金融服務(wù)一體化模式建構(gòu)與實(shí)踐分析

摘 要：在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，金融服務(wù)模式已經(jīng)越來越多樣化，金融行業(yè)得到迅速的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融成為現(xiàn)代新興的領(lǐng)域。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推廣，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下衍生了大批量的金融服務(wù)模式，例如，第三方支付（支付寶、微信）、電商、信貸以及P2P（愛錢進(jìn)、愛理財(cái)）。這些都是現(xiàn)代信息技術(shù)下催生的金融服務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，不斷創(chuàng)新和構(gòu)建金融服務(wù)一體化模式，是金融服務(wù)行業(yè)取得新發(fā)展的重要方向，也是必然趨勢(shì)。下面本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的現(xiàn)狀，闡述復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展遇到的瓶頸和問題。針對(duì)當(dāng)前存在的問題，探討金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展一體化的構(gòu)建模式與策略，促進(jìn)現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的集成發(fā)展，為金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建良好的市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)該行業(yè)的持久發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融；一體化；發(fā)展趨勢(shì)；模式構(gòu)建

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，人們經(jīng)濟(jì)不斷富足，在此情況下，人們手中閑置的資產(chǎn)增加，且在互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們生活進(jìn)入了大數(shù)據(jù)共享時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的大面積覆蓋，使得人們進(jìn)入了電子商務(wù)時(shí)代，時(shí)代催生了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，并且逐漸被人們認(rèn)可，推廣開來?，F(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)模式下，其發(fā)展模式和體系已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，金融模式越來越多樣化，資源配置也得到不斷優(yōu)化，現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)發(fā)生了重大的變革，逐漸從宏觀產(chǎn)業(yè)發(fā)展為為人民福利增進(jìn)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合，而是安全和移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備上的金融交互方式的發(fā)展。在我國(guó)金融行業(yè)不斷發(fā)展的趨勢(shì)下，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐漸暴露出一些問題，因此，務(wù)必構(gòu)建屬于金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定的、一體化的服務(wù)模式，推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征

1.銀行服務(wù)途徑不斷創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，主要是構(gòu)建屬于自己的“大客戶”，在銀行客戶基礎(chǔ)上拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融受眾群體，例如，銀行理財(cái)、信貸等。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，傳統(tǒng)的銀行目標(biāo)客戶群體發(fā)生了重大的變化，且傳統(tǒng)物理空間網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)大面積覆蓋模式?jīng)_擊，人們的追求更加多樣化，個(gè)性化服務(wù)模式成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一種新趨勢(shì)。

2.資源優(yōu)化配置效率提升

互聯(lián)網(wǎng)金融下，資源分配效率得到顯著提升，能合理解決中小企業(yè)發(fā)展的問題。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下，金融企業(yè)具備大數(shù)據(jù)和云計(jì)算及微貸技術(shù)等特征，能更加全面了解中小企業(yè)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)情況，從而能全面確保互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置的最優(yōu)化，降低交易的成本。

二、金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

1.信用風(fēng)險(xiǎn)大

在互聯(lián)網(wǎng)金融下，人們除了銀行貸款方式之外，常見的小額信貸逐漸被人們接受。而小額信貸市場(chǎng)的信用、信證等監(jiān)管和管理的力度缺乏，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。并且很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信息不夠透明，向多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，已經(jīng)嚴(yán)重超出企業(yè)的償還能力，一旦出現(xiàn)發(fā)展危機(jī)，就會(huì)導(dǎo)致無法及時(shí)還款，造成重大的市場(chǎng)損失和混亂。對(duì)于中小企業(yè)的小額信貸審核不夠嚴(yán)格，必將引起信用風(fēng)險(xiǎn)。征信評(píng)估信息沒有納入國(guó)家中心機(jī)構(gòu)，無法實(shí)現(xiàn)有償購買，導(dǎo)致征信評(píng)估工作的難度大。且互聯(lián)網(wǎng)快速傳遞下，金融行業(yè)征信評(píng)估成本也比較高，這些都會(huì)造成一系列的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

