銀行e指付未來發展探討

馮少卿 王雨婷 劉亞慶 張婷

[提要] 第三方支付作為新時代的一種新型支付方式扮演著越來越重要的角色，已經成為廣大消費者日常生活中必不可少的一部分。消費者所使用的支付寶、微信等主流支付方式需要借助于手機這一工具，一旦作為中介的手機出現意外，支付將無法完成，并且會對消費者財產及信息造成隱患。基于支付寶、微信等第三方支付平臺的尚不健全，本文通過對現有支付方式進行一系列調查與研究，為銀行e指付在未來移動支付領域中占據有利的競爭地位提出合理化建議。

關鍵詞：第三方支付；移動支付；銀行e指付；風險；監督

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年9月8日

如今，交通卡、信用卡、銀行卡等一系列卡在我們的日常出行和支付方面有著很廣泛的運用，然而這些卡存在攜帶不便、偽造、容易遺失、因使用過多或不當而損壞或不可讀、密碼易被破解等諸多問題，其安全性、可靠性差，說明卡的使用仍存在很多缺點。為此，本文提出一種關于支付方式的創想——銀行e指付。從現款交易到刷卡消費，再到第三方支付，直至銀行e指付，這是支付方式一個發展與變革，而銀行e指付則是一種新時代下的創新產物。

一、銀行e指付概述

銀行e指付是一種通過機器識別每個個體的靜脈指紋而完成支付的創新支付方式。指紋是由于遺傳和環境共同作用下產生的個體手指部分表皮凸起的紋路，故而幾乎沒有完全重合的指紋。指紋又稱“人體身份證”，其本身蘊含著人體的信息，銀行可以借助這一特性，成立指紋數據庫。當客戶到銀行開戶時，錄入基本信息之后，銀行會收錄客戶的指紋信息，錄入到指紋數據庫中，同時進行客戶個人信息與指紋數據的綁定，一方面完善客戶的信息；另一方面使得客戶的資金具有了雙重保障，更具安全性。一切準備就緒之后，消費者即可完成不借助其他工具進行指紋支付，支付時只需動一動手指即可完成支付，這大大提高了交易的效率，從而達到安全、快捷、方便、有效的目的。

二、我國第三方支付平臺現狀

（一）國內交易規模日益增多。隨著經濟的發展，我國第三方支付行業加快增長，自2013年以來，第三方支付市場的交易規模平均以50%的年均增速增長。2016年，我國第三方支付行業總交易規模達59.7萬億元。根據相關數據統計，2017年我國第三方支付交易規模已經超過了100萬億元。同時，由于支付企業對線下移動支付場景的持續投入，第三方移動支付交易規模近年呈現爆發性增長，在第三方支付整體行業中所占比例逐年上升。2016年，第三方支付移動支付所占比例上升至54.8%，據新一期中國第三方移動支付市場監測報告數據顯示，2017年前三季度，中國第三方支付移動支付市場交易規模達713，458.6億元人民幣，而第三方支付互聯網支付在2017年前三季度交易規模達178，429.3億元人民幣，為移動支付的1/4。（圖1、圖2）

（二）市場逐漸傾向新型支付方式。對于現在大多數商業銀行來說，目前還沒有此類業務的開辦，他們的模式依然立足于以往的模式。近幾年，隨著網絡購物平臺等的發展，傳統的支付方式已經不能適應當代消費者的需求，此時第三方支付方式應運而生，短短時間內便獲得了廣大消費者的認可與支持。毋庸置疑，第三方支付為消費者帶來了極大的便捷，但與此同時，銀行卻遭到這一支付方式的沖擊；在移動支付方面，消費者越來越多地傾向將自己的資金存入以支付寶余額寶、微信為首的第三方支付平臺，獲得較高的收益以及更好的便利，相應的各大銀行吸收的存款數額大量減少。根據相關資料顯示，工商銀行在2016年7月正式推出二維碼支付產品，成為中國首家推出二維碼支付產品的商業銀行，雖然現在工行、交行、招行等多家銀行均陸續推出二維碼支付產品，但是其市場占有率并不高。現今，指紋識別是國際公認的應用最廣、造價最低、易用性最高的身份認證技術。而指紋支付順應了當前現代服務業高速發展的趨勢，將指紋識別技術與支付解決方案相結合，創造了銀行業支付的新模式。無需現金和密碼就能輕松買單的消費方式尤其受到廣大用戶的追捧。若銀行e指付在銀行中得到推廣使用，那么交易過程將變得更加輕松，這也將帶動中國消費的增加，為中國的經濟助力。銀行e指付對于金融界支付技術的變革創新可謂意義重大，也是繼現金支付、卡類消費、第三方支付后銀行開啟的新型支付方式。如果實現銀行e指付的開發與推廣，會帶來更多的客戶，同時會相應減少手機支付的使用，克服支付寶微信帶來的弊端，也預示著指紋支付業務在中國市場未來良好的發展趨勢和前景。

