新常態(tài)背景下做好信貸獨(dú)立審批人的建議

欒宇

【摘要】在金融改革工作不斷深化的過程中，信貸審批程序更加嚴(yán)格，審貨被分離，金融機(jī)構(gòu)開始全面構(gòu)建起前、中、后臺(tái)的模式管理。在這種形勢(shì)下，從事信貸業(yè)務(wù)審批的專職獨(dú)立審批人出現(xiàn)，這一新崗位如何提升履職能力成為了金融機(jī)構(gòu)研究的重點(diǎn)課題。本文從這一崗位的具體情況出發(fā)，基于新常態(tài)背景下，就如何做好信貸獨(dú)立審批人進(jìn)行了深入分析。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；信貸；獨(dú)立審批人

一、將金融機(jī)構(gòu)的利益置于第一位

很多情況下，一心為公聽起來有點(diǎn)“空”。然而這確實(shí)是信貸獨(dú)立審批人做好各項(xiàng)工作的前提。在工作的過程中，如把握審批權(quán)限、設(shè)定審批條件、落實(shí)放款條款等環(huán)節(jié)中，都應(yīng)該做到依照相關(guān)法規(guī)進(jìn)行，確保實(shí)事求是、不卑不亢。在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)容忍度進(jìn)行判斷的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)將銀行利益置于首位。

二、持續(xù)提升自身的學(xué)習(xí)能力與溝通能力

（一）提升學(xué)習(xí)能力

要想勝任信貸獨(dú)立審批人這一崗位，必須要持續(xù)提升自身的學(xué)習(xí)能力，及時(shí)吸收各種新知識(shí)與新理論，主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)法律政策，熟悉銀行的各種信貸制度與業(yè)務(wù)流程。信貸獨(dú)立審批人才應(yīng)該掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)與技術(shù)，能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別與監(jiān)測(cè)。信貸獨(dú)立審批人應(yīng)將學(xué)習(xí)能力作為重點(diǎn)提高能力，養(yǎng)成良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣。一是及時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各項(xiàng)規(guī)章制度，關(guān)心國(guó)家政策，擁有開闊的視野。二是應(yīng)當(dāng)深入學(xué)習(xí)各項(xiàng)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，把握實(shí)際工作的大方向與原則，主動(dòng)參與到信貸業(yè)務(wù)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的資格考試中，提升專業(yè)水平。三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的規(guī)章制度有深層次的認(rèn)識(shí)，從自身的實(shí)際工作出發(fā)，積極鉆研業(yè)務(wù)，掌握個(gè)人與對(duì)公客戶管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用技術(shù)。四是當(dāng)工作中遇到把握不準(zhǔn)的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或同事請(qǐng)教。五是善于總結(jié)工作，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，提升各項(xiàng)政策與規(guī)則制度的執(zhí)行能力。

（二）提高溝通協(xié)調(diào)能力

在執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)審批制度的過程中，針對(duì)客戶出現(xiàn)的問題，相關(guān)工作人員有時(shí)候會(huì)持有不同的看法，特別是當(dāng)要降低某客戶的信用等級(jí)或否定某一客戶的時(shí)候，下級(jí)工作員工在營(yíng)銷目標(biāo)的壓力下往往會(huì)堅(jiān)持己見。倘若信貸獨(dú)立審批人只是堅(jiān)持處理結(jié)果，不做溝通與解釋，很有可能導(dǎo)致誤會(huì)，令自身的工作難以進(jìn)行。一名合格的信貸獨(dú)立審批人，其在基于重要原則而降低或否定客戶信用的時(shí)候，其應(yīng)當(dāng)與客戶經(jīng)理、經(jīng)營(yíng)行負(fù)責(zé)人等主動(dòng)溝通與解釋，獲得他們的支持與認(rèn)可。只有這樣才能夠令各方工作人員的工作方向保持一致，才能夠提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的凝聚力。

