“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展探析

楊宏偉

【摘要】在我國現(xiàn)在的社會中，互聯(lián)網(wǎng)帶動了我國城市的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活和工作中的作用越來越重要。我國的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用就是必不可少的，在我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)成為了主力，所以人們需要對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行深入的探析，這樣銀行才能利用互聯(lián)網(wǎng)更好的為人們服務(wù)。本文主要闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展探析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 商業(yè)銀行 個人理財(cái)業(yè)務(wù) 創(chuàng)新發(fā)展策略

商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)是近些年來在我國出現(xiàn)的，是理財(cái)方式的創(chuàng)新，為人們提供了部分理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)以來，越來越受到人們的喜愛，相關(guān)部門也對商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)重視了起來，這就需要更多的人投入到對商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究中來，只有商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷的創(chuàng)新，才能夠不斷的滿足人們的需求，在未來發(fā)展的更好。

一、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理中存在的問題分析

（一）缺少風(fēng)險(xiǎn)意識和有效的評估機(jī)制

我國的商業(yè)銀行在社會中的作用越來越重要，尤其是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)在社會中的廣泛應(yīng)用，豐富了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的競爭也是十分激烈的，在商業(yè)銀行進(jìn)行個人理財(cái)?shù)臅r候缺少風(fēng)險(xiǎn)意識。首先我國的商業(yè)銀行實(shí)行個人理財(cái)政策的經(jīng)驗(yàn)還很少，沒能夠?yàn)楝F(xiàn)在的商業(yè)銀行提供一個完整的參考，人們沒有意識到在個人理財(cái)?shù)倪^程中可能會出現(xiàn)的危險(xiǎn)，這是人們?nèi)鄙亠L(fēng)險(xiǎn)意識的一個原因。其次我國的很多商業(yè)銀行在進(jìn)行個人理財(cái)?shù)倪^程中缺少足夠的專業(yè)性，在進(jìn)行個人理財(cái)服務(wù)的時候不能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，這樣就會導(dǎo)致個人理財(cái)過程中出現(xiàn)很多的問題，這也是我國商業(yè)銀行實(shí)行個人理財(cái)政策的一個缺陷。我國有很多類型的商業(yè)銀行，每個商業(yè)銀行的服務(wù)能力是不相同的，相對于一些服務(wù)范圍比較小，能力不夠高的商業(yè)銀行來說，實(shí)行個人理財(cái)政策需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會增加，商業(yè)銀行需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與銀行的規(guī)模和能力有很大的關(guān)系。如果商業(yè)銀行找的個人理財(cái)不能夠及時提供相應(yīng)的服務(wù)，就會導(dǎo)致很多事情的發(fā)生，不僅會影響銀行的名譽(yù)，還有可能為銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。在我國的商業(yè)銀行個人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的管理中缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，這就有可能導(dǎo)致對風(fēng)險(xiǎn)的評估不準(zhǔn)確，會對個人理財(cái)企業(yè)工作的完成產(chǎn)生一定的影響。還有很多的商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的評估沒有一個正確的評估體系，方法不夠科學(xué)，這就有可能會造成一系列的問題，例如不能夠?qū)ξ磥淼娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測。在商業(yè)銀行為人們理財(cái)?shù)臅r候，人們需要交給商業(yè)銀行部分信息，這些信息不僅僅包括關(guān)于個人理財(cái)服務(wù)的信息，還有可能需要用到個人的私密信息，如果人們在這個環(huán)節(jié)操作不當(dāng)，很可能會給不法分子可乘之機(jī)，如果個人理財(cái)銀行不能夠?qū)︺y行的這些機(jī)密信息進(jìn)行保密，將會給銀行和客戶帶來不可估量的損失。我國的很多商業(yè)銀行在訂立合同之前沒有考慮到這些問題，安全意識不夠高，就會導(dǎo)致很多問題的發(fā)生，這是因?yàn)橛行У娘L(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制不夠完善。

