廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄 現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

1.引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快速崛起，螞蟻花唄、趣分期、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品在年輕消費(fèi)者尤其是在校大學(xué)生中獲得高度認(rèn)可。據(jù)艾瑞咨詢(xún)2017年的數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)交易規(guī)模已突破1000億元。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品給在校大學(xué)生帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也給在校大學(xué)生帶來(lái)不少隱性危機(jī)，2016年“校園貸”危機(jī)的爆發(fā)可見(jiàn)一斑。如何引導(dǎo)大學(xué)生更加規(guī)范地使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)以為大學(xué)生服務(wù)已成為金融機(jī)構(gòu)、高校、政府亟待解決的問(wèn)題。基于此，本文的研究應(yīng)運(yùn)而生。本文選擇大學(xué)生使用率最高的螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的代表，選取廣東省在校大學(xué)生為研究對(duì)象，通過(guò)發(fā)放問(wèn)卷，了解廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀，挖掘大學(xué)生使用螞蟻花唄過(guò)程中面臨的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，提出相關(guān)的對(duì)策建議。

2.廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀分析

2.1 廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的比例分析

螞蟻花唄自2015年正式上線(xiàn)以來(lái)，僅2年多時(shí)間即已成為消費(fèi)金融行業(yè)的主力軍，在高校擁有巨大的市場(chǎng)。以廣東省為例，問(wèn)卷結(jié)果顯示：使用過(guò)螞蟻花唄的大學(xué)生比例高達(dá)49.89%，與未使用過(guò)螞蟻花唄的大學(xué)生群體勢(shì)均力敵。

2.2 廣東省在校大學(xué)生花唄額度和使用額度對(duì)比分析

2.2.1 廣東省在校大學(xué)生平均花唄總額度情況

問(wèn)卷數(shù)據(jù)顯示：42.62%的廣東省在校大學(xué)生花唄額度月均達(dá)500-1500元，1500-2500元的高達(dá)29.96%。由此可見(jiàn)，廣東省大學(xué)生的花唄總額度總體處于中等偏下水平。

圖2-2 廣東省在校大學(xué)生平均每月的花唄總額度(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

2.2.2 廣東省在校大學(xué)生平均每月花唄使用額度情況

問(wèn)卷結(jié)果顯示：廣東省在校大學(xué)生花唄每月使用額度在500—1500元的比例達(dá)88.14%，使用額度超1500元的學(xué)生群體占比較低，說(shuō)明在我省高校中開(kāi)通了花唄的大學(xué)生消費(fèi)群體趨于小額消費(fèi)。

圖2-3 廣東省在校大學(xué)生平均每月的花唄使用額度(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

2.3 廣東省在校大學(xué)生每月使用螞蟻花唄頻率分析

已有文獻(xiàn)表明螞蟻花唄的一大特點(diǎn)是易使消費(fèi)者形成依賴(lài)(甘麗陽(yáng)等，2017；彭明旭等，2016)。螞蟻花唄的額度總體可以滿(mǎn)足大學(xué)生的需求。調(diào)查結(jié)果顯示：在不考慮商品價(jià)格的前提下，廣東省有66.67%的大學(xué)生每月使用花唄的次數(shù)少于 8次，20.25%的大學(xué)生在8次到15次區(qū)間，剩下的13.08%則超過(guò)15次。假定以“8次”“15次”為界限，使用頻率越多代表對(duì)花唄的依賴(lài)越強(qiáng)，本文將這組數(shù)據(jù)劃分為“不依賴(lài)、依賴(lài)、過(guò)度依賴(lài)”。值得欣慰的是，大部分大學(xué)生使用螞蟻花唄的次數(shù)并沒(méi)有很頻繁，他們處于“不依賴(lài)”狀況，也證明了大部分大學(xué)生目前依然能夠克制自己消費(fèi)欲望，但是仍有累計(jì)超過(guò)30%以上的人員是處于“依賴(lài)”和“過(guò)度依賴(lài)”之間，這對(duì)消費(fèi)行業(yè)發(fā)展自然起到促進(jìn)作用的，但是無(wú)論是線(xiàn)上網(wǎng)購(gòu)還是線(xiàn)下實(shí)體店，如果不加以引導(dǎo)大學(xué)生正確使用螞蟻花唄，大學(xué)生的依賴(lài)心理將愈發(fā)嚴(yán)重，大學(xué)生的非理性消費(fèi)也更容易發(fā)生。

