商業銀行開展互聯網金融業務研究

馬鳳鳴

互聯網金融的迅猛發展推動了金融市場環境、客戶需求和服務模式的深刻變化，一方面互聯網企業迅速跨界進入金融服務領域，商業銀行也在不斷進行互聯網業務創新，加快互聯網金融產品的研發和推廣；另一方面來自信息技術發展、產業升級、客戶需求、跨界競爭等多方面的力量正共同推動銀行經營模式向全面數字化的銀行4.0時代轉變。本文對商業銀行開展互聯網金融業務現狀進行梳理，總結互聯網業務發展過程中面臨的內外部挑戰，以探究其互聯網業務未來路徑。

一、商業銀行互聯網金融業務現狀

近年來，為應對互聯網金融快速發展，商業銀行不僅在戰略上高度重視，而且在機構建設、人員配備、資源投入和產品創新等各方面不斷加大力度，積極實施“互聯網+金融”戰略，加快自身互聯網平臺建設，力圖創新出更加多樣化的金融業務并提供更加豐富的金融產品。以中國農業銀行為例，其互聯網金融業務成為新的增長點：

（一）互聯網金融業務收入和客戶規模大幅增長

近年來，中國農業銀行以“六維方略”為引領，圍繞零售、三農、對公三個主戰場，深入推進互聯網金融轉型升級?；ヂ摼W金融服務三農一號工程取得巨大進展，掌銀客戶規模快速增長，移動場景全面拓展，中間業務收入占比迅速提升。截至2017年12月末，網絡金融客戶達2.53億戶，較2017年初凈增3293萬戶。2017年共實現業務收入138.69億元，同比增長47.21%，占中間業務收入比例達15.06%，較年初提升了6.11個百分點。

（二）互聯網金融服務持續完善和創新

全力推動互聯網金融業務轉型升級，持續打造金融、社交、電商三大平臺，推出快e 寶、快e 貸、快e 付等金融產品，創新互聯網金融交互場景營銷，進一步提升客戶體驗。

在金融服務平臺方面，對個人網上銀行和掌上銀行的業務流程、產品功能等進行優化改造，融入了生活化、場景化的體驗流程，豐富了他行客戶注冊、線上理財、線上融資、快捷認證等亮點功能。不斷完善企業網上銀行金融服務平臺和企業掌上銀行現金管理、投資理財、國際業務等領域的產品種類。截至2017年末，掌上銀行注冊客戶達2.06億戶，較年初凈增3607萬戶；客戶端客戶9846萬戶，較年初凈增3660萬戶，2017年掌銀交易筆數88.23億筆，交易金額31.76萬億元。

積極拓展社交金融平臺，推動營銷服務向線上拓展。以主流的社交網絡平臺微博、微信上的專屬公眾號為依托，開展活動營銷、社交營銷和數據營銷。 2017年推出中國農業銀行微信銀行2.0版，對微信銀行的優惠繳費、網點預約等多個功能進行升級。截至2017年末，微信銀行客戶數6705萬戶，位居同業第二。

消費電商平臺全面布局，平臺交易量初具規模。一是繳費業務發展迅速。僅2017年就新增加8459個繳費項目，繳費中心產品覆蓋面大大提高，2017年全年繳費中心交易金額近255億元。二是消費場景不斷豐富。農行掌銀與眾多優質商戶開展場景合作，推出優惠電影等一系列高吸引力活動。截至2017年末，共有POS商戶1.48萬家，門店4.1萬個，帶動線下金融交易515萬筆，交易金額6.94億元。三是個人商城網購交易規模顯著提高。2017年個人商城累計訂單10.2萬筆，訂單總金額1.8億元。

（三）圍繞“三農”打造互聯網金融業務亮點

圍繞“互聯網+三農”戰略，深入推進“金穗惠農通”工程與互聯網金融技術對接。將“三農”打造成農業銀行互聯網金融業務的亮點。2017年，加快了“惠農e通”平臺的建設和創新，依托“農銀e 管家”等電商金融平臺，充分運用“惠農通”代理點資源，將服務點逐步打造成綜合性農村社區金融服務點，為農民提供信息發布、農產品購銷、金融服務、生活繳費等“一站式”服務。截至2017年末，“惠農e通”平臺商戶數達156.34萬戶，較年初增加117.69萬戶，同比增長了169.74%；交易筆數1778萬筆，同比增長56%；交易金額2492億元，同比增長177%。

