商業銀行代理保險業務的問題和監管

趙西瑩

摘要：近年來，隨著我國金融體制的改革深化，我國金融行業的競爭加劇，銀行業與保險業的合作日趨緊密，銀行保險業務快速發展。當前銀行建立銀保業務合作，雙方通過業務互補、強強聯合，有效地提高了彼此的競爭實力。但其發展水平仍然處于銀行代理分銷保險產品的初級階段，還隱藏著諸多限制銀保業務發展的問題，亟需指引與監管。

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隨著經濟的發展，社會的進步，保險在人們生活中扮演了越來越重要的角色。保險業作為國民經濟中的朝陽產業之一，進入了發展的黃金時期。因此，我國金融體系中具有絕對優勢的銀行業發展了銀行保險這一重要業務，商業銀行代理保險業務逐步進步擴大。所謂商業銀行代理保險業務。就是指商業銀行接受保險公司的委托代其辦理保險業務。屬于兼業代理。代理保險業務是目前我國銀行保險發展的最為廣泛的種類，是目前銀行零售中間業務收益率最高的產品之一。近年來，國內主要的商業銀行代理保險業務手續費不斷增加。代理保險業務的利潤收益占銀行總收益的比重越來越大。因此成為各商業銀行競相開辦的熱點業務。各行紛紛與保險公司簽訂代理合作協議。代理保險業務迅速在各個銀行網點全面推開。代理保險業務在促進商業銀行與保險公司共同發展的同時，也存在許多問題，下面請看一個熱門示例。

近期，一則新聞引起了人們的關注。一位退休的老太太帶著自己畢生的積蓄。到銀行準備買一些理財產品，用于養老。銀行負責保險項目的工作人員熱情的為老太太介紹，推銷。老太太不懂其中各種問題，分辨能力不足，最終聽了工作人員的建議，用所有積蓄購買了保險。殊不知。這種保險收益很低。后來，老太太的兒子發現了其中的問題，到銀行來討個說法。卻被告知，這件事應該由當初推銷給老太太的那個工作人員負責，而那個工作人員，已經因為業績好，升值調走了。所以，老太太和兒子只能接受了這個結局。這只是一個普通的案例，卻反映了很多問題。銀行工作人員為了自身業績，哄騙消費者，卻又不違背法律，被忽悠的消費者有口難言，有理難辨。消費者一般都對銀行工作人員非常信任，但這反而助長了他們這種行為。這只是銀行代理保險業務存在的銷售問題，由于我國在銀行保險業務方面發展時間較短，其中各方面存在的諸多問題也都不容忽視。

首先。監管方面存在漏洞。我國商業銀行代理保險業務雖然發展迅速。但是起步較晚，所以，人民銀行在這方面的法規很少。而且，一些法規沒有針對性，缺乏操作性，有些方面甚至沒有說明，出現監管真空。同時，我國目前是分業監管，而代理保險涉及混業經營的范疇。人民銀行自然對保險公司無法監管，對保險公司在代理過程中存在的不規范操作，如保險公司單方面的不正當的對外宣傳難以做到有效地約束。另一方面，從銀行角度來說，商業銀行對代理保險業務的管理也不夠。代理保險業務作為銀行一項重要的中間業務，其盈利能力不容忽視。但是，有些銀行擔心其影響主營業務特別是存款業務的發展，所以遲滯了代理保險業務的發展，所以相應管理也存在著許多問題。

其次，制度法規的限制無法使代理保險業務快速發展。我國金融業對金融機構業務范圍進行管制，施行分業經營。在《商業銀行法》，《保險法》中都有明確的條例規定銀行和保險業務要進行分業經營。因此。銀行和保險公司的業務不能交叉進行，都只能在自身領域進行業務活動。這一規定在很大程度上壓縮了銀行和保險的合作空間。但是，隨著金融行業競爭的不斷加劇，分業經營必將逐步走向混業經營，由此才能給銀保合作一個良好的制度環境。而目前的金融制度對于銀行保險業發展制造了一定的制度壁壘。這種制度環境使得嚴格意義上的銀保合作無法實現。

