互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究
——以浙江省為例

一、引言

2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為促進(jìn)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展注入了新的活力，顛覆了傳統(tǒng)金融的長(zhǎng)尾理論，在滿足包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群方面的金融服務(wù)需求起到了很大的作用。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，收入來源主要依靠于父母，但是部分學(xué)生的消費(fèi)心理不成熟，在新的校園環(huán)境下容易被誘發(fā)攀比性消費(fèi)心理。在自身消費(fèi)能力不足的情況下，容易轉(zhuǎn)向外界的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)尋求資金借貸。在行業(yè)井噴式發(fā)展的當(dāng)下，平臺(tái)發(fā)展良莠不齊，也存在大量不合規(guī)的平臺(tái)誘惑大學(xué)生進(jìn)行不理性消費(fèi)、并且走上無法償還貸款的不歸路。惡性借貸事件的頻發(fā)不僅僅給個(gè)人、家庭造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響，也同時(shí)造成了非常惡劣的行業(yè)口碑和社會(huì)負(fù)面影響。

本文通過調(diào)查問卷和訪談的方式，了解在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，浙江省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀，并對(duì)如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出對(duì)策及建議。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸背景分析

近年來，我國(guó)網(wǎng)民發(fā)展速度非常之快。截止2017年年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 7.72億，網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)成為全球之最，互聯(lián)網(wǎng)普及率為 55.8%。同時(shí)從網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)來看，我國(guó)網(wǎng)民仍以 10—39 歲群體為主，占整體的 74.7%：其中 20—29 歲年齡段的網(wǎng)民占比最高，達(dá)30.4%，10—19 歲群體占比為 20.1%，而中國(guó)網(wǎng)民學(xué)生群體占比仍然最高，為 25.1%。可見，大學(xué)生群體在整個(gè)網(wǎng)民當(dāng)中占據(jù)比較重要的組成部分，研究這個(gè)群體的消費(fèi)和借貸特征具有十分典型的意義。

金融理念的滲透使得更多用戶接受互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)得到空前發(fā)展。大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的主力軍，消費(fèi)規(guī)模十分驚人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)高校中現(xiàn)有超過3700萬在校大學(xué)生，龐大的人口基數(shù)奠定了大學(xué)生市場(chǎng)千億級(jí)的消費(fèi)規(guī)模，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。從消費(fèi)領(lǐng)域來看，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)從3C產(chǎn)品向更多領(lǐng)域發(fā)展。從消費(fèi)水平的提升到消費(fèi)場(chǎng)景的不斷擴(kuò)展均說明現(xiàn)在的大學(xué)生在消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力上都有了非常大的提升，然而，我們也應(yīng)該看到，大學(xué)生所處這個(gè)特殊的年齡段自控意識(shí)較為薄弱，相互攀比心理嚴(yán)重，容易產(chǎn)生與自身經(jīng)濟(jì)承受能力不匹配的超額消費(fèi)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析

本課題組以浙江省大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀為分析對(duì)象，重點(diǎn)以下沙高教園區(qū)為分析樣本，總共收集了689份有效調(diào)查問卷，從調(diào)查的情況來看：

(一)大學(xué)生信貸需求較大

從調(diào)查的情況來看，在被調(diào)查的學(xué)生中，有74.3%的學(xué)生為女生，男生所占比例為25.7%。女生對(duì)于消費(fèi)的需求主要體現(xiàn)在服裝、化妝品和手機(jī)類電子產(chǎn)品，男生的消費(fèi)需求主要體現(xiàn)在電子類產(chǎn)品(包括網(wǎng)游、電玩等)、交友等。從消費(fèi)水平來看，浙江省的家庭經(jīng)濟(jì)能力普遍較強(qiáng)，大部分的學(xué)生都在2000元左右，較為部分學(xué)生的月均生活費(fèi)用超過3000元，僅占所調(diào)查學(xué)生的2.9%。

圖2.1 女大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀調(diào)查

以女生的消費(fèi)現(xiàn)狀為例，女生相對(duì)來說消費(fèi)領(lǐng)域相對(duì)比較廣，學(xué)習(xí)用品、化妝品、服裝、旅游都是女生涉獵的范圍，其中比較突出的是服飾化妝品所占的比重較高。男生的消費(fèi)領(lǐng)域主要還是集中于3C產(chǎn)品，從這些產(chǎn)品的特點(diǎn)來看，推陳出新的速度較快，容易讓人產(chǎn)生短期貸款需求。從男女性別來看，女生的消費(fèi)水平相對(duì)會(huì)更高一點(diǎn)。

