保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢客戶身份識(shí)別問題淺析

吳桂云

【摘要】保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在日常工作中，要重視客戶身份的識(shí)別工作，反對(duì)洗錢行為。但是在工作開展過程中存在許多問題，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員對(duì)此認(rèn)識(shí)不足，無法充分完成對(duì)客戶的調(diào)查工作，工作過程不夠規(guī)范，沒有認(rèn)真劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，而且這方面目前還缺乏法律的保障。因?yàn)榉N種問題，造成了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢無法正常進(jìn)行。因此，必須妥善的解決這些問題，做好客戶身份識(shí)別工作。下文中，筆者對(duì)這些問題進(jìn)行了分析和探討。

【關(guān)鍵詞】反洗錢 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) 客戶身份識(shí)別

洗錢行為存在重大的社會(huì)危害，嚴(yán)重破壞了公平正義，違反了國(guó)家的法律法規(guī)，帶壞了社會(huì)風(fēng)氣，讓黨和國(guó)家蒙受了損失，因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須反對(duì)洗錢行為，對(duì)洗錢客戶要做出嚴(yán)密的調(diào)查和應(yīng)對(duì)，及時(shí)的識(shí)別這種違法行為。為此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須改善工作中出現(xiàn)的問題，構(gòu)造一個(gè)有效的客戶身份識(shí)別平臺(tái)，使工作流程更加的完善，認(rèn)真的劃分客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，要加強(qiáng)與其他部門之間的合作，通過信息的共享來及時(shí)的發(fā)現(xiàn)違法行為。

一、客戶身份識(shí)別中存在的主要問題

（一）對(duì)客戶身份識(shí)別的重要性沒有足夠的認(rèn)識(shí)

一部分的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，沒有認(rèn)識(shí)到反洗錢工作的重要性，也不了解一些違法客戶的洗錢手段，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法履行自身的責(zé)任，反對(duì)非法用戶的洗錢行為。一部分的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只為了追求利潤(rùn)，放棄了社會(huì)職責(zé)。而且許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在諸多矛盾，使工作人員對(duì)客戶的了解較淺。為了解決這個(gè)問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好對(duì)反洗錢工作的部署。

（二）客戶身份識(shí)別操作不夠規(guī)范、過于形式化

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在接待客戶的時(shí)候，有一個(gè)關(guān)于客戶的核心原則是，充分的了解你的客戶，這是對(duì)客戶身份識(shí)別的基本制度。這個(gè)制度要求有四個(gè)環(huán)節(jié)，分別是了解客戶信息，登記客戶信息，核對(duì)客戶信息，然后留下存根。但是在大部分的工作過程中，大部分工作人員沒有認(rèn)真的規(guī)范操作行為，只單單走個(gè)形式，過程并不嚴(yán)謹(jǐn)，沒有有效的核對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性。

（三）客戶調(diào)查困難

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查的時(shí)候，有一套非常復(fù)雜的程序流程，因?yàn)橐{(diào)查投保人和受益人之間的關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要委托中介機(jī)構(gòu)，中介機(jī)構(gòu)另一有一套繁瑣的過程。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因?yàn)橐袷乜蛻糁辽系脑瓌t，在對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)調(diào)查的時(shí)候，就在一定程度上違反了這個(gè)原則，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)要調(diào)查客戶的真實(shí)身份信息，以及其他的社會(huì)信息，這些調(diào)查可能會(huì)引起客戶的不快，客戶會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)故意刁難，二者會(huì)發(fā)生一些沖突。客戶的一些社會(huì)活動(dòng)可能涉及到商業(yè)機(jī)密，客戶會(huì)以此為由拒絕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的調(diào)查，甚至威脅保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵犯了他的權(quán)益。正是由于這些原因，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法完成對(duì)客戶的調(diào)查。

（四）客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行劃分等級(jí)，這其中就存在了很多問題。首先劃分的標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格，過于簡(jiǎn)單的話就缺乏了操作的必要性。其次，沒有充分的理解劃分對(duì)象，缺乏對(duì)保險(xiǎn)人，受益人的劃分標(biāo)準(zhǔn)。最后劃分工作過于形式化，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只是簡(jiǎn)單的走一下劃分流程，缺乏對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的掌握。

