法律視野中的電子商務第三方支付平臺

王鵬程

摘 要：互聯(lián)網技術的快速發(fā)展帶動了網絡支付的不斷迭代，各種金融支付工具層出不窮，人們傳統(tǒng)的交易與支付方式發(fā)生了根本性變化，電子商務作為一種新型商業(yè)運作模式，在國際商務與各國經濟活動中扮演了重要角色。對比西方歐美國家，因電子商務起步早，第三方支付法律相對健全，但我國對于金融支付的立法要落后于市場發(fā)展。本文旨在綜合分析國內外第三方相關立法機制的健全問題，準確定義第三方支付平臺的概念，總結其存在的優(yōu)劣勢，分析我國第三方支付中存在的問題，并提出相應解決方案具有重要意義。

關鍵詞：法律；電子商務；第三方支付平臺；互聯(lián)網

一、電子商務第三方支付平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網普及給人們生活方式帶來了巨大變化，尤其是以杭州為中心打造的“無現(xiàn)金”化城市，更是樹立了第三方支付時代的標桿城市。與此同時，也伴隨著電子商務在國內的迅猛發(fā)展，新零售概念的進一步深入，農村城市電子商務色彩的加重，從整體上帶動了我國第三方支付的迅猛發(fā)展，以微信、支付寶為主的第三方支付開始充斥著我們的日常生活。電子商務第三方支付的出現(xiàn)本身是互聯(lián)網時代發(fā)展到這一階段的必然結果，但在商務運行過程中伴隨著信息技術，以及金融服務等各方的融合，如何正確實現(xiàn)法律關系上的創(chuàng)新，也必然會帶來一些問題，比如說資金池的沉淀與管理，侵權責任追究等新型的法律問題出現(xiàn)，也需要我們去努力發(fā)現(xiàn)和解決。但總體來說，一件新興事物的全面普及必然是契合了絕大多數(shù)人的實際需求。電子商務第三方支付平臺在實踐過程中，表現(xiàn)出的強大優(yōu)勢，最大限度地為交易雙方提供了安全保障，也為消費者與商戶之間搭建起信任橋梁，久而久之便會形成一種消費業(yè)態(tài)，突出體現(xiàn)在一線城市外賣平臺與電子購物的迅猛發(fā)展層面。

眾所周知，互聯(lián)網已成為國內絕大多數(shù)網民每天必不可少的東西，互聯(lián)網從某種程度上來說造就了如今形形色色的消費形態(tài)，成為促進經濟繁榮與人文發(fā)展的一個極為重要的工具，尤其是對傳統(tǒng)經濟體制造成了致命性沖擊。從歷史發(fā)展的長河中可以發(fā)現(xiàn)，電子商務作為互聯(lián)網交易環(huán)境中的主要呈現(xiàn)形式，在這一交易形式中也必然存在一定的劣勢，突出表現(xiàn)在“財貨的疏離性”以及“交易雙方的陌生性”兩個方面，這兩方面直接導致的問題就是合同履行效率低下的問題，但第三方支付平臺的出現(xiàn)有效解決了這一難題。總體來說，第三方支付平臺就是在交易雙方過程中作為一種擔保平臺存在，與銀行在交易雙方過程中扮演的監(jiān)管角色有很大相似之處。

二、電子商務第三方支付平臺的法律定位

電子商務在第三方支付平臺法律中的定位還不夠明確，從其目前所擔任和扮演的社會角色來看，一方面具有了商業(yè)銀行性質，另一方面也具有了金融中介性質，因此對于其在法律上的定位存在不易辨別的問題。

首先是第三方支付帶有的商業(yè)銀行性質。目前第三方支付平臺主要從事的業(yè)務有資金清算與結算業(yè)務，以及資金池沉淀或消費用戶的資金儲蓄業(yè)務，根據(jù)當下我國商業(yè)銀行的相關法律規(guī)定，這應當屬于商業(yè)銀行業(yè)務范疇，但第三方支付未通過法律授權，就擁有了濃厚的商業(yè)銀行業(yè)務色彩，實際上是在我國法律邊緣的灰色地帶做事。

其次是第三方支付帶有的金融中介特征。金融中介本質上是代收互聯(lián)網消費者的消費資金，并向電子商務企業(yè)進行轉賬的一個過程，代收資金以及轉賬資金是被劃分到金融中介的重要依據(jù)。由此可見，第三方平臺具有商業(yè)銀行及金融中介特征，使得法律上很難對其進行定位，其最后結果也必然會使法律風險隨著互聯(lián)網的日漸普及而凸顯出來。