（二）這種‘互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在缺陷

“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)受到金融監(jiān)管的限制，進(jìn)一步發(fā)展存在一定困難。線上目前都需要配套的第三方支付牌照來完善這種金融模式，進(jìn)而打造更完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與第三方支付牌照審批速度緩慢的矛盾，目前中國獲取第三方支付牌照的成本非常高，不是一般企業(yè)短時間內(nèi)能夠獲得的。截止到2015年3月30日，中國人民銀行共發(fā)放270張牌照，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的需求。在缺乏第三方支付的情況下，中國金融只能忍受第三方支付向自身索取較高個人理財(cái)成本，從而增加了金融的交易成本。這種“互聯(lián)網(wǎng)+”的個人理財(cái)業(yè)務(wù)模式需要人們投入大量的資金能夠維持下去，一些核心企業(yè)沒有明確的發(fā)展戰(zhàn)略，沒有抓住發(fā)展的重點(diǎn)，一開始就進(jìn)行大范圍的“互聯(lián)網(wǎng)+”投資建議，耗費(fèi)了大量資本。由于各個模塊建設(shè)的時間非常短，存在用戶體驗(yàn)差、系統(tǒng)之間無法有效對接、平臺優(yōu)勢不突出等問題，無法有效形成自身的金融優(yōu)勢和服務(wù)特色。這種大規(guī)模的資金投入也導(dǎo)致后續(xù)發(fā)展資金跟不上，不利于“互聯(lián)網(wǎng)+”個人理財(cái)業(yè)務(wù)模式的可持續(xù)發(fā)展。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行個人理財(cái)管理的措施

（一）重視商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)流程的管理

商業(yè)銀行的個人理財(cái)服務(wù)流程管理是十分重要的，因?yàn)橛幸粋€完善的流程管理，商業(yè)銀行才能夠按部就班的工作，按照流程完成預(yù)定的任務(wù)，當(dāng)某一個環(huán)節(jié)出了問題，也能夠找到相應(yīng)的負(fù)責(zé)人，找出問題所在，從而采取一定的改善措施。商業(yè)銀行在將個人理財(cái)權(quán)利發(fā)放給客戶的過程中，商業(yè)銀行與個人理財(cái)客戶都會承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是在我國現(xiàn)階段，很多的中間商都為了從中謀取一定的利益，將復(fù)雜的業(yè)務(wù)變得簡單化，服務(wù)質(zhì)量也沒有達(dá)到一定的要求，這樣的方式會對商業(yè)銀行的信譽(yù)造成很大的影響。商業(yè)銀行應(yīng)該對個人理財(cái)服務(wù)流程的管理重視起來，加強(qiáng)對每一個環(huán)節(jié)的監(jiān)督，保證所有的員工都能夠各司其職，當(dāng)流程中出現(xiàn)問題，都有相應(yīng)的負(fù)責(zé)人，這樣在個人理財(cái)金融服務(wù)的過程中就會減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，是個人理財(cái)業(yè)主和商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)雙贏。當(dāng)個人理財(cái)業(yè)主在理財(cái)?shù)倪^程中出現(xiàn)問題的時候，要有相關(guān)的管理人員對其進(jìn)行處理，這樣才能夠使得個人理財(cái)業(yè)主在理財(cái)?shù)倪^程中有更好的體驗(yàn)。

（二）加強(qiáng)對個人理財(cái)業(yè)主的評價(jià)