三、銀行e指付風險分析

目前，市面上所收集到的指紋大多是采集個體手指末端的指紋數據，來進行個體識別，而采集方式主要有兩種，分別是光學采集和半導體采集。光學指紋采集在技術識別時，手指需要與讀頭完全接觸，并需要一定的力度，很容易造成讀頭的損壞和磨損，導致越來越難以使用或需要定期更換讀頭。半導體采集方式所受影響因素過多，如干燥情況下的靜電、炎熱天氣下的汗液以及日常機器易受磨損等都會對指紋識別造成使用不便，長期使用容易導致機器性能下降，甚至無法完成支付，加之其采集成本較高，因此使用率較低。指紋非常容易遭到他人竊取，在日常活動中，消費者無時無刻在各個地方留下指紋，犯罪分子很容易竊取指紋并進行復制，這對于資金的安全產生了巨大的威脅。采用新型的靜脈指紋識別采集方式能夠有效地化解以上光學采集和半導體采集所遇到的問題，多特征的融合識別技術為指紋支付提供了牢靠的保障。

四、銀行e指付可行性分析

（一）安全性優勢。首先，國有四大行的安全程度明顯高于其他股份制銀行。加之四大行具備良好的行業經驗、資金實力雄厚、風險系數低；其次，銀行e指付利用靜脈指紋識別支付，有效地解決了支付寶及微信支付的安全性威脅，同時也避免了支付時輸入密碼的泄露問題，更加安全與穩健。

（二）合作優勢。現今，指紋識別是目前國際公認的應用最廣、造價最低、易用性最高的身份認證技術。目前，市面上已經推出的產品中，如指紋門禁機、指紋打卡機等商務辦公型產品，將合作指向大中小型公司，為工作提供更加便捷的服務。指紋保險箱、指紋儲物柜等物品保管類產品，將合作指向各大銀行、各大百貨商場，提高物品保管的安全性；指紋無線鼠標、指紋優盤等日常生活用品，將指向每個個體，這些產品已經漸漸步入生活必需品之列；內置指紋識別裝置的手機，筆記本電腦等電子產品，更是將合作范圍擴大。指紋識別技術無疑是未來應用十分廣泛、前景十分明朗的一種新型技術。該技術把每一位持卡人的指紋通過特殊加密后存儲在相應的IC卡上，并且在IC卡的讀卡機上加裝指紋識別系統，當讀卡機閱讀卡上的信息時，一同采集持卡者的指紋信息，通過比對卡上事先預留的指紋與持卡者的指紋，就可以確認持卡者是否是卡的真正主人，從而進行下一步的交易。同時，指紋IC卡也可以用于制造防偽簽證或護照證件等。此產品的使用也可以是在大學生進入大學時由學校和銀行合作統一辦理。銀行為學生辦理學費支付、劃轉等業務，上課出勤老師也可以選擇銀行e指付的指紋打卡，學生的日常消費也是通過指紋支付，這樣就能夠擴大潛在的消費群體。

（三）產品競爭分析。第三方支付是指具有一定實力和信譽保障的非銀行的獨立機構，他們通常是選擇與各大銀行簽訂協議，然后與銀行支付結算系統接口對接進而使交易雙方能夠進行安全的網絡交易。目前，國內第三方支付產品有支付寶、微信支付、百度錢包、PayPal、中匯支付、拉卡拉、財付通、融寶、盛付通、騰付通、通聯支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、物流寶、網易寶、網銀在線、環迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂富等，其中用戶數量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者是阿里巴巴旗下產品。因此，第三方支付與銀行業務發生越來越明顯的沖突，對于我們產品的推廣造成了一定的壓力。