三、法律視野中電子商務第三方支付平臺利益方關系

電子商務第三方支付平臺的存在與發(fā)展，實際上是充當了聯(lián)系商業(yè)交易活動雙方及商業(yè)銀行之間的中間平臺，通過這一平臺所依托的電子商務渠道，比如淘寶、微商城等，銀行與客戶，及第三方支付之間慢慢建立起一種信任關系，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的交易渠道得以創(chuàng)新，最后產生了第三方支付平臺與電子商務企業(yè)，商業(yè)銀行之間的法律關系，具體分析如下：

1.第三方支付平臺與電子商務企業(yè)間的法律關系

第三方支付平臺與電子商務企業(yè)本質上是一種委托與被委托的關系，通過合同形式被確立下來。電子商務企業(yè)委托給第三方平臺代為保管其網絡消費者的貸款。與此同時，為了建立公平持久的合作關系，第三方支付平臺也會為電子商務企業(yè)提供一定附加值服務，比如說支付寶的芝麻信用分，螞蟻金服的花唄，微信的貸款額信用值，京東的白條等，這也為后互聯(lián)網時代的交易市場及行為的健康發(fā)展樹立了良好的社會氛圍。重點表現(xiàn)在：

其一是資金沉淀平臺。沉淀指的就是資金池的擁有，比如消費者在進行網購行為之后，會通過第三方支付平臺支付款項，可以是分期，也可以全額付款，無論何種形式，最終都是由第三方支付平臺將這一款項打給商家，消費者在收到貨物后確認收貨無誤的行為，第三方支付則確認將款項打給消費商家。在此過程中，會有大約十天甚至更長時間的資金沉淀期，第三方支付平臺在此過程中扮演了鏈接銀行，保障消費者合法權益的角色，也在某種程度上發(fā)揮了商戶服務監(jiān)管職能。

其二是信用擔保平臺。在虛擬網絡社會中，尤其是當國人的互聯(lián)網消費行為與意識尚未全面樹立前期，勢必要花費巨大精力去教育受眾養(yǎng)成電子商務消費習慣，并獲得良好的消費體驗。在此期間，雙方信任問題是根本性問題，如何建立起雙方都信任的信用擔保平臺十分重要。信用擔保平臺的存在就是為用戶的消費行為提供擔保，幫助消費者放心進行電子商務購物，大膽進行維權事宜，另一方面也是為消費商家創(chuàng)造一個相對公平的競爭環(huán)境，可讓更多優(yōu)惠產品普及到更多受眾群體。

2.第三方支付平臺與互聯(lián)網消費者之間的法律關系

第三方支付平臺與互聯(lián)網消費者之間的關系是相互依存的，互聯(lián)網消費者借助第三方支付平臺沉淀下來的資金和信用擔保等附加值服務，實現(xiàn)自己的消費行為，比如可借助花唄提前消費一個月的產品，可借助借唄來進行緊急消費情況的服務。具體來說，二者首先存在的是資金保管的合同關系，既然是合同關系，那最后保障的必然也是消費者利益。所以，消費者將購物款項打入第三方支付平臺時，在貨物未被確認收貨前，第三方平臺會穩(wěn)妥的保障資金池安全。并通過一定技術手段，對用戶失誤點擊的確認付款以及相關安全性檢驗進行迭代升級，最終目的就是保障互聯(lián)網消費者資金安全，從而把用戶的網購行為錯誤率降到最低。其次，雙方存在的是委托合同的關系，互聯(lián)網消費者在電子商務平臺上完成自己的消費行為時，并不會直接將款項打給電子商務企業(yè)，而是將貸款在平臺的資金池里沉淀一段時間，以淘寶為例就是7天，然后再將用戶消費款項打給購買商家，這一流程實際上也是三者構建起了委托的法律關系。

3.第三方支付平臺與商業(yè)銀行之間的法律關系

首先是合作共贏關系，當下互聯(lián)網發(fā)展對于商業(yè)銀行業(yè)務的拓展也是一個很好的時機。以網上電子支付來說，網上支付具有便捷高效特點，面臨的龐大群體使其具有極強的發(fā)展?jié)摿?，但如何充分挖掘這一市場卻成為一大難題。如此龐大的用戶群體如果僅憑商業(yè)銀行一己之力，將會消耗大量的人力、物力、財力，而選擇與第三方支付合作則能在較短時間內培育出較為成熟的市場體系，并基于這種消費大數(shù)據(jù)賺取大量的附加值利潤。其次是有效監(jiān)管的關系，依據(jù)國家法律消費者權益保障規(guī)定，第三方支付平臺會在商業(yè)銀行建立資金儲備賬戶，一旦電子商務企業(yè)出現(xiàn)消費者欺詐或攜款潛逃的事情，這部分資金就會為了保障我國消費者權益，起到一個賠付作用。