表2-1 廣東省在校大學(xué)生每月使用螞蟻花唄的頻率

(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

2.4 廣東省在校大學(xué)生使用花唄的原因分析

針對(duì)使用過(guò)螞蟻花唄支付的大學(xué)生，我們進(jìn)一步調(diào)查了大學(xué)生選擇螞蟻花唄支付的原因，其中44.3%的學(xué)生反映是由于在網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中支付寶賬戶(hù)中的零錢(qián)不足，所以選擇支付寶中的螞蟻花唄進(jìn)行支付。41.17%的學(xué)生反映自身并沒(méi)有主動(dòng)開(kāi)通螞蟻花唄，但在付款過(guò)程中，支付寶將付款方式默認(rèn)為“花唄”，基于支付的便利性，很多學(xué)生用上了“螞蟻花唄”，由此可見(jiàn)：支付寶存在誘導(dǎo)學(xué)生使用螞蟻花唄進(jìn)行支付的嫌疑。

2.5 廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄分期的情況分析

花唄分期又可以分為花唄交易分期跟花唄賬單分期。

花唄交易分期是指在消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)時(shí)，對(duì)一些手機(jī)、電腦等金額較大的商品可以選擇分期向商家支付貨款，但是需要按商家設(shè)定的比例承擔(dān)手續(xù)費(fèi)，一般在下單頁(yè)面會(huì)顯示。根據(jù)支付寶客戶(hù)端提示，商家向使用天貓的客戶(hù)收取訂單金額的0.8%費(fèi)用，向淘寶客戶(hù)收取訂單金額1%的費(fèi)用。

花唄賬單分期則是指在消費(fèi)者使用花唄額度后，每月需要還款的額度可以設(shè)置分期償還。但是只能在1-9號(hào)對(duì)上個(gè)月的賬單進(jìn)行申請(qǐng)分期。分期的費(fèi)用也會(huì)根據(jù)分期的期數(shù)有所差別。申請(qǐng)花唄分期后不可撤銷(xiāo)，申請(qǐng)花唄還款也不會(huì)影響信用度，每期的應(yīng)還本金也根據(jù)期數(shù)的不同有一定的計(jì)算公式。

在我們收集的數(shù)據(jù)中，螞蟻花唄在大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)時(shí)還是頗受歡迎，基本是只要使用過(guò)螞蟻花唄的同學(xué)都使用過(guò)花唄分期，未使用過(guò)花唄分期的學(xué)生占比只有33.33%，其中經(jīng)常使用花唄分期的學(xué)生占比高達(dá)29.96%。剩下的同學(xué)雖然有用過(guò)，不過(guò)基本上間隔時(shí)間比較長(zhǎng)。并且在使用花唄分期的同學(xué)的調(diào)查中，他們能接受的花唄分期期限半年以?xún)?nèi)的居多。花唄分期功能間接上，在時(shí)間上預(yù)留了更多的還款時(shí)間和資金周轉(zhuǎn)時(shí)間給消費(fèi)者，延長(zhǎng)了花唄賬單的支付時(shí)間，促進(jìn)了大學(xué)生消費(fèi)，同時(shí)也造成使用的分期的大學(xué)生長(zhǎng)期處在還款壓力之中，對(duì)其學(xué)習(xí)和心理造成影響。

圖2-5 廣東省在校大學(xué)生使用花唄分期的情況(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

圖 2-6 使用花唄分期的大學(xué)生所能接受的分期期限情況(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

3.廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)存問(wèn)題分析

3.1 消費(fèi)態(tài)度變得超前，非理性消費(fèi)凸顯

大學(xué)生易接受新鮮產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展使更多的大學(xué)生享受到支付的便利性，很多大學(xué)生完成了對(duì)螞蟻花唄從最初的謹(jǐn)慎到嘗試，到最終的習(xí)以為常的態(tài)度轉(zhuǎn)變。前文數(shù)據(jù)顯示，使用過(guò)花唄與未使用過(guò)花唄的學(xué)生比例幾乎各占一半，隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的滲透率逐步提高，大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度也將逐漸從“正常開(kāi)支”向“超前消費(fèi)”轉(zhuǎn)變。

