淺析校園消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急及教育引導(dǎo)機(jī)制

姜婷 曹嶸巍 詹玉姝 伏敏 王睿

四川傳媒學(xué)院 四川成都 611745

一、案例分析

案例一

劉某，女，江蘇人，大三學(xué)生。劉某家庭條件不錯，曾在學(xué)校附近某手機(jī)店購買過兩部蘋果手機(jī)，與該店的老板建立了一定信任關(guān)系。

而劉某在手機(jī)店購買第三部手機(jī)的時候，老板告知她，店里新研發(fā)出一款A(yù)PP，直接在該APP上購買手機(jī)可以每個月分期返現(xiàn)。劉某幾乎沒有經(jīng)過思考就采取了老板建議的方式。一小段時間以后，劉某發(fā)現(xiàn)APP按月返現(xiàn)金額很少，而且根本沒有辦法提現(xiàn)。于是劉某去找了手機(jī)老板，向老板求證。老板告訴她，很多買手機(jī)的客人都在使用這個APP，綁定身份證和銀行卡都拿到返現(xiàn)了。回學(xué)校以后，她越想越不對，除開支付寶、微信這類非常正規(guī)的APP，她從未在別的自主研發(fā)的不知名的APP上綁定過身份證和銀行卡。此時，劉某開始懷疑該APP的合法性并且理智地選擇了不綁定。

然而劉某萬萬沒想到，新手機(jī)沒用多久就出問題了。心里非常不高興，返現(xiàn)拿不到就算了，手機(jī)還出問題，她便氣沖沖地去找老板要求換臺新手機(jī)。老板很大方地給她換了一臺。但是，劉某回宿舍以后發(fā)現(xiàn)這部新?lián)Q的手機(jī)是一部翻新機(jī)，當(dāng)即決定第二天再次找老板理論。第二天，劉某去了手機(jī)店，當(dāng)時老板出門不在，其他店員在店上工作，適逢新的客人上門，希望買一臺手機(jī)，恰好這位客人要買的手機(jī)和劉某為同一型號的蘋果手機(jī)。兩位客人看了看手機(jī)就走了。店員去洗手間，劉某一個人在店里，她發(fā)現(xiàn)，這部店員準(zhǔn)備賣給新客人的手機(jī)正是她之前退還給老板的那部！霎時，劉某對于這家店的誠信感到非常失望，一個順手就把柜臺上的手機(jī)拿走了。

回學(xué)校后，在氣頭上的劉某立刻找了校內(nèi)一家手機(jī)修理店，以很低的價(jià)格賣掉了這部手機(jī)。第二天一早，她便接到手機(jī)店老板電話，老板說，店內(nèi)監(jiān)控看得一清二楚，劉某盜竊了店內(nèi)一部手機(jī)，必須馬上把手機(jī)還回店里，否則去派出所告她偷竊。劉某趕緊去學(xué)校手機(jī)店希望買回昨天賣掉的手機(jī)。沒想到，校內(nèi)手機(jī)店的老板告知她，手機(jī)收入以后馬上按零件或出售或用作他用了，沒有辦法退給劉某。劉某十分害怕，把這件事情告訴了遠(yuǎn)在北京的男朋友。男朋友安慰她說，反正賣掉的這部手機(jī)也是舊機(jī)器，實(shí)在買不回來了，就按折舊價(jià)把錢陪給老板吧。說完，男朋友立馬給劉某轉(zhuǎn)了2000元。

劉某湊上自己的1000元，覺得一部舊手機(jī)，原價(jià)7000元，折舊下來3000元也差不多了。于是，主動找老板理論。而劉某更加沒有想到的是，老板跟她說，幾千元也沒什么大不了，但是對于大學(xué)生來說盜竊罪可是終身污點(diǎn)，只要劉某肯和他玩玩，這件事就一筆勾銷。劉某又怕又怒，不明白自己怎么買個手機(jī)就走到了今天這一步。她馬上通知三個室友到現(xiàn)場幫忙。幾番溝通后，老板按照劉某要求手寫了保證書蓋了手印，保證收下3000元賠款后不再騷擾她，并當(dāng)著劉某及其室友的面，刪除了監(jiān)控上的記錄。

