探究科技金融對傳統金融的影響

徐妍

摘 要 隨著互聯網技術的飛速發展，互聯網行業迅速滲透到各行各業，如電子醫療、智能家居等，科技金融憑借其便捷性、低成本和良好的用戶體驗優勢，迅速贏得了國內億萬互聯網用戶和移動網絡的客戶，占據了部分原本屬于傳統金融機構市場?？萍冀鹑谠谖磥淼陌l展中有著更廣闊的空間，其原因在于它的便利性、事業性和群眾性，能夠在網絡上為客戶進行業務。本文在理論和實證分析的基礎上，分析了傳統金融業所面臨的科技金融的威脅和挑戰，并為其發展提出相應的措施。

關鍵詞 科技金融；傳統金融業；影響

一、研究背景

互聯網的興起和發展是在上世紀末，以阿里巴巴和騰訊為代表的互聯網公司開始打破傳統金融機構在金融業的壟斷，開發了一些驚人的產品，締造了一批新的科技金融模式。科技金融在發展過程中出現了多種模式，廣義上的包括了傳統金融業務網絡化、第三方金融服務平臺、P2P借貸、大數據、眾籌和互聯網的第三方支付的六種模式。

面對未來金融業的發展趨勢和模式，科技金融能夠推動并形成良好的資本模式，調整民營金融業的發展，使其更加透明、健康發展。現階段，對傳統金融業發展而言，科技金融產生改變了現有金融體系的競爭局勢，主要在資本市場和信用市場，金融機構在這個市場競爭性中，那些擁有客戶數量最多的互聯網企業，通過不斷的進行業務創新，將擁有的巨大的商機，逐步開發，這對傳統的基本市場和金融市場的管理和監督將有巨大的影響。這些因素也對傳統的貨幣基金市場、資本融資市場也有很大的影響，這是一個非常值得探討和研究的問題。

二、科技金融對傳統金融業的影響

目前科技金融對市場占有，以及對傳統金融業沖擊相對較大的，主要在三個方面：

1.第三方支付

互聯網企業的第三方支付平臺的興起，對金融機構在電子貨幣和外匯的結算率等領域無法避免的構成競爭。目前新興第三方支付公司還可以利用客戶購買商品，客戶累計支付，完善的結算系統等其他信息，為客戶提供一個比傳統金融業更低價格的優質、便捷的金融服務。同時第三方支付平臺致力于扶助基金和保險、個人理財擴大銷售范圍，也極大影響了傳統金融機構在這一方面的收入。總體上傳統金融業的存款來源在一定程度上將不斷的被削弱，影響了傳統金融業的公信力。

2.中間業務

目前商業銀行主要的中間業務包括支付結算、擔保、承諾、交易、咨詢、基金等，隨著直接融資市場和利率市場化的不斷發展和改革，傳統傳統金融業的中間業務正在不斷的被科技金融所蠶食。比如匯付天下作為國內第一批取得基金銷售代理資格的公司，基金申購的手續費只為傳統傳統金融業的40%，價格等方面優勢就使其擁有極大競爭。同時隨著科技金融逐漸的深入生活，必將改變消費者在金融這方面的消費習慣，越來越多的消費者與生產者會選擇通過互聯網進行購買商品和交易，進一步加大對傳統業務市場的壓迫。

3.貸款業務

雖然現在通過互聯網進行融資并不會對傳統金融業的貸款業務造成直接的沖擊，但是長遠看來或許會因為互聯網的高速發展使得傳統的信貸模式發生轉變，對傳統金融業的傳統貸款模式造成直接的沖擊?；ヂ摼W企業能夠根據不同的對象設計不同的產品，這樣可以準確針對傳統金融容易忽視的領域，吸取分散的閑置資金，尤其有利于爭奪傳統金融業在小微型企業的市場份額。

三、傳統金融業的應對策略

1.拓寬互聯網的銷售渠道

傳統金融業需要擴大服務客戶的水平和質量，針對性的在互聯網平臺加快建設，同時提高資源的利用效率，拓寬銷售服務平臺，形成物理媒介與互聯網相結合的銷售渠道。二十一世紀以來，人們越來越習慣使用互聯網和智能手機，這對傳統金融業來說是一個好的商機，可以抓住這個機會，積極開展電子銀行，微信公眾號等社交服務平臺，讓銀行進入每個人的日常生活中去。

傳統金融業一大弊端是網點的普及率并不是很高，對于網店普及率低的地方，傳統金融業可以通過互聯網的新興的技術，讓傳統意義上的實體柜臺與互聯網技術相結合，拓寬傳統金融業的業務模式。同時傳統金融業應該與互聯網企業加強合作，共享資源，依靠互聯網企業的便利性和低成本性，快速發展自己的業務，完善金融產品和服務。

2.構建電商平臺

傳統金融業的壟斷已經被互聯網技術所打斷，未來在信貸市場競爭的重點主要是在時候能夠開發出符合用戶需求的產品，能否成功要看是否擁有詳細的客戶信息和交易行為的數據。在互聯網企業中積淀著龐大的客戶交易信息，而互聯網企業又擅長于處理龐大數據，這對互聯網企業來說是一個巨大的優勢。

而傳統金融業想要去追趕互聯網金融企業，需要獲得用戶的數據，其實這對處于領導地位的傳統金融業來說是件較容易的事情。這些數據也有利于傳統金融業構建電商平臺，傳統金融業構建電商平臺主要以下兩種方式：一是自己獨立建造一個屬于傳統金融業自己的電商平臺；二是傳統金融業可以與現在成熟的電商進行合作，銀行需根據自身資金與風險狀況選擇運營模式。

3.加強內部管理

如果金融行業想要長期而又可持續的發展，那么它就需要更高要求的人才。然而目前傳統金融業的從事人員大部分都是單一知識結構型人才，表現為柜員和前臺服務類人大部分都是財務類專業畢業，二后臺的技術人員則多為計算機等技術專業背景的人，這將不能滿足傳統金融業的竟爭能力和可持續發展。傳統金融業想要解決這個問題可以從兩個方面解決，第一，在每年招聘時，對于前臺服務類和柜員的人才招聘時可以不限專業，不限男女，多招聘復合型人才；其次，在員工的崗前和在崗時的培訓，注重培養復合型的人才，對于前臺服務型人員可以加強計算機方面技術的培訓，對于后臺技術類人才，可以加強金融方面的知識的培養。這種培養方式將為傳統金融業提供一批對傳統金融知識的人才，又熟悉當前網絡信息技術的復合型人才，這將為傳統金融業的發展注入活力。

參考文獻：

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