互聯網金融產品余額寶對商業銀行業務的影響

王怡然

摘 要：近幾年網絡技術的發展給人們的生活帶來了極大的改變，互聯網金融應運而生。2013年余額寶橫空出世，大大降低了理財的門檻，使每個人都可以通過余額寶理財。余額寶的出現對傳統的商業銀行造成了極大的打擊，本文基于此，主要分析了余額寶對商業銀行業務的影響，并針對這些影響提出了相應的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融 余額寶 商業銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2018）09-00-01

引言

21世紀以來，互聯網取得了空前的發展，帶動了互聯網金融行業的出現與發展。余額寶是阿里巴巴2013年推出的互聯網金融產品，依托支付寶平臺，具有很大的便捷性與高收益性，因此，余額寶迅速擴展開來，吸納了大量的資金，對傳統的商業銀行造成了極大的影響。

一、余額寶對商業銀行業務的影響

1.撼動了銀行的市場地位

余額寶的出現毫無疑問會撼動傳統商業銀行的市場地位。余額寶一問世，就迅速突破了近百億的交易量，依靠著強大的支付寶平臺，余額寶的受到了極大的歡迎。余額寶具有操作的簡便性以及收益的高效性，為以前商業銀行中的活期存款用戶提供了新的選擇，大大沖擊了銀行在市場中的壟斷地位。

2.商業銀行的理財產品受到打擊

相對于傳統的理財產品，余額寶的門檻較低，用戶只要進行注冊就能投資理財。而對于商業銀行的傳統理財產品而言，開戶條件是很高的，注冊審核的步驟也較為復雜。此外，余額寶理財沒有限額的要求，不管多少錢都可以放到余額寶中得到收益，而傳統銀行的理財產品一般有著較高的限額，沒有余額寶那么方便。由于余額寶在多方面優于商業銀行的理財產品，因而具有更強的競爭力。

3.減少了商業銀行的利潤

余額寶出現之前，人們資金流轉主要通過商業銀行進行，但是余額寶出現后，迅速受到了廣大用戶的歡迎，余額寶成了人們資金流轉的新選擇。因為余額寶更為便利，收益更高，越來越多的年輕人將資金投入余額寶，商業銀行的儲蓄業務也就受到了較大的影響[2]。商業銀行中存款的減少也影響了其貸款業務，所以余額寶的出現導致銀行的收益大幅度縮減。

二、余額寶影響下商業銀行的改進策略

1.增強商業銀行活期存款的競爭力

商業銀行的穩定性與金融市場的穩定性息息相關，所以在余額寶等網絡金融產品的沖擊下，銀行應當不斷發展自己，增強自身的競爭力，保證自身的利潤，維持自身的穩定性。余額寶的出現導致銀行存款中的活期存款業務量大大減少，所以商業銀行必須充分重視活期存款業務，改善業務水平，提升服務質量。可以通過一些活動，推出用戶收益更高，更方便快捷的活期存款項目，從而更好的與余額寶等產品進行競爭，得到客戶的信任，打破活期存款業務被互聯網金融產品壓制的局面。

2.改善銀行的基金代銷業務

在互聯網背景下，余額寶的基金代銷業務更為便捷，服務更優質，導致商業銀行的基金代銷業務受到重大影響[3]。商業銀行要想提升自身的競爭力，可以充分借鑒余額寶的優勢，降低購買門檻。首先商業銀行應當延長時間限制，讓顧客在基金代銷時更為方便。此外，傳統的商業銀行需要增加自己的客戶量，降低基金代銷業務的準入條件，從而擴大自己的客戶群體。同時，商業銀行在服務方面應當更人性化，不斷提升服務態度與服務質量，開拓基金代銷業務市場。

3.更新服務理念

余額寶對傳統商業銀行的影響主要是因為余額寶的高收益性和方便性，更受用戶的歡迎。在此背景之下，商業銀行應當反思其服務理念，打破傳統的服務模式，不斷進行創新與實踐，更好的為用戶服務，真正為用戶著想。在實踐中，商業銀行首先要認清當前的現狀，緊隨互聯網時代的潮流，充分借鑒互聯網金融的優勢，不斷調整和創新服務形式與服務水平，多為客戶謀福利。只有在與余額寶等網絡金融產品的競爭中表現出更強的競爭力，商業銀行才能贏得客戶的信任，得到客戶的好評，從而在互聯網時代保持自己的利潤空間。

4.主動進行轉型

余額寶等互聯網金融產品非常注重對客戶潛在金融需求的挖掘，相對來說，傳統的商業銀行就缺乏對客戶潛在需求的分析，所以在信息時代，商業銀行的競爭力就遠遠不如互聯網金融產品。商業銀行應當充分認識到客戶數據的重要性，注重積累客戶數據。在實踐中，商業銀行可以建立電子平臺進行數據的挖掘，同時，各商業銀行之間可以進行數據的交換，從而積累更多數據，從而增強在信息時代的競爭力。此外，商業銀行必須注重在互聯網時代的轉型，應該充分利用互聯網技術，革新服務模式，提高服務質量，提升競爭力。

結論

從上面的分析中我們能夠發現，余額寶等對商業銀行的經營產生了較大的影響，極大的沖擊了商業銀行的相關業務。在巨大的打擊之下，商業銀行必須創新服務模式，改進金融業務，提高服務水平，及時進行轉型，不斷提升自身的競爭力，以積極的態度面對互聯網時代的挑戰，緊跟時代的步伐，變挑戰為機遇，在激烈的市場競爭中不斷向前進步。

參考文獻

[1]毛芝琴，盛燕，程瑋璇，楊付強，鄧聰.互聯網金融對商業銀行儲蓄業務影響及對策——以余額寶為例[J].北方經貿，2018（03）：88-90.

[2]王藝茜.互聯網金融產品余額寶對商業銀行業務的影響[J].商業經濟，2018（02）：157-158+177.

[3]陳嘉欣，王健康.互聯網金融理財產品余額寶對商業銀行業務的影響——基于事件分析法的研究[J].經濟問題探索，2016（01）：167-173.