再者，銀行儲蓄觀念在人們心目中根深蒂固，所以，人們更愿意接受傳統的銀行儲蓄。所以。這在一定程度上限制了代理保險業務的發展。

第三，在銀保合作過程中，雙方都存在著一定問題。從保險公司角度來看，由于保險公司核保不便，為了防止“逆選擇”，也傾向于提供核保流程較簡單的低保障產品，而且，保險公司失去了與客戶的直接聯系，不利于設計出符合市場需要的保險產品。所以保險險種的開發設計跟不上實事需要。品種過于單一。同時，從銀行層面來看，由于利益驅動、監管缺失及人員素質等各種原因，在銀行代理保險的過程中出現了各種各樣的違規操作，影響銀行代理保險業務的正常開展，同時，也影響到銀行和保險公司的穩健經營。

第四，代理保險手續費支付不規范。這主要表現在代理保險手續費標準不一致，保險公司對銀行支付手續費的方式不一致。更有甚者，被代理的保險公司將手續費直接發放給銀行機構相關人員，這給銀行機構帶來了一定的負面影響。

第五，銀保產品銷售中存在著一定的問題。正如前文案例所說，銀保產品銷售中主要存在兩方面的問題。首先是銀保銷售人員的問題。目前，我國銀保銷售者業務素養良莠不齊，一些銀行的代理銷售人員對于保險認識不足，業務水平不高，對于專業知識了解較為淺薄。而且銷售保險獲得的收益比較低，銷售人員不愿為了低收入去深入了解銀保產品。因此他們的銷售熱情和專業性都不高。此外，在銀行網點進行保險銷售的人員多通過業務提成來獲取收入。他們經常會為了業績而誤導消費者，比如在推銷產品時忽視客戶群體的承受水平推薦并不適合的銀保產品。再加上現在從事銀保產品銷售的人員并沒有健全的從業制度。使得從業人員存在經常跳槽的行為習慣，對于跳槽前經辦的業務置之不理，在道德上受到譴責，會引起消費者最終退保。

再次，是購買銀保產品的客戶存在誤區的問題。目前市場上銷售的銀保產品多為投資型產品，但是購買銀保產品的客戶常常會忽視產品的風險性。因為他們對于銀行出售的產品有著盲目的信賴，誤認為是銀行的理財產品或者是由銀行作為擔保的保障性保險產品進行購買。再加上銷售人員的誘導和對于銀行的信任，使得他們的注意力僅僅放在了預期收益和最高收益上，并沒有考慮產品是有風險的。由此將造成投資人投資受損，使得銀行聲譽受到影響。

所以，為了維護保單持有者的利益，確保保險業、銀行業、整體的穩定健康發展，發揮保險業對社會經濟發展的推動作用。必須對銀行代理保險業務實施及時、有效、系統的監管。

其實，在2011年，我國政府就出臺了相應的法律法規。如保監發[2011]10號的《商業銀行代理保險業務監管指引》的通知就對一些具體問題作出了相應的規定。如針對于保險公司的規定：“各保險公司要堅持調整和優化銀保業務結構。加快轉變銀保業務發展方式。要注重與銀行加強戰略性合作，發揮銀保雙方優勢。創新銀保產品和銷售模式；要注重維護銀保專管員隊伍穩定，從職能定位、工作方式、組織發展等方面加快銀保專管員隊伍轉型，不斷提高專管員隊伍的專業素質、培訓能力和服務能力。保險公司委托商業銀行銷售的保險產品，應當是按照中國保監會保險產品審批備案管理的有關規定，經過中國保監會審批或備案的保險產品?！贬槍τ阢y行的規定：“各商業銀行要加強對代理保險業務銷售行為的管控，不斷提高銷售品質，為客戶提供優質服務。要注重加強對代理保險業務銷售人員的培訓和資格管理，切實提高銷售人員的專業素質、銷售能力和服務能力：要注重深化與保險公司的合作關系。積極發展多樣化的銀保銷售模式，滿足客戶日益增長的保險保障、長期儲蓄和金融資產管理需求。中國保監會、中國銀監會根據《保險法》、《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》和國務院授權，對商業銀行代理保險業務履行監管職責?！睂τ陔p方合作的規定：“保險公司和商業銀行應當結合自身及對方的資本狀況、資產規模、管控能力等因素審慎選擇合作對象。合理確定合作對象的范圍和數量。保險公司選擇合作商業銀行時，應當充分考慮其資本充足率、風險管控能力、營業場所、代理保險業務和財務管理制度健全性、近兩年受監管部門處罰情況等。保險公司和商業銀行在合作過程中。應當加大產品創新力度。以消費者需求為導向，推進商業銀行代理保險產品的多樣化和差異化，不斷滿足客戶日益增長的保險保障和金融資產管理需求?！边@些規章制度在一定程度上對銀行代理保險業務提供了一定的參照標準。但是以上近幾年暴露的問題也證明監管亟待改善。從具體來看。包含以下方面：

