互聯(lián)網(wǎng)時代的金融風(fēng)險及其防范措施研究

汪平

摘 要： 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，普及，和人們關(guān)系日益密切，世界上各個角落的人都可以通過互聯(lián)網(wǎng)和另一個地方的人交朋友，人們可以隨時了解地球上任何地方發(fā)生的事，人們可以互相交流交換信息資源，也可以進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，互聯(lián)網(wǎng)使地球變成了一個小小的地球村。通過互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)濟(jì)活動、社會生活成本更低、更加便捷。互聯(lián)網(wǎng)對處于經(jīng)濟(jì)活動的核心地位的金融影響極為明顯，資金融通等基本需求更快捷了，社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大改變。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合會帶來一系列不可拒絕的利益和風(fēng)險，能不能長足發(fā)展取決于我們對于利益的把握和風(fēng)險的防范。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 防范措施

引 言

信息技術(shù)的迅猛發(fā)展使人類社會進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)使人們的生活越來越便利，工作生活、旅游出行、衣食購物等方方面面都在互聯(lián)網(wǎng)的影響下變化巨大，而這些都離不開經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)時代的網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等金融業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)金融開啟了方便之門，足不出戶就能完成很多經(jīng)濟(jì)交易，電子商務(wù)迅速發(fā)展，金融與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合使社會經(jīng)濟(jì)快捷發(fā)展，但方便之外，還帶來了一系列傳統(tǒng)金融所沒有的風(fēng)險，我們需要對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測防范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為幫助我們發(fā)展的工具而不是傷害我們的惡魔。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融的結(jié)合，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合鑄就了互聯(lián)網(wǎng)金融的即時性、便利性，而且成本低，無需具體門店網(wǎng)點，員工可在網(wǎng)上工作，可二十四小時不間斷，并且具有公平性，在網(wǎng)絡(luò)面前所有用戶平等，不存在歧視。

（二）、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心

互聯(lián)網(wǎng)時代的支付方式是電子化、網(wǎng)絡(luò)化、動態(tài)化的，網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付等方式都有各種安全插件保障，網(wǎng)上支付已普遍流行；信息處理是集約化的，大數(shù)據(jù)，云計算等技術(shù)讓信息處理越來越快；資源配置是便捷化、自主化、開放化的。

（三）、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式是第三方支付，從2011年5月起央行給第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)牌照，網(wǎng)上支付可以跨銀行、跨地區(qū)，也可以進(jìn)行國際間的結(jié)算，進(jìn)一步優(yōu)化了社會經(jīng)濟(jì)結(jié)算結(jié)構(gòu)，而且網(wǎng)上第三方支付手段一般都不用支付手續(xù)費，節(jié)省了一筆費用。

（四）、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起除了和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展密切相關(guān)外，和各界的需求也有很大的關(guān)系，為了讓最底層民眾均可接受金融服務(wù)，對普惠金融的呼喚聲越來越急迫；小微企業(yè)的融資需要互聯(lián)網(wǎng)的支撐；因為銀行的利率較低，民間的剩余資本也需要有另外的投資去處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這些背景下慢慢發(fā)展起來，成為國民經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)在改變傳統(tǒng)的金融方式之外也帶來了巨大的風(fēng)險，其中有不少原因，首先是大面積應(yīng)用的網(wǎng)上第三方支付手段缺乏有效的法律監(jiān)管且本身納入監(jiān)管的時間也短，有效手段實施的不夠；其次是網(wǎng)上支付等金融方式因為要輸入個人私密信息，可能導(dǎo)致信息泄露的風(fēng)險，各種黑心網(wǎng)站買賣信息謀取利益騷擾客戶的例子屢見不鮮；網(wǎng)站安全沒有絕對的保障，可能發(fā)生盜號竊取密碼等行為，賬戶資金可能被轉(zhuǎn)移，加之網(wǎng)站上總是跳出的廣告，客戶誤點可能會導(dǎo)致電腦中木馬病毒。

互聯(lián)網(wǎng)在改變金融業(yè)態(tài)的同時，使金融體系面臨更多風(fēng)險，包括"長尾"客戶風(fēng)險、去中心化風(fēng)險、平臺風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、信息風(fēng)險等互聯(lián)網(wǎng)時代的特有風(fēng)險。相應(yīng)地，金融安全在互聯(lián)網(wǎng)時代面臨更多挑戰(zhàn)。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，應(yīng)在傳統(tǒng)金融安全措施中加入互聯(lián)網(wǎng)要素，金融安全網(wǎng)、大數(shù)據(jù)征信、穿透式監(jiān)管、平臺監(jiān)管與智能風(fēng)控構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)時代的金融安全措施。

（一）、逆向選擇風(fēng)險

所謂“逆向選擇”應(yīng)該是定義為信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現(xiàn)象。市場交易的一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對方受損時，信息劣勢的一方便難以順利地做出買賣決策，于是價格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進(jìn)而導(dǎo)致市場效率的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是社會誠信體系，而誠信體系的缺失會導(dǎo)致人們罔顧道德約束，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法行為。

