互聯網金融背景下商業銀行經營策略研究

劉興維，楊曉野，楊 鑫，張 靜

（西安外國語大學，西安710128）

一、研究背景

隨著時代的高速發展與互聯網技術的進步，互聯網與金融的聯系日益緊密。互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。在物聯網、云計算和大數據技術被廣泛應用后，更引發了金融行業的一次創新發展，其中支付寶和微信支付的出現更是將“互聯網+金融”思維應用于實踐。其不僅簡單地停留在支付領域，更是一個融資平臺。微信和支付寶都有理財業務項目，這與傳統商業銀行所經營的理財業務是重合的，相比之下他們的交易成本更低并且相對利率更高，支付寶經營的花唄和借唄業務更是抓住了消費者的關注點，增強了這些互聯網金融新興平臺的吸引力。近年來，互聯網金融發展形成的五種業態：第三方支付，P2P網絡貸款平臺，大數據金融，互聯網金融門戶，互聯網眾籌融資平臺。這些業態融資門檻低且不再以是否擁有商業價值作為商業利益唯一的評判標準，其為新型創業公司與個人消費者群體的投資開辟了一條新的路徑。

互聯網金融憑借其便利性、流動性、創新性等特點受到了大眾支持,其中特別是有較高知識層次的大學生。因為這種一站式的金融平臺可以實現存款+支付+小額借貸，對于經濟基礎薄弱且習慣使用手機的年輕人來說，互聯網金融平臺以其便利性完勝傳統商業銀行的基礎性。2014年政府工作報告中首次提出“普惠金融”的概念，在之后幾年的發展中互聯網金融的發展理念和“普惠金融”概念不謀而合。互聯網金融瞄準了傳統商業銀行線下業務的弊端，向短期借貸市場進發推出了主要經營短期拆借的余額寶，而這恰恰是受眾最多的群體。小微企業更青睞于互聯網金融公司，因為傳統商業銀行對小微企業的風險控制嚴密，導致小微企業貸款難、利率高，從而影響小微企業的正常發展。而新興的互聯網公司發展的口號就是“為全球消費者和小微企業提供安全、便捷的普惠金融服務”，這樣的發展理念使其擁有了穩定的群體基礎，這些群體在之前是沒有被傳統商業銀行重視的。

二、互聯網背景下商業銀行經營策略改革的意義

（一）拓展銀行融資渠道，增強融資能力

商業銀行在推動其互聯網金融業務發展的同時會改變其傳統業務經營模式，例如，在線銷售理財產品，不僅可以節省交易成本還會吸引年輕人購買，有利于銀行實現快速融資。商業銀行互聯網平臺在開展支付業務時，客戶會將部分資金留在平臺上這樣就可以實現融資的目的，而且這樣的融資能力是可持續的。

（二）拓展營業范圍，增強盈利能力

中國銀行保險監督管理委員會代替原保監會、銀監會的職能，這兩個部門的合并表明未來商業銀行混業經營在政策上可能獲得一定的支持。近年來銀行混業經營的例子已不少見，中國銀行經營證券、期貨、基金、保險、租賃業務，平安銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行也涉及了混業經營。商業銀行可以利用自由互聯網支付平臺將傳統基金、理財等線下業務在線經營，同時仿照支付寶發展衍生業務，增強自有APP的應用功能為客戶提供一站式服務并且通過支付服務向商家收取傭金，增強該平臺對用戶的吸引力，在實現引流后可通過多種方式盈利。

（三）挖掘數據，掌握客戶消費偏好

利用大數據、云計算技術對客戶留在平臺上的消費信息進行分析，了解客戶偏好，從而向客戶推介其偏好的產品和服務，為銀行的創新發展而服務。商業銀行發展互聯網金融不僅能改變傳統模式以信貸業務為核心的局面，還能在互聯網金融不斷拓展的當下占據一席之地，為銀行的長久發展集聚創新的力量，以此實現其經營模式改革。互聯網金融背景下商業銀行的SWOT分析。

