淺析政府對普惠金融發展的支持

劉國平

摘 要：黨的十九大報告指出，“中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分發展之間的矛盾。”金融是現代經濟發展的核心，大力發展普惠金融是金融服務實體經濟，解決我國發展“不平衡、不充分”問題的重要途徑之一。在普惠金融發展中，政府起了重要作用。政府能夠解決壟斷、公共物品缺失及信息不對稱所導致的金融市場失靈問題，但政府也應堅持有所為有所不為、到位而不越位。基于此，首先闡述政府參與普惠金融的角色，然后結合我國的實際情況提出政府更好支地持普惠金融發展的政策建議。

關鍵詞：政府；普惠金融發展；政策支持

中圖分類號：F832.0 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2018）23-0151-02

引言

2015年12月31日，國務院發布了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》。2017年9月30日，中國人民銀行對普惠金融口徑內貸款實施定向降準政策，各地方政府也陸續出臺了推進落實普惠金融業務發展的實施意見。深入分析政府在普惠金融業務發展中的關系，對提升普惠金融效率、實現普惠金融業務可持續發展具有重要的意義。

一、政府參與普惠金融的角色

在普惠金融發展中，對市場機制自身能夠發揮的地方政府要減少干預，對普惠金融市場失靈的范圍需要政府加大調控力度。具體說來，政府在普惠金融發展中的角色主要包括以下幾個方面。

（一）做普惠金融戰略的制定者

普惠金融在我國發展的時間還不長，社會對普惠金融的認知有一個過程，需要全社會共同努力，同時由于金融機構的逐利性，很難自發達到普惠金融的效果，這就需要在國家層面制定普惠金融發展戰略或者指導方針政策，有效引導金融機構及其他利益相關者在發展普惠金融方面的具體行動。比如政府可以通過制定相應傾斜性的財政政策、貨幣政策，進行金融體制改革及完善金融市場準入退出機制等來提高金融機構發展普惠金融的積極性，發揮宏觀政策的引導作用，促進普惠金融業務的持續均衡發展。

（二）做普惠金融實踐的合作者

普惠金融的發展涉及政府、金融機構、社會公眾、第三方機構等眾多參與者，政府雖然在普惠金融戰略方面起著引領者的作用，但政府也要尊重市場經濟發展規律，注重維護機會平等，協同各方利益，同時要以合作者的身份參與其中。金融基礎設施供應不足容易導致公共物品缺失的市場失靈，只有完善的金融基礎設施才能提高普惠金融機構的運行效率，引導金融資源分布均衡，改善普惠金融發展環境。政府要積極參與普惠金融發展，作為金融基礎設施建設的主導者，需不斷加強和完善金融基礎設施建設，為普惠金融市場機制的有效發揮創造基礎條件。

（三）做普惠金融發展的監測者

政府要做好普惠金融發展狀況的監測評估，能分析和反映各區域普惠金融發展狀況，掌握普惠金融服務的基礎數據和信息，實現普惠金融發展監測評估結果和統計信息共享，使金融機構更好地進行風險識別和風險管理，降低金融機構在發展普惠金融業務中的風險，同時也能保證政府更好地調整普惠金融戰略及參與普惠金融實踐。

二、政府支持普惠金融發展的政策建議

（一）制定和完善普惠金融相關法律法規

目前普惠金融的法律體系還不完善，尤其是農村地區的普惠金融法制不成體系，要逐步根據農村的實際情況來制定基本法，構建適合其發展需要的法律體系。同時，必須明確在農村地區發展普惠金融的監管主體及小貸公司的法律地位及監管主體。

（二）推進各類支持普惠金融的新型機構建設

一是健全農村承包土地經營權、農民住房財產抵押權，林權的確權、登記、頒證、評估、流轉等配套制度建設，建立統一的三權流轉交易登記中心和交易平臺，不斷完善農村綜合產權交易體系。二是推動組建普惠型地方農業信貸擔保機構，擴大涉農擔保業務范圍，不斷完善規范融資擔保行業及農民專業合作社發展。

（三）探索建立普惠金融信用信息體系，減少或消除信息不對稱的情況

一是地方政府要建立農戶信用信息征集與信用評價體系，消除普惠金融機構之間以及與普惠金融對象之間的信息障礙。二是加強中小微企業信用信息采集和持續更新，鼓勵和引導金融機構充分利用小微企業信用信息落實差異化信貸政策，營造守信激勵、失信懲戒的信用環境。三是探索建立所有金融機構參與的信用信息共建共享平臺，實現統一的普惠征信體系和普惠金融服務高效對接。四是加強普惠金融宣傳和教育。為了更好地普及普惠金融知識，可以將金融課程納入國民教育體系，以提高全民的金融素質；鼓勵普惠金融機構加強普惠金融宣傳，組織媒體對普惠金融探索進行集中報道，不斷提高需求者的信用意識，優化信用環境。

（四）鼓勵發展互聯網普惠金融

傳統金融機構發展普惠金融面臨著很大的局限性，隨著互聯網金融的興起，普惠金融得到較快發展，特別是為偏遠地區在支付結算等方面提供了多元化金融服務，加快了普惠金融業務的發展。

（五）嚴密防控普惠金融風險

政府要加強對各類金融風險的監測預警，加大各類風險隱患排查和化解力度，嚴厲打擊非法集資等違法違規金融活動和金融欺詐行為，加大對惡意逃廢債、惡意透支信用卡的打擊力度，創新完善訴訟外金融糾紛處置工作機制，如引入公正機制，提高金融糾紛案件辦理效率，解決金融案件積壓和執行難問題。

（六）創新風險分擔機制，提升普惠金融的商業可持續性

鑒于普惠金融對象以農戶、個體經營的形式居多，應完善普惠金融機構的風險管理模式及進一步探索適合弱勢群體、不同產業、區域特點的風險補償和風險分擔機制。如探索政府參與建立小微企業信用保證保險基金，用于小微企業信用貸款本金損失的補償。政府也可以集中普惠金融專項資金，健全普惠金融融資擔保體系和風險補償機制，有效分散普惠金融的業務風險；發揮財政、保險資金的杠桿作用，提升金融機構發放普惠金融貸款的積極性和主動性。同時，普惠金融發展要逐步從“輸血式普惠”向“造血式普惠”轉變，保障普惠金融業務的可持續發展。

參考文獻：

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注：本文僅代表作者個人觀點，不代表作者所在單位意見。

[責任編輯 陳 銳]