論校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范

劉海濤，王 芮

（佳木斯大學(xué)，黑龍江 佳木斯 154007）

引言

校園貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的一種金融業(yè)務(wù)，它是新時(shí)代新生活的一種產(chǎn)物。它從誕生那一天起，就迅速發(fā)展，形成一個(gè)龐大的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。校園貸，顧名思義就是在校園內(nèi)向廣大大學(xué)生提供貸款的一種網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，它給學(xué)生們帶來(lái)一定程度的便利的同時(shí)，也將很多涉世未深的大學(xué)生送向痛苦的深淵。因此，要深入了解校園貸，才能對(duì)它的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。

一、校園貸概述

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展深刻改變了人類的生活，使人們的日常交往和信息獲取都非常便捷，網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)也讓人們消費(fèi)更加省時(shí)省事。隨著人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴和信任，很多行業(yè)都開(kāi)啟了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)模式。金融業(yè)務(wù)也成功躋身網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，校園貸就是在這樣的背景下產(chǎn)生并迅速發(fā)展的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)眾多P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。“P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式最早誕生于英國(guó)，它最初目的是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)個(gè)人便利、高效借貸資金，從而使窮人有足夠的資金去創(chuàng)造財(cái)富。”[1]如果能夠?qū)①J款資金作為創(chuàng)業(yè)資金，合理利用，那么這種貸款是可以鼓勵(lì)的。但是，如果借貸只是用來(lái)不理性地消費(fèi)，那么這種貸款還是存在很大的風(fēng)險(xiǎn)性，很有可能造成嚴(yán)重的后果。

我國(guó)的大學(xué)生是一個(gè)龐大的群體，這群人大部分都是自己沒(méi)有資金來(lái)源，靠父母資助的。有些學(xué)生特別虛榮，在同學(xué)中互相攀比，為了滿足自己的虛榮心，滿足消費(fèi)的欲望，校園貸就成了他們最好的選擇。校園貸主要是發(fā)展二、三線城市的大學(xué)生，客戶大部分都是從三、四線城市或農(nóng)村考上大學(xué)的。對(duì)美好大學(xué)生活的憧憬，與來(lái)自大城市或家庭富裕的學(xué)生相比下，對(duì)時(shí)尚物質(zhì)的消費(fèi)欲望會(huì)更加強(qiáng)烈。這部分急于用錢(qián)又沒(méi)有更好的渠道的學(xué)生，都會(huì)選擇不同途徑的校園貸。校園貸有幾種類型：大型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)商城分期付款、民間借款人為大學(xué)生提供分期借貸等。

二、校園貸的兩面性

首先，校園貸在一定程度上解決了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需的小額短期資金。有一部分家庭貧困的大學(xué)生，確實(shí)有很好的點(diǎn)子，也正好遇到一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，利用校園貸是他們最便利的選擇。國(guó)家和學(xué)校在這方面還沒(méi)有更好更便利的途徑，大學(xué)生信用卡非常難辦，等待學(xué)校的助學(xué)金又有時(shí)間限制。所以，校園貸能夠?yàn)檫@些學(xué)生提供很大的幫助。如果能夠在約定的時(shí)間內(nèi)按期還款，利息還不算高。

但是，隨著校園貸在我國(guó)校園的迅猛發(fā)展，它自身的缺陷及危害便迅速暴露出來(lái)。自從2013年校園貸成為大學(xué)生獲取額外資金的便利途徑后，校園貸發(fā)展十分迅猛，“2016年大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模突破800億元。”[2]如此大規(guī)模的消費(fèi)貸款，簡(jiǎn)直令人膽戰(zhàn)心驚。大學(xué)生只有少數(shù)人是為了創(chuàng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，或者說(shuō)補(bǔ)貼生活費(fèi)，大部分都是不理性的消費(fèi)。因?yàn)樾@貸非常方便，不用擔(dān)保和抵押，而且審核非常快。大學(xué)生們有的只是一時(shí)沖動(dòng)要消費(fèi)，根本不考慮后果，滿足了一時(shí)的欲望，到規(guī)定時(shí)間還不上就要承受幾倍甚至數(shù)十倍的違約款。如果不還，債主有的恐嚇，有的直接找上門(mén)或者找到家長(zhǎng)，后果非常嚴(yán)重。更有甚者，近來(lái)出現(xiàn)了大量的裸貸，受害者裸體拿著身份證拍照片作為擔(dān)保，到期還不上錢(qián)就被威脅將裸照傳到網(wǎng)上，有的被脅迫再拍裸視頻，這些裸照或視頻被不良商家賣(mài)到黃色網(wǎng)站。這些女大學(xué)生苦不堪言，為了當(dāng)初的幾百、幾千元錢(qián)，承受巨大的精神壓力，有的甚至被逼自殺。所以相比它的益處，校園貸更多的是給大學(xué)生帶來(lái)了災(zāi)難。

三、高校防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)的措施

由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，它充盈著我們生活的每個(gè)角落，大學(xué)生更是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的主體。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個(gè)產(chǎn)物，不可能將它與大學(xué)生的生活屏蔽。所以，對(duì)于讓大學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸，免于校園貸的危害，只能對(duì)大學(xué)生進(jìn)行加強(qiáng)引導(dǎo)，并盡可能做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

