退貨運費險相關法律分析

王一鳴

【摘 要】在網絡日益發展的當代，網購已成為現代人日常生活中不可或缺的一部分，各網購平臺的快速發展，催生了退貨運費險的出現。退貨運費險具有投保簡單，保費低，理賠速度快等優點，既保證了消費者和商家的利益，也擴展了保險行業的發展空間，在我國互聯網經濟蓬勃發展的今天，退貨運費險具有十分廣闊的前景。退貨運費險運用得當，可節省了許多買家的退貨成本，但與此同時，目前退貨運費險的某些條款和現狀也暴露了一些問題，損害了投保人以及相關當事機構的合法利益，亟需保險法對此新生險種進行規范。文章主要闡述目前退貨運費險中條款和目前運行現狀中的法律缺陷，用保險法相關條款進行分析，最后針對問題提出相應的措施與建議。

【關鍵詞】退貨運費險；缺陷；保險法；建議

一、退貨運費險簡介

在網購時代，對買家和賣家而言，郵費都是網絡購物中不可避免的一大成本，尤其當買家出現退貨問題時，退貨時所交納的運費在經濟上也著實讓人略感麻煩。華泰保險推陳出新，針對網購購物首次推出專用保險產品：退貨運費險。此險種顧名思義，承擔退貨導致的運費損失，在2010年11月9日，正式登陸淘寶網進行銷售，此險種一經推出就受到了廣泛關注。但事實上，盡管退貨運費險為華泰保險公司贏得了極高的行業知名度，但經濟利益卻不可觀。華泰保險曾表示，關于退貨運費險的賠付及經營，在2012年8月調整費率之前是虧損的，僅2012年1-8月就虧損達1400萬；經過產品設計、精算等工作進行調整之后，基本處于一個微虧、微盈的平衡點。而在2013年末，“三馬”（即阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲）組建眾安在線財產保險公司，并介入退貨運費險市場。目前此險種分為針對買家的退貨運費險和針對賣家的買家退貨險兩種，在此文中，將只研究買家退貨運費險的問題，退貨運費險僅指買家退貨運費險（下文均寫做“運費險”）。

運費險的運行模式是，對淘寶網支持7天無理由退貨的商品，買家可在購買商品時選擇投保，當買方發生退貨時，在退款完結后72小時內，保險公司將按約定對買家的退貨運費進行賠付，但只針對交易未完結時的退貨退款所造成的退貨運費險損失給予賠付，對于交易完結后由于售后維權發生的退貨運費損失是無法賠付的。

目前的退貨運費險的具體賠付金額根據不同的地區和有相應標準表，能夠獲得多少退貨運費是保險公司根據兩地距離計算出的固定金額，根據發件地和到達地的最低快遞費用水平來制定，不會根據實際退貨運費多少而改變，但各個地區可自行調整。

同時運費險的保險費是以淘寶網交易平臺所提供的與其簽約的所有物流公司中，相同路線最低首重價格為每份保單實際保險金額及賠付基準，并根據買家及相應風險因子費率向買家收取退貨運費險保險費。甲方的保險費按照實際投保時乙方告知的為準。

目前運費險引入了多家保險公司承保，包括但不限于：中國人民財產保險、中國人壽財產保險、華泰財險、眾安在線、太平財險、太平洋財險、國泰財險、泰康在線財險。

總的來講，得益于網絡經濟的快速發展，應運而生的運費險確實為網購買家提供了一定的便利，推動了網購的進一步發展，但與此同時，對于新險種的誕生，不可避免的會伴隨一些不完善，破壞當事主體的合法權益，本文通過實例和法律依據以此論證該險種的缺陷，并提出相應的措施建議。

二、運費險的可保性分析

1.純粹風險

純粹風險是指只有損失沒有獲利可能的風險，就網絡購物的過程中而言，如果買家收貨后對商品感到滿意，確認付款后賣家收到貨款，交易結束；如果因某些原因導致買家退貨，則買家需要支付額外的運費并將商品寄回賣家后，賣家進行退款，也就是一旦發生退貨，買家所面臨的主要是因退貨而帶來的額外運費的損失，這種損失是沒有獲利的可能性。因此運費險在設計上必須保障買家賠付的保險金不能超過其損失，否則違背純粹風險原則。

2.偶然性風險

偶然性風險是指，風險的發生具有不確定性。在網購退貨運費險中，買家的退貨行為不可以是由于故意等因素。在正常情況下，買家退貨風險發生的概率應為偶然事件，在交易過程中，買賣雙方都不能保證退貨是否發生，即使參考買賣方的信譽、成交記錄等相關信息來評估網購風險，但并不能真正規避退貨的風險，退貨應為一個偶然事件。