2.法律監(jiān)管體系缺失

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步比較晚，相關(guān)的監(jiān)管體系和法律管理體系，均還不夠完善，存在很大的缺失。按照相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司放貸金額應(yīng)該不能超過注冊(cè)資本的1.5倍，但是很多時(shí)候小額信貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行，我國(guó)又沒有相關(guān)政策對(duì)其進(jìn)行限制。有些小額信貸公司甚至根本沒有注冊(cè)資金，絕大多數(shù)都是僅需購買網(wǎng)站模板，然后自己進(jìn)行修改，實(shí)現(xiàn)線上運(yùn)作，但是，許多小型網(wǎng)貸公司的人很少，這時(shí)就會(huì)出現(xiàn)很多欺騙、欺詐案件。這主要是由于我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)這塊的監(jiān)管還不夠到位，對(duì)于一些行為的監(jiān)控及管理，沒有建立相關(guān)的監(jiān)管體系，從而時(shí)常會(huì)發(fā)生違法違規(guī)現(xiàn)象。由于相關(guān)的法律法規(guī)不完善，很多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供信貸業(yè)務(wù)后，導(dǎo)致市場(chǎng)更加混亂，金融監(jiān)管體系無法監(jiān)督到位，公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)問題層出不窮。

三、互聯(lián)網(wǎng)模式下的服務(wù)一體化模式構(gòu)建策略

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式是當(dāng)前一種重要的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著重要的影響。但是由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)共享時(shí)代下的市場(chǎng)行情和環(huán)境，十分復(fù)雜且多變，給互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展帶來了很大的沖擊，必須構(gòu)建服務(wù)一體化模式，全面凈化市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境，推動(dòng)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，針對(duì)上述存在的問題，下面結(jié)合問題提出幾點(diǎn)建議：

1.完善互聯(lián)網(wǎng)法律體系化建設(shè)

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律體系已經(jīng)逐步建立，但是互聯(lián)網(wǎng)金融具備的相應(yīng)的特征，使得金融法律體系建設(shè)還不夠完善，這時(shí)就需要進(jìn)一步加大力度，對(duì)金融法律體系進(jìn)行監(jiān)管。關(guān)于我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)的《全國(guó)人大關(guān)于網(wǎng)路信息保護(hù)的決定》這種法律法規(guī)，雖然能對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起到一定的監(jiān)管作用，但是效果還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠理想。未來，還應(yīng)該推出各類互聯(lián)網(wǎng)金融行為劃分的相關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)該重點(diǎn)從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和監(jiān)測(cè)方面著手，對(duì)行業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，并且進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)督。同時(shí)，還應(yīng)該完善業(yè)務(wù)退出及責(zé)任義務(wù)，對(duì)其承擔(dān)的相關(guān)法律責(zé)任進(jìn)行規(guī)定。

2.構(gòu)建征信、投資風(fēng)險(xiǎn)一體化防范機(jī)制

目前，我國(guó)對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)的相關(guān)征信評(píng)估等機(jī)制和體系還并不夠完善，為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該逐步構(gòu)建征信、投資風(fēng)險(xiǎn)一體化的防范機(jī)制，全面對(duì)企業(yè)的征信內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和審核，逐漸完善企業(yè)與個(gè)人的信用體系，不斷發(fā)展中介機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，借助大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，全面評(píng)估企業(yè)債務(wù)償還能力，從而對(duì)無償還能力大量貸款的企業(yè)進(jìn)行肅清，凈化市場(chǎng)環(huán)境。此外，還應(yīng)該全面加強(qiáng)企業(yè)及金融消費(fèi)者的安全教育和風(fēng)險(xiǎn)防范教育，通過媒體、互聯(lián)網(wǎng)等進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)與安全保護(hù)的宣傳工作，以便有效樹立全面風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不僅是消費(fèi)者的防范意識(shí)，同時(shí)也提升銀行、企業(yè)等各方面的安全隱患意識(shí)，降低損失，促進(jìn)行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜上所述，金融服務(wù)行業(yè)在快速發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境下，服務(wù)模式已經(jīng)越來越多樣化，構(gòu)建一體化的發(fā)展模式，是促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的必然選擇。為了實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展，應(yīng)該進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，加大金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的監(jiān)管力度，全面凈化環(huán)境，以確保其安全的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：柯建敏（1977.11- ），男，漢族，安徽省黃山市人，南昌職業(yè)學(xué)院，講師，本科，研究方向：金融