，全縣涉農貸款占比達到了87.8%。人民銀行累計發放支農和扶貧再貸款20.54億元，執行優惠準備金率累計釋放信貸資金12.4億元，近5年金融機構貸款增速保持在了10%以上。引導縣轄8家金融機構開展農業經營主體主辦行制度，開展“一對一”定向支持服務，對18家果品產業、7家龍頭企業和103戶果農授信14.5億元，累計發放貸款16.13億元。

（二）不斷加大信貸產品創新。金融機構積極創新信貸產品，先后推出“金果聯盟”、“金果寶”、“信貸自治村”、“四融”平臺等信貸產品和服務模式37項，全縣金融機構涉果貸款余額30.35億元，占全部貸款的39.74%。農業銀行為常津果業發放“跨境參融通”貸款4800萬元，支持企業開展跨境人民幣結算業務開展。郵政儲蓄銀行于2013年組織67家涉果企業成立了“金果聯盟”組織，率先推出“金果聯盟”信貸產品，共加入龍頭企業17家、小微企業361家、合作社543個、家庭農場147個，累計發放“金果聯盟”貸款13.21億元，目前余額8.76億元，貸款企業數占到了入會企業總數的73.21%。

（三）穩步推進產業扶貧步伐。靜寧成紀村鎮銀行以扶貧再貸款資金為依托，在12個鄉鎮30個行政村設立“信貸自治村”信貸模式，累計為從事蘋果種植業的1412貧困戶農戶發放“信貸自治村”貸款1.47億元，貸款利率低于全縣金融機構平均利率2.22個百分點，讓利農民利息支出178.03萬元，46個“信貸自治村”中621個貧困戶已實現脫貧，全縣貧困發生率由19.27%下降至13.54%。

（四）農業保險助力蘋果產業。人保財險公司聯合財政、人行、林業局于2013年推行蘋果“豐產園”保險，通過“財政補貼+農戶自籌”的方式推進蘋果產業保險，2017年投保面積13.09萬畝，涉及21個鄉鎮、284個村社、26385戶農戶，當年總賠款17803戶1322萬元，戶均賠款743元，有效規避了自然災害的風險。

（五）優化改善農村支付環境。人行靜寧縣支行積極引導金融機構加大助農取款服務點和自助機具布施步伐，至2017年末全縣設立助農服取款務點437個，實現了對24個鄉鎮和333個行政村的“全覆蓋”，逐步構建起了支農、惠農、便農的“支付綠色通道”，建成鄉鎮電商服務站16個，村級服務點100個，示范企業3家，線上交易8900萬元，較上年增長了23%。2017年通過電商渠道向“一帶一路”沿線國家和地區銷售蘋果1.17萬噸，實現出口創匯1.6億元。

三、金融支持蘋果產業發展的困境

（一）金融設施建設不足。金融基礎設施作為金融支持縣域經濟發展的硬件，其完善程度直接影響著金融對經濟的支持效率。目前，靜寧縣8家銀行業金融機構，在城區設立營業網點31家，在鄉鎮設立營業網點48家。全縣非現金支付終端、ATM機布放和POS布放密度分別僅為1165臺/萬人、1.6臺/萬人和15.79臺、萬人，需要進一步增加網點數量；從結構來看，很多鄉、鎮只有農村商業銀行設立了1家營業網點，難以滿足產業發展服務需求。

（二）金融服務效率不高。目前金融機構普遍上收信貸審批權限，一些金融機構一筆貸款從申請到批準發放，要經過層層申報、調查、審批，時間少則半個月，多則數月。而農業生產資金需求季節性強、時間短、周轉快，難以得到及時滿足。據國家級龍頭企業常津果品公司反映，正常一筆貸款申請下來，貸款所要的資料至少要編一本幾百頁的厚書，往往一筆貸款經過層層審批發放到手時，企業已經錯過了最佳發展時機。

（三）金融服務水平不高。當前縣域金融機構的信貸產品主要是傳統的農戶小額信用貸款、抵押擔保貸款、農戶聯保貸款等，而票據融資、林權證、訂單、倉單貸款尚處于摸索階段，尚未全面推廣。而縣域信用體系建設尚不完善，涉農經營主體缺乏有效抵押和擔保，加之財務體系不健全，無法及時從銀行取得貸款，直接影響了果品企業的經營效率。

四、蘋果產業鏈發展的破局策略

（一）科學優化農村金融資源配置。首先是加大信貸扶持力度。進一步發揮信貸導向評估機制作用，積極引導金融機構深入開展實地調查，掌握產業主體的資金需求狀況，因地制宜加大貸款投入。建議進一步建立和完善金融機構支持新型農業生產經營主體信貸投入的考核激勵辦法，引導和激勵金融機構支持蘋果產業發展。其次是改善農村支付環境。要從數量上進一步均衡金融機構的布局，為金融服務盲區增設新的營業網點，增加ATM機、POS機等自助機具的布放，為農戶提供優質便捷的金融服務。

（二）加大金融服務產品創新力度。首先是加大信貸產品創新。縣域金融機構應堅持有利于地方經濟發展的金融服務理念，在涉農貸款發放上不斷改進和創新方式，推出符合蘋果產業發展的服務方式和信貸產品。對產業化龍頭企業，要進一步擴大林權、訂單、倉單、應收賬款等抵押擔保信貸方式，探索以股權、商標品牌、特約經銷商經營權、專利權等有效物權作擔保抵押的信貸方式。其次是推進多元化發展。不斷提高金融從業人員素質，加大金融知識的宣傳力度，用好“金果寶”、“金果聯盟”等已成熟的信貸產品，力爭實現金融產品的多元化和金融服務方式的多樣化，切實提高金融支持靜寧縣蘋果產業發展的能力。

（三）加快金融生態環境建設。首先是是建立健全信用體系。要結合縣域實際，制定信用體系建設發展規劃，并統一中小企業及農戶的信用評價標準，做好信用鄉鎮、信用村、信用企業及信用農戶的評定工作。其次是是加大信用知識宣傳力度。通過微信等新興媒介宣傳工具，保護金融消費者的合法權益不受侵害，為其提供優質的金融服務，創造良好的金融生態環境。