淺議互聯網金融理財產品對商業銀行活期存款的影響

【摘 要】 互聯網金融理財產品由于操作便捷、收益率高等優勢，受到了投資者們的喜愛和歡迎，同時也給商業銀行發展特別是活期存款業務帶來了影響。本文從互聯網金融理財產品特點入手，分析了商業銀行活期存款業務在互聯網金融理財產品沖擊下的影響，并提出商業銀行的應對措施。

【關鍵詞】 互聯網金融 理財產品 商業銀行 活期存款

互聯網金融理財產品憑借著其高效便捷、精準服務的優勢，受到了越來越多的投資者的喜愛，這對于傳統商業銀行的運作模式和市場地位帶來了巨大的沖擊。在互聯網金融產品的不斷發展下，商業銀行對于活期存款利率也進行了相應的調整，并且不斷推陳出新各類理財產品，助推了存款利率市場化的完善與改革。本文分析互聯網金融理財產品對商業銀行的活期存款帶來的影響，有著一定的理論和實踐意義。

一、互聯網金融理財產品分類

互聯網金融是依托于傳統金融而言的，互聯網金融理財產品，指的是基于互聯網存在和發展，具有高流動性和收益率，方便快捷的產品?；ヂ摼W金融理財產品可分為互聯網渠道化理財產品和創新型理財產品。互聯網渠道化理財產品根據風險狀態劃分按照風險高低可分為三類：低風險理財產品，主要包括貨幣基金以及短期理財債券型基金；中風險理財產品，包含了債券基金、票據理財、保險理財等；高風險理財產品，主要指的是股票基金。創新型理財產品的存續期限可在一定條件下轉換，很難簡單界定為活期還是定期，典型的產品有招財寶的借款產品以及互聯網理財市場新出現的黃金理財產品，如存金寶等。

二、互聯網金融理財產品對商業銀行活期存款業務帶來的影響

（一） 降低了活期存款率。互聯網金融理財產品的出現，加劇了市場中理財產品之間的競爭，使客戶資源進一步被搶占，致使客戶分流，直接導致商業銀行的活期存款率出現下降。以余額寶作為互聯網理財產品的代表進入市場后，可以開發互聯網金融業務的公司也紛紛來推進互聯網金融業務的開發，并且推出了各類的理財產品，他們通過設置收益高、進入要求低等要求，引發了很多互聯網客戶的青睞。這部分很多會選擇將原來放在商業銀行的投資產品進行取現后，進行互聯網金融理財產品的投資。

（二）增加了融資成本。近年來，部分互聯網開始涉足融資業務，使得商業銀行在內的商業銀行增加了融資的成本?；ヂ摼W企業紛紛出現了各種網絡融資模式，比如電商小貸、P2P網貸等，對傳統銀行帶來了沖擊，主要原因是他們將信息的傳播方式和途徑進行了改變，將個人的信用進行數據化體現。正是因為這樣的基本條件，包括眾籌融資和P2P網絡貸款在內的互聯網金融產品出現以后，迅速擴大了市場的占有率，對于傳統商業銀行的短期存款產品業務的打壓是非常明顯的。

（三）加快金融脫媒速度。金融脫媒主要體現的是金融競爭，對于傳統銀行來說帶來了非常大的影響。金融脫媒使得傳統銀行風險進一步增加。主要體現在以下幾個方面：一是金融脫媒，直接家銀行貸款方式進行了改變，大大影響了銀行貸款的整體增速率，進而影響到銀行的日常業務結構，使企業不再單純的只是依靠銀行來開展資金業務。，二是金融脫媒使金融市場的風險進一步增加，降低了銀行的負債穩定性，因此必須要求，商業銀行要提高風險管控的能力和水平，從這個角度上說，就對銀行的風險管控成本進行了增加。三是金融脫媒會使傳統銀行中的優質客戶造成流失，因此傳統銀行不得不對銀行的業務進行整頓，對相關產品進行整合，以適應市場化要求。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的建議

（一）加大創新力度。應對互聯網金融理財產品帶來的影響，商業銀行首先要從內部著手，加大創新力度，用創新產品搶占更多的客戶資源。一是繼續突出儲蓄存款作為核心存款業務加以推進。特別是需要強化產品創新和服務提升、線上線下渠道網點布局優化、提升支付結算便利性等非價格競爭手段來吸收儲蓄存款。二是優化批發式的存款業務模式，充分利用數字化理念實現存款產品化創新，豐富存款種類、結構，提高客戶選擇空間和資產組合配置能力。三是進一步優化考核指標體系，降低貸款指標和存款任務指標的相關性，推動各業務條線、各經營單位更加注重基礎性存款的拓展，特別是繼續拓展穩定性相對較好、成本相對較低的結算類資金。

（二）調整經營戰略。調整自身的經營戰略是應對互聯網金融理財產品沖擊的一大抓手。商業銀行需響應市場需求變化，充分發揮交易銀行的作用，以獲取更多活期存款。一是以現金管理類產品為切入點，提升現金管理、財富管理、公司理財等產品加載數量，強化整體金融服務方案營銷力度，增強綜合服務層級，提升客戶黏性。二是遵循數字化理念，全方位、多維度地提升與互聯網的融合度，強化虛擬賬戶、直銷銀行等渠道建設，為客戶提供一站式、高質量、個性化的資金管理服務，增強客戶個性化體驗。三是積極推進活期存款產品計息等服務模式的優化，增加活期存款產品市場競爭力。

（三）加強與互聯網公司合作。互聯網金融去中介化的商業模式實現了小額貸款的直接匹配，覆蓋了很多傳統銀行業不能覆蓋的用戶，填補了傳統銀行業的市場空白?；ヂ摼W金融在客戶交易的同時，就完成了客戶數據的存儲，而銀行雖然也有自己的數據，但是畢竟是跟互聯網金融的大數據相差甚遠。銀行缺少用戶行為數據，互聯網金融基礎業務豐富程度遠不如銀行。因此，無論從技術和業務層面來說，商業銀行都應加強與互聯網公司的深度合作，來促進整個行業發展。

結 語

黨的十九大召開后，國家進一步深化金融體制改革，互聯網金融理財產品將長期在市場中不斷發展，商業銀行應正確應對互聯網金融理財產品帶來的沖擊和影響，順應時代發展潮流，探索出適合自身長遠發展、創新發展的新路子，為加快國家金融建設做出自己的貢獻。

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作者簡介：陳妍冰（1990——），女，漢族，安徽巢湖市人，助教，全球管理碩士，單位：西安歐亞學院，研究方向：金融學。