淺談互聯網金融的模式

張芷妍

摘要：互聯網金融的出現為我國經濟的發展作出了很大的貢獻，同傳統化的交易模式相比，互聯網交易沒有時間、空間的限制。而在這種新形勢背景下，互聯網企業要想更為深入的介入到金融行業，更應該從多個層面出發，明確互聯網金融在未來的發展趨勢。本文首先介紹了互聯網金融的特點，接著分析了它的模式，最后探討了互聯網金融在未來的發展趨勢，以期為相關人員提供參考。

關鍵詞：高中生;互聯網;金融

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：1672 - 9129（ 2018） 12 - 0031 - 01

互聯網金融可以看作是支付融資的一種方式，在信息化時代下，金融機構可以利用互聯網進行自我的升級與發展，并且可以彌補傳統金融機構中的缺陷，從而提高應用效率。所以，在互聯網金融的影響之下，企業管理的模式也逐漸向著一個快捷化的方向發展，為各個行業日后的成長帶來了更為廣闊的空間。

l 互聯網金融的特點

1.1 成本低。成本交易的過程中，在互聯網的基礎上，通過大數據和信息流的電子化運作模式，再加上電子商務公開和透明等各項數據的優勢，同傳統化的金融機構相比較，成本更低。[1]同時，在服務成本中，由于第三方支付的結算成本更低，某種程度上，也降低了部分小型企業的融資成本。

1.2 覆蓋廣。在互聯網金融模式下，人們可以突破時間和地點的限制，在互聯網上尋得資金資源，這樣也可以讓金融業的服務變得更為的直接。此外，互聯網金融客戶大部分都是小微企業，這樣能夠提升資源的覆蓋效率，促進實體經濟的全面發展。

1.3 風險高。現階段，互聯網金融還沒有接人銀行的征信系統，在獲取報告方面也有一定的難度，而選擇在互聯網金融上貸款的用戶，是無法在銀行準人的客戶。這部分用戶的征信水平比較低，風險比較高。[2]

2 互聯網金融的模式

2.1 P2P模式和眾籌模式。P2P是現階段我國金融網絡化的一種代表性特征，其本質同傳統化的金融并沒有過多的區別，互聯網在其中扮演著一個“吸儲”的角色，所管制紅利可以看作是一種附屬品。但是這種模式會受到資本的約束和限制，回報率過低，同時，它還具備一定的投資價值。事實上，金融機構和互聯網的門欄機構都比較高，而P2P通用模板隱含的風險比較大。通過P2P網絡融資平臺，借款人可以直接發送一些借款信息，出借人也可以在了解對方身份信息，信用信息之后，直接與借款人簽訂合同，并從中獲得一定的投資回報。同時，眾籌模式則是團購+預購的方式，利用互聯網的傳統特性，向企業或者是個人來展示他們的創意，爭取得到大眾的支持和認可。

2.2 第三方支付，通過第三方支付平臺，買方在選購商品之后，可以在第三方平臺上提供一定的支付賬款，并且通知賣家貨款到達，再進行發貨。當買方在檢驗完成商品之后，就可以付款給賣家，第三方再將款項轉置給賣家。要知道，第三方所形成的信貸業務，從更為長遠的發展而言，是市場經濟發展的一種現狀。當前，銀行機構逐漸開始向中小型企業的貸款業務轉型，并將這一領域看做是資金高回報的一種模式。

2.3 理財銷售模式和大數據金融。互聯網理財和銷售模式，是當前最為主流，也是最典型的一種方式，如余額寶。另一類模式就是自己搭建平臺做銷售，走一個比較專業化的路徑。而大數據金融則是指在一些非結構化數據中，通過實時的分析，可以為用戶提供更為全面且系統的信息，通過分析其中可以交易和消費的信息，并準確的預測客戶的行為。

3 互聯網金融在為未來的發展趨勢

3.1 完善相應的法律法規，增強風險防范意識。基于我國現階段互聯網金融的發展現狀而言，相關部門應該完善相應的法律法規，增強風險防范意識，這就需要劃清楚互聯網金融的范圍，提高金融機構的品質，加強對平臺的篩選力度，對那些不符合標準的互聯網金融平臺，不允許上市。此外，還要構建一個互聯網金融信用體系，公開的分享個人或者是企業的信用情況，進而解決資源共享中存在的局限性問題。最后，不斷地加強消費者的風險躲避意識，在此基礎上，完善互聯網金融市場本身的信用危機。

3.2 加強行業監管工作。在網絡銀行監管機構建設的過程中，應該積極的去探索一些全新的監管模式，以此來促進網絡金融服務的完善。同時，還要構建一個全國性質的網絡財務管理系統，梳理清楚互聯網金融業務的監管機制，確定金融監管的重要性。監管部門也要及時向資金第三方支付存管，確保資金的安全性。

3.3 優化整體的發展環境。政府應該充分發揮出自身的優勢，加大對互聯網金融的扶持力度，要努力優化互聯網金融的發展環境，一方面，要給予市場的支持，另一方面，也要構建完善的信息規范體系，提高服務的質量。最后，還要促進傳統金融同互聯網的相互融合，鼓勵金融機構開發出更為全面的數據庫，然后將這些積累的數據都進行綜合性的分析。[3]

結語：互聯網金融在未來有著巨大的發展潛力，對于高中生而言，現階段對于金融行業的認知還比較膚淺，但是隨著時代的發展與變化，高中生的所見、所聞也會發生不同的變化。因此，人們應該意識到互利網金融創新所存在的現實意義，進而促進社會經濟的全面發展。

參考文獻：

[1]梁璋，沈凡.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].新金融，2013（7）：47 -51.

[2]金元浦，歐陽神州.互聯網金融模式下文化中小企業的融資[J].學習與探索，2014（ 6）：86 - 90.

[3]劉超.對商業銀行與電商平臺相結合的互聯網金融模式的研究[J].金融理論與實踐，2014 （11）：45 - 50.