區塊鏈在商業銀行中的應用探究

[摘 要]近年來，隨著比特幣風靡全球，其底層技術區塊鏈也逐漸走入大眾視野。區塊鏈的去中心化、開放性、去信任化、不可篡改性、匿名性的特點使其與商業銀行的眾多業務十分契合。目前，區塊鏈技術在商業銀行的運用主要集中在跨境支付結算、數字票據和貸款領域。根據區塊鏈和商業銀行業務的特點，未來區塊鏈技術可能更多地在商業銀行的信息儲存、資產管理、業務模式創新等方面進行運用。

[關鍵詞]區塊鏈；商業銀行；金融科技；金融創新

[中圖分類號]F832.33；TP311.13

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2018）06-0101-03

Abstract： In recent years， with the popularity of Bitcoin， the underlying technology， Block Chain has gradually entered the public view. The characteristics of Block Chain， such as decentration， openness， de-trust， irreversibility， anonymity make it well-suited to many businesses in commercial banks. At present， the applications of Block Chain in commercial banks mainly focused on cross-border payment and settlement， digital bills and loans. According to the characteristics of Block Chain and commercial banks， the future of Block Chain may be more used in commercial banks information storage， asset management， business model innovation and other aspects.

Keywords： Block Chain； Commercial Banks； Financial Technology； Financial Innovation

[作者簡介]張伊伊（1992-），女，湖北武漢人，助教，碩士，研究方向：貨幣銀行學。

一、區塊鏈的基本概念及特征

（一）區塊鏈的基本概念

目前，業界對區塊鏈沒有統一的定義。中本聰對區塊鏈的描述為：“時間戳服務器通過對以區塊（block）形式存在的一組數據實施隨機散列而加上時間戳，并將該隨機散列進行廣播，就像在新聞或世界性新聞組網絡（Usenet）的發帖一樣。顯然，該時間戳能夠證實特定數據必然于某特定時刻是的確存在的，因為只有在該時刻存在了才能獲取相應的隨機散列值。每個時間戳應當將前一個時間戳納入其隨機散列值中，每一個隨后的時間戳都對之前的一個時間戳進行增強（reinforcing），這樣就形成了一個鏈條（Chain）。”

工信部發布的《中國區塊鏈和應用發展白皮書（2016）》對區塊鏈的描述為：“狹義來講，區塊鏈是一種按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義來講，區塊鏈是利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據的一種全新的分布式基礎架構與計算范式。”

（二）區塊鏈的基本特征

根據區塊鏈的基本原理，它主要有以下五個特征。

1.去中心化

區塊鏈的基礎是密碼學，通過開放源代碼，公開系統運作規則。按照系統運作規則，區塊鏈中的每個節點都擁有相同的權利和義務，即每個節點都有維護區塊鏈中的數據的義務和獲得區塊鏈中所有數據的備份的權利。這種分布式核算和存儲使得區塊鏈具有去中心化的特征。

2.開放性

由于區塊鏈是開放源代碼的，所以實際上區塊鏈的數據是開放的，所有交易方都可以獲取區塊鏈上除私人信息外的所有數據。

3.去信任化

因為區塊鏈是開放源代碼的，公開了系統運作規則，所以區塊鏈中的任意節點只要按照系統運作規則，就能維護和獲取區塊鏈中的數據。區塊鏈中的任意節點之間無需互相信任，單個節點的數據被篡改也無法成功“欺騙”其他節點。

4.不可篡改性

區塊鏈中的數據是永久存儲的，并且每個節點都擁有區塊鏈中所有數據的備份，所以對單個節點的數據修改并不會影響區塊鏈中其他節點的數據。只有同時控制了區塊鏈中超過51%的節點才能成功篡改區塊鏈中的數據，理論上這是不可能發生的。

5.匿名性

由于區塊鏈具有去信任化的特征，所以所有交易方可以不公開自己的私人信息來匿名交易。

二、區塊鏈在商業銀行中的應用現狀

區塊鏈去中心化、開放性、去信任化、不可篡改性、匿名性的特點，使其和銀行業務有許多契合點。目前，國內外已經有不少商業銀行已經開始嘗試在跨境支付結算、數字票據、電子數字貨幣、征信、貸款、信用證等領域里運用區塊鏈技術。

