“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”：我國商業(yè)銀行風險管理新變革

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的逐步完善和產(chǎn)業(yè)深入，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式正在蓬勃興起。它大力倡導的是變革更高利潤、更低成本、更能有效控制風險的經(jīng)營管理模式。而“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”儼然成為了互聯(lián)網(wǎng)金融強化改革的承載。商業(yè)銀行的金融活動其本質(zhì)即在承擔風險的情況下贏取利潤，所以銀行的風險管理是其穩(wěn)健發(fā)展的核心要素。積極探索我國商業(yè)銀行風險管理的轉(zhuǎn)型契機，使其可以充分結合互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)革新和突破是銀行獲得長足發(fā)展的保障。文章就傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行風險管理的重要性做了深入淺出的分析，并在此基礎上提出一系列風險變革的路徑，希望能為相關人士提供新思路，促進銀行提升核心競爭力。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+銀行；商業(yè)銀行；風險管理；新變革

當前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式在我國仍屬于起步階段，研究其未來的發(fā)展趨勢主要是實現(xiàn)其與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)間的深度融合。在移動互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)，云計算等信息化時代背景下，商業(yè)銀行的風險管理的確會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，但我們更應該挖掘出其中轉(zhuǎn)型的契機，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來優(yōu)化生產(chǎn)要素配置，利用互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新成果為支撐來變革管理模式，多維度，多層面地實現(xiàn)顛覆性創(chuàng)新。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下我國商業(yè)銀行風險管理變革的重大意義

1.互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術可最大限度擴充完善銀行風險管理的數(shù)據(jù)源

傳統(tǒng)商業(yè)銀行存儲的多為結構化數(shù)據(jù)，其具有被動型、靜態(tài)化、格式化的特點，因此在風險管理中數(shù)據(jù)的利用率偏低，挖掘受限。而采用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，就可以低難度獲取維度更加豐富，延展面更加縱橫廣泛的數(shù)據(jù)資源。比如通過網(wǎng)購平臺獲取客戶消費習慣、支付能力甚至是消費層次等個人金融信息；還可以通過客戶微信、支付寶記錄分析客戶的人群定位及誠信評定......通過這些多場景、多類型數(shù)據(jù)的采集，能夠全方位，更精準地運算和分析客戶的商業(yè)化價值，從而提升風險管理的有效性。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術可多維度分析風險管理數(shù)據(jù)，推動銀行內(nèi)部評級體系優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術除了在網(wǎng)絡平臺收集更多線上線下數(shù)據(jù)，還會對運算方法不斷優(yōu)化改進，建立數(shù)據(jù)分析模型來推演資產(chǎn)組合等數(shù)據(jù)的高階分析和度量。例如銀行信用卡的評價模型，傳統(tǒng)的手段為按照客戶直接填寫信息來對其收入和支付能力進行判斷，而借助大數(shù)據(jù)技術就可以從相關平臺持續(xù)跟蹤客戶網(wǎng)絡交易記錄，通過交易內(nèi)容、交易場所、交易次數(shù)等大量數(shù)據(jù)來校驗其收入的真實性和準確性，從而為客戶設定更貼切的信用額度。這種大為增強的數(shù)據(jù)處理和量化分析的能力，能最大程度改善風險管理對信息度量的準確度。

3.依托互聯(lián)網(wǎng)技術，科學精簡商業(yè)銀行風險管理流程，提升運維效率

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風險管理，即包括風險評估、風險識別、風險監(jiān)測以及風險處理等過程，這些流程的不同職責部門和人員都相對孤立封閉，職能的重復紛亂引發(fā)部門間推諉避責現(xiàn)象嚴重，從而導致風險管理效果大打折扣。依托互聯(lián)網(wǎng)技術，就可以及時剔除繁冗拖沓的環(huán)節(jié)，優(yōu)化整合相應流程、合理布局各階段資源，打通各信息部門溝通環(huán)節(jié)，這樣就使得客戶項目信息更加齊全，風險評估和識別更加客觀，風險監(jiān)測更加科學全面，風險處理更為快捷高效，最終提升了商業(yè)銀行的運維效率。

二、當前傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行風險管理停留在人工模式，信息化程度低下

當前各銀行對風險管理更加偏重于組織架構、人員隊伍、績效考核，這些管理的手段仍然停留在擴展機構、設定級別、設置多崗位和多人員的人工模式，這與真正實現(xiàn)信息化的風險管理還存在一定的距離。

2.銀行風險管理內(nèi)部數(shù)據(jù)信息分散，外部數(shù)據(jù)信息使用率低下

傳統(tǒng)銀行風險管理的數(shù)據(jù)都為不同職能部門采集，數(shù)據(jù)分散在各自獨立的信息系統(tǒng)中，再加上各職能部門溝通不暢、封閉隔離，使得數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化、欠統(tǒng)一規(guī)范、重復矛盾等特點，這樣很難集中挖掘數(shù)據(jù)的管理價值，銀行管理系統(tǒng)也就無法根據(jù)數(shù)據(jù)準確地進行風險評估和控制。而經(jīng)濟與市場的迅猛發(fā)展提高了銀行風險的綜合性和復雜性，簡單的結構化數(shù)據(jù)已經(jīng)無法滿足風險管理的綜合評定，銀行整體發(fā)展受限。