圖3-1 廣東省大學(xué)生使用螞蟻花唄后的消費(fèi)類(lèi)型(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

根據(jù)早前中國(guó)青年報(bào)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在大學(xué)生的費(fèi)用支出中，78%用于食物支出，53.8%用于生活用品支出。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)也進(jìn)一步驗(yàn)證了這一結(jié)論，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：大學(xué)生使用螞蟻花唄前最大的支出部分是日常生活必需品，其次是衣服鞋帽、電子科技類(lèi)等消費(fèi)品。但在開(kāi)通螞蟻花唄支付后，大學(xué)生的消費(fèi)支出中，服飾鞋帽類(lèi)占比超過(guò)50%，其次是食物類(lèi)支出，排名第三的是化妝護(hù)膚品，這主要以女生為主。大學(xué)生在教育學(xué)習(xí)類(lèi)的支出僅占13.98%，遠(yuǎn)低于其他支出比例。這說(shuō)明大學(xué)生使用螞蟻花唄后，主要的支出已從食物類(lèi)轉(zhuǎn)向服飾鞋帽類(lèi)，大學(xué)生的消費(fèi)類(lèi)別以非學(xué)習(xí)用品為主。

3.2 過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致還貸能力不足，增加家庭負(fù)擔(dān)

大學(xué)生消費(fèi)觀念尚未成熟，具有沖動(dòng)消費(fèi)和盲目消費(fèi)的特點(diǎn)。螞蟻花唄使大學(xué)生具備更強(qiáng)的短暫消費(fèi)能力，原本受零花錢(qián)所限購(gòu)買(mǎi)不起的產(chǎn)品因螞蟻花唄的開(kāi)通而實(shí)現(xiàn)成功購(gòu)買(mǎi)，部分自制力較差的學(xué)生會(huì)因螞蟻花唄支付的便利及短暫的消費(fèi)滿(mǎn)足而頻繁使用螞蟻花唄，甚至對(duì)螞蟻花唄形成依賴(lài)，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)。但大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，償債能力有限，螞蟻花唄賬單遠(yuǎn)超大學(xué)生的還款能力，背后的家長(zhǎng)則直接承擔(dān)這筆風(fēng)險(xiǎn)。從該層面而言，自制力較差的大學(xué)生使用螞蟻花唄將加劇家庭的負(fù)擔(dān)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，針對(duì)螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的不利影響中，有超69.62%的大學(xué)生非常依賴(lài)花唄消費(fèi)。

圖3-2 螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生帶來(lái)的不利影響(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

3.3 逾期或有可能影響個(gè)人征信

螞蟻花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶會(huì)定期根據(jù)中國(guó)人民銀行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》上傳客戶(hù)的花唄記錄。若為正常還款的用戶(hù)，花唄消費(fèi)將有助于客戶(hù)積累芝麻信用分。但對(duì)于逾期客戶(hù)，支付寶在收取逾期利息的基礎(chǔ)上，還將凍結(jié)花唄使用，同時(shí)降低支付寶的芝麻信用評(píng)分，進(jìn)而影響個(gè)人的信用記錄。目前支付寶芝麻信用分已成為8大征信機(jī)構(gòu)之一，對(duì)于嚴(yán)重逾期的消費(fèi)者，將被上傳至央行征信黑名單，一旦被上傳至征信黑名單，消費(fèi)者的生活將受到嚴(yán)重的負(fù)面影響。

逾期調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，廣東省大部分的大學(xué)生能夠按時(shí)還款，但仍有8.05%的同學(xué)在使用花唄時(shí)出現(xiàn)了逾期。逾期的原因主要是資金不足以?xún)斶€賬單，也有部分學(xué)生因?yàn)橥涍€款導(dǎo)致逾期，另有個(gè)別同學(xué)出現(xiàn)“不想還”的心理。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，廣東省在校大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄逾期的處罰措施的認(rèn)知方面，大部分只停留在降低芝麻信用分這一層面上，對(duì)逾期導(dǎo)致征信問(wèn)題的認(rèn)識(shí)仍然缺乏，這體現(xiàn)出部分大學(xué)生信用意識(shí)薄弱，有待信用認(rèn)知方面的培訓(xùn)。