1.引導商業銀行重視代理保險業務的發展。從戰略的高度認識代理保險的作用，避免短期行為。一方面銀行管理者要轉變經營意識，另一方面要加強員工對代理保險內涵的理解。使員工確實意識到對保險推銷的益處。

2.推進銀行代理保險業務的電子化進程。銀行要與保險公司密切合作。將銀行和保險公司的業務進行聯網，對適合銀行代理業務處理的系統進行開發和創新，使得銀行和保險公司實現資源的共享，加快保單流轉速度和銀保業務處理能力。提高工作效率。使得保險公司和銀行可以實現雙贏，優勢得以互補。在一定程度上有效的防范各類風險。

3.優化代理保險業務對外宣傳的管理水平。保監會對于銀行代理的保險產品宣傳要進一步進行監管，嚴格制止各類誤導性的宣傳內容。堅決杜絕銀行代理保險業務中出現的違反法律法規、錯誤地誘導客戶、易削弱銀行信用引發銀行風險等此類的宣傳發生，一經發現一概進行嚴懲。督促代理銀保產品的銀行進行正確、正規的宣傳，普及消費者對于銀保產品的知識，提高消費者對于銀行代理保險業務的認同，增強消費者對于銀行代理保險的風險意識。

4.規范代理保險業務手續費的支付和收取。在收支管理的過程中。應該形成收支兩條線，堅決杜絕保險公司直接向銀行代理人員發放代理手續費的行為。應該由具有合法資質的保險代理銀行以轉賬的形式收取保險公司支付的代理手續費，將費用并入銀行賬簿，全額上收，統一管理。銀行應該將代理保險業務算進中間業務進行綜合考核。為推動該業務發展應按照業務發展情況合理增加其考核份額。

5.開展針對銀行代理從業人員的業務培訓。提高銀行代理保險業務從業人員對于該業務方面的各項法律法規、專業知識的了解以及業務能力水平。增強銀行代理保險業務從業人員的責任感和職業道德素質。從根源上制止違規代理行為的發生。保證銀行代理保險業務從業人員具有合法、有效的代理資質。這需要銀行和保險公司的共同努力。

6.提高商業銀行的行業自律。各地市的自律組織應發揮銀行同業自律組織協會的在引導商業健康發展方面的作用，在代理保險方面進行正確引導。設立規范的銀行代理手續費收支標準，常與當地保險行業自律組織協會進行聯絡，防范由于保險業不當競爭對于銀行業穩定的影響，站在商業銀行整體利益的角度對銀行業進行維護。

7.完善對于代理保險業務的管理。首先，應建立健全相應的法律法規，比如《商業銀行類機構代理保險業務管理辦法》，以此規范代理保險業務的市場準入機制、宣傳策略和手續費收支管理方式。使得代理保險業務有法可依。接著，應該完善對于代理保險業務的監管制度。只有得到證監會批準。得到相應業務許可證書。具有代理資格證書的從業人員以及已經取得和保險公司的委托代理協議等的銀行，才能經營代理保險業務。最后，在當前分業監管的制度下，銀監會應當積極與保監會取得協作，明確職能，切實保障銀行代理行為的規范性。

綜上所述，我國相關部門一定要清醒的認識我國銀行代理保險業務存在的問題。采取正確、及時的措施，切實規范保險公司與銀行的代理行為。使我國的銀行代理保險業務快速健康發展，使我國的銀行保險在世界上取得一定優勢。