保險公司運營風險管理路徑探討

何詩語

【摘要】保險企業經營管理的根本內容是風險管理。保險公司因為它獨特的經營模式，以及所面對的信息不對稱問題比較突出，導致運營風險更加明顯，必須全方面地加以預防和控制。本文以金融服務業風險管理理論為依據，分析了保險公司運營風險的評估標準，討論了運營風險管理的阻礙，規劃出了保險公司運營風險管理的清晰架構與核心內容，然后預測了保險公司運營風險管理的未來的趨勢。

【關鍵詞】保險公司 運營風險 風險管理

保險公司是經營風險的企業，持續經營的主要因素就是風險管理水平的高低。所以，在保險公司的經營活動中占有主要地位的是風險管理。而且金融市場的競爭力在不斷地增加，其他市場也參與其中，市場對企業經營內容的重大失誤已經沒有挽救。企業聲譽和風險管理的水平息息相關，因此運營風險的管理財現在保險企業的生存和發展非常重要。

一、運營風險的概念

對于運營風險的概念不同人有著不同的觀點，但是有一點卻是不會改變的。人們普遍認為除市場風險和信用風險之外的所有風險都是運營風險。這里包括了商業風險，而商業風險不需要風險經理來控制的風險。范圍太大也不利于對真正風險進行識別和測量。少數人認為運營風險就是經營過程中出現的風險，或者說是和操作部門相關的風險。但是，這個說法是局限性的，不能展現出運營的全部，而且比如內部欺詐、不適當銷售以及模型風險等比較重要的風險。所以，這個定義顯得范圍過小了。

二、運營風險的評估

我們根據上面的內容可以看出運營風險的內容很廣泛，而且不容易計算和衡量，然而，要對它進行有效的風險管理就一定要進行一定程度的估計。運營風險的估計有兩種方法：一種是從上至下的方法。這類方法經常用在企業范圍或行業范疇的數據來衡量運營風險。另一種是從下至上的方法。這類方法是從單個業務單位或者從生產流程的層面入手，將測量的結果匯總，從而判斷整體面臨的風險狀況。從上至下的方法在操作上比較簡單方便，風險成本更低。

上面是風險評估的方式，在風險測量方面有著相輔相成的作用。審計監督充分展示了風險評估的客觀性，以免出現人為風險低估和高估。關鍵問題目我評估能夠看出把握風險的真實情況，還會促進相關人員隨后進行風險管理，從而既減少了間接評估的成本，又推動了風險管理后續工作的開展。關鍵風險指標適合于長時間的監測，運用動態的風險管理模型，容易操作。收入波動性方法對于風險存在一定的高估，又是一種保守且簡易的風險評估方法。對于風險源的識別最準確的是因果網絡方法，從而是進行后續的風險管理的必要前提。保險統計模型則是將保險精算技術運用到風險評估中，可以說是以上方法中最為準確的評估方法，但是對數據的要求更高，同時因為模型太精確，需要來回的調整來適應外面的環境中很小的變化。

三、保險公司運營風險管理的障礙

從我國的發展史上可以看出，歷史上有很多是因為內部管理的重大失誤所造成破產的銀行和企業，所以運營風險在銀行、保險公司等金融機構方面的致命傷是內部管理的失誤。運營風險管理有利于防范業務經營的危機發生。對運營風險的管理還會遭遇到比信用風險管理和市場風險管理更嚴重的阻礙。

保險公司運營風險管理障礙主要有運營風險自身的特點構成管理的障礙，其運營風險管理難以得到員工的全力支持;安全與工作效率存在矛盾;風險量化具有一定困難

四、保險公司運營風險管理的框架設計

雖然運營風險管理活動的展開有著很多的阻礙，但是保險公司最重要的是運營風險管理。保險公司是運營風險的專業企業，它一直和風險在搏斗，所以非常有必要設計一個風險管理的框架。

（一）保險公司運營風險管理的組織框架結構

基本構架像一個金字塔，底層任務是最重。結構之間又是一層一層的，只有中間的有一層沒有發揮作用，然后下面一層的風險工作就會受到阻礙。以免這種情況的發生。我們可以看到有一個重要的要求，就是從最上面一層開始，一定要管理好下一個層次的風險管理活動工作有沒有盡到職責，以此類推。

（二）保險公司運營風險管理的核心內容

（三）保險公司運營風險管理前景展望

保險公司股東和經濟利益有關的群體對運營風險的了解在一點點的提高，風險管理功能在保險公司中起到了非常重要的作用。保險公司的運營風險管理具有下面幾個發展趨勢。

（1）參與主體將進一步增多。在以上文章中我們可以看出組織的基本構架，非常重要的是高層管理人員和董事會的參與，保障了群眾的利益不會收到企業的重要影響，不然風險管理的效率也會得不到保障。

（2）整合風險管理理念被廣泛采用。保險公司的風險不只有運營風險一種，其它風險對保險公司來說也很重要。需要將風險管理和全面經營管理、戰略管理相結合。整合風險管理也是風險管理從防范型向主動出擊型邁進的重要標志。

（3）更加重視量化手段的應用。因為風險管理技術的提高，保險公司對風險管理的要求也在不斷地提高，對運營風險進行量化的應用就一定要實現。

（4）風險文化的建設不斷深入。因為風險文化理論的不斷傳播，文化對于風險的產生、風險的管控的作用更加突出。所以風險文化的建設在運營風險管理中顯得尤為重要。

五、結束語

所有的國家和地區發生危機會波及甚廣，所有的危機事件都不可能單獨的發生。因此，為了應對危機，各國都做出了努力。聯合國等國際性的機構都把危機管理看成一個重要的問題，并投入了大量的資金來應對。然而我國目前的科技水平與其他國家相比還存在較大的距離，很多國家危機管理比我們先進。因此，我們要積極參加國際合作，一起應對危機。

參考文獻：

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