（一）跨境支付結算

跨境支付結算是商業銀行非常重要的業務，然而由于跨境支付結算業務涉及到的交易主體多、交易步驟繁瑣、交易關系復雜，使得跨境支付結算業務的時間長、效率低、風險大、成本高。而區塊鏈去中心化、開放性、不可篡改性的特點，使得跨境支付結算業務能省去中間環節，縮短業務流程，加快支付和結算的速度，提高交易效率，降低業務成本。

目前，國外方面，2016年9月，美國銀行聯合Microsoft宣布將一同創建一個基于區塊鏈技術的跨境貿易平臺；2016年10月，澳洲聯邦銀行攜手富國銀行完成了一筆從美國到中國的運用區塊鏈技術的跨境支付結算業務；2017年11月，渣打銀行和印度第三大銀行Axis銀行合作推出了一款運用區塊鏈技術的跨境支付結算平臺；2018年4月，瑞士銀行首次借助貿易融資平臺Batavia撮合了兩筆分別是德國到西班牙和奧地利到西班牙的跨境支付結算業務。Batavia是瑞士銀行與IBM合作，利用區塊鏈技術創建的專門用于貿易融資的平臺。

國內方面，招商銀行是在跨境支付結算領域中運用區塊鏈技術的佼佼者。2017年3月，招商銀行里程碑式地利用區塊鏈直聯跨境支付應用技術完成了國內首單基于區塊鏈技術的跨境支付結算業務；2017年9月，招商銀行又利用區塊鏈直聯跨境支付應用技術率先完成了第一筆自由貿易區區塊鏈跨境支付結算業務；2017年12月，招商銀行又聯手永隆銀行、永隆深圳分行完成了全球首筆運用區塊鏈技術的同業間跨境人民幣支付結算業務。

（二）數字票據

票據業務也是商業銀行業務中成長性很強的業務。但傳統的票據業務，大多為紙質票據，易涂改和變造，不易交易和保存，導致票據業務有很強的操作風險和道德風險。而區塊鏈開放性、去信任化、不可篡改性的特點，使得基于區塊鏈技術的數字票據具有信息不可篡改、便于交易和保存、交易信息易于追溯的特點，大大防范了票據業務的交易風險、提高了票據業務的交易效率、降低了票據業務的交易成本。

目前，國外方面，2017年，巴克萊銀行、畢爾巴鄂比斯開銀行、澳大利亞聯邦銀行、瑞士信貸、高盛、摩根大通、蘇格蘭皇家銀行、道富銀行、瑞銀集團9家公司創建的R3區塊鏈聯盟與以太坊和Microsoft共同研發了一套基于區塊鏈技術的商業票據交易系統。該系統能實現對票據的簽發、交易和贖回等常見的業務功能，并能借助區塊鏈技術的優勢，消除不對稱信息，提高票據檢驗效率、降低業務監管成本。

國內方面，2016年，中國人民銀行宣布開展基于區塊鏈技術的數字票據業務研究工作，包括工商銀行、中國銀行、浦發銀行和杭州銀行在內的國內許多商業銀行都積極參與；2017年7月，貴陽銀行推出一款基于區塊鏈技術的銀行承兌匯票融資產品；2017年11月，江蘇銀行攜手無錫農商行完成了一筆基于區塊鏈技術的跨行票據貼現業務；2018年1月，數字票據交易平臺測試成功，工商銀行、中國銀行、浦發銀行和杭州銀行在上海票據交易所利用該平臺成功實現了基于區塊鏈技術的數字票據簽發、承兌、貼現和轉貼現業務。