圖3-3 廣東省在校大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄逾期的處罰措施的認(rèn)知程度(數(shù)據(jù)來(lái)源：調(diào)查問(wèn)卷《螞蟻花唄對(duì)廣東省在校大學(xué)生的消費(fèi)影響研究》)

部分學(xué)生因還不起款而選擇賬單分期，分期付款雖然能短暫緩解資金壓力，但螞蟻花唄分期只能在月初使申請(qǐng)，且分期利息高，這進(jìn)一步加大了選擇分期付款的學(xué)生壓力。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有超50%比例的學(xué)生使用花唄分期，這間接反映大學(xué)生的還款能力較差，需要利用分期來(lái)緩解償債壓力。

3.4 超前消費(fèi)的不良心理影響學(xué)習(xí)質(zhì)量和身心健康

螞蟻花唄除了直接影響逾期還款學(xué)生的征信外，也對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)質(zhì)量及身心健康帶來(lái)一系列的負(fù)面影響。螞蟻花唄容易激起部分自制力較差的大學(xué)生的消費(fèi)欲望，大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)購(gòu)滿(mǎn)足自身的虛榮心及優(yōu)越感。如前文所示，廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄的最大支出部分是服飾鞋帽類(lèi)，學(xué)生緊跟潮流，從眾心理容易引發(fā)學(xué)生忽視自身的經(jīng)濟(jì)狀況，形成一種不健康的攀比心理。

螞蟻花唄能夠滿(mǎn)足大學(xué)生短暫的購(gòu)物需求，但部分學(xué)生在使用螞蟻花唄支付后又易陷入超前消費(fèi)的自責(zé)中，為償還超前消費(fèi)的賬單，部分學(xué)生會(huì)利用上課或課余時(shí)間做兼職，這嚴(yán)重影響學(xué)生的學(xué)習(xí)質(zhì)量。部分心態(tài)較差的學(xué)生，當(dāng)看到學(xué)習(xí)成績(jī)下滑時(shí)，進(jìn)一步陷入自責(zé)中，造成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響學(xué)生的身心健康。

3.5個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

花唄開(kāi)通要求用戶(hù)授權(quán)其收集用戶(hù)個(gè)人信息，其中涉及到個(gè)人身份信息、手機(jī)號(hào)碼、通話(huà)對(duì)象、通話(huà)時(shí)長(zhǎng)、銀行卡刷卡地點(diǎn)甚至社保及公積金繳費(fèi)信息等，這無(wú)形中泄露了個(gè)人隱私。花唄通過(guò)了解客戶(hù)情況以評(píng)估消費(fèi)者的信用狀況，規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)的舉措無(wú)可厚非，但不少學(xué)生表示在使用螞蟻花唄后手機(jī)頻繁收到一些網(wǎng)貸公司的廣告信息，這些信息的內(nèi)容主要是網(wǎng)貸額度開(kāi)通和信用卡辦理等等，也有個(gè)別學(xué)生表示自身沒(méi)有開(kāi)通花唄，卻被提醒需承擔(dān)巨額的賬單。這說(shuō)明大學(xué)生的個(gè)人信息通過(guò)螞蟻花唄遭到泄露。一旦大學(xué)生個(gè)人信息遭泄露，易被不法分子利用，導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足的大學(xué)生被詐騙的風(fēng)險(xiǎn)加大。

4.解決廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)存問(wèn)題的對(duì)策

針對(duì)廣東省在校大學(xué)生使用螞蟻花唄過(guò)程中面臨的問(wèn)題的解決對(duì)策，本文認(rèn)為應(yīng)該從學(xué)生、學(xué)校、家庭及平臺(tái)4方面展開(kāi)：

4.1 學(xué)生方面的對(duì)策

大學(xué)生群體由于缺乏消費(fèi)觀念，消費(fèi)意識(shí)淡薄，容易在金融消費(fèi)過(guò)程中表現(xiàn)出非理性行為。大學(xué)生加強(qiáng)自身的修養(yǎng)，抵制不良誘惑應(yīng)從以下三個(gè)方面做起：

4.1.1 培養(yǎng)理性消費(fèi)觀。大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸需量力而行，在充分了解自身的還款能力和履約能力后，適量消費(fèi)，理性消費(fèi)。同時(shí)需理性看待超前消費(fèi)，養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)觀。