正當(dāng)劉某以為自己已經(jīng)把事情全部解決以后，第二天她又接到了老板的電話，老板要求劉某必須按手機(jī)全款賠償，并且告訴劉某，店里的監(jiān)控是全店聯(lián)網(wǎng)，早就備份了。劉某這下真的怕了，在宿舍里面坐立難安。終于，她才鼓起勇氣把整件事情的始末告知了輔導(dǎo)員尋求學(xué)校的幫忙。

輔導(dǎo)員立刻將此事匯報(bào)給了系書記，并帶著劉某向?qū)W校保衛(wèi)處求助，按照保衛(wèi)處的要求秘密將此事告知了劉某母親，請她來當(dāng)面解決問題。劉某母親連夜趕飛機(jī)來到學(xué)校，和輔導(dǎo)員、系書記以及保衛(wèi)處領(lǐng)導(dǎo)見面，請保衛(wèi)處領(lǐng)導(dǎo)出面和手機(jī)店老板協(xié)商解決。最終在學(xué)校的幫助下，劉某母親同意將剩余的4000元錢賠償給手機(jī)老板，老板當(dāng)著學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)的面刪除了一切關(guān)于劉某盜竊手機(jī)的備份記錄，答應(yīng)從此不再騷擾劉某。雙方當(dāng)場和解。

案例分析：

1、本條案例所述之返現(xiàn)APP，實(shí)為手機(jī)店老板對于熟客一種愿者上鉤的誘導(dǎo)，筆者認(rèn)為這是一種隱藏的“校園貸”形式。

2、本案例輔導(dǎo)員在得知此事以后第一時間帶學(xué)生一起將情況報(bào)告了系領(lǐng)導(dǎo)及學(xué)校安保部門，首先穩(wěn)住學(xué)生情緒讓學(xué)生知道學(xué)校是她堅(jiān)實(shí)的后盾。后輔導(dǎo)員按照安保部門領(lǐng)導(dǎo)指示在不告知劉某的前提下請劉某母親親自來解決事情，并由學(xué)校安保部門領(lǐng)導(dǎo)親自出面協(xié)調(diào)，才及時化解一場風(fēng)波。

案例二

隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高和城市規(guī)劃建設(shè)的不斷進(jìn)步，我國在當(dāng)前城市建設(shè)中，特別是在公共建筑設(shè)計(jì)中，建筑設(shè)計(jì)的便利化和智能化程度越來越高，智能建筑安全監(jiān)控系統(tǒng)是智能建筑系統(tǒng)的重要組成部分。

2017年6月，蘇某提出休學(xué)申請，理由為希望休學(xué)專心學(xué)習(xí)英語，為出國讀書做準(zhǔn)備。9月，輔導(dǎo)員接到一個陌生電話，電話里的人告訴輔導(dǎo)員他們是某地某手機(jī)店，蘇某于2016年7月分期貸款買了一部蘋果6S手機(jī)，選擇15期分期的付款方式，目前已經(jīng)還款12期，還剩3期，一共還差1202元，要求輔導(dǎo)員通知蘇茂及時還款。起先輔導(dǎo)員并未起疑心，畢竟金額不大，對方也說得很清楚只是一部手機(jī)。電話掛掉后，輔導(dǎo)員馬上通知了蘇某的媽媽，此時蘇某的媽媽態(tài)度非常平靜，只是答應(yīng)了一句：知道了，謝謝老師。

2017年12月26日，輔導(dǎo)員再次接到上次所謂手機(jī)店的電話，對方告知依然沒有聯(lián)系上蘇茂。輔導(dǎo)員心中起疑，三個月要還1200元是非常容易的事情，為什么對方時隔三個月突然再次聯(lián)系？于是，輔導(dǎo)員馬上聯(lián)絡(luò)了蘇某母親，蘇某母親這才告知輔導(dǎo)員，蘇某的爸爸得了肺癌正在治療當(dāng)中，蘇某在他們都不知情的情況下借用了校園貸，現(xiàn)在休學(xué)期間自己一直在打工還款，家里也為此幫他還了好幾萬出去了。蘇某母親激動地說，蘇某因?yàn)檫@個校園貸差一點(diǎn)走上了絕路，如果家里人再狠狠心都不管他，他肯定就毀掉了。蘇某不同意報(bào)警，決定慢慢還款。家長透露，蘇某以前結(jié)識一些有錢朋友，別人經(jīng)常出國旅游，就是受了這些人的影響去賭球才借用的校園貸，好在自己已經(jīng)在打工慢慢還款。輔導(dǎo)員告知家長，蘇某應(yīng)該在2018年上半年復(fù)學(xué)，希望蘇某能夠加油還款，按時復(fù)學(xué)完成學(xué)業(yè)。

