互聯網金融背景下傳統商業銀行消費信貸業務變革研究

李娜

【摘要】隨著互聯網金融的發展，我國消費信貸的規模也在不斷的壯大發展，并呈現出多樣化和創新性的特點，新興互聯網金融模式對商業銀行的傳統業務模式產生嚴重沖擊，本文分析了互聯網金融對商業銀行傳統消費信貸業務的影響，并提出了相應的措施，以便商業銀行開展消費信貸業務的變革。

【關鍵詞】互聯網金融 消費信貸 變革

2008年金融危機后，我國積極利用國民消費來帶動國民經濟增長，消費信貸業務因其具有巨大的市場潛力，受到廣大商業銀行的青睞，各大商業銀行都積極的開展消費信貸業務?；ヂ摼W金融的崛起，加劇了商業銀行在傳統消費信貸業務中的競爭，而且我國消費信貸的模式發生了變化，并具有出多樣化和創新性的特點，互聯網金融引發了傳統商業銀行消費信貸業務的變革。

一、消費信貸業務概述

消費信貸是當代經濟發展下金融創新產物，是指個人消費的貸款，但不具有經營目的。隨著我國社會主體市場經濟體制的發展，消費信貸開創了一種全新的債權和債務關系，債權方是銀行，債務方是消費者。按照受貸款對象，消費信貸分為買方信貸和賣方信貸，買方信貸主要是針對消費者，為消費者提供購物、消旅游等提供短期的信用貸款。賣方貸款可是需要單證作為憑據，如房貸、車貸。個人短期貸款的業務，消費信貸業務的發展標志著我國商業銀行經營觀念的轉變，它是順應國民日益增長消費水平的需求，同時還可以優化銀行的信貸資產結構。

我國的消費信貸起步較晚，主要有短期信用貸款、綜合消費貸款、旅游貸款、國家助學貸款、汽車貸款、住房貸款等種類。但我國消費貸款的增長速度確實非常快的，其規模也在不斷的擴張，消費信貸已經成為國內商業銀行的一項重要業務。消費信貸中個人住房貸款占絕對比例，同時我國的消費信貸地區間發展不平衡，這是由于國家政策及地方經濟差異造成的。消費信貸可以起到刺激經濟、拉動經濟增長的作用。后金融危機，我國想通過刺激國民消費，來帶動我國國民經濟的增長，消費信貸在大的發展背景下孕育而生，它便于中低收入者可以通過消費信貸提前得到消費滿足，可以改善他們的生活水平，同時消費信貸也可以刺激金融業的發展，起到資源分配的作用，對于銀行來說，個人消費信貸還可以分散銀行的金融風險。

二、傳統商業銀行消費信貸業務發展

我國商業銀行的消費信貸業務規模不斷擴大，整體趨勢是上升的。我國商業銀行消費信貸中的個人貸款發展要遠高于企業的貸款速度，個人消費信貸所占的比例在逐年上升，2006年個人消費信貸所占比例為18%，2015個人消費信貸所占比例為34%a在消費信貸體系結構方面，我國的個人消費信貸業務具有多樣性，商業銀行也由原來的單一消費信貸產品發展到多行多業的消費信貸產品，但在我國仍存在消費信貸品種比例不均衡，我國的住房貸款和汽車貸款占據了絕大的比重。

2000年左右我國中國人民銀行出臺了住房貸款、汽車消費貸款等管理辦法，此時我國的住房貸款大規模出現，2007年我國對消費信貸開展試點工作，試點地點在廣東，2015年我國再次擴大消費金融試點城市，可見國家政策對消費信貸是大力支持的。隨著互聯網技術的快速發展，我國的個人消費信貸迅猛發展。個人消費者可以借助傳統商業銀行、P2P類金融公司、和電商平臺來實現個人消費信貸業務。我國的商業銀行在發展個人消費信貸業務稍晚，近些年才發展到信用卡借貸業務上來，P2P類金融公司是第三方的專業平臺，起到中間媒介的作用，首次需要對借貸雙方的情況審核，核實成功后才有產生借貸關系。電商平臺的發展和使用程度也都是前所未有的，如阿里巴巴為代表的電商平臺提供的花唄個人消費信貸產品服務等。

雖然在我國個人消費信貸領域得到了飛速發展，但個人消費仍存在很多問題。首先是由于我國信用體系不是很健全，所以消費信貸存在的風險偏大，在于其相關的法律法規有不完善，這就加大了我國的風險控制能同時各類機構信用評價不一致，在全國范圍內很難形成統一的信用評估體系。其次是金融機構的消費信貸業務單一，住房貸款和汽車貸款仍是我國的消費信貸的主要業務。再次是消費信貸的用途對于我國的產業結構調整是不利的，在我國由于住房貸款占的比例過重，目前我國正在積極進行經濟結構轉型升級，這對我國的經濟結構調整顯然是不利好因素。最后就是我國的消費信貸具有明顯的不平衡性，這是由于國家政策和地區差異所造成的。消費信貸還具有明顯的地區性特點，地區經濟發達程度與其發展程度息息相關，我國東部地區的消費信貸規模要遠遠大于西部地區的消費信貸規模，近年來隨著我國加大西部地區的經濟發展，使得西部地區的消費信貸水平所有提升。