（三）貸款

貸款業務是商業銀行重要的利潤來源。傳統的貸款業務需要商業銀行調查貸款者的信用情況、財務狀況、資產負債情況等信息，這需要耗費商業銀行大量的人力財力和物力。同時，由于貸款者有動機為了獲取貸款而對真實情況進行隱瞞，導致商業銀行有可能獲取的信息不是完整和真實的，這又加大了銀行的信用風險。區塊鏈去中心化、開放性、不可篡改性的特點，使得銀行可以借助區塊鏈技術快速獲取貸款者的征信和負債等信息，并且由于信息是不可篡改的，所以銀行獲取的信息更加真實和完整。基于區塊鏈技術的貸款業務一方面可以降低商業銀行的運營成本，縮短辦理業務的時間；另一方面可以減輕商業銀行的信用風險，降低不良貸款率。

國外方面，2017年10月，毛里求斯國家銀行宣布與區塊鏈初創公司SALT推出基于區塊鏈技術的貸款平臺；2018年4月，R3區塊鏈聯盟成員，西班牙第二大銀行畢爾巴鄂銀行率先通過區塊鏈技術完成了一筆價值7500萬歐元的貸款，成為全球第一家使用區塊鏈技術發放貸款的銀行。

國內方面，2016年9月，微眾銀行攜手華瑞銀行開發了“微粒貸”，旨在通過區塊鏈技術來實現對個人小額貸款產品的跟蹤、核查和清算；2016年11月，中銀香港與匯豐銀行攜手推出了一款基于區塊鏈技術的系統，該系統主要運用在房貸領域，希望借此防止按揭詐騙；2017年8月，中國農業銀行與趣鏈科技合作，上線了基于區塊鏈技術的電商供應鏈融資產品——“E鏈貸”，這個產品主要是面向“三農”客戶，為他們提供貸款融資服務。

三、區塊鏈在商業銀行的應用前景展望

商業銀行雖然對區塊鏈技術已經做了諸多的研究，但實際上真正落地的運用屈指可數，且扎堆在跨境支付結算、票據等低頻業務，對商業銀行的影響有限。但由于區塊鏈的特征，尤其是其信息不可篡改的特點，能給商業銀行系統帶來更高的安全性和穩定性，使得區塊鏈技術備受商業銀行青睞。短期來看，區塊鏈在商業銀行的應用未來可能會在如下幾個領域。

（一）信息儲存

商業銀行在開展業務時不可避免地會產生多條操作記錄，同時，商業銀行在處理業務時也需要查閱之前存儲的客戶資料、交易記錄等信息。因此，信息儲存的安全性與穩定性對商業銀行非常重要。區塊鏈不可篡改的特點使得其鏈上的信息都是真實準確的，同時又由于區塊鏈具有開放性的特點，使得區塊鏈上的信息可追溯。因此，區塊鏈技術在商業銀行信息儲存方面大有可為，可以為商業銀行的理財業務、貸款業務、咨詢業務等重要業務提供準確安全的信息，降低操作和信用風險，減少金融欺詐。

（二）資產管理

商業銀行的資產管理業務往往涉及到多個交易主體，如委托方、托管方、管理方、第三方中介等。資產業務往往流程復雜，需要各個交易主體多次反復核對資產狀況、交易記錄等重要信息。所以傳統的資產管理業務時常成本高昂、效率低下且容易出錯。區塊鏈去中心化和不可篡改的特點使其能使資產信息及時共享，減少溝通過程，提高效率的同時降低錯誤率。因此，將區塊鏈技術運用到資產管理業務不僅能大大節約業務交易時間，還能降低業務交易成本。

（三）業務模式創新

目前商業銀行由于許多業務要依賴于央行的征信系統，所以只能在物理網點開展業務。物理網點開展業務會帶來時間和地點上的限制。因此目前商業銀行的許多業務在開展過程中存在時間長、步驟多、效率低的問題。區塊鏈的去中心化和開放性的特點使得商業銀行具有業務模式創新的可能。通過開放區塊鏈的技術代碼和合理的對區塊鏈上的節點進行任務分配，使銀行業務能隨時隨地的開展，擺脫了傳統業務模式時間和地點上的局限，實現了商業銀行業務模式創新的可能性。

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[5]工信部.中國區塊鏈和應用發展白皮書（2016）[EB/OL].http：//www.fullrich.com/Home/Index/newsDetail/id/324/newstype/.

（責任編輯：郭麗春 劉茜）