說到復(fù)學(xué)，家長告知輔導(dǎo)員，蘇某也是悔不當(dāng)初，他把原來的好友全部都刪了，發(fā)誓要從頭來過，如果復(fù)學(xué)湊不夠?qū)W費(fèi)，就請老師幫忙辦理緩繳也要讀書！家中目前已經(jīng)是負(fù)債累累，光是轉(zhuǎn)賬還款都已經(jīng)支出六七萬元了，這還不算現(xiàn)金的。說完，家長請求輔導(dǎo)員，蘇某復(fù)學(xué)以后這些事情千萬不要告訴他，他現(xiàn)在好不容易快還清貸款了，父親也康復(fù)得不錯，自己在努力上班，精神狀態(tài)有了很大的改觀，如果有機(jī)會復(fù)學(xué)一定不能讓他知道老師已經(jīng)知道他校園貸的事情，否則他肯定不好意思復(fù)學(xué)。輔導(dǎo)員表示堅(jiān)決會為家長保密，并且暗中幫助蘇某。

2018年2月，開學(xué)前夕，輔導(dǎo)員再次接到一個電話，對方稱自己是律師事務(wù)所，問輔導(dǎo)員是否是蘇某女朋友，必須趕緊聯(lián)系蘇某，蘇某還有貸款已經(jīng)逾期四個月未還。因?yàn)橐恢甭?lián)系不上蘇某，又馬上面臨蘇某復(fù)學(xué)，輔導(dǎo)員再次聯(lián)絡(luò)其母親，其母親表示，這是最后一個月的款了，還了就全部還清了。

2018年3月，家長證實(shí)蘇某貸款已經(jīng)全部還清，蘇某如期復(fù)學(xué)。

案例分析：

1、蘇某接觸校園貸最開始是因?yàn)榕时刃睦怼ＫＭ陀绣X的朋友一樣過著揮金如土的生活，在學(xué)朋友賭球失敗后接觸了校園貸。類似蘇某因?yàn)榕时刃睦斫佑|校園貸的現(xiàn)象在新機(jī)制藝術(shù)類高校這種新青年的時尚陣地當(dāng)中并不罕見。

3、新機(jī)制藝術(shù)類高校學(xué)生在接觸校園貸以后在貸款機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)下，為了避免家長知曉，多數(shù)情況會首選把輔導(dǎo)員的聯(lián)絡(luò)方式留給對方作為緊急聯(lián)絡(luò)人。輔導(dǎo)員在接到催款電話時，應(yīng)引起足夠的警覺，或許就能避免一場悲劇的發(fā)生。

二、“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的應(yīng)急機(jī)制

1、學(xué)生接觸校園貸后，通常很長一段時間不會有任何人知曉。當(dāng)輔導(dǎo)員作為緊急聯(lián)絡(luò)人接到催款電話之時已經(jīng)說明學(xué)生開始還不上錢，并且該學(xué)生已經(jīng)躲避與信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系了。此時，輔導(dǎo)員應(yīng)該警覺起來，學(xué)生的精神心理狀態(tài)絕對不穩(wěn)定，千萬不能貿(mào)然批評、質(zhì)問學(xué)生。而應(yīng)該及時向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)備，匯報(bào)學(xué)生的基本情況，在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下尋求一種合適的溝通方法，避免對學(xué)生帶來語言上的刺激，再根據(jù)和學(xué)生的溝通情況決定是否需要通知學(xué)生家長。

2、如輔導(dǎo)員遇到數(shù)額很大的校園貸情況，或者側(cè)面發(fā)現(xiàn)學(xué)生在悄悄寫遺書之類不正常情況出現(xiàn)，想辦法穩(wěn)住學(xué)生情緒，監(jiān)控學(xué)生的安全是第一重要任務(wù)。同時馬上向領(lǐng)導(dǎo)和安保部門匯報(bào)，在安保部門的指導(dǎo)下不動聲色、有條不紊地開展應(yīng)對措施。如輔導(dǎo)員遇到的風(fēng)險(xiǎn)如本文案例一中所描述，學(xué)生并未完全陷入校園貸，只是因?yàn)榕c校園貸擦肩而過引發(fā)一系列危及自身安全的事件，也應(yīng)該采取這樣的處理方式。

