淺談校園網貸的風險和防范措施

摘要：自2009年銀監會下發取消大學生信用卡的通知后，銀行退出了大學生借貸領域，互聯網金融則進入大學校園。2014年校園網貸興起，彌補了大學校園借貸空白，但近些年曝光多起大學生因無力償還校園貸而自殺的事件和裸貸事件在社會上引起了廣泛的討論。本文將從校園網貸的含義、存在的風險及相應的防范措施來淺析校園借貸，以期走出網貸的困境，還一個安穩的校園。

關鍵詞：校園網貸的含義；風險；防范措施

中圖分類號：D923；D922.28文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）26-0194-01

作者簡介：陳靜（1998-），女，漢族，江西人，長春財經學院，本科在讀，研究方向：學術研究。

校園網貸一詞因河南大學生鄭德幸跳樓事件走入大眾視野。其因沉迷賭球，利用班長的身份冒用同學的信息，在多個分期借款平臺上貸款，最后無力償清選擇自殺。此后相似事件接連曝光，讓我們在震驚之余開始反思——校園借貸是什么，存在什么缺陷和風險，應該如何完善？

一、校園網貸的含義

校園網貸是指貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。它主要面向家庭條件困難、有超前消費需求或有創業想法的學生，借勢于銀行業金融機構退出為大學生辦理信用卡的背景，瞄準校園借貸領域空白，迅速興起。

校園貸平臺主要分為三類：第一類是傳統電商平臺，以阿里和京東為代表；第二類是一些P2P網貸平臺，如名校貸，拍拍貸等；第三類是校園分期購物平臺，如分期樂，趣分期等。

二、校園網貸存在的風險分析

從被曝光的網貸事件中可以看出其并未如預期所想為學生帶來福祉，實現學生與平臺之間的互贏，反而使大學生陷入貸款泥潭，也給校園網貸平臺埋下了定時炸彈。

（一）針對不同主體的風險分析

據風險承擔的主體不同，可將風險分為出借方、貸款平臺和貸款人的風險。校園借貸針對的是在校大學生，這一受眾除了生活費無其它的生活來源。貸款額度小的能通過做兼職或預支下月生活費償還，但大部分案件中的學生消費欲望強，輾轉于各個貸款平臺，越陷越深。

此情形下，出借方的風險就明顯體現在學生的還款能力不足，借出去的錢收不回來。貸款平臺一方面缺少貸款資質，其行為可能違反相關法律法規，使借款合同的效力存在瑕疵或無效，另一方面由于監管不嚴，可能因出現壞帳而退出市場。貸款方一般家境不好，無償還力，在面臨短信催促甚至上門威脅時，往往選擇退學或自殺，即使選擇償還，但這類平臺不允許一次性還清，而還清需經三年甚至更久，嚴重影響個人生活。

（二）針對不同階段的風險分析

據風險發生的階段，可將風險分為事前、事中和事后的風險。校園貸款資格認定、貸款發放和還款是持續的過程，其風險也伴隨始終。在校園網貸中，貸款公司貸款資格認定粗糙，往往只需身份證學生證，也不需面簽。在貸款時雖利息在20%左右，但各種名目的服務費、手續費、風險擔保費等加起來往往超過36%。而一旦學生不能按期還款，麻煩會接踵而至，違約金、催告短信、工作人員的威脅，無不影響著貸款人的正常生活。

其中的每個環節都有巨大的風險。首先在事前，貸款人資格認證簡陋，無法了解學生的還款能力，為之后的風險埋下伏筆。其次在事中，貸款的發放預先扣除所謂的“保證金”或“服務金”，設定的利息加上額外的手續費等超過36%，逾期未還款產生相應違約金的設定無不可能違反法律的規定。最后在事后，不當的催債方法不僅社會影響不好，甚至可能違法犯罪。

三、風險防范的主要對策

從主體上看：首先，出借方為保證最終能收回款項，應理性挑選貸款人；其次是貸款平臺，在資質方面公司應正規化，取得相應資質，對于壞帳風險應加強監管，構建完善的審核機制；最后是貸款方，應學習與金融、法律有關知識，樹立理性的消費觀，規避風險。

從事情發展角度去看：首先是事前，應對貸款人還款能力進行調查，以保證還款能力，除此之外，各個貸款平臺之間應共享信息，防止貸款人拆東墻補西墻，控制壞帳率；其次是事中，應合法擬定借貸合同，規避風險；最后即事后，對催款的手段加以限制，如禁止在非正常時間采用騷擾、暴力等手段催收。

四、結語

大學生本應該是一副朝氣蓬勃的姿態，陷在網貸的泥沼里，不僅是其個人和家庭之痛，也是整個社會之殤。當然，校園貸出現的時間短，難免存在諸多問題，我們應正視其中風險，走出網貸困境。

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