3.意外性風險

意外，是指人們的故意行為導致的風險，故意行為引起的風險則為必然風險。在網絡購物中，買家只有對網絡上心儀的物品確定購買才會完成交易，所以通常買家不會隨意退貨，這一點與在實體購物中大致相同。所以可以說，退貨是一種意外事件，是正常的買賣雙方都不希望發生的事情。但形成鮮明對比的是，自從退貨運費險推出后，不少賣家反映商品退貨率飛升。究其原因，主要是因為有了退貨運費險的保障，使得一些買家利用“7天無理由退貨”的權利，對賣家寄來的商品有了更高的要求，或者說心理放松，稍有不滿就退貨；或者是僅僅抱著試用的打算就草率下單，尤其在賣家贈送運費險的情況下，這種情況就尤為突出，只試不買或者僅嘗試心態的人大大加劇了運費險的出險率；三是退貨運費險僅對退貨導致的運費損失進行賠償，換貨不包含在內，一些本打算換貨的買家利用保險條款先退貨，再重新購買，這樣可以大大提高物品到手的效率，同時賣家也可以增加自身的銷售數據，雙方兩全其美，苦的是在其中承保的保險公司；四則是一些職業騙保師利用低廉的快遞費來賺取超額收益，這點也會在之后的文章具體闡述。因此，如何防止買家故意退貨是確保退貨風險可保的重要條件，也是保險公司做好進一步道德風險的必要風險控制。

4.符合大數法則

在隨機現象的大量重復出現中，往往有著幾乎必然的規律，這就是大數法則。大數法則是保險業賴以建立的數理基礎，承保的危險單位越多，損失概率的偏差越小。截止到2017年8月，淘寶僅手機APP的活躍用戶數量已達到1.78億人，注冊數已將近10億人，交易人數之眾，購買運費險人之眾，符合大數法則的應用。

5.經濟利益可以用貨幣計量

退貨運費險的保險標的是退貨過程中產生的運費，運費的實際價值毋庸置疑可以用貨幣進行計量。

三、運費險目前的法律問題

1.保險公司未盡到說明義務

依據眾安在線運費險投保協議（買家版），買家退貨運費險保險費的確定是保險人“以淘寶網交易平臺所提供的與其簽約的所有物流公司中，相同路線最低首重價格為每份保單實際保險金額及賠付基準，并根據甲方（買家）及相應風險因子費率向甲方（買家）收取退貨運費險保險費，甲方（買的保險費按照實際投保時頁面所展現的保險費為準。”但是在實際網購過程中，以淘寶網手機端為例，買家如需自己購買運費險的情況下，也只能在提交訂單的頁面處勾選是否購買運費險的選項，且運費險投保須知（即投保協議）為一個隱藏起來的窗口，標識為一個灰色問號。

當點開協議后，免賠條款等并沒有標識，無強調加粗等標記，違反了《中華人民共和國保險法》第十七條：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容；對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”同時譬如前文所述的“相應的風險因子費率”等難懂的術語，也沒有相關的詞語解釋，未對買家提供任何相關的保險協議或者對保險協議的一些重要難懂的條款作出說明解釋的部分，這也是未盡到誠實信用說明告知義務的一大紕漏，一旦產生糾紛，保險人難辭其咎。

與此同時，在未告知的情況下，免賠條款應為無效，保險公司應當予以理賠，網購平臺應當協助，但在實際交易過程中，由于很多民眾并不懂保險法中有關保險人說明義務的相關知識，導致被動認同保險合同中的免賠條款，使自身利益損害。

再者，在實際交易過程中，由于投保人無法選擇保險人，而是在投保人選擇投保后由淘寶隨機分配保險人，因此淘寶應當盡到替投保人審慎選擇保險人的義務，并在保險事故發生后投保人向保險人索賠時，提供必要的協助。但在實際的交涉中，淘寶客服也是讓顧客去直接找保險公司進行申訴，起不到真正的協助作用，也是損傷了顧客的利益。

2.保險雙方信息不對稱

目前運費險這一塊并不能給予投保人或者是其他公眾充分的、透明的運費險投保信息，只給投保人選擇投保與否的權利。即使可以投保，相應的保費標準也并沒有進行披露。因此保險公司的優勢地位十分明顯，對保費和費率以及相關條款具有絕對話語權，這勢必會對消費者的利益造成影響。例如華泰財保的網絡購物運費損失保險條款第六條的免責條款就規定有“投保人、被保險人及其代表的故意行為造成的損失和費用，保險人不負賠償責任?！庇捎诒ｋU公司只從網上操作承保、核保以及理賠，對實際情況不可能準確了解，因此退貨是否存在故意行為則全由承保主體確定，當顧客有疑問想要詢問淘寶的工作人員時，也僅得到淘寶客服讓顧客自行去詢問保險公司之類的回復。對于保險人而言，網絡購物運費險這種新型的網絡無紙化格式合同，保險人仍應全面盡到說明義務，不能因形式的變化而精簡掉自身的義務，損害了投保人的相關權益。