3.金融產(chǎn)品信息管理手段落后，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的管理人才缺乏

如今“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展規(guī)模大，銀行的金融產(chǎn)品種類繁多，這就需要一個健全又完整的管理體系來掌控。然而目前很多管理手段不是很規(guī)范，管理功能單一，而且許多管理人員信息化概念不足，沒有形成信息管理的意識，同時相關的互聯(lián)網(wǎng)技術能力也不強，不能靈活地操控計算機，這在無形中浪費了大量的資源，加大了支出成本，大大降低了經(jīng)營效率。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”：我國商業(yè)銀行風險管理的改革途徑

1.搭建多邊平臺升級客戶征信數(shù)據(jù)庫

征信是商業(yè)銀行對參與金融活動的企業(yè)或個人的信用情況進行調(diào)查和評估，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用評級技術與專業(yè)評級公司還有明顯差距，數(shù)據(jù)分散單一，不能全面又準確地評估客戶信用能力。而“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式就要求實現(xiàn)信息的開放共享，與外部數(shù)據(jù)庫積極合作，搭建多邊平臺，采集和挖掘企業(yè)與個人的生活軌跡、行為習慣、交易能力等，將這些信息集合到征信數(shù)據(jù)庫中，整個系統(tǒng)就可以針對不同來源數(shù)據(jù)相互融合，相互轉(zhuǎn)化，極大地增加征信數(shù)據(jù)庫的觀測維度，有效提升風險管理的整體水平。

2.銀行內(nèi)外部產(chǎn)品庫統(tǒng)一、勾連，優(yōu)化風險評級模型體系

互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，為商業(yè)銀行層出不窮的創(chuàng)新產(chǎn)品的風險管理提供了強有力的技術支撐。銀行系統(tǒng)可以借助互聯(lián)網(wǎng)快捷共享的優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)技術，建立銀行內(nèi)部的統(tǒng)一產(chǎn)品庫，同時廣泛收集市場上相關產(chǎn)品的有效信息，如產(chǎn)品特征、售后評價、盈利手段、風險評價等，構建內(nèi)外部產(chǎn)品庫的勾連對應關系，這樣商業(yè)銀行就能在對產(chǎn)品推陳出新的同時建立嚴謹?shù)漠a(chǎn)品風險管理機制。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術的運用實現(xiàn)了信息的數(shù)據(jù)化和自動化，這種技術對于采集到的巨量數(shù)據(jù)可以調(diào)校優(yōu)化數(shù)據(jù)分析模型的擬合和推演，使得風險模型更具有準確性和前瞻性，避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行單純靠主觀經(jīng)驗來判別風險的局限和盲目。

3.建立金融行業(yè)風險等級評估體系

中國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展對行業(yè)整體的影響遠大于個體企業(yè)，因此，對行業(yè)整體發(fā)展趨勢的研究和預判是銀行風險管理的重要內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以就特定行業(yè)的景氣指數(shù)、價格指數(shù)、經(jīng)貿(mào)政策和產(chǎn)業(yè)布局的海量信息運用數(shù)據(jù)挖掘，分析技術來發(fā)現(xiàn)不同領域數(shù)據(jù)的關聯(lián)性，來預測行業(yè)的盛衰變化趨勢，進而為銀行對客戶的授信準入、行業(yè)限額、行業(yè)一體化管理提供有效的量化依據(jù)。

4.加強“互聯(lián)網(wǎng)+”模式中風險管理人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)技術人才的培養(yǎng)是實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的重要前提，所以商業(yè)銀行應該重視對信息化人才的培養(yǎng)。具體來講，銀行可以和學校有效合作，不僅為高校中優(yōu)秀的技術人才提供企業(yè)實習的平臺，而且還可以在學校針對性地開展專項人才的培養(yǎng)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”概念及企業(yè)風險管理的相關知識引入到相關課程體系中，以確保高校人才培養(yǎng)的與時俱進。與此同時，銀行還可以對在職員工開設定期培訓班、知識講座、技能考核等活動，最大程度地為“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展奠定人才基礎。

四、結語

新時代中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透進我們生活的方方面面，它不僅深刻地影響著我們的行為習慣，而且對各行各業(yè)的經(jīng)營模式帶來了顛覆性的沖擊。當前“互聯(lián)網(wǎng)+”模式與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合已經(jīng)越來越普及，本文探究的“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式就對銀行風險管理的升級進階有著舉足輕重的作用。這種模式突破了時間與空間的局限，科學高效地分析數(shù)據(jù)潛在的價值，合理配置生產(chǎn)資料，創(chuàng)新風險管理機制，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供專業(yè)性，保障性的支持。

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作者簡介：吳惠明（1983.4- ），男，漢族，籍貫：肥東，職稱：中級經(jīng)濟師，學歷：碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行管理