我國商業銀行的困境及對策分析

肖航

摘要：自1978年改革開放以來，我國經濟高速增長，人民的生活水平和社會發展水平都有了很大的提高，并完全融入了世界經濟體系。而在現階段，我國進入經濟可持續穩增長、結構調整、質量提高的新常態時期，與之息息相關的金融業發生著巨大的變化：利率市場化、互聯網金融的發展、客戶需求多樣化等對商業銀行發展造成威脅。我國商業銀行傳統的發展模式明顯不符合當今新的經濟形勢，從而最終導致發展陷入困境。基于我國當前經濟新形勢，本文對商業銀行陷入困境的原因進行分析，并對其轉型發展提出合理化建議。

關鍵詞：商業銀行 發展困境 轉型

一、我國商業銀行的發展現狀

近年來.我國商業銀行面臨著來自各個領域的變化：隨著國家宏觀經濟政策的轉變，經濟的發展進入下一發展時期，即新常態時期。社會各經濟主體由原來的單一追求速度增長為主轉為在追求速度的同時，注重結構調整，保持結構增長，穩中求進的增長原則。因此當經濟增長速度逐漸放緩后，市場風險開始顯著上升；而隨著利率市場化進程的推進，使得商業銀行凈息差不斷收窄，盈利能力逐漸減弱。

此外，隨著互聯網金融與多層次資本市場的發展和完善，銀行行業的競爭日趨激烈。這些變化嚴重影響了以傳統經營模式為主集中經營存款和貸款業務的商業銀行的發展，由此銀行業開始出現盈利能力下降、不良貸款增加、負債成本上升、業務競爭加劇、客戶及人才流失等一系列嚴重問題，發展一度陷入困境之中。

二、我國商業銀行發展陷入困境的原因分析

（一）利率市場化的沖擊

利率市場化是指貨幣市場運作和融資中金融機構的利率水平是由市場供求決定的。隨著利率市場化的不斷放開，一是在存貸款市場上的競爭更加激烈，導致銀行業競爭加劇。利率的不固定，這必然會影響傳統的盈利模式，傳統的盈利模式主要來自于存款和貸款利率的利差。按照市場利益最大化原則，資金在金融市場中各經濟主體間流動的頻率會更高。二是，受競爭加劇的影響，銀行的人力資源和服務成本也將上升。導致綜合經營成本上升，盈利能力將大幅被削弱。同時，由于利率市場化的發展，利率風險在商業銀行的運營中將會不斷增強利率市場化還會導致市場利率波動加劇，除信用風險外，商業銀行將面臨更復雜的風險，如流動性風險和市場風險。對商業銀行形成倒逼機制。

（二）互聯網金融的影響

隨著互聯網技術的快速發展，阿里巴巴、百度、騰訊、京東等IT企業紛紛加入到金融行業中，賺取利潤。“互聯網+金融”已成為這個時代不可逆轉的金融潮流。互聯網金融模式對傳統銀行的三大業務：負債業務、資產業務、中間業務進行替代，降低了其營收水平；同時，改變了傳統銀行的服務模式和服務理念，提高了銀行的服務成本；而且互聯網金融的發展還加快了利率市場化的進程，對傳統商業銀行的主要盈利來源的息差業務進行抽薪止沸，減少商業銀行的利潤來源。互聯網金融以及隨之帶來的利率市場化從各個方面對傳統商業銀行的業務及盈利水平進行沖擊。因此傳統的商業銀行必須做出轉變，否則必將被歷史的洪流所吞噬、淘汰。

（三）客戶金融需求多元化

隨著經濟形式與生活的改變，傳統的商業銀行體制以滿足不了客戶對其方便、快捷辦理業務的需求。經濟節奏的加快，帶動了生活節奏轉變。而往往許多商業銀行還是以柜臺交易為主，許多業務還是需要人工辦理，這無疑需要等待排隊等，浪費了寶貴的時間。同時客戶對業務流程及業務種類也有了更高的要求，商業銀行達不到客戶所需要的要求，而一些互聯網金融業卻可以達到相應的需求。

三、對策建議

（一）一方面，開通市場利率賬戶。依據利率市場變動，對于那些要求資金具有高流動性的客戶，開展市場利率賬戶業務。客戶只需保有較低的資金賬戶余額，便可以獲得高于活期存款利率的市場收益，同時銀行還可獲得較強的流動性。將其作為存款來源的發展核心，從那些想要保持較高流動性的客戶手中獲得大量低成本的資金，進行放貸，從而獲得高額凈息差。另一方面，銀行應對利率風險進行合理的規范，推出適應利率市場化的金融產品，從而將風險降到最低。

（二）“互聯網+”轉型路徑

1.整合互聯網技術，構建健全的征信體系。開展互聯網業務，勢必要保證信息的安全性，防止網上不良賬戶的騙局。

2.加強與互聯網機構的合作，創新互聯網金融業務。從各個方面進行合作，保證銀行業務的創新。同時要大力推出符合經濟形式與客戶需求的新的金融產品。

3.把握互聯網思維，轉變銀行服務理念。在了解互聯網思維的基礎上，商業銀行轉變傳統思維，以服務大眾用戶思維、簡約思維、快捷思維為主要方式進行轉變，以增強競爭力，更好的為其客戶服務。

（三）開展中間業務，以客戶為中心，不斷創新業務品種

銀行主要利潤則來源于中間業務，中間業務的特點是高收益、穩定性和風險小。一方面，大力開展中間業務，設立投資子公司。為大客戶提供直接、間接一體化的融資業務。另一方面，商業銀行應不斷加強與信托投資機構、保險資金管理機構、基金管理公司、等金融機構的合作，對不同的產品進行結構化的設計組合，滿足客戶需求，根據他們的需求開展業務。例如在存貸業務中，銀行可推出網上銀行業務，真正做到方便、快捷，隨時隨地為客戶服務的功能。只有這樣銀行才能在金融市場上保持競爭力，為自己留有一份繼續發展的盈利空間。