農村經濟發展與農村金融變革問題研究

李冰

摘 要 農村市場經濟的改革，使農村經濟與農村金融緊密結合在一起。若是農村金融發展與農村經濟制度不協調，那么農村金融就會阻礙農村經濟的發展，造成脫節和分離的狀況。根據目前我國農村經濟發展的特點，特別是農業投入以及農村金融存在的問題進行分析，以新農村經濟發展為出發點，提出了農村金融變革要結合農村經濟發展的相關問題和改革的對策。

關鍵詞 農村經濟；農村金融；變革；問題；探究

1 目前農村經濟發展的特征和問題。

1.1 農村經濟發展的特征

1.1.1 農村經濟發展的多元性。農民握有大量的生產資料，有一定的生產經營權，擁有獨立的財產經營權。農村中的大多企業目前都要求他們實現經濟效益的獨立，依照市場的機制組織生產經營。

1.1.2 成分、產業構造的復合性。隨著市場經濟的發展，農村經濟開始轉化為商品經濟，從單一的農副產品，轉化為農林牧副漁、種植加工、生產銷售、農工商、農科教為一體經營復合模式。

1.1.3 農村經濟行為的直接性。政府的職能轉變使農村經濟不需要經過太多的性質步驟進市場，由過去的直接組織管理轉為由經濟法律的監督對農村經濟的間接調控。

1.2 農村經濟發展存在的問題

1.2.1 農業勞動的生產率及比較效益低下。我國至今還是傳統農業的國家，人多地少，農村的生產技術水平不高，勞動生產率低下，農業產能效益低下。14億人中就有9億是農民，人均能耕種的田地面積不足1.39畝，不足世界平均水平的40%。；而加拿大均耕面積是我國的18倍，印度是我國的20倍。

1.2.2 農民收入增長放慢。受到國內外經濟的影響，農民的收入有減緩的趨勢，僅靠增產糧食和提升農副產品的收購價格的情況也難以實現；同時國企體制的改革，農村企業發展的優勢也被削弱了，城市中下崗人員增加，農村剩余勞動力在城市中的就業被大大減弱，農民增收的情況不樂觀。

1.2.3 農業一直是弱勢產業。農副產品生產的時間長、售價也地域平均的利率，致使投資的回報小。農村信貸資金大規模的耗損、周轉效率慢，投入產出率相差大。

1.2.4 農村經營分散，農村經濟舉步唯艱。首先目前農村經濟主體結構分散，國家對農業的投入遠遠不足。以美國為例，據2016年統計，美國的農業補貼金額高達600億美元，政府沒有專門針對農民的稅種，還對農業進行了補貼，90%以上集中于小麥、大豆、玉米、大麥和棉花等農作物上；中國財政對農業的投入40多年來總計為4383.9億，僅占財政總支出的6.4%，尤其是當前相對數降到了歷史最低點，僅為財政總支出的3%-4%[1] ；其次農村集體經濟組織和農民對農業的投入積極性也降低，農業的分散經濟無法與大市場聯結，使得綜合效益低下，導致農民對農業的投資主動性、積極性不高，其中銀行貸款受規模資金的影響，支持農業的資金較少，農民信用觀念降低，致使銀行不良信貸資產增加。如鄉鎮企業的經營不善，虧損大，致使銀行資金損耗嚴重[2]。

2 目前農村金融發展存在的問題。

2.1 農村金融市場情形低級，分割顯著

隨著農行、農村信用社和農發行的一分依托，農村金融的分割顯著，農民們對銀行的依附度減弱，農民們的資金周轉一般通過朋友親人或民間信用市場來籌集的，單調的交易對象和金融工具使市場情形低級，農民與銀行之間似乎只有存錢的關系。

2.2 農村政策金融供應方式少

現農村金融僅包含農商銀行和農村信用社兩種，業務內容單一，阻礙了農業資金投入的增長。政策性的農業貸款低迷，尤其是在農業基本建設和農業綜合開發性貸款都處于低迷的狀況。如農副產品收購貸款的收益主要體現在穩定的產品市場價格上，要就是物價的平均價格，政策性貸款的優惠力度還引起了收購貸款長期被挪用的現象。

2.3 金融機構的管理模式跟不上農村經濟的發展

農村信貸管理過程中過于嚴格的擔保抵押政策，貸款不夠透明，程序繁雜，審核批準的周期太長等問題，以致于農民即使付高額的利息進行民間借貸，也不想向農村金融部門申請貸款[3]。

2.4 金融機構管理方式和農村經濟的發展不相適應

當前大部分農村金融機構的工作人員大多都是坐堂使法。如我們平常見到的金融機構只開設在城市和鄉鎮街道上，而辦公人員只在辦公區域辦公，很少下基層，走入農民群眾中。

3 農村金融變革需要注意的問題。

3.1 適應農村三農的環境改變、客戶之地地位的改變、社會需求的改變

加大統籌城鄉的發展力度，增加農村的發展活力，逐漸縮小城鄉差距，堅持工業反哺農業，同時重視農業的可持續發展，減少對農耕土地的破壞，加大對農業的投資力度。

3.2 使金融機構內部的人員配置、功能配置和管理技能兩者互相依存、相輔相成

想要讓農村金融領域的改革和創新獲得有利的效果，一定要讓改革創新的目標適應農村三農的環境改變、客戶之地地位的改變、社會需求的改變。而金融機構內部的人員配置、功能配置和管理技能都是為了吸引客戶和服務社會的手段，并不是改革和創新的最終目的。不過兩者使互相依存、相輔相成的[3]。

3.3 農村金融改革中的服務體系要轉換理念

一是改革要更全面，不只是幫助弱勢群體，更是服務于全體農民和大農業的。二是方案的制定，更要針對三農結構性的變遷建立全面的金融服務體系。在這個體系里，包括有商業性質的銀行、信用合作、農村保險、金融的協調、金融的監督管理等。需要注意的是這種方案的制定，不是組織機構的重復擴張，而是為農民辦實事，充分地為農民服務。三是創新農村金融服務工具，改進工作員的工作與服務方式。不僅要關注金融工具的先進，更要關注農民現實實用性、多樣有效和特殊性，金融工作人員的服務工作方式要靈活機動。

農村的經濟發展與農村金融發展是相輔相成，相互促進的。在新時代市場經濟發展下，要加強對農村金融體系的創新改革，使之更好的適應農村經濟發展，從而促進國家經濟的增長。

參考文獻：

[1]楊亦民，葉明歡. 目標觀：深化農村金融組織變革的應然選擇——基于機構觀和功能觀的實踐演進視角[J]. 湖南農業大學學報（社會科學版），2016，17（01）：1-8.

[2]冉光和，李敬，熊德平，溫濤.農村金融與農村經濟發展不協調的制度分析[J]. 經濟體制改革，2006（03）：111-115.

[3]王桂堂，閆盼盼，董薇薇. 制度變遷、功能缺失與農村金融體系改革深化[J]. 金融發展研究，2014（03）：30-34.