論我國保險法中的不可抗辯條款

羅娜

摘要：“不可抗辯條款”于2009年被首次納入我國保險法之中，是我國新保險法修改的一大重點。將這一條款引入保險法的主要目的在于保護保險合同中投保人的正當利益，平衡當事人之間的相互利益，防止保險人利用其所處有利地位濫用合同解除權。我國保險法中的這一條款是一般性條款，它可以應用于所有的保險合同，但是其適用缺乏一定的合理性，在現實應用過程中出現了諸多問題，應該結合具體情況對其適用范圍和適用條件做出調整。本文從現實生活和法律公正性角度出發，結合我國保險業的實際情況，對完善這一條款提出了一些建議。

關鍵詞：保險法；不可抗辯條款；人身保險

一、不可抗辯條款的含義

不可抗辯條款主要應用于保險合同之中，這一條款規定，保險人應當在法律規定的期間內行使權力解除合同，一旦此法定期間經過，即使投保人在訂立合同過程中實施了嚴重欺詐，保險人也不得解除保險合同。在法律上，不可抗辯條款這一規定被定義為除斥期間，只要此法定期間經過，保險合同行為便成了一個沒有任何爭議的實體法律關系。

二、不可抗辯條款的適用范圍

對于這一條款應當適用于那種保險，在我國現實中一直存在很大的爭議。主 要存在以下兩種不同的觀點。

肯定說，其觀點堅持這一條款適用于所有保險合同。其理由有：首先，在世界大多數國家保險立法中，對這一條款是否適用于財產保險并沒有做出特別的限制，因此對于二者應該一視同仁，不應該差別待遇，要平等的保護所有保險合同當事人的正當利益。其次，對于財產保險而言，合同期限通常情況下只有一年，所以對其適用這一條款的情況不是很多。

否定說，其觀點堅持這一條款只能適用于人身保險之中。其理由有，首先，這一條款設置的一個目的在于保障處于弱勢地位的投保人，在其親屬死亡之后，維持其基本生活，體現人的生存價值。其次，財產合同期限通常是一年，而這一條款中規定其適用的基本條件是長期保險，即保險期限在兩年以上。最后，在財產保險中，發生保險事故后一般損毀的是財產，并不涉及被保險人的生命安全，對于被保險人自身而言其處于舉證有理地位，無須援引這一條款來保護自己。

三、我國不可抗辯條款存在的問題

1.我國雖然將這一條款引入了保險法之中，但是卻沒有對其適用做出任何例外情形規定。在全世界國家的保險立法中，大都對其規定了適用的例外情形。我國未對其做出任何例外規定，在適用過程中將會導致諸多疏漏。

2.在我國這一條款中規定了兩年期限的抗辯期，即保險人必須要在這兩年期間內行使權力解除合同，如果在這兩年內保險人不行使權力解除合同，經過了此期間，保險人就會失去這一權力。其中，兩年的期間被定義為除斥期間。但是我國保險法中卻未規定除斥期間的起算時間和保險合同復效后重新計算的時間點，這對于保險人而言，不利于其將來正確有效的行使合同解除權。

3.我國保險法中規定了投保人有如實告知的義務，但是在實際生活中的我們，有時候會因為自我認識能力，遇見危險能力，表達能力的限制，做出一些錯誤，模糊的陳述。如果對于投保人告知義務的規定的過于嚴格，生活中的大事小事都要告知保險人，會造成投保人、被保險人個人隱私的過渡披露，損害其投保的積極性。

4.在我國保險法中明確規定了這一條款只適用于保險人可以依據于投保人，被保險人未履行如實告知的

“重要內容”和申報年齡不實而產生的合同解除權。但是該合同解除權適用只涉及上述兩個方面，只針對保險合同的效力，并不涉及保險合同的承保范圍。

四、我國不可抗辯條款的完善建議

1.明確這一條款的適用范圍并對其加以細化。

2.明確規定這一條款中關于除斥期間的起算點。除斥期間的起算對于不可抗辯的具體適用至關重要，應該規定除斥期間的起算點從保險人開始承保之日起開始計算。對于保險合同重新生效之后除斥期間的起算時間，應當從原保險合同成立之日起開始計算。

3.明確規定投保人的如實告知義務的具體內容。從保護投保人的個人隱私，提高投保人投保的積極性，從而助長保險市場的長期發展來看，限制如實告知義務有諸多益處。我國不可抗辯條款應順應市場經濟的發展趨勢，結合我國的實際情況，明確如實告知義務，以保護投保人，被保險人的合法權益。

4.對這一條款明確規定適用的例外情形。規定例外情形有助于平衡保險人和投保人之間的相互利益，防止出現利益失衡，損害任何一方的合法權益。

五、結論

不可抗辯條款對于投保人、保險人而言都是一把雙刃劍，有利有弊，必須正確的去使用它。立法是一個漫長而又曲折的過程，一項法律制度的成熟是在不斷解決問題的過程中實現的。對于我國這一條款中出現的不足，筆者希望能在學習國外先進的法律制度的基礎上，結合我國的法律適用具體狀況，不斷去完善這一條款。

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