然而，我們發(fā)現(xiàn)，隨著年級(jí)的增加，學(xué)生在消費(fèi)方面的需求會(huì)逐步變大，特別是臨近畢業(yè)階段，開銷較大。除了每個(gè)月比較平均的開支之外，會(huì)存在偶然性支出，比如購(gòu)買手機(jī)、旅游、購(gòu)買衣服化妝品等，在這些情況下，如果父母不能夠全額支持，就存在較大的貸款需求。

(二)大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足

從調(diào)查的情況來看，學(xué)生相對(duì)比較熟悉的是螞蟻花唄、京東白條、陸金所、人人貸等較為知名的借貸平臺(tái)，對(duì)于小型借貸平臺(tái)了解甚少。有75.6%的學(xué)生在螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸(消費(fèi))平臺(tái)進(jìn)行過貸款，額度一般在1000元——2000元左右，有8.1%的學(xué)生在京東白條等平臺(tái)上進(jìn)行過消費(fèi)貸款，有13.9%的學(xué)生從不在借貸平臺(tái)貸款，在小型借貸平臺(tái)上貸款的學(xué)生比例十分低，只有2.4%，說明大部分學(xué)生具備基本的網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而對(duì)于少部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低的學(xué)生應(yīng)該多加關(guān)注。

圖2.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查

我們也應(yīng)該看到，大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，雖然有87.22%的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸，特別是不規(guī)范的小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大。但是只有12.9%大致的知道網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的計(jì)息方式和收費(fèi)方式，大部分的學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的流程特別是一些不合規(guī)平臺(tái)的運(yùn)作方式完全是認(rèn)識(shí)模糊的，在訪談過程中當(dāng)被問到“你知道為什么貸款2000元本金在借貸了幾個(gè)平臺(tái)之后本金總和會(huì)翻以數(shù)倍嗎？”很多學(xué)生是茫然無知的。對(duì)于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以后的處理方式更加不知所措，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和危機(jī)意識(shí)十分淡薄。

(三)大學(xué)生法律及自我保護(hù)意識(shí)淡薄

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)借貸，特別是P2P這幾年的發(fā)展速度十分迅猛，借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，但是我們也要看到，雖然2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，從四個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的整改工作。2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源部發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。但仍有少數(shù)學(xué)生會(huì)轉(zhuǎn)向其它的借貸平臺(tái)獲得貸款，貸款風(fēng)險(xiǎn)仍然非常高，這樣的風(fēng)險(xiǎn)事件哪怕是極少數(shù)，對(duì)個(gè)人、家庭、學(xué)校來說影響都是致命的。

從對(duì)學(xué)生的摸底調(diào)查來看，大部分學(xué)生不僅僅對(duì)國(guó)家的相關(guān)網(wǎng)貸監(jiān)管條例(辦法)不太清楚，更不了解如何在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后進(jìn)行自我維權(quán)。從調(diào)查對(duì)象來看，63.13%的學(xué)生認(rèn)為在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后首先向父母求助，有18.14%的學(xué)生會(huì)與平臺(tái)公司進(jìn)行溝通，有15.67%人會(huì)向老師咨詢求助，只有3.0%的學(xué)生會(huì)向公安部門報(bào)案，通過司法手段進(jìn)行自我保護(hù)。可以看出，大學(xué)生在面臨借貸誘惑的同時(shí)，缺乏通過法律途徑進(jìn)行自我保護(hù)的意識(shí)和能力，父母往往是第一道也是最后的一道風(fēng)險(xiǎn)保障線，而事實(shí)上，單層次的風(fēng)險(xiǎn)屏障是十分脆弱的。

(四)信用意識(shí)薄弱

從調(diào)查的情況來看，部分學(xué)生信用意識(shí)和知識(shí)相對(duì)比較缺乏，個(gè)人征信記錄幾乎為空白，也不太清楚個(gè)人征信記錄對(duì)今后個(gè)人發(fā)展有何影響，不太在意個(gè)人的信用積累。再加上學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)安全認(rèn)識(shí)又比較低，風(fēng)險(xiǎn)警覺性比較低，償付能力有限，幾個(gè)因素的疊加，非常容易加大信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

(一)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)良莠不齊

從近期的情況來看，盡管以螞蟻花唄為代表的平臺(tái)知名度較高的消費(fèi)借貸平臺(tái)能夠在很大程度上解決短期的消費(fèi)借貸需求，但是我們也應(yīng)該看到部分消費(fèi)平臺(tái)的運(yùn)作情況是參齊不齊的。截止2018年6月30日，我國(guó)在運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)達(dá)到2835家，僅2018年上半年新增P2P平臺(tái)36家，消亡721家。在這些問題平臺(tái)的背后，部分學(xué)生參與其中，不管是參與投資還是參與貸款，都風(fēng)險(xiǎn)極高。

