淺析校園貸款的現狀及防治措施

康健 孟杰

[摘 要]在市場經濟的背景下，校園貸款也是適應市場經濟發展趨勢應運而生的。在實際發展中，校園貸款還存在很多問題，偏離了市場經濟的正常發展軌道，那么如何規范校園貸款顯得尤為重要。在高校規范校園貸款，在學生群體中進行風險教育，已經成為我國高等教育和當前市場經濟發展亟待解決的問題。本文針對我國當前市場經濟背景下“校園貸款”衍生出的諸多問題進行剖析，并提出了相應的解決方案，探討市場經濟背景下規范校園貸款的價值。

[關鍵詞]市場經濟；校園貸款；高校

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.18.055

[中圖分類號]F830.589 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2018）18-0-02

近年來，校園貸款已成為社會關注的焦點問題，雖然校園貸款為大學生提供了一定的資金支持，但是也存在一定的安全隱患。如何在市場經濟背景下規范校園貸款，已成為當今社會和高校普遍關注的問題。

1 校園貸款概述

市場經濟是市場在資源配置中起基礎性作用的經濟形式，具有開放性、競爭性、法制性、平等性等一般特征。貸款是我國市場經濟背景下的產物，無論它的產生還是發展，都與市場經濟密不可分。對于貸款行業來說，只有遵守市場經濟的規律，守住自己的行業底線，才有可能在激烈的市場經濟競爭中得到認可。隨著我國市場經濟體制的飛速發展，高校學生的消費需求也有所增加，在經濟利益的驅動下，校園貸款應運而生，使貸款由社會化拓展到校園化，并且發展速度迅速，大部分學生都接觸過校園貸款。一種以高校學生為主體的利益鏈條已經形成，規范校園貸款迫在眉睫。

2 我國校園貸款的現狀

“校園貸款”是一種金融服務產品，已產生多年，在過去是通過銀行以向在校大學生發放信用卡的方式提供貸款，從而出現了“校園貸款”一詞，在各大高校中普遍存在。如今的校園貸款，雖然是以貸款的形式發行，但是其特征與傳統信用卡業務非常相似，存在過度消費、無力償還等風險，從而使校園貸款成為“不良校園貸款”，會使一些沒有償還能力的大學生誤入歧途。

2.1 校園貸款的種類

校園貸款的種類很多，可以分為傳統電商平臺提供的貸款服務、分期購物平臺提供的貸款服務、網絡貸款平臺提供的貸款服務，以及以互聯網金融和社交工具為平臺的非法校園貸。零門檻、無抵押、高額度等宣傳遍布陷阱，讓大學生一經借貸便深陷其中。

2.2 辦理流程簡單，審查不嚴

大部分“校園貸款”并不像銀行貸款一樣流程復雜，辦理流程十分簡單，缺乏正規性，對借貸人資料審查不嚴格，也不需要出示一系列的證件、證明，只需要身份證、個人信息便可順利地申請到金額不等的貸款，并且一些貸款平臺貸給學生的額度相對較高。

2.3 催收方式不合理

由于大學生群體沒有穩定的收入來源，經常出現貸款逾期現象，一旦逾期，貸款平臺就會進行催收，各種各樣不合理的催收方式會造成嚴重的不良后果，例如：對借貸人進行威脅，給學生造成心理壓力；還有進行人身攻擊的“暴力催收”。不良后果的例子比比皆是：江西某高校大學生校園網絡貸款逾期未按時償還，遭放貸相關人員非法拘禁達30多個小時；河南某高校大學生因迷戀賭球，冒用28名同學身份信息向多家金融平臺辦理貸款，身負巨額債務，最終無力償還而跳樓身亡；“裸貸”事件的相關新聞報道也是駭人聽聞。

3 催生校園貸款的誘因

3.1 虛榮心、攀比心強

高檔手機、名牌包、名牌化妝品，這些在成年人看來都可以作為奢侈品的東西，在大學生群體中已經是常見物品，有時為了滿足自己的虛榮心，或者進行攀比，在沒有足夠資金購買的前提下，很多大學生便將目光轉向校園貸款。愛慕虛榮、相互攀比、盲目自大，讓大學生逐步走進校園貸款的深淵。