4.1.2 維護(hù)自身信用。大學(xué)生作為社會(huì)新技術(shù)、新思想的前沿群體、國(guó)家培養(yǎng)的高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才，代表著最先進(jìn)的流行文化。在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)同時(shí)，需要根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，要養(yǎng)成認(rèn)識(shí)、重視自己個(gè)人信用的習(xí)慣。濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)未及時(shí)還款等會(huì)令我們的信用受損，這代價(jià)將是巨大的。現(xiàn)在社會(huì)上經(jīng)常爆出某某大學(xué)生因?yàn)槭褂眯☆~校園借貸最后利滾利欠債上百萬(wàn)而自殺的真實(shí)新聞，所以大學(xué)生要理性看待網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，要分析利弊，合理使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸，不能成為為網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)賺錢(qián)的奴隸。

4.1.3 端正學(xué)習(xí)態(tài)度，將主要精力用于學(xué)習(xí)。作為學(xué)生，在校的主要任務(wù)還是學(xué)習(xí)。作為父母的希望，學(xué)生應(yīng)努力汲取知識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，很多大學(xué)生呈現(xiàn)兩極分化的情緒中，一方面沉迷于網(wǎng)購(gòu)的歡樂(lè)之中，另一方面又背負(fù)還款壓力。大學(xué)生要學(xué)會(huì)客觀對(duì)待網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，擺脫對(duì)螞蟻花唄的依賴(lài)，樹(shù)立正確的學(xué)習(xí)目標(biāo)，把時(shí)間和精力放在學(xué)習(xí)上。

4.2 學(xué)校及家庭方面的對(duì)策

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生關(guān)于金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及力度。學(xué)校可以通過(guò)開(kāi)設(shè)金融學(xué)、網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等相關(guān)公共基礎(chǔ)課或選修課，定期邀請(qǐng)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安機(jī)構(gòu)等專(zhuān)業(yè)人員開(kāi)展知識(shí)教育，幫助學(xué)生了解消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和使用的風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)學(xué)生的權(quán)利意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，避免盲目的非理性的消費(fèi)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。同時(shí)，學(xué)校需加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門(mén)依法處置。

此外，家庭應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立良好的理財(cái)觀念、正確的消費(fèi)觀，減少大學(xué)生的盲目和非理性消費(fèi)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，面對(duì)享樂(lè)主義和拜金主義的誘惑，無(wú)論是日常生活的支出和消費(fèi)，還是對(duì)財(cái)富的追求，家長(zhǎng)要從小教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況“量入為出”，對(duì)自己的“零花錢(qián)”制定良好的理財(cái)計(jì)劃，切不可為了自己的面子而鋪張浪費(fèi)。平時(shí)要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，合理做好資金使用的規(guī)劃，樹(shù)立科學(xué)正確的消費(fèi)觀。家長(zhǎng)還需要加強(qiáng)與子女的溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)子女的需求，關(guān)注大學(xué)生的心理變化并及時(shí)引導(dǎo)孩子，避免因?yàn)檫^(guò)度寵溺和“放養(yǎng)”而使孩子誤入歧途。

4.3 平臺(tái)方面的對(duì)策

螞蟻花唄作為一個(gè)金融平臺(tái)應(yīng)努力提高后臺(tái)的技術(shù)支持，從科技上減少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。花唄應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，推進(jìn)行業(yè)自律，規(guī)范引導(dǎo)消費(fèi)信貸行業(yè)健康發(fā)展，嚴(yán)格把好風(fēng)控關(guān)，對(duì)照自律規(guī)范和監(jiān)管要求合規(guī)運(yùn)營(yíng)，不蓄意誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)；加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)信息的收集與管理的同時(shí)應(yīng)保證用戶(hù)個(gè)人信息不泄露，不倒賣(mài)用戶(hù)信息。除了對(duì)用戶(hù)進(jìn)行大學(xué)生認(rèn)證之外，還應(yīng)在最后還款日來(lái)臨之前設(shè)置賬單提醒功能，賬單靈活分期功能和其他一些償還形式，以降低大學(xué)生逾期還款的概率。至于催款方式上，花唄的工作人員不得采用騷擾、脅迫、非法拘禁等極端的手段，威脅借款人的人身自由和安全。