二、商業銀行互聯網金融業務開展中面臨的問題

（一）大數據應用能力有待提升

一是大數據整合共享不夠。雖然已經累積了大量的客戶數據，但這些數據分散在各業務處理系統和管理系統中，數據的邏輯整合利用率低。二是大數據對營銷支持不足。尤其是通過整合客戶身份、資產、交易等信息建立客戶立體畫像，并將其運用在精準營銷和風險識別等方面的進展較為緩慢。三是數據風控明顯滯后，風險評估缺乏數據模型支持，對欺詐交易缺乏更加智能的信用風險監測預警系統。

（二）機構隊伍有待強化

隨著信息技術與金融深度融合的趨勢不斷加強，云計算、區塊鏈等數字化技術已經被互聯網企業或者銀行同業運用到金融領域，商業銀行內部掌握相關先進技術和理論工具的專業化人才非常緊缺，且各條業務線、各分行存在技術人才資源分配不均的現象，基層員工也缺乏利用數字化渠道提供服務的專業素質和規范流程管理。

（三）產品研發效率低

隨著以全面數字化為標志的銀行4.0時代的到來，消費者在金融業務種類、服務渠道以及服務時間等方面擁有更大自主選擇權，金融需求也因個人屬性、行業屬性、經營與財務屬性、金融消費習慣不同而不同，這對銀行的產品創新和服務提出了個性化、實時化、智能化、綜合化等要求。而當前商業銀行產品研發市場敏感度不高，審批環節多，研發效率較低，與互聯網產品快速研發、快速推廣、快速完善等特征不相符。

（四）平臺服務優化不足

一是平臺金融服務仍需豐富。網銀和掌銀的產品服務體系有待完善，平臺可售產品的覆蓋率有待提升。二是平臺的支付支撐能力不足。對社交生活平臺、電子商務平臺提供支付結算業務的覆蓋能力有待進一步提升。同時，線上支付流程較為煩瑣，跨行通道支持不足，不同場景的支付要求也有待協同。三是各平臺的統一布局有待提升。銀行網站、微信、掌銀等各平臺的客戶入口布局不一致，平臺的產品或功能出現重復或缺失的狀況，三大平臺的深度融合有待提高。四是各平臺信息整合程度有限。各平臺都擁有大量的客戶資源和交易信息，但各平臺之間信息整合程度有限，難以發揮各平臺之間利用信息共享優勢來提升客戶的金融黏性和對客戶提供綜合服務的能力。

（五）外部競爭白熱化

包括互聯網企業和銀行同業在內的競爭對手，都加快了互聯網金融發展的步伐，互聯網企業逐步將業務拓展到支付、理財以及供應鏈融資等銀行優勢領域，各商業銀行也積極加快互聯網金融業務發展?；ヂ摼W金融領域的競爭日趨白熱化，銀行業利潤將逐漸攤薄，商業銀行在此時必須從同質化競爭轉向差異化競爭。

（六）新型互聯網風險沖擊

由于互聯網傳輸數據具有較大的隱蔽性和流動性，商業銀行也面臨各類新型網絡風險事件，如欺詐風險、信息安全風險等，其風險管理方式也應該隨著業務模式的轉變而轉變，給銀行風險監管帶來很大的挑戰。

三、商業銀行優化互聯網金融業務的對策建議

商業銀行應不斷順應互聯網金融的新興趨勢，加快新興技術與金融深度融合，切實提高自身的金融科技應用能力、普惠金融服務能力、實體經濟支撐能力等綜合能力，增強互聯網金融業務的核心競爭力。

（一）提升大數據應用水平，促進營銷推廣轉型升級

客戶信息的過于分散不便于銀行對不同客群進行針對性的營銷活動。因此應該依托大數據技術，充分整合行內各平臺和產品系統中客戶的身份信息、資產信息、消費信息和交易信息等，建立反映客戶資產狀況、消費習慣、風險偏好、信用狀況等身份特質的客戶畫像，加強對客戶偏好的分析和需求的挖掘，根據不同行業、不同類型的客群制定差異化營銷方案。營銷推廣也應依托互聯網平臺進行轉型升級，充分利用客戶的數據、交易信息來預測客戶潛在的金融需求。針對企業客戶，根據不同企業的特點和應用場景，圍繞支付渠道對接、訂單數據對接和研發行業定制版三大模塊開展營銷活動，滿足商戶大額支付、財務對賬、攤位管理等需求。針對個人客戶，圍繞客戶全生命周期，搭建住房、汽車、醫療、教育、旅游、養老等特色場景，通過掌銀等平臺推廣其可能需要的支付結算、房車貸、理財等金融產品和服務。同時應強化大數據治理，注意數據清理和查漏補缺，建立常態化客戶數據分析和管控機制，定期評估和梳理客戶數據質量，不斷提升客戶數據準確度和完整性，保障數據的有效可信。