（四）產品效益分析

1、經濟效益。該產品可以幫助銀行吸收更多的存款，銀行可以對客戶存入的資金進行合法的管理利用，可以獲取更多的收益，提高其自身的競爭力，促進其更好地經營發展。銀行通過該產品為廣大學生提供的更高效、更全面、更高質量的服務，擴大銀行在高校圈中的知名度，與高校財務處開展合作，學生入校繳學費及上課打卡、餐飲消費等與銀行掛鉤，從而擴大業務范圍，增加市場份額。

2、社會效益。該產品能夠滿足目標群體的快捷支付需求，在經濟快速發展的同時，提高了銀行的影響力和其在同行業中的競爭力，為以后銀行的業務拓展以及產品開發、銀行運營等提供了方便。

五、市場監督及相關建議

指紋支付方式作為一種現代創新型支付方式，不僅是對于傳統支付方式的一次重大變革，同時也對市場監督提出了挑戰。相關部門要做到使指紋支付方式安全有效運行，更好地為廣大消費者提供便捷的服務，對銀行e指付的市場監督是十分迫切和必要的。

（一）明確監管主體，加強監管行為。目前，我國指紋支付方式所屬監管部門尚不十分清晰，采用指紋支付方式的機構可能會受到與金融業務、網絡運營和商務活動有關的監管機構的監督，也可能會受到多個國家職能部門的監督和管理。從目前我國對各相關職能部門管理職責的規定來看，均未明確何方對指紋支付機構的資格審查、指紋支付的運行管理等負有監管責任。因此，可以建立以中國人民銀行為中心的監管主體體系，其他機構為輔助監督。支付業務運行存在管理和監管真空，指紋支付交易中買賣雙方的關系與銀行間的權責關系等界定，一是依靠參照現有成熟行業的規則，二是幾乎完全依賴于采用指紋支付方式的機構間的行業自律。隨著人們生活水平的提高，采用指紋支付方式的迅猛發展、業務參與者的大量增加，行業自律抵擋不過利益的誘惑，自律規則恐將會被破壞，極易導致交易風險，將對社會經濟、金融造成一定的沖擊，給人民生活帶來不小的負面影響。所以，建立以中國人民銀行為主體的監督體系是必要的。

（二）健全信用評價體系。我國當前的信用體系還不算十分完善，所以應建立專門、專業的指紋支付平臺的信用評價體系，這樣便于對采用指紋支付的機構進行監管。在政府和服務機構以及消費者的相互配合、相互監督下，促進指紋支付方式全面和諧的發展。為防范信用風險，可建立指紋支付保證金制度。降低指紋支付過程中的風險，有助于保持整個支付系統的穩定，并促進其金融市場的發展。

（三）加強對指紋支付的科研投入。資金安全問題一直以來是我國的技術難題，應提高這方面的科研開發比例，發展安全的支付工具，首先保證系統、網絡、渠道以及移動端口的安全。借鑒工商銀行網上銀行的數字證書技術，加強數據加密技術的研發應用，保障交易支付資金的安全，防范指紋支付的支付風險，提高支付技術、加強支付安全性。

（四）實行牌照管理制度，確立法律身份。推行指紋支付機構的牌照管理，明確指紋支付機構的法律身份，是對指紋機構最有效的監管手段。指紋支付只是銀行業務的補充和延伸。人民銀行通過制定機構管理辦法，明確指紋支付機構的性質、注冊資本最低限額、技術資質、風險管理資質等進入門檻條件，以提高市場準入標準，約束機構行為。

（五）保留交易記錄，形成征信數據庫。完善指紋支付機構的交易信用記錄，并將其作為社會征信數據的一個來源。指紋支付機構可以通過后臺詳細記錄的每筆電子商務交易的情況，包括時間、金額、商品名、交易雙方名稱、付款方式、商品質量等，并從事后投訴系統中反饋最終交易的成功與否。可通過統一各個指紋支付機構的交易記錄標準，將其作為征信數據導入人民銀行、信用評級機構等政府、社會征信機構，不僅有助于提高征信的完整性和實用性，同時也將促進和規范第三方支付業務的誠信交易。

主要參考文獻：

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