三、認(rèn)真做好三方面的工作

（一）做好本職工作

針對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批的過程中，信貸獨(dú)立申請(qǐng)人應(yīng)從客戶的人品、收入、押品、貸款需求這幾方面進(jìn)行認(rèn)真考核。在考核人品的過程中主要借助征信查詢，如果客戶存在超過兩次的不良信用記錄，那么則多會(huì)要求客戶的房貸首付達(dá)到40%以上，或令客戶降低貸款額度，并告知客戶重視信用記錄，維系良好的信用。在審核客戶收入證明的過程中，應(yīng)對(duì)其年齡、學(xué)歷、職業(yè)及收入水平的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)真考核，針對(duì)年齡小、學(xué)歷不高的客戶，則應(yīng)要求其進(jìn)一步提供銀行收入明細(xì)，借此而驗(yàn)證其還款能力。如果客戶還款能力不足，則應(yīng)要求客戶增加有能力的共同還款人，或提升客戶的首付比例。

（二）組建一支高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍

所謂審貸分離，實(shí)際上是從源頭上控制與降低風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)組建一支高水平的專業(yè)信貸隊(duì)伍，其必須擁有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與責(zé)任意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)是否能做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，關(guān)鍵是信貸人員是否能全面而深入地做好調(diào)查、審查工作。信貸獨(dú)立審批人應(yīng)當(dāng)與信貸部門領(lǐng)導(dǎo)共同對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，令風(fēng)險(xiǎn)防范能夠滲透到各個(gè)環(huán)節(jié)中。具體的措施有：一是相關(guān)工作人員應(yīng)關(guān)心國(guó)家政策，了解某一行業(yè)在未來會(huì)獲得的支撐，進(jìn)而能夠?qū)ζ髽I(yè)的外部支持度進(jìn)行準(zhǔn)確分析。二是應(yīng)重點(diǎn)分析客戶的經(jīng)營(yíng)管理水平，如其決策方式、盈利模式與企業(yè)文化等，探究其是否有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。三是應(yīng)高度重視企業(yè)的則務(wù)報(bào)表，如果存在報(bào)表作假的問題，則能夠發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，深入分析企業(yè)各個(gè)方面的合理性。四是應(yīng)當(dāng)熟悉各種金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從客戶的實(shí)際需求來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，有效地降低操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，其應(yīng)當(dāng)做好培訓(xùn)工作，持續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，最終組建一支高水平的、專業(yè)的信貸隊(duì)伍。

（三）創(chuàng)建良好的信貸文化

信貸文化覆蓋到各個(gè)方面，良好的信貸文化要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守各項(xiàng)法規(guī)，具備強(qiáng)烈的合規(guī)意識(shí)。信貸獨(dú)立審批人應(yīng)當(dāng)愛崗敬業(yè)，各項(xiàng)操作能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化。針對(duì)審批人員的特殊性，應(yīng)構(gòu)建起高效的績(jī)效考核機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，采取具備差異性的激勵(lì)約束策略，切實(shí)將責(zé)任、權(quán)力、業(yè)績(jī)與利益等融合到一起，最大限度地調(diào)動(dòng)審批人員的工作積極性，令其審批工作有較高的效率與質(zhì)量。倘若出現(xiàn)不可預(yù)測(cè)的因素，信貸業(yè)務(wù)遭受損失，信貸獨(dú)立審批人也仍需要依照各項(xiàng)規(guī)章制度而開展業(yè)務(wù)，消除主觀故意，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，從而依照規(guī)定而減免其責(zé)任。在創(chuàng)建良好信貸文化的過程中，具體可從如下幾方面進(jìn)行：一是構(gòu)建起崗位約束機(jī)制與激勵(lì)機(jī)制，依照規(guī)定而進(jìn)行授權(quán)；二是構(gòu)建起高效的問責(zé)機(jī)制，令違約成本進(jìn)一步提高，從而產(chǎn)生威懾作用；三是建立起信貸人才培養(yǎng)機(jī)制，全面提升信貸獨(dú)立審批人的素質(zhì)水平。

四、結(jié)語(yǔ)

在新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了很多新情況與新變化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步深化改革，組建一支專業(yè)的信貸獨(dú)立審批人隊(duì)伍。相關(guān)部門應(yīng)針對(duì)信貸獨(dú)立審批人加大培訓(xùn)力度，持續(xù)提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與合規(guī)意識(shí)，并引入績(jī)效考核機(jī)制與問責(zé)機(jī)制，引導(dǎo)其規(guī)范化地開展各項(xiàng)工作。

參考文獻(xiàn)：

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