小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的影響思考

謝超

摘 要 小額貸款公司是地區(qū)金融市場(chǎng)中的一部分，對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響。因?yàn)樾☆~貸款申請(qǐng)程序比較方便，不需要抵押資產(chǎn)憑證，所以很多群眾都喜歡這種貸款方式。由于小額貸款優(yōu)勢(shì)比較明顯，因此小額貸款公司發(fā)展速度很快，逐漸成為社會(huì)廣泛關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。本文主要對(duì)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀和地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)影響進(jìn)行分析，并為小額貸款公司發(fā)展提供對(duì)策。

關(guān)鍵詞 地區(qū)金融；小額貸款；影響分析；發(fā)展對(duì)策

引言：

自2008年開(kāi)始，小額貸款公司開(kāi)始轉(zhuǎn)變成正規(guī)金融公司，成為金融市場(chǎng)中的重要組成部分。小額貸款是金融市場(chǎng)中的一種新興金融機(jī)構(gòu)，在金融行業(yè)中具有較大開(kāi)發(fā)應(yīng)用價(jià)值。從地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)看，小額貸款公司的出現(xiàn)能夠有效緩解地方金融服務(wù)問(wèn)題，對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定促進(jìn)作用。因此，小額貸款具有一定應(yīng)用研究?jī)r(jià)值，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該引起重視。

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀分析

小額貸款公司主要以小額貸款業(yè)務(wù)為主，由企業(yè)法人和其他社會(huì)組織投資建立的一種金融機(jī)構(gòu)。從2005年年底開(kāi)始，小額貸款開(kāi)始在內(nèi)蒙、陜西與貴州等省份開(kāi)始試點(diǎn)，分別成立了7個(gè)小額貸款公司。人民銀行與銀監(jiān)會(huì)在2008年頒發(fā)了小額貸款試點(diǎn)相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，使小額貸款規(guī)模逐漸擴(kuò)大。到2014年3月底，小額貸款余額已經(jīng)達(dá)到8444億，小額貸款公司規(guī)模量達(dá)到8127家。因?yàn)樾☆~貸款公司發(fā)展速度很快，所以暴露出來(lái)的問(wèn)題逐漸增多，最終成為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象。為了解決小額貸款公司管理問(wèn)題，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)在2014年5月份發(fā)布了有關(guān)小額貸款公司管理征求意見(jiàn)稿。從全國(guó)范圍來(lái)看，小額貸款公司發(fā)展存在不平衡現(xiàn)象，不同地區(qū)之間小額貸款發(fā)展水平具有一定差異。例如內(nèi)蒙地區(qū)小額貸款發(fā)展水平明顯超過(guò)海南地區(qū)，雙方小額貸款公司發(fā)展水平差距較大。從全國(guó)各省份角度來(lái)看，前五省份小額貸款公司所占分?jǐn)?shù)明顯偏高，浙江、內(nèi)蒙與青海等地區(qū)屬于第一階梯，區(qū)域內(nèi)小額貸款公司發(fā)展水平相對(duì)較高[1]。西藏地區(qū)小額貸款發(fā)展速度較慢，貸款余額增長(zhǎng)緩慢，小額貸款公司并沒(méi)有在金融經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮有效作用。廣東、浙江與江蘇等沿海區(qū)域小額貸款發(fā)展速度較快，地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件基礎(chǔ)較好，有利于小額貸款公司發(fā)展，小額貸款公司發(fā)展水平較高。

二、地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)影響分析

小額貸款公司分為循環(huán)信用貸、個(gè)人貸與小企業(yè)貸，主要為地方中小企業(yè)與個(gè)人提供金融產(chǎn)品服務(wù)。近年來(lái)，地方農(nóng)戶貸款逐漸多元化發(fā)展，單一貸款形式已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶貸款需求。小額貸款公司的出現(xiàn)能夠滿足農(nóng)戶各類貸款需求，有利于農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、養(yǎng)殖業(yè)等經(jīng)營(yíng)規(guī)模，對(duì)地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到有效促進(jìn)作用。相對(duì)地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，小額貸款公司融資程序相對(duì)簡(jiǎn)單，貸款門檻較低，地方中小企業(yè)可以從小額貸款融資中彌補(bǔ)項(xiàng)目資金不足。自1997年以后，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始發(fā)生改革，多數(shù)金融已經(jīng)逐漸從地區(qū)縣域中轉(zhuǎn)移出來(lái)，導(dǎo)致地區(qū)金融市場(chǎng)出現(xiàn)空白現(xiàn)象。小額貸款公司則彌補(bǔ)了地區(qū)金融機(jī)構(gòu)空缺，為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶與企業(yè)融資提供渠道，有效緩解地方融資困難問(wèn)題。從地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款存在高門檻與多手續(xù)問(wèn)題，農(nóng)民與中小企業(yè)難以從正規(guī)渠道中獲得資金支持，由此出現(xiàn)了很多民間借貸。雖然小額貸款公司利率相對(duì)偏高，但卻能解燃眉之急，幫助農(nóng)村居民及農(nóng)村企業(yè)解決資金短缺問(wèn)題。在小額貸款交易過(guò)程中，主體雙方交易行為比較簡(jiǎn)單，雙方關(guān)系平等，權(quán)責(zé)明確，有利于借貸利率市場(chǎng)化發(fā)展。因?yàn)檎?guī)渠道能夠?yàn)榈貐^(qū)金融經(jīng)濟(jì)提供地支持力度相對(duì)較少，所以民間借貸規(guī)模較大[2]。小額貸款公司的出現(xiàn)能夠?yàn)槊耖g借貸提供良好競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于農(nóng)信社利率市場(chǎng)化，其在規(guī)范農(nóng)村金融環(huán)境方面具有一定推動(dòng)作用。