（二）強化機構隊伍建設，加快人才培養和儲備

一是調整人員結構。通過校園招聘、社會招聘、行內選拔等渠道引進專業人才，尤其是移動互聯、大數據、云計算、區塊鏈等方面的專業化人才，組建專門的互聯網金融業務團隊，為互聯網金融產品創新和平臺建設提供智力支持。二是提高行內員工互聯網金融服務能力。根據新渠道的網點布局和營銷方式持續開展互聯網業務培訓，不斷提升基層員工對智能服務終端等數字化渠道的使用和維護能力。

（三）持續互聯網產品創新，突出特色業務

在完成傳統金融產品線上化的初步階段之后，產品創新應向更智能化、互聯網化的方向轉型。首要的是提升自身的產品創新能力，按照互聯網金融特點創新產品研發機制，改造產品制度、流程和系統，建立快速響應的產品研發和按需定制機制；其次隨著新興技術與金融深度融合，以“新零售”為代表的新型消費模式將引領消費金融縱深發展，產品創新應聚焦助力零售業務轉型，不斷完善網絡支付、網絡信貸、網絡理財、互聯網+供應鏈金融等業務的產品體系，使產品之間可以相互對接、相互觸發，以更加便捷的產品吸引客戶、留住客戶；在產品創新中還應著重突出特色。

（四）不斷推進平臺建設，優化客戶服務體驗

在發展互聯網金融業務的過程中，必須以關注和持續改進客戶服務體驗為標準推進業務發展，最大限度地滿足客戶多樣化的金融需求。以中國農業銀行為例，應圍繞“做強B端商戶”和“做活C端客戶”兩條主線，不斷推進金融服務、社交生活服務和電子商務服務三大平臺建設。首先致力于打造開放的金融服務平臺。一是建立面向全網用戶的開放賬戶體系，形成廣泛支持各類賬戶的差異化產品服務能力；二是繼續完善網銀和掌銀的產品服務體系，促進傳統金融產品的線上化和互聯網金融產品的創新；三是對社交生活平臺、電子商務平臺提供支付結算、網絡信貸等金融支持服務，全面提升支付業務的支撐能力和便捷性。針對社交平臺建設，主要是通過與主流線上流量入口平臺的合作，進一步豐富消費場景，建設聯動商戶和個人的O2O消費圈。還要利用即時通信平臺，將消息服務嵌入客戶消費場景和產品服務的全過程，提升對客戶實時在線的消息服務能力，以社交化方式建立銀行、客戶、商戶之間雙向互動的線上服務平臺。電子商務平臺的建設旨在突出特色。通過整合e商管家、e農管家等多渠道金融產品、增值服務和專業訊息，為企業及個人客戶提供全方位的綜合金融解決方案，提升金融支持農業現代化生產和小微企業發展能力。還要充分整合自身客戶資源、網點資源、“惠農通”代理點所擁有的資金流、信息流和物流信息，有效打通商務和金融服務的“最后一公里”，顯著增強綜合服務能力。

（五）加快智能風控建設，構建網絡業務風險管理機制

要建立健全互聯網金融業務的風險管理長效機制，一是把握發展全局，理順建立風險管理機制的思路，建立專門針對互聯網金融業務的風險管理機構。二是完善符合互聯網業務特點的基本制度體系，如內控合規制度、業績評估機制，確保各項業務有章可循，風險管理有制度可依。三是加快智能風控建設。豐富安全控制手段，建立和完善智能化信用風險管理工具，尤其是加強區塊鏈技術的研究和應用。還要強化信息安全管理，充分利用新技術提高信息安全防護能力，加大對釣魚網站監測及打擊力度，有效保護客戶信息與資金安全。四是強化業務合規監管。健全盡職監督機制，落實風險管控職責，依靠系統監測和數據分析，及時發現并打擊銀行內部存在的各類風險隱患，提高盡職監督成效。

（責任編輯 劉西順；校對 XS）