互聯(lián)網(wǎng)金融背景下基層金融機構(gòu)的破解與出路

1.引言

金融的本質(zhì)在于利用有限的手段在不確定的環(huán)境下對資源的跨期進行優(yōu)化和配置，傳統(tǒng)金融方式主要分為以下兩種：直接融資和間接融資。直接融資是指利用資本市場的平臺作用，將資金需求方和資金供給方進行直接匹配，這種融資方式可以有效的保證國家建立發(fā)達的資本市場，比如現(xiàn)在美國的資本主義平臺。間接融資是作用于一些無法直接匹配的融資方，指利用一些商業(yè)平臺順利將資金需求方和資金供給方進行匹配，匹配雙方并未直接形成交易關(guān)系、簽訂交易協(xié)議，而是通過銀行等中介進行聯(lián)系，這種融資方式可以促進國家出現(xiàn)相對發(fā)達的銀行金融體系，例如德國。金融的存在旨在對風(fēng)險進行控制，因此要求金融主體對已有的條件和環(huán)境進行全方位的分析和處理，從而盡可能全面掌握信息，從而降低客戶逆向選擇和道德風(fēng)險發(fā)生的概率，保證交易利益的最大化。金融中介作為一種職業(yè)分析信息、降低信息不對稱程度從而保證客戶的利益最大化的專業(yè)平臺，相比于投資個體更能夠利用更低的成本獲得借貸雙方的有效信息，從而控制違約的風(fēng)險。由于經(jīng)濟全球化的進程不斷發(fā)展，直接融資和間接融資共同服務(wù)于社會經(jīng)濟的發(fā)展，這就需要借貸雙方根據(jù)自身的情況去對融資方式進行選擇和確定，從而保證自己的資金安全和商業(yè)發(fā)展。

2.闡述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是針對目前互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融行業(yè)所產(chǎn)生出的名詞，因此在學(xué)術(shù)界并未形成具有權(quán)威的定義，本文中的互聯(lián)網(wǎng)金融則是引用的了吳曉求教授所給出的定義，即指具有互聯(lián)網(wǎng)精神，并以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，以云數(shù)據(jù)整合作為基礎(chǔ)而構(gòu)建的具有金融功能鏈的新金融業(yè)態(tài)，也被稱之為第三金融業(yè)態(tài)。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺以及金融機制作為出發(fā)點，互聯(lián)網(wǎng)金融可以被分為以下四種類型：

第一類為第三方支付，這種支付類型主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付，直接影響到了金融機構(gòu)在青少年人群中的影響力；第二類為網(wǎng)絡(luò)融資，主要可以分為以下三類：首先是基于平臺客戶信息和云數(shù)據(jù)的小貸款和消費貸款模式，其二是P2P(Peer to Peer)貸款平臺，其三是眾籌(Crowd Funding)消費模式；第三類是網(wǎng)絡(luò)投資，主要包含以下兩種方式：其一是PSP和眾籌融資的提供者，其二是網(wǎng)上貨幣市場；第四類為網(wǎng)絡(luò)貨幣。

盡管如此，關(guān)于傳統(tǒng)金融在面對互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)化是否屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域依舊存在諸多歧義。金融業(yè)務(wù)在面對互聯(lián)網(wǎng)潮流中需要積極調(diào)動自身優(yōu)勢，抓住機遇改進自己，上文所說的金融互聯(lián)網(wǎng)化是指互聯(lián)網(wǎng)替代了金融中介和市場網(wǎng)點、以及金融服務(wù)，但是究其根本，金融行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利方式變化不大，根據(jù)以上說明，當今學(xué)者就是否將其納入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了嚴重的分歧。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生的影響

隨著社會的不斷進步，互聯(lián)網(wǎng)在人民生產(chǎn)生活中的影響不斷加重，在金融模式下著重體現(xiàn)在第三方支付的迅速崛起，因此，支付方式開始向著多方面、多元化發(fā)展，同時也更加利民；互聯(lián)網(wǎng)同時對信息處理進行了更加高效的改進，信息不對稱程度也逐步下降，可以確保資金供需雙方的相互了解，從而保證資金的安全性和可靠性，因此，直接金融也開始逐步顯示出其獨特的優(yōu)勢，但同時也降低了金融機構(gòu)的需求量。

針對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融對其的經(jīng)營形式起到了巨大的威脅，其中集中體現(xiàn)在以下部分：

3.1 銀行的支付主導(dǎo)地位受到了動搖

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)起步較晚，因此，我國銀行所構(gòu)建的少量金融交易的支付結(jié)構(gòu)在我國社會中起到了絕對支配的地位，成為了商業(yè)發(fā)展、私人交易的必要手段。但隨著支付寶、微信支付、財付通等第三方支付公司的迅速發(fā)展，極大的占據(jù)了我國青少年群體以及部分中年群體的客戶資源。第三方支付方式憑借著其高效的資金處理速度，方便的操作方式，快速而安全的客戶體驗感受和低廉的交易費用不斷吸引客戶群體的參與，同時對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)產(chǎn)生了巨大的威脅。第三方支付的快捷體驗主要是因為其簡單的流程和手續(xù)，體現(xiàn)在客戶可以自行的將銀行卡與第三方支付平臺進行綁定并對需要購買的商品進行消費，這種消費方式最大化的擺脫了銀行支付對于客戶的時空要求，并且加快了資金的流通速度，同時由于客戶不必直接面對銀行的工作業(yè)務(wù)，直接降低了客戶對銀行支付系統(tǒng)的依賴程度。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進一步發(fā)展，特別是移動支付的飛速進步，第三方支付平臺面對著更加廣闊的成長空間，這就對銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了更加巨大的沖擊。