商業(yè)銀行在將個人理財(cái)?shù)倪^程中應(yīng)該加強(qiáng)對個人理財(cái)業(yè)主的評價(jià)，這樣能夠有效減少個人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。首先，在選擇個人理財(cái)業(yè)主的時候要慎重的選擇，從多方面進(jìn)行考慮，將對個人理財(cái)業(yè)主進(jìn)行信譽(yù)和專業(yè)能力的評估，個人理財(cái)業(yè)主的信用越好，享受的權(quán)利就越多，個人理財(cái)業(yè)主的信譽(yù)良好，才能夠保證我國商業(yè)銀行的順利發(fā)展。有很多的商業(yè)的專業(yè)能力沒有達(dá)到足夠的要求，在執(zhí)行個人理財(cái)服務(wù)的時候也不能夠有據(jù)可依的進(jìn)行，這樣就會對商業(yè)銀行的信譽(yù)帶來很大的影響，其次如果個人理財(cái)業(yè)主的信譽(yù)不夠高，要對業(yè)主實(shí)行權(quán)力回收，這樣能夠讓個人理財(cái)業(yè)主對信用能力重視起來，這樣對于銀行的經(jīng)濟(jì)和信譽(yù)都會造成不可挽回的損失。商業(yè)銀行應(yīng)該對個人理財(cái)業(yè)主給出中肯的評價(jià)，商業(yè)銀行應(yīng)該多增加宣傳手段，使得人們都加入到個人理財(cái)?shù)幕顒又衼怼Ｋ约訌?qiáng)對個人理財(cái)業(yè)主的評價(jià)是十分重要的。其次，商業(yè)銀行與個人理財(cái)業(yè)主在制定合同的時候也應(yīng)該認(rèn)真仔細(xì)的研究，因?yàn)樵诤贤贫ㄖ螅瑐€人理財(cái)業(yè)主和商業(yè)銀行都需要按照合同規(guī)定的條款來履行，所以合同對于商業(yè)銀行與個人理財(cái)業(yè)主的合作是十分重要的，在制定的時候雙方都要認(rèn)真檢查，對整個過程進(jìn)行認(rèn)真自己的研究。在履行合同的時候，商業(yè)銀行應(yīng)該對個人理財(cái)業(yè)主的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，保證個人理財(cái)業(yè)主能夠按照服務(wù)一步一步的進(jìn)行，當(dāng)個人理財(cái)業(yè)主有做的不好的地方商業(yè)銀行應(yīng)該指出錯誤的地方并且教給其正確的方法，當(dāng)個人理財(cái)業(yè)主做得好的時候，商業(yè)銀行也應(yīng)該對個人理財(cái)業(yè)主進(jìn)行鼓勵，給個人理財(cái)業(yè)主充分的剛工作動力，總之，商業(yè)應(yīng)該對個人理財(cái)業(yè)主的服務(wù)重視起來，進(jìn)行及時的評價(jià)，這樣才能夠使得銀行和個人理財(cái)業(yè)主都擁有更好的體驗(yàn)。

（三）完善應(yīng)急機(jī)制

完善應(yīng)急機(jī)制對于商業(yè)銀行個人理財(cái)服務(wù)有很大的好處，所以商業(yè)銀行在將個人理財(cái)業(yè)務(wù)開放之前，應(yīng)該充分完善自己的應(yīng)急機(jī)制，這樣才能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時候?qū)p失降到最低。在市場經(jīng)濟(jì)中，由于各種因素的變化和影響，會影響到個人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)處理質(zhì)量，導(dǎo)致個人理財(cái)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)對于個人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生一些影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)難以及時的完成，就會影響到商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。因此商業(yè)銀行必須要完善應(yīng)急機(jī)制，便于在意外或者風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時，能夠及時地啟動預(yù)案，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所造成的損失。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行科學(xué)的評估，并且針對不同的情況制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。這樣就能夠進(jìn)一步提高個人理財(cái)業(yè)務(wù)的可靠性，降低突發(fā)情況所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。所以，完善應(yīng)急機(jī)制對于商業(yè)銀行個人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的減少有很大的好處。“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展通過完善應(yīng)急機(jī)制的完善會走的更遠(yuǎn)。

三、結(jié)束語

個人理財(cái)作為市場經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，是社會分工不斷細(xì)化的重要體現(xiàn)，對于商業(yè)銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，最終對于商業(yè)銀行的競爭具有重要的意義。對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，加入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，使得個人理財(cái)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的推動下發(fā)展的更好。加強(qiáng)對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的重視，減少意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以達(dá)到個人理財(cái)?shù)耐晟啤?/p>

參考文獻(xiàn)：

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