金融服務一體化模式建構與實踐分析

摘 要：在當前互聯網環境中，金融服務模式已經越來越多樣化，金融行業得到迅速的發展，對傳統金融行業帶來了很大的沖擊，互聯網金融成為現代新興的領域。近年來，隨著互聯網的不斷推廣，在互聯網技術下衍生了大批量的金融服務模式，例如，第三方支付（支付寶、微信）、電商、信貸以及P2P（愛錢進、愛理財）。這些都是現代信息技術下催生的金融服務模式。在互聯網時代下，不斷創新和構建金融服務一體化模式，是金融服務行業取得新發展的重要方向，也是必然趨勢。下面本文主要分析互聯網金融模式發展的現狀，闡述復雜市場環境下，互聯網金融服務行業發展遇到的瓶頸和問題。針對當前存在的問題，探討金融服務行業發展一體化的構建模式與策略，促進現代金融產業的集成發展，為金融服務產業發展構建良好的市場環境，實現該行業的持久發展。

關鍵詞：金融；一體化；發展趨勢；模式構建

隨著我國經濟水平的不斷提升，人們經濟不斷富足，在此情況下，人們手中閑置的資產增加，且在互聯網、信息技術的不斷發展，人們生活進入了大數據共享時代，互聯網的大面積覆蓋，使得人們進入了電子商務時代，時代催生了現代互聯網金融產業，并且逐漸被人們認可，推廣開來。現代金融產業在互聯網模式下，其發展模式和體系已經發生了很大的變化，金融模式越來越多樣化，資源配置也得到不斷優化，現代金融產業發展已經發生了重大的變革，逐漸從宏觀產業發展為為人民福利增進服務。互聯網不僅僅是互聯網與金融行業的結合，而是安全和移動等網絡技術設備上的金融交互方式的發展。在我國金融行業不斷發展的趨勢下，金融產業發展逐漸暴露出一些問題，因此，務必構建屬于金融產業發展的穩定的、一體化的服務模式，推動金融產業進一步發展。

一、互聯網背景下金融產業發展特征

1.銀行服務途徑不斷創新

傳統金融服務模式下，主要是構建屬于自己的“大客戶”，在銀行客戶基礎上拓寬互聯網金融受眾群體，例如，銀行理財、信貸等。而互聯網時代的到來，傳統的銀行目標客戶群體發生了重大的變化，且傳統物理空間網絡優勢逐漸被互聯網大面積覆蓋模式沖擊，人們的追求更加多樣化，個性化服務模式成為互聯網金融時代的一種新趨勢。

2.資源優化配置效率提升

互聯網金融下，資源分配效率得到顯著提升，能合理解決中小企業發展的問題。因為在互聯網大數據的支撐下，金融企業具備大數據和云計算及微貸技術等特征，能更加全面了解中小企業和個人的經營情況，從而能全面確保互聯網金融資源配置的最優化，降低交易的成本。

二、金融產業發展現狀與問題

1.信用風險大

在互聯網金融下，人們除了銀行貸款方式之外，常見的小額信貸逐漸被人們接受。而小額信貸市場的信用、信證等監管和管理的力度缺乏，導致信用風險增加。并且很多互聯網金融企業的信息不夠透明，向多個互聯網金融貸款，已經嚴重超出企業的償還能力，一旦出現發展危機，就會導致無法及時還款，造成重大的市場損失和混亂。對于中小企業的小額信貸審核不夠嚴格，必將引起信用風險。征信評估信息沒有納入國家中心機構，無法實現有償購買，導致征信評估工作的難度大。且互聯網快速傳遞下，金融行業征信評估成本也比較高，這些都會造成一系列的信用風險問題。

2.法律監管體系缺失

我國互聯網金融行業起步比較晚，相關的監管體系和法律管理體系，均還不夠完善，存在很大的缺失。按照相關規定，小額貸款公司放貸金額應該不能超過注冊資本的1.5倍，但是很多時候小額信貸通過互聯網平臺進行，我國又沒有相關政策對其進行限制。有些小額信貸公司甚至根本沒有注冊資金，絕大多數都是僅需購買網站模板，然后自己進行修改，實現線上運作，但是，許多小型網貸公司的人很少，這時就會出現很多欺騙、欺詐案件。這主要是由于我國對互聯網金融服務這塊的監管還不夠到位，對于一些行為的監控及管理，沒有建立相關的監管體系，從而時常會發生違法違規現象。由于相關的法律法規不完善，很多網絡平臺提供信貸業務后，導致市場更加混亂，金融監管體系無法監督到位，公司違規經營問題層出不窮。

三、互聯網模式下的服務一體化模式構建策略

互聯網金融服務模式是當前一種重要的金融產業發展模式，對現代金融產業的可持續發展有著重要的影響。但是由于互聯網大數據共享時代下的市場行情和環境，十分復雜且多變，給互聯網金融的穩定、可持續發展帶來了很大的沖擊，必須構建服務一體化模式，全面凈化市場發展的環境，推動行業的穩步發展，針對上述存在的問題，下面結合問題提出幾點建議：

1.完善互聯網法律體系化建設

我國的互聯網金融相關法律體系已經逐步建立，但是互聯網金融具備的相應的特征，使得金融法律體系建設還不夠完善，這時就需要進一步加大力度，對金融法律體系進行監管。關于我國已經出臺的《全國人大關于網路信息保護的決定》這種法律法規，雖然能對金融行業的發展起到一定的監管作用，但是效果還遠遠不夠理想。未來，還應該推出各類互聯網金融行為劃分的相關法律法規，應該重點從業務準入和監測方面著手，對行業準入的標準進行嚴格的規范，并且進行嚴格審核和監督。同時，還應該完善業務退出及責任義務，對其承擔的相關法律責任進行規定。

2.構建征信、投資風險一體化防范機制

目前，我國對于金融服務行業的相關征信評估等機制和體系還并不夠完善，為了降低互聯網金融行業發展的風險，應該逐步構建征信、投資風險一體化的防范機制，全面對企業的征信內容進行嚴格的監督和審核，逐漸完善企業與個人的信用體系，不斷發展中介機構，構建多層次風險預警機制，借助大數據信息系統，全面評估企業債務償還能力，從而對無償還能力大量貸款的企業進行肅清，凈化市場環境。此外，還應該全面加強企業及金融消費者的安全教育和風險防范教育，通過媒體、互聯網等進行投資風險與安全保護的宣傳工作，以便有效樹立全面風險防范意識，不僅是消費者的防范意識，同時也提升銀行、企業等各方面的安全隱患意識，降低損失，促進行業的穩步發展。

四、結束語

綜上所述，金融服務行業在快速發展的市場環境下，服務模式已經越來越多樣化，構建一體化的發展模式，是促進行業穩定、持續發展的必然選擇。為了實現金融服務行業的不斷發展，應該進一步完善相關的法律法規，加大金融互聯網行業的監管力度，全面凈化環境，以確保其安全的可持續發展。

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作者簡介：柯建敏（1977.11- ），男，漢族，安徽省黃山市人，南昌職業學院，講師，本科，研究方向：金融