宜賓金江農商銀行“財金貸”讓小企騰飛助脫貧

劉建偉 尹洪平

在脫貧工作中，宜賓金江農商銀行以新視野、新思路、新方式對金融精準扶貧進行探索和布局，在持續加大扶貧貸款投放力度的同時，探索將銀行特有的金融資源與政府資源、社會資源、擔保資源結合起來，首創“銀行+政府+擔保公司+企業+貧困戶”的財金互動助推脫貧攻堅信貸模式（“財金貸”），將脫貧工作置于鄉村振興戰略和農業產業化發展鏈條中，以解決貧困戶持續增收乏力的問題，真正讓貧困戶實現“根子”的脫貧。

在該扶貧模式下，涉農企業以聘用務工、代耕代養等方式與建檔立卡貧困戶建立利益聯結機制后，可向銀行申請“財金貸”貸款發展生產，此貸款由省農業擔保公司進行擔保，政府對企業給予貸款貼息，貸款損失風險由銀行、擔保公司、政府按3：4：3比例分擔。“財金貸”綜合解決了涉農經營主體融資難、涉農貸款風險高和“插花扶貧”效果差的問題。

農擔擔保 解農企融資之難

“據統計，宜賓縣從事農業相關經營的農業龍頭企業126個、農業專合社997個、家庭農場579個、30畝以上種植大戶300余戶、規模以上養殖大戶548戶，融資需求上億元。但由于農業經營的風險性和絕大部分涉農企業缺乏有效的抵押擔保物，從銀行風險防控角度考慮，很多涉農企業不符合我們的貸款發放標準。為了解決這一難題，我們一方面拓寬了抵押物范圍，試點開展林權抵押、土地經營權抵押等，另一方面，我們與省農業擔保公司和政府合作，涉農企業幫扶建檔立卡貧困戶以后，可以向該行申請貸款，該行審核通過后由擔保公司出具擔保函，對貸款進行擔保。”金江農商銀行相關負責人介紹道，“有了省農擔公司的擔保，以前那些缺少抵押物的涉農企業具備了貸款資格，獲得了貸款，緩解了資金壓力。”

宜賓五一三農業開發有限公司是一家主要從事種豬、果樹種養殖和銷售的涉農企業，2017年由于加大了種豬養殖規模，飼料需求增加，但自有資金不足。企業想從銀行貸款用于購買飼料，但缺乏相應的抵押物，在得知金江農商銀行“財金貸”政策后，主動與宜賓縣喜捷鎮4個村、17個組23戶建檔立卡貧困戶建立了幫扶聯結機制，協助貧困戶辦理扶貧小額貸款22.5萬元，并采取提供種豬、提供就業、定單收購農產品、提供優良種子等方式幫助了李家兵、羅剛、徐琳等12戶貧困戶。在幫助貧困戶脫貧后，五一三農業在金江農商銀行成功申請到200萬元“財金貸”貸款，全部用于種豬飼料的購買。

據了解，自2017年開辦以來，金江農商銀行已累計向129個涉農企業發放“財金貸”貸款7897萬元，有效帶動上千名貧困戶致富增收。

利益聯結 解農戶脫貧之困

“財金貸”是適應鄉村振興戰略和精準扶貧工程研發的貸款模式，一個重要任務是通過調動社會資源共同扶貧，讓企業發展的同時，更好地惠及貧困戶。

“與貧困戶建立起利益聯結機制，是涉農企業獲得該行貸款硬性條件。為了符合貸款申請條件，一些涉農企業聘請建檔立卡貧困戶，解決了貧困戶的就業問題，一些企業通過與貧困戶簽訂收購協議，解決了貧困戶農產品的銷售問題。這些利益聯結方式，讓大量建檔立卡貧困戶獲得了持續增收的能力，順利脫貧，而且基本不會返貧。”金江農商銀行信貸負責人介紹。

李家兵是泥南鎮紅光村村民，一家5口人，孩子在上中學，父母年事已高，李家兵經常外出打臨工，由于文化程度低，收入微薄，是典型貧困戶。今年，金江農商銀行出了“財金貸”政策后，鎮上的“宜賓縣自然香茉莉花種植專合社”主動找到李家兵，要租用他家的土地種植茉莉花，還要聘請他們夫妻到專合社車間上班。現在，李家兵一家租金收入每年有近萬元，夫妻倆在專合社一年還能領到3.6萬元的工資，加上閑時務農種菜，一家人一年收入超過5萬元，順利實現了脫貧。

風險共擔 解銀行風險防控之苦

金江農商銀行是怎樣通過“財金貸”防控經營風險的呢？金江農商銀行相關負責人介紹，在風險控制上，該行的“財金貸”相較于一般的抵押貸款盡管沒有固定抵押物，但多了另外三重保障。一是政府對貸款企業進行貼息，減輕了企業的還款壓力，降低了貸款企業的違約風險；二是省農業擔保公司對貸款進行擔保，承擔70%的代償責任；三是一旦貸款出現損失，政府、擔保公司將合計承擔70%的損失賠償責任。

為有效分散涉農貸款風險，該行積極與政府溝通協商，爭取設立風險保證金。根據雙方在“財金貸”上的戰略合作協議，政府已為“財金貸”注入風險保證金500萬元，有效分擔了銀行涉農貸款風險。

“五方聯動信貸支農模式”（財金貸）在金江農商銀行已基本成熟，為深度融入鄉村振興戰略，該行正探索“政銀擔企村”“政銀擔企鎮”兩類新型聯動支農模式，探索在政府政策支持下，由擔保公司提供增信擔保，由銀行對村鎮一級的集體資產進行清產核資、打包授信、發放貸款，為村鎮集體經濟發展注入金融“活水”。“此類模式將更好地契合國家鄉村振興戰略中，以村鎮集體經濟帶動農村經濟發展的思路。”金江農商銀行董事長劉建偉對下一步信貸支持鄉村建設工作提出了新思路。