（五）缺乏審核技術(shù)

在識(shí)別客戶信息的時(shí)候，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)個(gè)人身份證進(jìn)行審核，但是又缺乏先進(jìn)的手和技術(shù)。在審核技術(shù)方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒有達(dá)到銀行之類的標(biāo)準(zhǔn)，銀行可以進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)識(shí)別身份證信息，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能采取人工審核的方式，無法及時(shí)的發(fā)現(xiàn)虛假身份證件。

二、解決反洗錢客戶身份識(shí)別問題的建議

（一）營(yíng)造身份識(shí)別的環(huán)境

保薦機(jī)構(gòu)為了獲得客戶人員的充分配合，要做好宜傳活動(dòng)，加深客戶對(duì)身份識(shí)別制度的理解。客戶了解洗錢的危害之后，就會(huì)主動(dòng)地配合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作，并且提供支持，因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要營(yíng)造一個(gè)有效的社會(huì)環(huán)境，有利于客戶識(shí)別工作的有效進(jìn)行。其次，人民銀行作為國(guó)家的重要機(jī)構(gòu)，要負(fù)起自身的責(zé)任，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員提供專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并且加強(qiáng)監(jiān)管。人民銀行要為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員量身定制培訓(xùn)計(jì)劃，多下基層進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)。建立一個(gè)反洗錢監(jiān)管制度也至關(guān)重要，要不定期的對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)庫進(jìn)行抽查。最后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要重視提升工作人員的專業(yè)技能，培養(yǎng)反洗錢素質(zhì)。

（二）規(guī)范識(shí)別工作制度和操作流程

對(duì)于違法犯罪分子來說，他們的洗錢形勢(shì)復(fù)雜多樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對(duì)洗錢活動(dòng)進(jìn)行充分的研究，做出新的應(yīng)對(duì)之策，制定新的政策和新的要求，使制度和流程更加的規(guī)范和完善。這樣長(zhǎng)此以來，才能夠提升工作人員反洗錢工作的積極性和有效性。為了提高職工的認(rèn)識(shí)水平，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要定期的進(jìn)行培訓(xùn)，以保障工作人員能夠按照工作流程來工作，認(rèn)真的審核客戶的身份信息，并做出登記和保存。工作人員要提升安全意識(shí)，持續(xù)的關(guān)注客戶信息的變動(dòng)情況，掌握客戶的各種基本信息，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)可疑之處，以杜絕洗錢行為。

（三）完善客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分

首先，要修訂和完善客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的一系列標(biāo)準(zhǔn)。其次，加強(qiáng)劃分工作的培訓(xùn)，提高工作人員對(duì)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)的熟悉程度，提高工作人員業(yè)務(wù)能力。

（四）建立客戶綜合信息系統(tǒng)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身的實(shí)際情況，按照核對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)來核對(duì)客戶身份信息，如果發(fā)現(xiàn)有可疑行為，要重新認(rèn)真的識(shí)別，保證客戶關(guān)鍵信息的真實(shí)性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以建立一個(gè)存儲(chǔ)客戶信息的綜合系統(tǒng)，其實(shí)對(duì)客戶的信息變更進(jìn)行更新。

（五）搭建第三方信息共享平臺(tái)

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該與其他的政府機(jī)構(gòu)合作起來，如公安部，稅收部，工商部，通過多個(gè)部門的合作，及時(shí)的查詢國(guó)家征信管理系統(tǒng)，查詢客戶的銀行賬戶，以及國(guó)際收支情況。各個(gè)部門要聯(lián)合起來，保證客戶提供信息的真實(shí)性，將客戶的基本信息進(jìn)行整合，建立一個(gè)信息共享平臺(tái)，并且進(jìn)行統(tǒng)一的管理。這個(gè)信息平臺(tái)不能夠泄露客戶的秘密，要保證數(shù)據(jù)的安全性。

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