三、互聯網金融背景對傳統商業銀行消費信貸的影響

互聯網金融是金融機構利用互聯網技術和信息技術實現資金融通、支付、投資等新的業務模式，它是適應新時代發展而產生。隨著我國消費觀念的轉變，我國消費信貸進入了快速發展模式，互聯網金融對消費信貸是一種新型模式，互聯網消費信貸出現了消費體驗創新型產品，而且互聯網消費信貸還款日期可以由用戶自己決定，相比于傳統銀行的免息期20-50天，它具有更多的選擇性，互聯網金融消費信貸的分期率要比傳統商業銀行的要低，對于逾期還款處理，互聯網金融的逾期懲罰是按照逾期部分核算，而商業銀行是按照全額來計算的，因此可以看出，互聯網進入的消費信貸的運作模式明顯優于傳統銀行的運作模式。在互聯網金融飛速發展的，對我國傳統商業銀行消費金融業務產生深刻的影響，主要表現在一下幾個方面。

一是商業銀行的傳統信貸融資業務將受到沖擊。2015年我國商業銀行受到互聯網金融的影響，其業務比例發生變化，由原來的長期貸款規模占主導地位，轉變成短期貸款規模占主導。傳統商業銀行都積極建立融資平臺，來應對互聯網金融的沖擊，而且互聯網金融加速了金融脫媒，使得傳統商業銀行的媒介作用弱化。

二是商業銀行信貸業務的收入利潤降低。在過去商業銀行的資金借貸一般是針對大中型企業開展，中小微企業不被商業銀行所重視，互聯網金融則為中小微企業提供了融資服務，而且互聯網金融融資相對快捷，也致使很多大型企業紛紛流向互聯網金融，商業銀行的客戶群在逐漸減少，造成銀行的收益降低，同時與互聯網金融融資相比，商業銀行的融資模式的運營成本要遠遠高于互聯網金融，這樣也影響了商業銀行收益。

四、互聯網金融背景下消費信貸應對策略

（一）商業銀行營銷方式的變革

首先對商業銀行的營銷方式變革。對于商業銀行來說，其傳統消費信貸的主體是廣大消費者，商業銀行應該關注客戶的規模，與客戶建立良好的聯系，進而可以時銀行為其提供所需的金融服務，這就是關系營銷，要對銀行的客戶建立良好的信息體系，對其興趣愛好有所記錄，建立良好影響的體系環境建設。銀行應該讓客戶享受無差異的服務，對于大眾的標準應是一致的，但同時針對客戶中的特殊群體，如老人、學生等，建立專門的服務通道，在公平公正的原則下開展針對性的特殊化服務，有利于商業銀行提高自身的競爭力。商業銀行還應積極開展互聯網消費信貸營銷方式，由于互聯網消費信貸的主體是看不到的，互聯萬信貸的主體是包含信貸雙方，以及第三方交易平臺。

（二）商業銀行貸款決策的變革

傳統商業銀行能夠對個人消費決策分析，需要構建系統評分模型，商業銀行的評判標準應該具有靈活性，但也應避免人為因素的干擾，避免操作風險隱患。而且在大數據時代，商業銀行要充分挖掘多種信息，如微博、微信等的客戶數據，便于商業銀行對借款人的信息身份核實，了解借款人的消費記錄，也可以分析出借款的消費能力及信用情況，運用綜合信用評估方式來開展信貸業務，同時商業銀行也應積極挖掘潛在用戶，為商業銀行的利潤增長尋找新的方向。

（三）商業銀行貸后管理變革

對于商業銀行的貸后管理主要是指貸后檢查，尤其是互聯網消費信貸，更多的是進行風險的提前預警，分析授信人的償還能力。并在貸款后需深入的與客戶溝通、交流，及時了解客戶信息，有效的把控風險。對于商業銀行的貸后檢查是上門核實，但有些問題不易察覺。針對商業銀行的互聯網信貸風險管理，應建立完善的風險預警體系、風險評估體系，退出機制等，有效的把控風險，避免商業銀行的經濟損失。于此同時在大數據時代背景下，商業銀行可以對其業務的各個環節都引入風險預警機制，全方位的保障銀行的利益。

五、結束語

隨著互聯網金融的發展，互聯網金融消費信貸嚴重的沖擊了商業銀行的信貸業務，商業銀行需要對其傳統的消費信貸模式進行變革，在營銷方式、貸款決策及貸后管理方面進行變革，商業銀行應充分的利用互聯網技術和信息技術，不斷完善金融產品，更好的為廣大人們服務。

參考文獻：

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