經濟學視角下“校園貸”問題的研究

趙曉薇

摘 要：在“互聯網+”蓬勃發展的社會背景下，校園貸作為互聯網金融創新的延展，近兩年在大學網絡信貸市場上不斷升溫，但其中的問題也不斷暴露。校園貸行業如何規范運行已成為亟待解決的問題。本文從經濟學視角出發，以供需理論為基礎對校園貸現象進行分析，找出問題出現的癥結所在，并提出建議。

關鍵詞：校園貸；供需；大學生

一、校園貸現狀分析

（一）校園貸高壞賬率催生高利息

從經濟學風險與收益的角度來看，在校的大學生由于無固定收入來源，又有著強烈的消費欲望和淡薄的風險意識，在校園貸平臺上借的錢，很多情況下都無力償還造成了校園貸平臺的高壞賬率，而校園貸平臺會通過抬高利率的方式保障收益水平[1]。高額的利率會隨著壞賬率的升高越來越高，與此同時，整個校園貸金融鏈條的穩定性變的越來越差，形成惡性循環。高利率意味著高壞賬，高壞賬意味著更高的利率。作為這個游戲的最后一環，大學生家長被迫成為最后買單者。另一方面，高額的壞賬率也會拖垮互聯網金融公司。

（二）大學生的大需求催生校園貸的大市場

互聯網時代下，大學生的消費觀念已從中國傳統的“量入為出”消費觀念逐漸轉變為“超前消費”觀念，通過借貸來改善生活、滿足消費欲望成了很多大學生的選擇。大學生的借貸需求不容忽視，且將隨著中國經濟的日益增長和互聯網金融的發展而不斷增大。

然而，大學生信貸的高風險高成本導致正規金融機構在過去十年里基本退出了這一領域。2009年，銀監會“禁止向未滿18歲學生發放信用卡”的通告，更是讓所有銀行“一刀切”地關閉了大學生信用卡業務。2016年政府加強“校園貸”平臺監管之后，部分銀行重新推出了“校園貸”產品。但是，隨著網購的普及，互聯網金融的崛起，大學生的借貸需求無法從正規金融渠道得到完全滿足，這也給了校園貸平臺發展帶來了巨大的市場[2]。現從供需視角對大學生信貸市場進行如下分析：

網購的普及使大學生借貸需求不斷增加，然而面向大學生的信貸產品大量減少，導致借貸利率大幅上漲，大學生的借貸需求無法得到滿足。

I：大學生借貸利率；Q：大學生借貸量；D：大學生借貸需求；S：可選擇的大學生借貸產品

互聯網消費金融的興起進一步催發大學生借貸需求，迅速發展的“校園貸”滿足了一部分需求，借貸利率有所降低，但仍保持在高位。

I：大學生借貸利率；Q：大學生借貸量；D：大學生借貸需求；S：可選擇的大學生借貸產品

二、校園貸暴露的問題

（一）灰色產業鏈引發暴力催收悲劇

近年來，全國高校發生多起學生因為“校園貸”自殺的事件，這也將“校園貸”推向風口浪尖，一條隱藏的催貸灰色產業鏈悄然崛起。一些不良校園貸平臺在放貸時要求提供學生證、身份證等，一旦借款人出現逾期等問題，平臺就會利用借款人的個人信息對借款人甚至其父母通過恐嚇、毆打、威脅等手段進行暴力催討。而“裸貸”等“校園貸”模式更是以借款人的隱私做威脅來逼迫借款人還款。如借貸寶運營公司人人行科技股份有限公司設立的全資子公司——人人催科技有限公司，開發的“人人催”功能可以讓平臺上沒有逾期的注冊者參與追債。根據催收難度不同，催收成功將會被給予欠款25%-30%的獎勵。在互聯網大數據下的催收便利的同時，所引起的弊端和法律風險也不容忽視。催收行為要有法律底線，必須嚴格監管。

（二）無節制消費欲望導致預算崩盤

如今90后大學生的消費理念整體前衛于上一代，加之年輕人攀比心理、社交等大氛圍的催化，很容易喪失對自己消費欲望的把持。同時，他們金融知識匱乏，消費觀念不成熟，風險意識薄弱，這就給了非法平臺介入的機會。結果經不住一時誘惑，陷入“拆東墻補西墻”的債務泥沼。

