商業銀行應對互聯網金融的策略分析

許慧玲

摘 要：在當前互聯網金融大發展的沖擊下，商業銀行正面臨著嚴峻的業務萎縮情況，基于此，為了幫助更多的商業銀行來更好地應對互聯網金融所帶來的挑戰，本文從提升自身的客戶服務品質、積極吸收互聯網金融優點、創設綜合性金融服務平臺、重視移動端網上銀行建設等幾個點來對面對挑戰商業銀行應當采取的應對策略做出了研究，并以舉例的方式進行了相應的闡釋和說明。

關鍵詞：商業銀行；互聯網金融；支付平臺

互聯網金融出現的時間并不長，但就因為其契合了民眾的金融需求故此其已經呈現出了飛快發展且不斷蔓延的態勢。給傳統金融系統的核心-商業銀行帶來了非常大的沖擊。在其影響之下，商業銀行的業務量正呈現出不斷萎縮的態勢。因此，為了實現自身的長遠發展，商業銀行必須要做出改變，做到在改正自身缺點的同時不斷吸收互聯網金融的優勢，以此來重新贏得客戶的信任和支持。

一、互聯網金融對商業銀行所帶來的挑戰

互聯網金融對商業銀行所帶來的挑戰如下：（1）互聯網金融表現出了很強的網絡支付功能，在這種情況下，銀行的現金貨幣支付功能出現了下降。利用互聯網金融，客戶能夠實現高度的無現金支付，且其貸款信用審核較商業銀行來說門檻低了很多，非常適合中小微企業獲得急需的資金。而商業銀行由于其固守傳統貸款信用審核模式，導致其始終不愿意為中小微企業提供貸款，這就造成大量的中小微企業客戶流向互聯網金融而降低了銀行的貸款量；（2）互聯網金融的出現使人們已不必通過銀行實體網點就能夠開展自身所需的金融業務。特別是在支付方面，以微信和支付寶為代表的第三方支付系統為人們的生產生活提供了高度的便捷性。盡管目前已經有銀行意識到這一點并開創了自身的金融平臺，但其無法有效解決客戶與銀行之間的信息不對稱問題，這不但不能保證其自身實現利益最大化，還過于籠統化而不能為需求的客戶提供一套為其量身定做的金融解決方案，這將降低其對經濟收益的滿意度，導致其轉投到互聯網金融中接受金融服務。

二、面對挑戰商業銀行應當采取的應對策略

1.提升自身的客戶服務品質

不論是在傳統金融時代還是互聯網金融時代，服務好客戶以滿足其對金融產品的需求始終對保證金融企業獲得長足性發展有著基礎性作用。因此，面對互聯網金融的挑戰，商業銀行仍然需要像往常應當做的那樣努力提升自身的客戶服務力度，以保證自身產品質量能夠符合客戶需求。其需要做的工作如下：（1）商業銀行在產品設計上應當做到以客戶為中心，例如：銀行應當挑選在儲蓄、信貸或支付方面業務量高且客戶急需做出改變的金融產品提升其服務質量，使民眾能夠看到銀行服務質量產生實效性提升，這將使很多已經因商業銀行服務問題而遠離的客戶重新參與到業務中來，并使得商業銀行產品可以具備更高的粘性；（2）互聯網金融之所以取得如今的發展態勢與其依托互聯網技術所創建的大數據客戶需求發覺有著直接的關系，而商業銀行則過于忽視了這一方面的作用，沒有及時發掘利用其長期積累的客戶數據，導致自身在互聯網金融的沖擊下面臨著很大被動。為了改變這一問題，商業銀行應充分利用自身優勢來通過大數據分析等辦法了解客戶對銀行產品的不同需求和意見并有針對性的做出改變，這將為其重新贏得群眾信任打下良好基礎。

2.積極吸收互聯網金融優點

互聯網金融部與商業銀行有著很多的共通性，隨著我國金融業的發展兩者相互之間的交融趨勢也已經越來越明顯，因此，為了進一步提升自身應對互聯網金融的能力，商業銀行應當積極吸收互聯網金融的優點，其主要包括以下內容：