四、法律視野中電子商務第三方支付平臺存在的問題

通過分析當下我國法律法規(guī)可見，國內關于網絡制度的立法極為缺乏，地方政府也只局限于規(guī)章和政策方向，法律效力等級低，執(zhí)行力不夠明顯，其關注點主要集中在銀行與企業(yè)，以及網上銀行的支付機制等層面，對于第三方支付領域的法律法規(guī)相比西方美歐國家來說，仍有很多問題沒能及時做出立法規(guī)范。

1.沉淀資金的管理存在法律空白

在雙方交易的過程中，因為資金池存在一段時間的沉淀過程，就必然存在沉淀資金與利息歸屬的多重問題。首先是對于購物沉淀資金的管理，第三方支付平臺依照國家法律規(guī)定，在商業(yè)銀行設立購物沉淀資金專項賬戶，這一做法在解決購物沉淀資金與自有資金之爭提供了法律依據(jù)。其次是對于購物沉淀資金利息的管理，這些利息成為無法規(guī)避的障礙之一，國家對于這方面的法律法規(guī)仍舊薄弱。比如利息歸屬存在的主管設置障礙，可能會導致第三方支付平臺的霸王條款出現(xiàn)，對于互聯(lián)網消費者對利息的訴求置之不理，并以拒絕為其服務而要求放棄利息要求。也可能會導致第三方支付拒絕為消費者設置單獨交易的賬戶，最終使得利息權益的受益者沒有一個明確的主體。最后是利息存在的利息歸屬障礙，比如在淘寶雙十一、雙十二、京東618這樣的大型購物節(jié)日的背后，第三方支付平臺將會產生大量的資金沉淀，并且由于物流情況的延遲，會導致時間延長，中間產生的巨額利息如何處理，也是要結合現(xiàn)有技術條件去考慮的問題。

2.缺乏侵權法律責任的追究制度

因為電子商務是依托于技術因素存在的，既然是技術就必然存在漏洞。在互聯(lián)網快速發(fā)展的今天，如何規(guī)避這種問題帶來的損失也是一個重要課題。比如平臺出現(xiàn)系統(tǒng)錯誤，消費者在購物結束后因為系統(tǒng)故障而發(fā)出錯誤指令，最終的結果必然也會給消費者增添不少的麻煩。又比如因為黑客攻擊，黑客攻擊導致相關信息被盜用，也會為消費的購物體驗或其它消費體驗帶來一定的阻礙。但我國法律對于這方面的措施薄弱，互聯(lián)網犯罪的背后責任很難進行明確，這為法律追責與賠償造成了一定難度。

五、法律視野中電子商務第三方支付平臺健康發(fā)展建議

1.建立購物沉淀資金利息積累基金

對于建立購物沉淀資金利息積累基金存在的技術問題，可以借鑒國外先進經驗來推動我國購物沉淀資金的有效解決。比如美國電子商務體制，是將購物沉淀資金監(jiān)管的權利放在聯(lián)邦存款保險公司，保險公司為每一位消費者提供一定數(shù)額的資金保障，雖然當下我國電子商務體系有應用這種方式，但從具體執(zhí)行層面仍有很多經驗值得借鑒。我國政府可指定具有資質的保險公司承擔起這一重任，然后從法制角度對其進行規(guī)范，對于第三方支付平臺而言，就需把購物沉淀資金全部反饋到指定的保險公司體系上。

2.進一步完善監(jiān)管體系

金融監(jiān)管與網絡監(jiān)管是工作的重點所在，中國人民銀行是金融監(jiān)管的主力軍，對第三方支付平臺內控風險機制、公司法人治理、金融活動等要積極督查。雖然2018年我國從各個層面加強了對金融層面的監(jiān)管，但金融犯罪事項仍然屢見不鮮。因為第三方支付平臺運作的基礎是互聯(lián)網，很多黑客熱衷于借助互聯(lián)網從事非法活動，對消費者的消費權益造成很大程度損害，比如隱私泄露、騷擾電話或短信、批量非法平臺信息注冊、資金賬戶流失等等，國家網絡監(jiān)管機構應勇于打擊網絡犯罪，從網絡安全等方面入手，促進互聯(lián)網電子商務交易平臺的健康運作。

六、結語

綜上所述，新零售概念進一步深入，農村城市電子商務色彩的加重，從整體上帶動了我國第三方支付的迅猛發(fā)展，以微信、支付寶為主的第三方支付開始充斥著我們的日常生活。但在商務運行過程中伴隨著信息技術，以及金融服務等各方的融合問題，如何正確實現(xiàn)法律關系上的創(chuàng)新，仍舊需要我們不斷去努力發(fā)現(xiàn)和解決。

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