三、小額貸款公司發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)小額貸款監(jiān)督管理

在小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中，需要通過(guò)外部監(jiān)管機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理體系促進(jìn)公司健康、穩(wěn)定。在外部監(jiān)管機(jī)制優(yōu)化管理方面，小額貸款公司應(yīng)結(jié)合貸款法律法規(guī)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行各職能部門權(quán)責(zé)劃分，注重與地方政府部門之間溝通交流，由政府部門出臺(tái)相應(yīng)政策提供小額貸款業(yè)務(wù)管理規(guī)范。通過(guò)小額貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督管理工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)公司地區(qū)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的各種安全隱患，降低農(nóng)村地區(qū)金融貸款風(fēng)險(xiǎn)概率。在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)方面，人民銀行需要將金融公司引入征信系統(tǒng)中，方便管理人員掌握借貸者相關(guān)基礎(chǔ)資料，避免金融業(yè)務(wù)服務(wù)中存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。小額貸款公司地區(qū)金融業(yè)務(wù)服務(wù)人員應(yīng)注重和客戶之間溝通交流，保留合作關(guān)系，以提高信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。民間自律組織應(yīng)加強(qiáng)小額貸款金融業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管工作，促進(jìn)金融公司金融產(chǎn)品科學(xué)管理。

2.加強(qiáng)小額貸款管理風(fēng)險(xiǎn)控制

小額貸款公司金融業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶與農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)，信用風(fēng)險(xiǎn)概率偏高。在小額貸款公司金融活動(dòng)管理方面，應(yīng)盡量降低不良貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)不良貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)呆賬核銷程序優(yōu)化。在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系建設(shè)方面，金融公司應(yīng)加快風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度與風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)識(shí)別體系建設(shè)工作，對(duì)金融管理部門崗位風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)進(jìn)行細(xì)化處理，明確各崗位職工金融風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)。在小額貸款金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面，金融公司可以開(kāi)發(fā)多元化貸款組合業(yè)務(wù)，不同借貸者、借貸期限與借貸風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目均可獲得部分貸款資金，避免大量資金集中增大金融風(fēng)險(xiǎn)。金融公司可以建立信用約束機(jī)制，包括小組貸款、分期貸款與動(dòng)態(tài)激勵(lì)等機(jī)制，以提高客戶信用意識(shí)，以防公司內(nèi)部出現(xiàn)資金挪用問(wèn)題。若公司內(nèi)部出現(xiàn)挪用貸款現(xiàn)象，則必須給予懲處，可以將貸款提前收回或者降低信用等級(jí)。另外，小額貸款公司應(yīng)加快信用等級(jí)評(píng)估指標(biāo)體系完善工作，對(duì)用戶信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。在用戶信用等級(jí)評(píng)估方面，村民、信貸員與村委等組成評(píng)估小組，根據(jù)用戶相關(guān)信貸資料進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上可知，小額貸款公司是地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，對(duì)地方金融產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展具有重要影響。在小額貸款公司發(fā)展過(guò)程中，地區(qū)金融產(chǎn)品服務(wù)逐漸多元化，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)融資渠道逐漸增多，融資行為越來(lái)越規(guī)范。由于各地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件存在差異，因此小額貸款公司發(fā)展水平存在較大差異，對(duì)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響力也不一樣。在小額貸款公司發(fā)展方面，應(yīng)加大金融業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督管理工作，促進(jìn)金融公司健康發(fā)展，為地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張?zhí)扃鳎顥?我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)商論.2016（21）

[2]胡星野.我國(guó)各地小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].邵陽(yáng)學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）.2013（06）