3.理賠不合理

根據淘寶網提供的“退貨運費險被拒賠的原因匯總”：多次投保運費險并多次申請退貨但是只走一次物流，只能賠付一筆。又見投保協議：每份保險合同的理賠基本原則是在保險金額范圍內以實際損失為限，對未實際發生的損失不予賠付。即分兩張訂單購買同一賣家的寶貝并購買了兩份運費險，但退貨時，未對兩單做分別退貨，而是將兩張訂單的貨物用一個物流單號退回，則只能獲得一筆理賠款。按照損失補償原則，實際的賠付原則應是實際損失、保額和保險利益三者取最小值而定，這種規定雖然保障了損失補償原則，但是卻還是會引來很多質疑與不滿，如在同一家網店購買的兩件貨物，投保時分別繳納了保費，但退貨理賠時卻只賠償了一筆費用，此點也需稍加改進。

4.職業騙保師騙保

商品承擔的運費險保費常見的如2毛～3、4元不等，與之對應的保額是十幾元。利益催生的職業騙保師也悄然出現，職業騙保師利用不同的淘寶ID，在平臺購買普通商品，外加低廉的運費險，賣家發貨后，此保險單生效，商品到貨后，騙保師利用“7天無理由退貨”的規則進行退貨。于是保險公司將會掏出10元的運費給騙保師。職業騙保師由于與一些低價快遞合作，快遞費也只有4-6元，這樣一來一單獲得的毛利可達到3-5元。騙保師下單用的都是全新淘寶賬號，由于號碼沒有過多往期記錄，不會有因為多次退貨而導致保險費提高以至于變相拒保的情況發生。盡管每單的收益并不高，但是每天拍下數十單甚至上百單商品，騙取的收益還是相當可觀，此行為大大違反了損失補償原則，不符合可保性中的偶然性和意外性等特征，嚴重損傷保險公司的經濟利益。

四、針對退貨運費險的改進建議

1.針對保險人的說明義務

淘寶或者其他網購平臺與其合作的保險人可以對投保系統作出一些改進，可在購買商品頁面中，展示運費險的重要條款，并給出查看運費險保險條款的鏈接，或者在消費者購買運費險時，需要勾選“本人已經閱讀保險條款，了解……”這一選項，并對難以理解的運費險條款，可以進一步的優化設計，并配合較為通俗的解釋，這一點可參考京東。同時在淘寶網關于“為什么買家無法購買運費險（買家版）”的解釋中，可以看到當“保險公司認為買家是潛在高風險用戶，將不會提供運費險服務并建議買家自檢購買行為，風險降低后保險公司才會繼續提高服務?！鳖愃朴谶@種解釋，保險人也可以將解釋細化，如何為潛在高風險用戶，怎樣將風險降低等等，充分履行說明義務。

保險合同屬于格式合同，其相關條款有的會涉及到一些生僻難懂的專業術語，作為保險人的專業經營者，對其制定的保險條款術語的了解程度一定比投保人要深刻、全面。而且格式合同的制定就是為了在日后的經營過程中重復使用，投保人基本上對保險條款難以撼動，所以其必須依賴于保險人對相關條款進行充分的說明解釋來決定是否投保。在我國《合同法》第39條規定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！痹凇侗ｋU法》17條也對該問題作出更為詳細的解釋，更加傾向保障投保人的利益。

2.針對網購平臺的協助義務

為了防止騙保師的故意騙保，可建議保險公司直接把運費支付給快遞公司，買家不參與任何費用上的交易，就沒有差價可賺。這樣以來，對于真正想退貨的買家，這此種方式更加方便快捷保險。同時淘寶可以開通運費險反饋渠道，允許大家提出批評建議并予以答復和處理，或者在淘寶上有渠道可以和保險人直接溝通，而不是淘寶客服冷冰冰的擺出保險人的聯系方式讓買家自己去打電話聯系。目前，在淘寶網論壇，有很多人對運費險提出各類疑問，這些問題目前還不能夠得到及時的處理和反饋。因此保險人應積極與網購平臺進行合作，及時處理關于運費險的投訴及建議，不斷發現問題并改進險種設計，提高服務水平。目前，運費險市場還不夠成熟，淘寶網作為領先的電子商務平臺，率先與保險公司合作開展運費險業務是一個很好的開端。充分的競爭有利于消費者效用的提高，也促使保險公司不斷提升管理和服務水平。建議保險公司應多和其他網購平臺進行合作，增加投保人數基礎，提高大數法則的準確性，也可與其他保險公司展開合作，共享重要精算數據，以促進我國電商領域保險產品的穩健的發展。

3.理賠方式重新設計

對于多次投保運費險并多次申請退貨但是只走一次物流，只能賠付一筆，但顧客繳納了多份保費的問題而言，保險人可以在理賠完成后，給顧客退多余保費，這樣既可以保證損失補償原則，又可以保障投保人自身的利益，同時也要在投保協議中強調注明該條款，充分盡到說明義務，避免投保人遭遇額外經濟損失。

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