將反洗錢系統變成發現商機、服務客戶的“大數據”

陳少農

【摘要】反洗錢工作是商業銀行合規工作的一個核心部分，近年來反發洗錢工作在維持經濟秩序，保證經濟穩定上起著重要作用。建設銀行紹興分行營業部近期就從反洗錢工作入手，將合規工作與業務拓展、客戶服務有機結合，用好反洗錢系統，讓系統成為尋找客戶，發現客戶商機的“大數據”，為實體經濟發展提供優質服務，為經濟環境健康穩定提供有力保證。

【關鍵詞】合規 反洗錢 商機發現 客戶服務

談到商業銀行的合規工作，在很多人印象中就是做風險預警、業務檢查、整改處理等等工作，似乎和商業銀行應該去做客戶服務客戶營銷這些工作是相去甚遠，甚至是背道而馳。其實在商業銀行內部也有很多人認為，商業銀行搞合規工作就是阻礙業務發展的一個瓶頸。但是，如果銀行能夠在具體工作中勤于思考、大膽嘗試，小心實踐，銀行的合規工作就能和業務拓展、客戶服務有機結合，從平凡和繁瑣的反洗錢工作中做到了發現客戶商機，找到了為客戶提供對口、高效服務的方法。

商業銀行所有的合規工作中，一個核心工作就是做好反洗錢。近年來，商業銀行都是我國反洗錢工作的主陣地，承擔了大量的反洗錢工作。根據國家頒布的《反洗錢法》規定：“在中華人民共和國境內設立的金融機構和按照規定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構，應當依法采取預防、監控措施，建立健全客戶的身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務”。其實，這塊合規工作在實際開展中也是有很多困難，原因是《反洗錢法》相關配套法規還不盡完善，廣大人民群眾的反洗錢法律知識亟待加強，因此在反洗錢工作的過程中，商業銀行常常左右為難，既要嚴格執行有關法規，認真履行反洗錢法賦予商業銀行的權利和義務，了解客戶的經營活動、核實客戶身份，又要為客戶提供周到、滿意、快捷的服務。經常出現客戶不理解、不配合，甚至反感、質疑，無疑增加了商業銀行做好反洗錢工作的難度，無形中加大了商業銀行的壓力。

建設銀行紹興分行營業部就是根據反洗錢工作的特色，依靠反洗錢平臺系統數據，通過熟練反洗錢知識，做好客戶識別和大額和可疑交易的報告與甄別，并且注意和客戶的互動交流，很好地完成了反洗錢工作。在做反洗錢工作同時，該營業部員工發現，反洗錢平臺的“大數據”其實也可以是一個發現客戶商機，作深客戶服務的“大數據”。該營業部每天會收到反洗錢系統幾百到上千條的大額交易、可疑交易的信息數據，需要進行分析判斷。就在每天的信息數據排查中，通過比對發現，其中不少交易其實都只是符合設定的洗錢模型，但實際不存在反洗錢行為。而且，這些正常的交易行為往往集中于這幾種類型的工商企業：建筑工程類（建字號企業），有大量供應商的生產企業、大型零售型企業和一些提供咨詢服務、勞務服務的服務型企業及其高管人員。這是因為其經營的業務特色，往往會有大量真實可靠的大額交易，容易被認定為反洗錢可疑交易。

該營業部感覺到，這些反洗錢系統發現的客戶實際上可能就是需要商業銀行提供綜合金融服務的潛在優質客戶。掌握了這個特點，該營業部落實人員對這類數據進行排查，匯總梳理，經過一段時間的數據排查和相關系統（企查查、文書裁判網等系統）協查，在這些數據中發現了多個交易資金來源、對手都十分規范，名下資產和經營情況良好的優質客戶。于是我們安排營銷服務人員與客戶進行了溝通聯系，發現這批客戶往往都有金融服務的需求，亟待銀行給予解決。這就是將反洗錢系統的數據來做成發現客戶、發現商機的‘大數據”的思考和做法。

在實際工作中，鑒于反洗錢系統有該項“增值”的大數據功能，該營業部建立了一個反洗錢系統發現商機的臺帳，將此類交易正常，資產優質又存在金融服務需求的客戶登記進營銷商機臺帳，安排相關營銷人員進行對接服務。對于個人客戶，首先安排大堂經理、客戶經理進行溝通了解，發現客戶的真實需求，并提供對口產品和有效服務。對于企業客戶，因為一般需求相對較多，則組建營銷團隊進行配套服務，針對客戶經營模式、交易方式，為客戶的資金配置、融資、理財、投資制定規劃，提供網上銀行、現金池、票據池以及配套融資等產品組合，提高客戶資金效率。從而為反洗錢系統發現的優質客戶提供滿足客戶需求的綜合金融服務。

近期，該營業部又成功通過發洗錢系統數據發現和營銷了一個優質個人客戶。當時，該營業部發現這個客戶經常出現在系統推送的反洗錢盡職調查名單中，要求查詢客戶資金來源及交易對手。經摸排查詢，發現該客戶是一家大型建筑勞務服務公司的高管，因業務需要，其名下資金進出較多，被系統甄別為反洗錢可疑交易，經過仔細贈別檢驗，確認其名下賬務交易均真實有據，可以排除洗錢風險。在排查的過程中，該營業部還發現該客戶進出資金雖多，但資金并未得到合理有效地安排，于是營銷人員及時聯系了該客戶，為其提供資產配置的合理安排（建行聚財寶等產品和理財業務），客戶欣然答應并辦理了我行多項業務，并積極參加了我行貴金屬展、理財沙龍等活動，達成了一個雙贏的營銷成果。

從一開始的反洗錢客戶的排查，到現在成為合作緊密的優質客戶的工作經歷告訴我們，商業銀行勤于思考，勇于探索，就能發現商機，就能做好服務。