1.幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀，做到理性消費(fèi)。價(jià)值觀是指主體對(duì)客觀事物的一種判斷、理解，是對(duì)主體而言的客體的一種價(jià)值認(rèn)同，是主體的一種內(nèi)在的體驗(yàn)和感覺(jué)。現(xiàn)在大學(xué)校園內(nèi)一定程度上存在價(jià)值觀的問(wèn)題，很多大學(xué)生互相攀比，用物質(zhì)來(lái)衡量一切。外在的東西尤其是物質(zhì)關(guān)注幾乎占據(jù)了他們整個(gè)的生活世界，造成內(nèi)在精神世界的匱乏。所以，高校思想政治工作的重要任務(wù)就是引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀。大學(xué)生活是豐富多彩的，除了學(xué)習(xí)，還有很重要的校園文化生活，引導(dǎo)大學(xué)生參與豐富多彩的校園文化活動(dòng)，用積極健康的主流文化豐富學(xué)生的課余文化生活，并且在一些活動(dòng)中讓他們受到價(jià)值觀教育，盡量豐富他們的精神世界。精神世界的豐富，能夠減少學(xué)生對(duì)物質(zhì)的關(guān)注度，不要把物質(zhì)看作是生活的全部，這樣就不會(huì)形成攀比之風(fēng)，學(xué)生對(duì)于消費(fèi)也會(huì)變得理性。大多數(shù)學(xué)生用校園貸消費(fèi)都是有強(qiáng)烈的對(duì)物質(zhì)的占有欲望，比如，看同學(xué)擁有最好的手機(jī)，自己也有強(qiáng)烈的欲望想要擁有一臺(tái)，又沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，只能鋌而走險(xiǎn)求助校園貸。消費(fèi)理論是指人們對(duì)消費(fèi)生活的認(rèn)識(shí)、觀點(diǎn)以及由此形成的指導(dǎo)消費(fèi)行為的思想規(guī)范，它直接影響和決定人們的消費(fèi)行為[3]。因此，用正確的價(jià)值觀引導(dǎo)教育學(xué)生，讓他們樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念，是能夠避免校園貸造成的危害，樹(shù)立校園良好風(fēng)氣的關(guān)鍵。

2.營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境。在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)早已深入人們生活的各個(gè)角落，完全取締“校園貸”的可能性不大。因此，當(dāng)前急需解決的問(wèn)題是如何能夠使網(wǎng)絡(luò)貸款良性發(fā)展，使其以好的一面服務(wù)大學(xué)生、服務(wù)社會(huì)。要想凈化網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，就要完善網(wǎng)絡(luò)貸款制度，通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)貸款的程序，以避免網(wǎng)絡(luò)貸款的過(guò)于便捷而引發(fā)的大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、違法消費(fèi)等現(xiàn)象。健全網(wǎng)絡(luò)貸款制度，要實(shí)行全網(wǎng)提供貸款行業(yè)能夠信息共享，避免由于不同企業(yè)之間信息不通，導(dǎo)致很多學(xué)生貸完這家再貸那家，經(jīng)常用拆東墻補(bǔ)西墻的辦法，結(jié)果像滾雪球一樣越滾越大，最終導(dǎo)致無(wú)法償還，甚至弄得父母傾家蕩產(chǎn)。

3.拓寬貧困學(xué)生貸款途徑。大學(xué)里貧困學(xué)生有很多，家庭貧寒無(wú)力支付對(duì)他們來(lái)說(shuō)高昂的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，勤工儉學(xué)是他們賺錢(qián)的唯一途徑。但是，大學(xué)課程本身就很緊張，再加上他們也希望能夠過(guò)上豐富多彩的大學(xué)生活，打工的時(shí)間并不充足。那么，貸款是他們首先要考慮的途徑。當(dāng)然，國(guó)家和學(xué)校都有助學(xué)金和創(chuàng)業(yè)基金，但是，這筆錢(qián)是有時(shí)間的，不一定等著急用的時(shí)候就有。如果正規(guī)渠道的貸款能夠多一些，必然銀行能夠給學(xué)生辦理一些信用卡，或者國(guó)家能夠給學(xué)生提供單獨(dú)的優(yōu)惠貸款渠道，這些學(xué)生就不會(huì)鋌而走險(xiǎn)求助校園貸。

結(jié)語(yǔ)

校園貸是一種新生的事物，它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)代新生活的一個(gè)產(chǎn)物。校園貸在某些方面給貧困大學(xué)生帶來(lái)一定的便利，但是更多的是利用不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。要解決校園貸給大學(xué)生帶來(lái)的危害，需要學(xué)校、家庭和社會(huì)的共同努力。加大網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管力度，國(guó)家能夠提供更多的解決貧困學(xué)生生活費(fèi)的問(wèn)題，學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育和引導(dǎo)，這樣才能幫助和引導(dǎo)學(xué)生合理利用校園貸，避免它的危害。