目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)平臺(tái)有 30 多家，這些借貸平臺(tái)，往往通過低利息、低門檻、高額度吸引學(xué)生目光，并且通過鋪天蓋地的宣傳方式來誘導(dǎo)學(xué)生。這些平臺(tái)利用大學(xué)生對(duì)新鮮事物的接受能力強(qiáng)，但是判斷能力弱的特點(diǎn)，在廣告的推動(dòng)作用下，非常容易使學(xué)生失去理性判斷，走上高利貸的道路。即便是校園貸平臺(tái)在受到銀監(jiān)會(huì)的全面停業(yè)整頓指令后，有些平臺(tái)轉(zhuǎn)型成新的“馬甲”，繼續(xù)將目光指向大學(xué)生，在操作手段上更加具有隱蔽性和誘導(dǎo)性。

(二)學(xué)生缺乏理性的消費(fèi)心理和理財(cái)能力

大學(xué)生處于一個(gè)比較特殊的階段，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏，消費(fèi)心理不成熟，存在著早熟消費(fèi)、畸形消費(fèi)、炫耀性消費(fèi)以及情緒性消費(fèi)并存的特點(diǎn)，而高校學(xué)生的消費(fèi)能力無法滿足其消費(fèi)欲望，在外界環(huán)境的誘導(dǎo)下，非常容易誤入歧途。

另一方面，學(xué)生的總體理財(cái)意識(shí)和金融知識(shí)水平就比較欠缺，對(duì)于生活費(fèi)用缺乏合理支配、投資的意識(shí)和能力，因此，容易出現(xiàn)偶然性資金失衡的情況。從大量的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)事件中也可以看得出來，短期內(nèi)資金頭寸不平衡，是導(dǎo)致學(xué)生去尋求短期網(wǎng)絡(luò)借貸的一個(gè)重要原因。除了金融、經(jīng)濟(jì)類學(xué)科背景的學(xué)生，大部分學(xué)生缺乏基本的金融學(xué)常識(shí)和法律常識(shí)，不具備用法律武器進(jìn)行自我保護(hù)的能力。而不良貸款平臺(tái)卻往往站在法律的交叉點(diǎn)，鉆法律空子打插邊球讓學(xué)生深陷泥潭，一旦風(fēng)險(xiǎn)案件爆發(fā)，學(xué)生處于明顯的弱勢(shì)狀態(tài)，十分被動(dòng)。

(三)缺乏充分的大學(xué)生借貸金融服務(wù)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)形成了以自我為中心的業(yè)務(wù)邏輯，對(duì)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏挑戰(zhàn)的意愿，針對(duì)大學(xué)生的信貸產(chǎn)品和服務(wù)非常少，能夠給予大學(xué)生提供信貸的機(jī)構(gòu)更是非常少。但事實(shí)上，大學(xué)生強(qiáng)烈的消費(fèi)需求并沒有因?yàn)閭鹘y(tǒng)消費(fèi)金融的缺失而減少，不斷被壓抑的金融需求反而在遍地開發(fā)、并不太完善的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下得到疏導(dǎo)，繼而誘發(fā)不良貸款案件的頻頻爆發(fā)。

2017年6月，銀監(jiān)會(huì)、人力資源社會(huì)保障部繼續(xù)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，鼓勵(lì)正規(guī)金融介入到大學(xué)生金融借貸業(yè)務(wù)中去，但是目前只有中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、招商銀行和青島銀行校園貸產(chǎn)品。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，除了銀行正規(guī)軍外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)不再允許給大學(xué)生放貸。

因此，我們可以看到由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)僵化、政策的收緊、大學(xué)生群體征信市場(chǎng)的缺失，當(dāng)前銀行面向大學(xué)生推出的校園貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足學(xué)生的正常金融需求，部分學(xué)生正常的金融需求被抑制，這給不規(guī)范的借貸平臺(tái)提供了可乘之機(jī)。

五、大學(xué)生完善網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

(一)進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)借貸的聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)管理

嚴(yán)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)不良互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的聯(lián)合管理是杜絕大學(xué)生向不良借貸平臺(tái)借貸的根本。央行、銀保監(jiān)會(huì)、浙江省金融辦、浙江省互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、公安等各部門聯(lián)合加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，通過合規(guī)管理，對(duì)不合規(guī)平臺(tái)取締，絕不姑息。通過加強(qiáng)監(jiān)管，從根本上加強(qiáng)對(duì)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