（二）、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)風(fēng)險

因為互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)而生成，所以互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險都可能是互聯(lián)網(wǎng)金融會產(chǎn)生的風(fēng)險。譬如上文提到的網(wǎng)上黑客風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的交易記錄若是被黑客攻擊惡意篡改，那整個體系都會全盤奔潰，層出不窮的各種類型的電腦病毒也是一大互聯(lián)網(wǎng)金融威脅。

（三）、法律監(jiān)管缺失帶來的風(fēng)險

因為網(wǎng)絡(luò)雜亂，造成了很多地方不好立法或立了法沒有貫徹實行的局面，法律的監(jiān)管缺失使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多擦邊球違法情況，網(wǎng)上銀行不如傳統(tǒng)銀行賬戶來的安全，存在極大的被盜風(fēng)險。一些網(wǎng)上交易打著高收益的的旗號吸引消費者投入資金進(jìn)行欺詐，而消費者一般追索無門。一些網(wǎng)上非法借貸服務(wù)可能使人誤入歧途，甚至威脅人身安全。

三、對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范措施

因為互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類社會發(fā)展不可分割的一個重要部分，而互聯(lián)網(wǎng)金融也改變了社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人們的生活習(xí)慣，所以需要盡快完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，讓民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融放心安心，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為我們社會前進(jìn)的助力而不是絆腳石。

（一）、加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè)

網(wǎng)上交易一般沒有傳統(tǒng)交易安全，傳統(tǒng)交易可以親自去銀行完成交易，也可以交易雙方私下約見面對面完成交易，可信度可靠度較高，但是互聯(lián)網(wǎng)時代在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易時可能都不知道對方姓甚名誰，也不知道對方是男是女，交易可信度不高，一個很大的原因就是社會信用體系的建設(shè)不完善，人們互相之間沒有信任，沒有信任何來的交易。為了防范風(fēng)險，建議開啟個人征信系統(tǒng)，實施實名登記，登記個人的信用記錄，讓每個人在交易之前都能看到對方的信用狀況再來決定自己是否繼續(xù)交易。要發(fā)展電子商務(wù)必須建立健全社會信用制度，減少金融風(fēng)險，促進(jìn)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

（二）、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)

俗話說落后就要挨打，若是我國的互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)沒有做好，則不法分子就會把我們作為目標(biāo)，只有大力發(fā)展信息技術(shù)，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，可以抵抗黑客病毒的入侵，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)軟硬件的的安全防范措施，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范機(jī)制，加強(qiáng)對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范和對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的的防范，并將兩者有效結(jié)合。加強(qiáng)對控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的法律體系建設(shè)，頒布明確的法律法規(guī)，獎懲制度，對交易進(jìn)行規(guī)范，對交易的合法性有效性等做出明確規(guī)定，簽名，密鑰等重要機(jī)密的可靠性需要得到法律保護(hù)。

要更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)長足發(fā)展，就要將互聯(lián)網(wǎng)金融的防范建設(shè)納入到我國金融體系建設(shè)制度的重要部分中，建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，堅持長期預(yù)防風(fēng)險。

（三）、加強(qiáng)國際間交流合作

金融風(fēng)險具有很大的傳染性更別說互聯(lián)網(wǎng)金融，一旦一個地方爆發(fā)了風(fēng)險其他地方也不能幸免，所以防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是全世界的共同課題。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，我國可以從國外引進(jìn)這方面的人才，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)防范技術(shù)，抗病毒，防木馬技術(shù)。國際間可以成立合作中心，互相交換風(fēng)險信息，對抗不法分子，共同打擊企圖通過欺詐攻擊侵入電腦竊取機(jī)密數(shù)據(jù)來獲利的行為，也可以成立認(rèn)證機(jī)構(gòu)，以官方權(quán)威認(rèn)證告知大家這個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否值得信任。

四、結(jié)論

為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代的新型金融風(fēng)險，金融安全措施也需要有針對性地進(jìn)行更新。未來，隨著物聯(lián)網(wǎng)、智能家居、機(jī)器人工廠的普及，金融安全將覆蓋更廣泛的范圍，金融安全措施所需要的信息將從消費金融擴(kuò)展至產(chǎn)業(yè)鏈金融，通過互聯(lián)網(wǎng)獲取的大數(shù)據(jù)將更加多元，監(jiān)管將更加便利，維護(hù)金融安全的難度有可能降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展為人們的生活增添了無數(shù)的精彩，便利快捷的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已經(jīng)是人們心中的標(biāo)桿，有利必有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融也有層出不窮的風(fēng)險，給人類帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，使人們對網(wǎng)上金融交易產(chǎn)生了懷疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展受到阻礙，我們要堅持預(yù)測防范金融風(fēng)險，使互聯(lián)網(wǎng)金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用。

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