（三）市場競爭亂象頻出

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明確，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。”表面上看，許多“校園貸”平臺公示的利率都符合該標準，但他們還會以提現費、服務費、手續費、逾期罰息、逾期管理費等名目另外收取費用[3]。為了爭奪用戶，搶占市場，在各大分期平臺激烈競爭的條件下，一些資金和品牌處于劣勢的分期公司，只有通過高額的信用額度以及“零首付、零利息、免擔保”等優厚條件來吸引客戶。這樣的做法雖然讓一些小型的分期平臺有了一部分客戶群體，但隨之而來的是高額的利息和頻法的違約事件，不但增加了風險的可能性，還推波助瀾了學生的盲目過度消費。

三、改善校園貸問題的建議

I：大學生借貸利率；Q：大學生借貸量；D：大學生借貸需求；S：可選擇的大學生借貸產品

從供需理論分析：供應方面，通過政策法規，規范校園信貸市場，提供更多的規范化校園信貸產品；需求方面，通過教育和約束，減少大學生非理性需求，降低大學生信貸需求。從供、需兩方面著手，從而真正解決校園貸問題。

（一）規范校園貸平臺，投放正規金融產品

盈燦咨詢數據顯示，到2017年6月，全國專注于校園貸業務的平臺仍有31家。部分傳統銀行重回校園市場滿足大學生正常貸款需求，大多數網貸平臺已經暫停了面向大學生的貸款服務，校園貸市場趨于正常，但仍有一些平臺以“消費貸”“助學貸”“創業貸”等名義掩蓋其校園貸本質。政府應繼續加強校園貸平臺監管，嚴格審核校園貸平臺資質，提高平臺準入門檻，從政策層面規范校園貸平臺資金流動及風險管控；通過大數據技術，打破校園貸平臺的“信息孤島”，實現征信信息共享和統一管理；建立信息發布源投訴系統和監管平臺，對違法違規網貸信息的發布者實行追責，對非法校園貸行為進行嚴懲[4]。

校園貸的惡果侵蝕著社會的安定，正規金融機構進入校園貸市場的呼聲越來越高。目前，工行、建行、中行、郵儲、華安保險等機構都積極參與到正規校園貸及其保險業務中來，在一定程度上可以滿足大學生的借貸需求。

（二）強化學生金融知識和信用約束教育

相關部門要強化金融教育常態化機制建設，將金融教育作為長效機制加以完善，提升“金融知識進校園”的廣度和深度，不斷提升學生金融知識、信用意識以及理性消費水平。在日常學習生活中，倡導理性消費，控制自己的消費欲望，合理使用消費貸款，進行充分的普法教育，引導學生樹立理性消費的觀念[5]。

同時，學校和家庭應與金融機構充分合作，及時掌握學生信貸消費狀況，對學生消費形成共同約束，及早防范過度負債的傾向，有效處置風險隱患。

四、結語

校園貸市場良莠不齊，為高校學生帶來便捷金融服務的同時也滋生了許多社會問題，這部分問題的產生不僅嚴重摧殘了學生的身心，也擾亂了金融秩序。面對此，除了要求多手段、多渠道加以治理外，更重要的是要引導學生樹立正確的消費觀，切實提升學生法律意識，防范風險于未然。相信隨著正規金融產品的到來，校園貸市場的亂象不僅能夠得到治理，學生合理范圍內的信貸需求也能夠得到滿足。

參考文獻

[1]李瑋，袁權，鄭屹，等.“校園貸”現狀及影響因素的調查與研究[J].華北理工大學學報（社會科學版），2018（1）：11-14.

[2]韓齊飛.供需視角下大學生信貸消費市場參與主體的行為解析[J].區域金融研究，2017（8）：56-61.

[3]黎博，徐加宇.論校園貸風險防范[J].西部皮革，2016，38（20）：121.

[4]葉巖.校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化，2016，19（16）：116-117.

[5]杜星辰，王婕，周洪福.互聯網金融背景下大學生校園貸平臺的發展現狀研究——基于市場分析視角[J].中國商論，2018（9）.

（作者單位：同濟大學浙江學院）