具體從政策上來看，各地金融辦(局)和銀監(jiān)局應(yīng)進(jìn)一步聯(lián)合起來，進(jìn)一步加大對(duì)不良校園貸款的整治力度，杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。對(duì)于新的校園貸款業(yè)務(wù)先進(jìn)行暫停，對(duì)于還在運(yùn)作中的校園貸款，制定明確的整改計(jì)劃并明確完成期限，適時(shí)要求退出，有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)待還余額。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)涉嫌面向?qū)W生發(fā)放高息貸款、惡性催收的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)并核實(shí)，全面上報(bào)金融辦或當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)。

通過嚴(yán)厲規(guī)范的監(jiān)管手段取締校園貸項(xiàng)目以及不良貸款在校園中的蔓延，從根本上遏制不良貸款的源頭。

(二)校企合作強(qiáng)化網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)安全教育

校園不良貸款的疏堵結(jié)合并不是金融機(jī)構(gòu)單方面的責(zé)任，同時(shí)是學(xué)校的義務(wù)，可以通過與金融機(jī)構(gòu)合作一起幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)和理財(cái)觀，邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)的專家參與學(xué)生管理、專業(yè)教育幫助學(xué)生普及基本的互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)，可以定期舉行互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)安全講座、校園貸款專項(xiàng)教育活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)金融技能比賽。通過這些豐富多彩的教學(xué)聯(lián)合活動(dòng)，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)于安全金融理財(cái)知識(shí)、法律安全知識(shí)的的了解，培養(yǎng)學(xué)生樹立理性消費(fèi)、正確理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和觀念，提升學(xué)生的理財(cái)能力和水平，提升識(shí)別網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，強(qiáng)化對(duì)于網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)手段，從根本上培養(yǎng)學(xué)生的自理能力和自我風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

(三)建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理保障

通過院、系部、班級(jí)、寢室多個(gè)層次的風(fēng)險(xiǎn)排查，一方面了解學(xué)生的生活水平和消費(fèi)水平是否處于正常情況，是否有突然的變化，以真實(shí)案例為警示，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。對(duì)于部分家庭確實(shí)有困難的學(xué)生，提供生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)等方面的基本資助和勤工儉學(xué)機(jī)會(huì)；另一方面，全面了解是否有不經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)的校園貸或其他借貸平臺(tái)在學(xué)校貼廣告、做誤導(dǎo)性宣傳，全面清理各類借貸小廣告，凈化校園環(huán)境。

加強(qiáng)學(xué)校、家庭對(duì)于學(xué)生的聯(lián)合教育，通過形式豐富、觸動(dòng)心靈的教育形式引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)、理性消費(fèi)。培養(yǎng)大學(xué)生樹立積極、健康的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀。引導(dǎo)學(xué)生拒絕過度消費(fèi)，同學(xué)之間不要盲目攀比，虛榮性消費(fèi)和炫耀性消費(fèi)，建立“不以物喜不以己悲”的人生觀和價(jià)值觀。

(四)發(fā)揮正規(guī)金融在大學(xué)生借貸中的作用

我們可以預(yù)見，在未來的幾年內(nèi)，大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)還將高速發(fā)展。到現(xiàn)在為止，由于正規(guī)的銀行、消費(fèi)信貸公司對(duì)大學(xué)生借貸的關(guān)注度比較低，僅有的五家正規(guī)銀行對(duì)學(xué)生發(fā)放校園貸產(chǎn)品，并且僅限于在某些省市進(jìn)行試點(diǎn)，不管從提供的產(chǎn)品數(shù)量和試點(diǎn)范圍都無法滿足廣大大學(xué)生正常的金融需求，這就給不良貸款的滋生產(chǎn)生余地，對(duì)于學(xué)生正常合理的貸款需求，因此應(yīng)該鼓勵(lì)更多的商業(yè)銀行參與到大學(xué)生的金融借貸市場(chǎng)中來，專門針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)小額信貸產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，避免學(xué)生走上歧途。國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)政策鼓勵(lì)政策性銀行和普通商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)大學(xué)生的小額信貸和消費(fèi)金融的合理需求，針對(duì)性的開發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)類的金融產(chǎn)品，滿足學(xué)生的合理消費(fèi)需求。借助金融科技助力大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)借貸，利用區(qū)塊鏈技術(shù)杜絕資金的挪用，監(jiān)管大學(xué)生借貸資金的主要流向；利用大數(shù)據(jù)來獲取大學(xué)生借貸行為數(shù)據(jù)、深度挖掘大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣；引入機(jī)器學(xué)習(xí)，通過構(gòu)建風(fēng)控模型控制大學(xué)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化模型精度。