3.2 提供便利、實惠，誘騙學生上當

校園貸款的零門檻、無須抵押，還可以分期付款，為大學生提供了極大的便利和優惠，是催生校園貸款的主要誘因之一，但是這些卻是校園貸款誘騙學生上當的重要手段。

3.3 家長對孩子的教育和關心不夠

大學生進入大學后，遠離了父母，“獨立、自由”的心理逐漸增強，希望能擺脫父母的約束，很多學生和家里的聯系也越來越少，都是要錢的時候才會和家里聯系。很多父母也認為孩子長大成人了，也放松了監管。在各種誘惑面前，大學生很容易迷失自己，容易產生一些不良的消費觀念，從而很容易陷入校園貸的“泥潭”。

4 規范校園貸款應采取的做法

在每一起因校園貸款引發的悲劇背后，都關系著學子的前程和家庭的命運。“不良校園貸款”給社會所造成的惡劣影響，早已經超出了金融領域，成為備受關注的社會問題。因此，相關部門應及時規范校園貸款，掃除校園貸款的灰色地帶就顯得尤為重要，可說是勢在必行。規范校園貸款，引導學生正確對待校園貸款，樹立正確的消費觀念是需要多方的共同努力。

4.1 學校開設與“校園貸款”相關的系列教育講座

校園貸淪為“校園害”的背后，既有社會層面的問題，也有容易被忽略的教育命題。正如有人所言，大學生還缺少財商教育。鑒于在校大學生尚未完全接觸社會，并不完全知道“校園貸款”帶來的隱患，也缺少相應的警惕性，高校應教育和引導學生理性對待校園貸款，遠離不良校園貸款，已成為當前高校在大學生教育和管理過程中的重要內容。高校可以開展一系列與“校園貸款”相關的系列教育講座，從源頭上幫助大學生增強安全防范意識。

4.2 加強素質教育，樹立學生正確消費觀念

在對大學生進行財商教育和清理不良校園貸款的同時，高校也要加強素質教育，糾正學生的不良消費觀念，提升大學生自我管理、自我克制的能力，審慎控制學生的高端消費，努力改變學生攀比、炫耀的心理，引導學生樹立正確的世界觀、人生觀、價值和消費觀。同時，高校還應相關措施提高學生的防騙能力，讓他們認識到校園貸的危害性，增強青年學生的責任意識、社會責任感，使其成為中國特色社會主義事業的建設者和接班人。

4.3 加大對不良校園貸款的整治力度

不良校園貸款以網絡平臺和社交工具為依托，專門設法騙取涉世未深的學生群體，通過各種方式引誘學生借貸，從而導致學生掉入借貸陷阱，無法自拔。國家相關部門和學校層面應果斷采取整治措施，加大對不良校園貸款的整治力度，對校園貸款進行規范化處理，實行導員、學生干部交叉式防護，密切關注學生的動向，對準備涉足不良校園貸款的學生進行疏導，及時發現問題、解決問題，及時處理不良校園貸款，從源頭上遏制不良校園貸款，嚴厲治理不良校園貸款，切實保護高校學生的合法權益。同時，國家公立銀行有必要增加針對高校學生的金融服務，建立一套完備的“國家校園貸款”服務，如中國銀行、交通銀行、招商銀行等已開通校園貸款、校園信用卡等金融服務。此外，相關部門應暫停現有的網絡平臺貸款服務，用“國家校園貸款”逐步替代網絡平臺貸款，針對大學生的消費信貸設置用途限制，從嚴審核資金用途，限制其貸款額度，督促其合理還款，幫助大學生樹立正確的消費觀念，使這個特殊的消費金融市場恢復正常秩序。

5 結 語

在當前市場經濟背景下，校園貸款依然存在一些突出的問題，與我國市場經濟的發展需要不相適應。針對校園貸款的規范、改革看來，校園貸款要想實現穩定、合理發展，必須不斷規范借貸流程，嚴格審核學生是否具有還款能力，如果校園貸款依舊片面地追求自身的經濟利益，到最后只能“無路可走”。市場經濟背景下的校園貸款，只有通過先杜絕“不良校園貸款”，再改革、推出“國家校園貸款”，由國家層面推出新的合法的“校園貸款”資源，由國家銀行針對大學生開設貸款業務，做好風險防控，采取簡化流程、降低大學生貸款門檻的方式，逐步替換原有的“不良校園貸款”，讓大學生可以在無風險、無壓力的條件下緩解資金壓力。

注：孟杰，通訊作者

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