國有商業銀行信用卡業務發展創新

劉盛文

【摘要】信用卡作為一種便捷且又安全的金融工具近年來在市場中得到了飛速的發展，并逐漸成為了國有商業銀行最具盈利性的產品。目前我國國有商業銀行的信用卡業務發展仍面臨諸多的挑戰，因此要想在市場得到長足的發展，我國國有商業銀行新也卡業務還必須重視對產品服務的創新。文章將就國有商業銀行信用卡業務發展現階段所面臨的挑戰進行充分的分析，進而針對信用卡業務的創新提出相應的建議。

【關鍵詞】國有商業銀行 信用卡業務 發展創新

近年來，信用卡業務已然成為我國商業銀行發展中不可或缺的業務，究其原因主要是因為信用卡不僅可被用來進行電子支付，同時還是金融融資中不可或缺的工具，因此發展信用卡業務已然成為我國國有商業銀行的重要工作內容之一。要想切實有效的發展國有商業銀行的信用卡業務就要求能結合銀行的實際情況以及分行所在地區的實際情況采取有效的業務手段。尤其是在市場競爭日益激烈的當今社會，對信用卡業務發展創新就更為重要。

一、國有商業銀行信用卡業務發展面臨的挑戰

信用卡業務在我國已經經歷的多年的發展在近年來已然成為應用作為廣泛的金融工具之一，但目前我國國有商業銀行信用卡業務的發展仍面臨如下的挑戰：

（一）信用卡產品的同質現象明顯

自信用卡業務出現至今，我國絕大多數的銀行都發行了種類不一的信用卡產品，且涉及生活、慈善、商場等多各行業領域，據相關的統計調查現實，目前我國國有商業銀行信用卡的發行種類以達到兩千余類，然而從現實層面來看，在這兩千余種的信用卡中能為銀行及用戶帶來切實利益，且本身在市場中具有較高影響力的信用卡產品卻僅有少數。尤其是從本質上來看，各國有商業銀行所發行的信用看在性質上及目標定位方面并沒有非常明顯的差異性，這就從很大程度上說明了信用卡產品本身的創新程度不夠，而造成了市場中信用卡產品同質現象的明顯，這就在很大程度上給銀行帶來了競爭挑戰。

（二）缺乏個性化的信用卡業務服務

經過多年的發展，我國國有商業銀行均發現了信用卡業務所具備的市場效益并充分投身到信用卡業務的發展中，目前各國有商業均發行了相應的信用卡業務，且業務本身存在明顯的同質化現象，這在給予用戶更加多元選擇的同時也使得各商業銀行之間的競爭開始變得越發的激烈。從現實層面來看，一旦用戶在產品方面有了更加多元的選擇，那么他們往往就會給予產品所具備的附加功能與服務以及產品的安全保障更多的關注。而就目前我國國有商業銀行的信用卡業務發展來看，盡管成立了專門的客戶服務，但個性化的信用卡業務服務仍相對缺失，這也影響了其在市場的競爭實力。

（三）信用卡業務的風險管理有待完善

信用卡從本質上來看其仍然是一種金融產品，而作為金融產品用戶對其安全性就有著非常高的要求，然而就目前來看，我國國有商業銀行信用卡業務的安全保障仍相對較為缺乏，這顯然對業務的發展也有著一定的不利影響。而之所以商業銀行信用卡業務的安全保障仍響度較為缺乏，主要是因為我國針對信用卡相關的政策法規仍有待完善。從信用卡發行至今無論是業務模式還是其管理方式都出現了明顯的轉變，但目前信用卡相關的政策法規與其他金融業務相比而言仍有待完善，導致相關安全保障措施的實施缺乏規范性，而影響了信用卡業務的發展。

二、我國國有商業銀行信用卡業務發展創新的建議

（一）設計更加多元化的信用卡產品種類

為應對現階段信用卡市場產品多元現象明顯的問題，切實有效促進我國國有商業銀行信用卡業務的發展，針對其業務的發展創新就必須要重視多元化信用卡產品種類的設計。一方面，我國國有商業銀行可充分借鑒國外優秀的經驗來進行信用卡產品業務的創新，要求國有商業銀行能切實深入的通過市場調查來了解用戶的需求，進而在此基礎上依據用戶需求的差異性來有針對性的進行產品的設計，以有效滿足多元用戶產品的需求來促進銀行信用卡業務在市場的發展;另一方面，結合國家重點產業形式來發行相應的信用卡業務，及國有商業銀行要緊抓重點產業發展的基于推行與產業發展需求相適應的信用卡類型，來滿足用戶的多元需求以促進信用卡業務的發展。

（二）對銀行信用卡業務服務進行創新

為提高信用卡業務在市場的競爭實力，也要求國有商業銀行能重視對其業務服務進行創新，確保通過個性化的業務服務來吸引更多的用戶。首先，針對信用卡業務的發展創新，國有商業銀行應針對信用卡業務服務對其服務的渠道進行整合，以確保為用戶提供一個一體化且更加便捷的服務平臺，進而提高用戶對業務服務的滿意度;其次，以用戶滿意度的提升為依據制定更加細節化的業務服務，確保將業務服務落實到信用卡業務的方方面面，并重視對現代技術的運用來提高業務服務的職能化來更好的滿足用戶需求;最后，商業銀行信用卡業務應重視為消費者提供更多的增值服務，在產品同質日益明顯的當今社會，增值服務的提供能吸引更多的用戶。

（三）加強對信用卡業務的風險管控

作為金融產品的類型之一，針對信用卡加強風險管理也是能提高銀行信用卡業務在市場中競爭實力的重要方式之一。一方面，我國國有商業銀行應重視對先進技術的利用，確保在利用先進進行完善商業銀行身份信息驗證的同時，還能與公安信用系統之間相關聯，來加強對用戶信用的驗證，進而在此基礎上加強信用卡業務的風險管控;另一方面，國有商業銀行也必須要重視提高銀行本身在信用卡業務風險管控方面的水平，要求銀行能加強日常監控管理的實施，確保及時發現并堅決信用卡業務中出現的問題。此外，為提高信用卡業務的安全性，國家相關部門也應重視對信用卡相關的政策法規加以完善，為信用卡業務的風險管控的規范實施提供更為有利的依據。

三、結語

綜上所述，作為國有商業銀行分行近年來在地區內發展信用卡業務面臨激烈的競爭與挑戰，為切實有效的迎擊這些挑戰并確保銀行自身在地區內得到長足的發展，就要求國有商業銀行分行能在總行的業務規劃及總體戰略下，結合銀行及地區的實際情況對信用卡業務的發展進行創新，以切實有效的提高信用卡業務在地區內發展的競爭優勢，進而為促進國有商業銀行的發展提供有力的保障。

參考文獻：

[1]王炎方.靈活創新，小有可為——互聯網時代的區域性銀行信用卡業務發展之道[J].銀行家，2016，（04）.

[2]區域性銀行信用卡業務創新與發展[J].中國信用卡，2017，（09）.