1.Strengths（優勢）

（1）業務體系完善。商業銀行的服務包含存貸款、網點設置、ATM服務、網上銀行、信用卡、財務管理、發行債券等，業務眾多，體系完善。

（2）內部控制健全。商業銀行經營大量貨幣性項目,從安全性方面考慮建立了較為健全嚴格的內部控制制度。

2.Weaknesses（劣勢）

（1）便捷性差。商業銀行分支機構眾多、分布區域廣、會計處理和控制職能分散，辦理業務有時間、地點限制，辦理業務的時間成本較高。

（2）同質化嚴重。由于中國商業銀行的管理體制和創新能力不夠，限制了商業銀行的創新精神和創新效率，造成了銀行服務的同質化，限制了銀行的競爭力。

3.Opportunities（機會）

（1）支付創新。支付創新為商業銀行提供了模式上的借鑒。商業銀行將第三方服務平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，以實現客戶資源與業務優勢的互補。

（2）制定差異化戰略。商業銀行通過在基本服務中添加新的內容以擴大服務供給或作為原服務產品的一部分，并以此與競爭對手區別開來。

4.Threats（威脅）

（1）電子商務。近年來電子商務的發展使愈來愈多的企業同時展開“線上”與“線下”業務，隨之而來的是其發展需求與傳統商業銀行的服務不再吻合。

（2）互聯網金融。互聯網金融發展迅猛，成為有史以來商業銀行最大的競爭對手。商業銀行需要從根本上重新思考銀行文化，集中銀行核心能力。

三、互聯網背景下商業銀行的經營策略

（一）整合傳統業務和網上業務

在做好線下服務的同時不斷擴展自身的線上業務。加強與相關互聯網企業的合作，力爭在互聯網金融領域占據一席之地。從短期來看，互聯網金融服務的對象主要是商業銀行金融服務的薄弱環節，是商業銀行金融業務的延伸。從長期來看互聯網金融對商業銀行最大的影響來自于促使消費者消費觀念的轉變和金融深刻認識互聯網金融對傳統商業銀行業務的沖擊，轉變經營理念，以客戶為中心，加強與互聯網公司的合作與金融創新，積極進入互聯網金融領域。

（二）加強與互聯網金融企業的合作

互聯網金融在近幾年雖然取得了較快的發展，但從監管和行業自律的角度來說，國家還未出臺具體的標準來規范互聯網金融企業的發展，這導致一些互聯網企業在擴張自身業務的同時對自身所承擔的風險沒有一個清晰的認識。相反，銀行有完善的風險管控體系，這可以幫助一些互聯網金融企業來規避相關風險。這也是一個銀行進軍互聯網，爭取自身轉型的一個重要途徑。

（三）重視大數據的積累和挖掘

利用大數據挖掘用戶源。一方面，商業銀行要與電商、電信等大數據平臺開展戰略合作，建立數據信息交流、共享機制，全面梳理、整合客戶各類信息，將金融服務與社交網絡、電子商務、移動網絡等深度融合。另一方面，各銀行也要打造自身大數據平臺，以便牢牢掌握核心話語權。對掌握的數據進行實時處理分析，了解客戶偏好，全方位調整管理模式、產品結構、營銷模式、信息戰略，從根本上促進商業銀行大數據戰略的推進。

（四）重視與高校等科研院所的合作

互聯網金融業務的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求，互聯網金融領域的競爭在一定程度上表現為人才的競爭。目前商業銀行員工的知識結構一般是純經濟金融專業或純計算機專業，特別缺乏既精通計算機網絡技術又熟悉銀行業務運行和管理決策的復合型人才。因此，商業銀行既要在員工招聘時對于復合型人才有所偏重，也要在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，加強與各高等院校的合作，大力培養集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷技能、互聯網工具運用等多種知識技能于一身的互聯網金融復合型人才。