我國商業銀行供應鏈業務的發展思考

李強

【摘要】供應鏈融資在緩解我國中小企業融資難的問題上，發揮著越來越重要的作用，對于商業銀行增加業務類型、豐富融資產品體系、優化客戶結構也有著重要的意義。因此，對我國商業銀行供應鏈融資業務的發展進行研究，加快供應鏈融資模式和產品創新，進一步加強融資品牌的塑造等科學合理的對策是非常重要的。

【關鍵詞】商業銀行 供應鏈業務 發展

我國商業銀行發展供應鏈融資的重要性體現在：第一，有利于緩解中小企業融資難的問題。中小企業對于緩解就業、推動經濟發展等方面發揮著重要的作用。但由于銀行對中小企業的資金支持力度不夠，致使中小企業一直以來都面臨著資金緊張的問題。商業銀行通過開展供應鏈融資業務，牢牢把握產供銷這一供應鏈鏈條，為鏈上上下游企業提供金融服務，緩解中小企業融資難的問題，推動國民經濟更好的發展;第二，有助于商業銀行轉型化發展。隨著金融脫媒現象日益突出，傳統的銀行業務與客戶結構逐漸失去原有的活力。而供應鏈融資作為一種新型的融資模式，可以為商業銀行增加業務類型、豐富融資產品體系、優化客戶結構，促進商業銀行的進一步轉型發展。

一、我國商業銀行發展供應鏈融資業務中的存在問題

（一）銀行對供應鏈融資的認識不足

我國的供應鏈融資業務雖然主要由銀行來主導，但很多銀行對供應鏈的認識仍不足，僅僅是停留在對傳統貿易融資的認識上。宋炳方也在其研究中指出，很多銀行沒有充分認識到供應鏈生態格局的形成，沒有根據市場發展趨勢及時更新銀行的文化與理念，更沒有按照流程銀行的要求重塑銀行的架構與文化。我們必須清楚地認識到，中小企業是政府著力支持的經濟主體，數量龐大并且對經濟發展做出重要貢獻，但是其占用的信貸資源還不足20%o因此，從市場主流和銀行業務發展趨勢來看，供應鏈融資業務是不能忽視的。

（二）融資模式和產品單一，服務范圍有限

由于我國利率非市場化，銀行在供應鏈融資業務中所獲取的收益難以超過銀行的傳統盈利模式，因此以銀行為主導的供應鏈融資產品創新動力不足。當前國內各家銀行的供應鏈融資產品雖然不斷推出，但整體缺乏特色，多集中在預付賬款融資、存貨融資和應收賬款融資三種基本模式。我國商業銀行的供應鏈融資模式主要通過對傳統貿易融資產品的創新、整合以及引入第三方合作而產生的。比如說，應收賬款融資主要來源于有追索權和無追索權的保理業務，倉單融資則由傳統的倉單和提單融資衍生而來?，F階段商業銀行的供應鏈融資產品局限于緩解鏈上中小企業資金不足的問題，與外資銀行相比還有一定的差距。

（三）品牌建設上不到位，同業間缺乏競爭力

目前，國內各家銀行尚未建立一個具有自身特色的供應鏈融資品牌形象。商業銀行要想在激烈的供應鏈融資市場中脫穎而出，則需加快品牌建設?？v觀國內各家銀行的供應鏈融資業務，我們不難發現很多銀行對品牌建設的投入嚴重不足。其一，品牌建設毫無特色，融資產品僅限于基本模式且銀行之間相互模仿，沒有形成一個具有自身特色的品牌形象;其二，很多銀行僅是提出供應鏈融資的總體品牌形象，沒有對融資產品體系下的子品牌及產品內容進行細化;其三，在品牌推廣上，由于渠道有限、營銷策略不加，加上資金投入嚴重不足，致使銀行難以形成持久的品牌形象，同業間缺乏競爭力。

（四）電子信息技術的滯后阻礙了供應鏈融資的發展

由于金融技術和電子技術的滯后發展，導致我國提供的供應鏈融資業務中的技術含量不高。很多銀行在開展供應鏈融資業務中，往往以人工操作為主，文件傳遞、出賬、發貨、應收賬款確認等環節。伴隨著供應鏈融資業務的深入發展，其對電子信息化提出了新的要求。在一些較為復雜的業務中，如融資筆數多、涉及企業眾多，倘若沒有電子化融資平臺的支撐，難以滿足客戶的需求。

另外，在供應鏈融資的發展中，國內商業銀行的信息平臺與企業電子商務平臺呈現分頭發展的態勢。在這種發展態勢下，參與企業沒有實現信息流的共享，物流與資金流的對接，因此帶來了貿易環節和融資環節額外的割裂成本。