（1）商業銀行應積極利用互聯網平臺來開發自身業務，例如像互聯網金融所具備的網絡支付、二維碼業務或網絡電商商業銀行應盡快參與到其中進一步開發能夠展現自主品牌的業務體系。并利用自身在征信系統上的優勢來開發一些與P2P相關的貸款產品，以滿足民眾對更多層次的互聯網金融需求；（2）同時，商業銀行還應當主動吸收互聯網金融所具備的跨空間、跨時間優勢，利用互聯網來開展一些國際間的金融業務。由于商業銀行較互聯網金融企業相比其信譽更高，期將這一方面取得互聯網金融難以取得的突破。例如：在對跨國電子商務貨幣兌換方面，商業銀行能夠有效彌補互聯網金融資金少，監管難且違約率高的缺陷。利用自身具備的資金量大且安全性高優勢來積極開展相關業務。從而使自身運營效率在這一過程實現不斷提升；（3）此外，商業銀行還應當積極吸收互聯網技術金融所具備的信息對稱性特點，進一步便捷自身的征信手段，以使自身能夠像互聯網金融那樣確保小微企業及時得到急需的貸款。

2.創設綜合性金融服務平臺

在互聯網金融的推動下，目前不少商業銀行已經意識到了自身所面臨的危機并紛紛推出了帶有自身特色的金融服務平臺，但這些平臺仍然存在著業務零散，不能全部滿足客戶需求的缺陷，應當作出如下改正：

（1）為了保證自身的金融平臺具備更強的綜合性，商業銀行應大力促進自身業務網點實現智能化，這需要商業銀行全力支持客戶通過互聯網來開展業務交易，增加網點中的智能化自助設備如：遠程柜員機、智能打印機、智能終端設備等等；（2）同時面對愈演愈烈的互聯網金融浪潮的沖擊，商業銀行需要順勢而為，充分利用互聯網優點來為自身的前后端資源做出整合，以此來為客戶提供綜合性的金融服務保障；（3）創設綜合性金融服務平臺的過程中，商業銀行應簡化過于復雜的業務辦理過程和環節，這不但能夠降低其運營過程中所出現的成本，還能實現對其自身全部資源的整合，客戶的使用滿意度和粘性將因此而實現不斷提升；（4）此外，創設綜合性金融服務平臺將進一步促進我國互聯網金融走向開放，這樣商業銀行就能夠憑借自身的長期積累，進一步培育自身的金融業務，并在開展傳統業務的同時來對客戶開展半自助業務操作指導，從而建立起客戶與銀行的直接交流、反饋機制，使商業銀行發揮信息歸納、整合、提供的作用，也使客戶能夠直接運用互聯網金融信息開展投資操作，銀行業務辦理效率將得到大幅度提升。

4.重視移動端網上銀行建設

在3G、4G和無線網絡大發展的背景之下，移動端網民使用人數正呈現出了幾何式增長態勢，互聯網金融已經看清了這一趨勢并不斷擴張著其在移動端方向的影響力。因此，為了更好的應對互聯網金融所帶來的沖擊，商業銀行必須要努力開發出與移動端相適應的金融產品，相關方式如下：

（1）商業銀行應當充分依托互聯網技術來打造自身的手機銀行業務體系，這不單單指在移動端商業銀行只能對電腦端進行簡單的復制，而是需要各商業銀行充分掌握移動端金融活動的特點來有針對性的開展對客戶的金融服務，例如：各商業銀行可以努力開展在客戶利用手機銀行消費時的代扣業務，以此來實現金融服務的創新，為了達到之一目的，商業銀行還可以通過與互利網金融公司相結合的方式來共同推動第三方支付業務的發展。同時，因為互聯網金融在支付上很大程度上還是離不開商業銀行，故此，商業銀行應當努力提升客戶在使用金融支付時的舒適度，充分改善客戶服務體驗，以此來増強客戶對其產品的信任和粘性；（2）商業銀行應努力開發自身的手機APP系統，APP中不但要具備足夠的金融產品服務結構，還應基于實際場景來開展移動金融服務。這需要商業銀行加強與互聯網企業之間合作，將消費、娛樂等多種生活場景融入到APP中，以使自身的金融產品能夠給客戶更加良好的服務體驗。

三、總結

綜上所述，本文集中分析了商業銀行應對互聯網金融的相關策略，通過分析發現，利用本文所列舉的應對策略可以取得為商業銀行重新贏得群眾信任打下良好基礎、使自身的金融產品能夠給客戶更加良好的服務體驗、并大幅度提升銀行業務辦理效率的良好效果。希望本文的研究可以幫助更多的商業銀行來更好地應對互聯網金融所帶來的挑戰，從而為其在今后實現更長遠的發展打下更扎實的基礎。

參考文獻：

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