校園貸的法律風險及防范措施

朱濤

摘 要：隨著科學技術的進步與發展，互聯網技術逐步滲入到了人們日常生活當中的各個領域。互聯網金融即是以此為背景，將互聯網與金融業相結合發展起來的，而作為互聯網金融產品之一的專門為大學生量身定制的校園貸也應運而生，并且涌入了各大高校，受到了大學生們的追捧。由于我國在此方面的法律法規并不完善，也缺乏相關部門的監管，因而引發了一系列的社會問題與法律問題。正確認識校園貸所潛在的法律風險，并且找到相應的防范措施就顯得尤為重要。

關鍵詞：校園貸；大學生；法律風險；防范措施

一、校園貸的內涵及影響

校園貸是一些網絡借貸平臺，為了滿足大學生強烈的購買欲望而對其提供信用貸款，同時收取利息的一種貸款業務。相對于銀行貸款來說，校園貸不用提供抵押和擔保，手續簡便，放款速度快。這些優點看似為大學生解決了有資金需求的燃眉之急，但是大學生沒有穩定可靠的收入來源，并不能保證可以按期如數還款，他們實際上是借貸的高風險群體。當他們不能按期還款時，這些借貸平臺就會對其進行非法催收，以至于后來出現了“裸貸”“提供性服務償還借款”“非法拘禁”等社會影響惡劣的事件發生，使得大學生的生理與心理受到了嚴重的傷害。

二、校園貸存在的法律風險

目前，由于我國對校園貸并沒有制定完善的法律法規，同時相關部門也缺乏對借貸平臺資質的審核與運營的監管，使得校園貸還存在著比較多的法律風險，下面從放貸人與借款人兩方面來分析。

（1）對于放貸人而言，他們面臨的大學生違約風險比較高，且通過法律途徑維權困難。

校園貸是專為大學生提供資金借貸而生，進行借貸的主體是還無法參加工作且無穩定經濟來源的大學生。在實際生活中，絕大多數通過借貸平臺貸款的大學生都是為了滿足自身的虛榮心，而在超出自身能夠承擔的經濟能力范圍之外去借貸來進行消費，他們的生活及學習消費除了靠父母之外，無其他的收入來源，這就使得大學生到期不能還款，發生違約的風險高。同時，由于我國征信體制不健全，而校園貸的方式往往是信用貸款，借款人不用提供任何抵押與擔保，也不用提交任何財務證明，只需提供身份證或學生證就能貸款，這就使得大學生逾期不還款的風險進一步提高。大學生往往已滿十八周歲，在法律上屬于完全民事行為能力人，由其自己享有民事權利，承擔民事義務。當面對無力償還本息且沒有其他財產的大學生時，放貸人很難通過法律途徑來收回貸款，這就在一定程度上極大損害了放貸人利益。

（2）對于借款人而言，首先，他們面臨著高利貸的風險。當前提供校園貸款的平臺多之又多，絕大多數平臺都將費用模糊化，想著法的在合同中以各種名義添加服務費、咨詢費等。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定了：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院不予支持”。有的平臺無視法律規定，在合同中約定了年利率24%以上甚至更好的利息。對于缺乏社會實踐經驗的大學生而言，他們沒有能力去在這些平臺中進行分辨，而且由于缺乏風險防范的意識，使得他們在沒有真正了解清楚的情況下，就盲目貸款，使自己在無形中承受了高額利息。

其次，他們面臨著被暴力催款的風險。放款人通過法律途徑去要自己放出去的貸款，即使勝訴了，但由于大學生沒有可供執行的財產，其依然收不回錢，且訴訟程序耗費的時間比較長，這就使得許多校園貸平臺不走法律程序，而是通過暴力手段如恐嚇威脅等，來對無法按時還款的學生進行催款，這不但對學生的精神及名譽造成嚴重傷害，同時也擾亂了校園秩序。

最后，個人身份會面臨著信息泄露及被貸款的風險。在通過校園貸平臺進行貸款的過程中，所有的程序都是在網上進行的，借款人需要將借貸平臺要求提供的詳細信息填上提交，而平臺只是對這些信息進行形式審查，并不會去核實所提交信息是否是貸款人本人的，因此，借款人身份信息真實性無法保障，這也使得身份被借用等欺詐現象普遍發生。大學生未經他人同意而借用其身份信息進行貸款，造成許多大學生莫名其妙“被貸款”，背負債務。河南一高校68名學生被貸款事件就是典型的例子，這種現象嚴重損害了被冒名者的征信記錄，從長遠來看，會對他們未來金融生活產生不良影響。

三、針對校園貸存在的問題所提出的防范措施

面對校園貸所引起的社會問題及存在的法律風險，必須采取防范措施來規范其發展，消除對大學生及社會產生的負面影響。

首先，必須完善相關立法，健全法律法規，加強監管主體的監督。校園貸作為與普通貸款不同的領域，如果沒有相應立法來對其進行約束與規制，就會亂象百出。由于法律自身的滯后性，在借貸方面，我國僅出臺了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，只是從整體的角度對民間借貸進行了規定，因此，需要緊隨社會發展的腳步，對校園貸等新興的貸款方式作相應的補充規定。我國對借貸行業進行監督的主體單一，當前主要依靠銀監會來履行監督職能是遠遠不夠的，必須加強與其他部門的聯合治理，加大違法處罰力度，對于“裸借”“高利貸”“暴力催收”的行為，要嚴厲進行打擊與處罰，實行多方位監管，實現寬嚴相濟，防止校園貸偏離正常軌道。

其次，加強對貸款平臺及貸款大學生的資格審查與認定。建立貸款平臺準入機制，提高準入門檻，改變貸款平臺良莠不齊的現象，規范貸款流程，確定大學生貸款的固定利息標準。同時，要嚴格審查貸款大學生的資質，確定是其使用本人資料申請貸款，審查是否滿足貸款的條件，是否有償還貸款能力，是否有擔保人或擔保物，以降低無法償還貸款的風險。

最后，對大學生加強教育管理，增強風險防范意識。大學生一定要培養正確的三觀，樹立正確消費觀念，使自己能夠學會理性消費，不超前消費。同時，要加強對大學生的金融基礎教育，普及相關法律知識，使其有明辨是非好壞的能力，能夠主動遠離“高利貸”的陷阱。

問題百出、造成一個又一個悲劇的校園貸值得我們深思與反省，必須從其問題的根源入手，通過多個方面來對其進行約束與監管，才能防止其偏離正確軌道，促使走向良性發展。