3.2 銀行資產(chǎn)端和負債端脫媒

余額寶作為第三方支付端與基金合作產(chǎn)生的新型產(chǎn)品，在2013年上線，短短一年，已經(jīng)達到近兩億用戶，購買規(guī)模達到了五千余億元，這也同時代表著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的崛起。相較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益高、門檻低并且操作便捷，因此，不斷吸引著客戶的參與，同時改變了傳統(tǒng)理財?shù)挠^念，并且，也使得銀行存款轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使得其負債端脫媒。

3.3 沖擊銀行分銷渠道

由于互聯(lián)網(wǎng)金融充分的利用網(wǎng)絡(luò)渠道收集客戶資料和交易信息，因此，可以及時快速的利用云計算、大數(shù)據(jù)等信息處理技術(shù)對客戶信息進行分析和篩選，并通過建模對客戶的信用情況進行實時評估，并作出授信額度大小或者是否授信的決策。這種信息收集模式可以最大化的壓縮和降低交易成本，而傳統(tǒng)銀行機構(gòu)依舊是利用抵押貸款或者面簽授信來對客戶進行篩選，因此，更多的用戶趨向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進行交易和貸款，從而減少銀行繁瑣的程序和流程。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用用戶的交易數(shù)據(jù)和背景資料進行精準分析，得到客戶的金融產(chǎn)品需求，從而制定符合用戶個性的金融產(chǎn)品進行短信和網(wǎng)絡(luò)的推送，實現(xiàn)對用戶的精細化管理，從而提升了營銷成功的概率。并且互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推送可以讓用戶快捷直觀的了解產(chǎn)品的個性需求，從而保證用戶擁有更好的體驗感，更加吸引用戶購買。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下基層金融機構(gòu)的破解與出路

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，特別是社交網(wǎng)絡(luò)、云計算、移動支付、搜索引擎等技術(shù)的不斷進步，對傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了嚴重的顛覆。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的融資方式也不再適應(yīng)于當前的社會，因此，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合引發(fā)出一種新型的融資方式，這種融資方式既不同于加入中介的間接融資，也與借貸雙方直接接觸的直接融資有差異，屬于第三類金融融資模式。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融機構(gòu)進行分析已經(jīng)變得刻不容緩，通過對其進行理論和數(shù)據(jù)的分析，提出傳統(tǒng)金融機構(gòu)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融中的策略，其中改進措施包括：改進支付體系，改善客戶體驗、積極推動銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、改進自身的服務(wù)理念。

4.1 改進支付體系，改善客戶體驗

(1)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，要求基層金融機構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付，對支付方式進行創(chuàng)新，通過減少交易費用或者讓利優(yōu)惠等手段宣傳網(wǎng)絡(luò)支付體系，從而給用戶創(chuàng)造新的支付體驗感，并以此為契機，吸引已有用戶，擴展新用戶。同時還需要加強與第三方機構(gòu)的合作，向其學(xué)習(xí)先進的理念和支付方式，從而轉(zhuǎn)變自己的交易理念、提升自己的交易方式。

(2)重視移動支付業(yè)務(wù)，伴隨著智能手機的普及，移動端用戶的增長速度不可忽視，基層金融機構(gòu)應(yīng)利用各種科技創(chuàng)新技術(shù)與商家合作從而建立新的支付場景，為客戶提供更加快速而方便的支付方式。

4.2 積極推動銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，傳統(tǒng)的網(wǎng)點已經(jīng)以其高成本而逐漸被淘汰，因此，基層網(wǎng)點需要進行進一步的轉(zhuǎn)型，主要向智能化、輕型化和社區(qū)化過渡。智能化方面，銀行應(yīng)該適當增加網(wǎng)點智能設(shè)備投放，在減輕人員工作的基礎(chǔ)上讓客戶擁有良好的體驗感，從而提高辦事效率，增加客戶滿意度；輕型化是指通過自助化和智能化設(shè)備減少柜臺壓力，進而對網(wǎng)點的人工成本進行壓縮，實現(xiàn)靈活的經(jīng)營渠道；社區(qū)化則是表示著推動傳統(tǒng)網(wǎng)點向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變，使得經(jīng)營時間和網(wǎng)點位置更加貼近居民的需求。

4.3 改進自身的服務(wù)理念

為得到更好的客戶滿意度，需要基層金融機構(gòu)改進自身的服務(wù)理念，從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)型為以客戶為中心，需要積極的培養(yǎng)自身優(yōu)質(zhì)服務(wù)來規(guī)范員工的服務(wù)意識和行為。使得基層員工可以擁有豐富的金融知識，嫻熟的業(yè)務(wù)技能，從而帶給客戶一種良好的交易體驗感。

5.結(jié)語

基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和進步，基層金融機構(gòu)的服務(wù)理念和交易模式升級工作也變得迫在眉睫，因此，如何在當前互聯(lián)網(wǎng)潮流下轉(zhuǎn)變銀行自身的交易模式，充分保證基層金融機構(gòu)的正常工作進行就變得十分重要。這就要求銀行部門積極利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、云計算等工具對用戶進行個性化分析，制定和推廣各種適合當?shù)鼐用竦慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)理念，從而有效的發(fā)揮實體金融機構(gòu)在金融行業(yè)中的優(yōu)勢，最大化的避免由于產(chǎn)品缺陷和流程冗雜帶來的劣勢。本文通過對目前互聯(lián)網(wǎng)金融化發(fā)展的敘述，指出實體金融機構(gòu)在發(fā)展中存在的問題，提出了關(guān)于對基層金融機構(gòu)在目前工作中需要注意的意見和建議，希望能夠給金融工作者以一定的參考價值。