互聯網保險今后會如何發展

陳柔

一、概述

隨著經濟的發展，人們消費觀念的轉變，保險行業也在不斷發展。除了傳統的財產保險和人身保險，保險公司為適應消費人群的需求推出了一系列創新型保險產品。高速發展的互聯網技術，大數據、云計算等互聯網技術和傳統的保險產業相結合，從而誕生了“互聯網保險”這種新的產業模式。近幾年，各類互聯網保險產品橫空出世，如退貨運費險、碎屏險等，有的屬于雞肋，有的卻能夠更好地滿足消費者的需求。

在美國、英國等發達國家，由于經濟比較發達和互聯網普及程度高，互聯網保險已被廣大消費者接受。在中國，2005年4月，中國人保公司簽售的國內第一張電子保單意味著第一次出現真正意義上的互聯網保險。然而，中國互聯網保險行業較現在發展迅速的眾多電子商務而言，仍處于探索起步的階段。因此，本文提出一個問題，即互聯網保險今后會如何發展，隨后從案例入手，分析其優缺點以及與傳統行業進行比較。

二、分析

（一）案例分析

退貨運費險是相對比較成熟的一種互聯網保險。隨著互聯網技術的發展，網民規模日益增長，其龐大的規模給網購市場的發展提供了堅實的消費基礎。退貨運費險是在互聯網購物飛速發展大背景下出現的新的險種，其有效地解決了網絡購物過程中由于商品退貨而產生的運費糾紛，能夠消除買家對退貨所產生的額外運費的顧慮，同時緩解賣方的壓力。

退貨運費險是2010年11月9日由華泰保險公司聯合淘寶網推出的新型互聯網保險，保險公司根據投保人提供的商品訂單號對退貨過程中產生的單程運費提供保險，該保險價格最低0.5元，平均不到0.7元，保障時期最多7天，理賠流程全程線上完成，保險金額5到18元不等。根據數據顯示，退貨運費險逐年增加，其也成為許多網上消費者的必選。

退貨運費險是成功的，其原因有如下兩個：一是順應時代發展需要，滿足大多數消費者需求；二是保險公司和第三方電子商務平臺合作共贏，各取所需。平臺增加了銷量，保險公司推銷了產品。

（二）互聯網保險產品優勢

對保險公司而言：

第一，降低保險成本。傳統的保險公司主要依靠一定的人力來完成銷售指標，經營成本一直居高不下。然而，互聯網保險產品的最大優勢是降低保險經營成本，使保險公司維持低成本運營。究其原因：一是互聯網保險公司是在互聯網上受理業務，通過計算機進行數據處理，這樣可以避免大量人工勞動，能夠大幅削減人工成本；二是互聯網保險公司可以精簡機構，使公司結構“扁平化”，甚至只需要一個總部機構就可以受理全國的業務，這當然能夠減少很多運營成本。

第二，減少營業時間依賴。由于互聯網的特性，在時間方面，互聯網保險產品可以提供24小時的在線服務，可以在客戶的非上班時間提供服務，這樣既延長了服務時間，又提高了服務效率，有效地減少了傳統保險產品對于營業時間的依賴。

對客戶來說：

第一，減少信息不對稱。信息不對稱是指交易中的各人擁有的信息不同：掌握信息比較充分的人員往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員則處于比較不利的地位。信息不對稱可能導致逆向選擇。這種現象在傳統保險產品的銷售中經常發生。但是互聯網保險可以較好地避免這點，通過網友公開評論來甄別保險產品的好壞。

第二，降低產品價格。隨著互聯網技術的普及和發展，互聯網保險產品的價格比起傳統保險產品有大幅度降低，最根本原因就是互聯網保險產品使得保險公司降低了運營成本。

（三）互聯網保險產品的問題

1.產品同質化嚴重。由于我國的互聯網保險市場還不成熟，出于規避風險等因素，目前市場上主要的互聯網保險產品有人身保險和財產保險兩大類。這些產品中，有很多只是簡單地將傳統保險產品搬到網上去銷售，真正具有互聯網創新精神的產品很少，比如案例中提到的退貨運費險算是相對比較成功的。在產品同質化的情況下，客戶更傾向于選擇品牌知名度較高的保險公司，以期獲得更好的售后保障，從而使小型互聯網保險公司難以存活。

2.相關法律、法規的缺失。互聯網保險產品的發展非常迅速，很多產品的創新遠遠走在相關法律法規的前面。互聯網保險產品作為一個新生事物，在這個領域存在著一定的監管真空，這是一個不可回避的事實。如“賞月險”“搖號險”“霧霾險”“貼條險”“股票跌停險”等這些披著“互聯網保險產品”外衣的險種，違背了保險產品的“有可保利益”和“符合大數法則”這兩大基本原則，它們已不能被稱為“互聯網保險產品”，而僅僅是保險公司制造的營銷噱頭。

（四）和傳統保險的比較

1.保險責任。傳統保險產品的保險責任一般大而全，一張傳統保險產品的保單可以覆蓋很多保險責任，相比之下，很多互聯網保險產品的保險責任呈現碎片化的特點，一張互聯網保險產品的保單可能只覆蓋很小的一部分保險責任。

2.保險期限。傳統保險產品以長期保險為主，如長期壽險、養老保險、長期健康險等，相比之下，互聯網保險產品以短期保險為主，如旅游意外險等。

3.理賠流程。傳統保險產品的理賠流程以線下理賠為主，其流程比較繁復，需要的時間比較長。相比之下，互聯網保險產品的理賠流程以線上理賠為主，能夠縮短相應的流程，節省比較多的時間，但也有可能帶來逆向選擇等道德風險。

三、結語

根據上述分析，總體來說互聯網保險的發展是樂觀的。

如今，互聯網技術發展迅速，大數據、云計算等技術手段的應用使得及時了解客戶的需求成為可能。而“退貨運費險”在互聯網技術的優勢上能及時了解客戶的需求。這款產品的特點是高頻、小額、碎片化：高頻指的是該產品的購買頻次很高，購買高峰期達到每天幾千萬單；小額是指該產品的單價很低，每單最低價格不到一元，最高十幾元；碎片化是指該產品只保障退貨運費這一個場景，覆蓋面很窄。

如果想要進一步發展互聯網保險，應從以下幾個方面入手：

第一，全面發展保險類別。保險公司可以從衣、食、住、行4個方面全面推廣互聯網保險，通過大數據等技術分析用戶的基本需求，為消費者在消費過程中提供進一步的保障。

第二，突破傳統保險束縛。大型保險公司可以將其傳統保險網絡化，被保險人可以在線提供相關文件來確定其保險利益，對于推出的創新型投資理財類保險可以設立淘寶網的評價功能；但是對于人身保險或者大額的財產保險仍設立營業廳，由專業人員簽訂合同。

第三，加強政府監管。互聯網保險魚龍混雜，很多網上信息難以甄別，因此互聯網保險得以全面普及的前提為政府的監管。傳統的大型保險公司，如平安、人保等通過基本審核可以在互聯網上進行保險交易；但是對于小公司，應該禁止和限制其銷售在線保險。

（作者單位為浙江大學城市學院）