（五）風險防范能力差

供應鏈融資的信用基礎是供應鏈上核心企業的管理和信用實力，但由于鏈上各企業生產經營密切相關，一旦某個企業出現資金問題，風險也會相應擴散。目前，國內銀行尚未樹立全面風險控制的核心價值理念，在開展供應鏈融資業務的過程中，往往參照傳統流動資金貸款的風險管理模式，忽視對供應鏈上核心企業及上下游企業的風險進行有效的識別和控制。在信用風險方面，供應鏈融資涉及的企業眾多、管理復雜以及金額筆數較多，倘若供應鏈上的某一企業出現財務危機，極大可能會波及整條供應鏈，對鏈上企業的物流及資金流產生嚴重影響，銀行也會因此遭受巨大的損失。在操作風險方面，由于供應鏈融資業務比傳統流動資金貸款操作環節次數明顯增多、而且復雜程度更高，這些因素的存在加大了銀行的操作風險。

二、我國商業銀行供應鏈融資業務發展的對策分析

（一）提高認識，加大對供應鏈融資業務的支持力度

當前中小企業發展潛力巨大，而在中小企業授信中占據重要地位的供應鏈融資是不容忽視的。因此銀行應該充分認識供應鏈融資業務的重要性，將其作為提升綜合競爭力與經營績效的重要途徑，大力扶持供應鏈融資業務的發展，為其注入相應的資金、人力，推動供應鏈融資業務快速發展。

（二）加快供應鏈融資模式和產品創新

目前各個銀行相繼推出供應鏈融資產品品牌雖然不同，但究其本質，仍然是預付賬款融資、應收賬款融資和存貨融資三種傳統模式。面對我國商業銀行供應鏈融資模式和產品單一、服務范圍有限，在今后的發展中，商業銀行要采取差異化競爭戰略。根據行業和客戶的需求，在模式上進行創新并在原有模式加以豐富與優化。

（三）進一步加強融資品牌的塑造，提高市場競爭力

銀行要想在激烈的供應鏈融資市場競爭中搶占一席之地，則需進一步加強供應鏈融資品牌建設。品牌形象是一個企業核心競爭力的標志，加強供應鏈融資品牌的建設，銀行既可以迅速搶占市場份額，又可以獲取差別利潤。

第一，銀行必須把供應鏈融資品牌作為今后業務發展的重要戰略，遵循市場主流，適時調整機構業務戰略，積極推進基層分支機構開展供應鏈融資業務，積極總結、推廣供應鏈融資業務授信管理經驗。

第二，商業銀行要從戰略高度推動供應鏈融資業務發展。細分市場需求，找準市場定位，豐富產品品牌，通過供應鏈融資業務把銀行打造成以特色產品、專業服務和標準流程為基礎的貿易融資特色銀行。通過對融資產品品牌進行規劃，統一設計，形成專業影響，從整體上樹立供應鏈融資業務主體品牌形象。加大對品牌建設上的資金投入，注重差異化、個別化，逐漸形成一個有別于其他銀行的品牌形象。另外還要進一步細化融資產品體系下的子品牌及產品內容，加大品牌推廣，拓展融資客戶群。借用各種宣傳渠道，選擇最佳的宣傳策略，樹立一個經久不衰的供應鏈融資品牌形象。

（四）突破供應鏈融資技術瓶頸

電子信息化是商業銀行信息技術發展的方向，其中最重要的影響就是商業銀行通過電子信息平臺獲取更多信息流，降低參與各方的信息不對稱，有效識別和控制風險，為供應鏈融資業務發展提供條件。各大銀行應該加快電子信息系統的建設，對供應鏈融資業務總量、融資產品、業務結構、合作企業情況等要素進行電子化的統計，確保供應鏈融資業務的順利開展。在現有信息平臺的基礎上，搭建一個專業的供應鏈融資信息技術平臺，將供應鏈融資有機整合到這類平臺中，增加新的功能模塊和接口數據傳輸功能，共享供應鏈上的實時信息。

（五）加強風險控制

風險控制是對經過識別和計量的風險采取分散、對沖、轉移、規避和補償等措施以進行有效管理和控制的過程。加強對信用風險的控制，通過慎重選擇核心企業，銀行應該選擇規模大、資信好、效益高或發展前景好的企業作為核心企業，通過對訂單、質量控制、成本控制、技術、業績、用戶滿意度等來評估核心企業的經營狀況;謹慎選擇借款企業，要對借款企業做一個深入理解，防范借款企業利用虛假交易，套取銀行資金;選擇最優的合作監管方，一方面要從企業的規模、知名度、資信情況等來選擇第三方物流企業，另一方面，也要提防物流企業的信譽度和還款能力。加強對操作風險的控制，要做到完善內控體系;強化操作風險教育，提高銀行職員的素質;加強對監管方的考核，注重監管方對借款客戶質押物的監管，完善內部控制管理規范。加強對市場風險的控制，要做到進一步加強對于風險預警系統的建立及時采取補倉、平倉等有效措施，防范市場風險。

參考文獻：

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