3、如輔導(dǎo)員遇到的情況如案例二所述，在知曉學(xué)生接觸校園貸之時學(xué)生是休學(xué)狀態(tài)，輔導(dǎo)員也不能置之不理。可以慢慢和學(xué)生或?qū)W生家長溝通，了解情況和還款進(jìn)度，對學(xué)生情況做到心中有數(shù)，并在了解情況后向領(lǐng)導(dǎo)做報(bào)備。學(xué)生家長（比如蘇某媽媽）有時會認(rèn)為學(xué)生的事情無人可說，反倒愿意向輔導(dǎo)員傾訴。輔導(dǎo)員在學(xué)生復(fù)學(xué)時幫助學(xué)生保密并且鼓勵學(xué)生繼續(xù)完成學(xué)業(yè)也是值得推薦的工作方法。

三、教育引導(dǎo)機(jī)制初探

1、從社會層面的引導(dǎo)教育

新機(jī)制藝術(shù)類高校的學(xué)生家庭條件好、注重時尚、喜歡接觸新事物，最重要的是消費(fèi)能力通常會高于其他高校的學(xué)生。社會上各種類別的p2p信貸平臺自然而然或明或暗地會瞄準(zhǔn)新機(jī)制藝術(shù)類高校學(xué)生這個市場聚集在一起，導(dǎo)致學(xué)校周邊各類信貸廣告密集，甚至?xí)B透到校園當(dāng)中。

P2P借貸平臺在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外開展，社會應(yīng)對其定位準(zhǔn)確，不能稱其為金融機(jī)構(gòu)，而應(yīng)該稱之為金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。高校所在當(dāng)?shù)卣坝嘘P(guān)部門應(yīng)該針對金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)出臺相關(guān)政策對市場進(jìn)行規(guī)范化管理，遏制不良p2p機(jī)構(gòu)的發(fā)展，并定期對高校周邊的p2p機(jī)構(gòu)進(jìn)行摸底排查，將排查情況及搜集到的典型案例以專題講座或展板宣傳等形式，在當(dāng)?shù)馗咝＃貏e是新機(jī)制藝術(shù)類高校當(dāng)中宣講。權(quán)威發(fā)聲作為社會引導(dǎo)教育的第一個環(huán)節(jié)應(yīng)該引起當(dāng)?shù)刈銐蛑匾暋?/p>

2、面對學(xué)生的引導(dǎo)教育

在校內(nèi)面對學(xué)生的教育主要來自學(xué)校安保部門以及輔導(dǎo)員群體的共同努力。安保部門在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時是輔導(dǎo)員和學(xué)生的心理依靠，一定要當(dāng)好指導(dǎo)者和協(xié)調(diào)者；在風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時，應(yīng)向全校師生做好風(fēng)險(xiǎn)防范知識教育。輔導(dǎo)員作為直接面對學(xué)生的教育引導(dǎo)主體，除了利用班會等場合不斷向?qū)W生講解校園貸的危害之外，還需要調(diào)動學(xué)生干部的力量對于學(xué)生的日常消費(fèi)狀態(tài)、精神狀態(tài)做側(cè)面觀察，做到防患于未然。

3、家庭方面的引導(dǎo)教育

很多學(xué)生在讀大學(xué)之前一直在父母身邊成長，父母也不清楚學(xué)生讀大學(xué)離開家以后會是怎么樣的狀態(tài)。很多家長在聽說學(xué)生接觸校園貸以后都很懵懂，不明白這到底是怎么樣一種貸款方式對學(xué)生的傷害會這么大。新機(jī)制藝術(shù)類高校在給學(xué)生郵寄錄取通知書時，建議一并放入校園貸宣傳手冊。學(xué)生和家長在收到錄取通知書時最容易仔細(xì)查閱同封的各種文件，可利用此時進(jìn)行來自家庭的教育引導(dǎo)第一步。

綜上所述，筆者希望通過對新機(jī)制藝術(shù)類高校學(xué)生校園貸案例的分析，探討輔導(dǎo)員在接觸各種情況的案例后應(yīng)采取的應(yīng)急預(yù)案，并成立一套相對比較可行的教育引導(dǎo)機(jī)制，最大限度降低校園貸的發(fā)生幾率、降低發(fā)生后對于學(xué)生和家庭的危害性。