金融服務與銀行內部管理

金融服務是說通過金融機構融資有價商品，與金融參與人員和消費者提供的共同收益、共同得到滿意度的綜合活動。其中世貿組織曾提到，有以下幾個機構可以提供金融相關服務：相關的保險業務，除保險外的其它銀行業務。金融服務從廣義的角度來看，是說整個全金融行業充分發揮功能來促進整個社會的經濟進步。詳細的說，金融服務表明從事金融的機構在從事金融活動為消費者提供的有貨幣儲蓄、商業和非商業貸款、貨幣結算等綜合性的服務。加強相關服務意識，提高綜合性個性化的水平，針對快速推進中國的現代金融體系建設，改善機構的管理方式，加強架構企業的綜合競爭力，促進整個社會的經濟發展和進步，是一個具有深度意義的管理理念。

一、 金融服務

(一)深化服務的相關概念

現在的服務觀點是，創造價值的人只能是顧客，共同價值創造者最多在特殊的情況下成為提供服務的一方。服務供應的一方堅定的認為，顧客只有在加上自己獨有的特殊價值才能成為價值，在某些時候還需要一些比較特殊的基礎資源。銀行的ATM機想必大家并不陌生，銀行提供的服務一定附加消費者自行操作ATM機器的行為動作來進行，但事實上剩下的基礎資本是銀行卡。由此，服務的觀點就是：使用價值是由消費者認可的價值才能稱得上價值，顧客是創造的主體。提供服務的一方只可以主張出價值，單單是提供輔助價值創造的一方。所以，市場營銷的目標是服務供應以相互受益的做法積極參與顧客的行為活動，為價值的增值做出一定的貢獻。

(二)金融服務營銷

過去的40年，全球經濟金融放生了翻天覆地的變化。一方面，基本成型的市場化經濟開始慢慢不將重點放在監督和經濟自由的部分，科學發展加速了金融經濟服務創新的不斷變化；相對的另一方面，金融消費的服務需求不斷的增加，并出現個性化趨勢，顧客逐漸希望私人訂制的服務方式。對于新出現的市場經濟，金融的服務水平忽然直線上升地起步；而且經濟市場的不健全和監督不夠完備，總是能看出經濟社會很難維持穩定。2007到2009年在美國出現的經濟危機，全球的經濟都受到了很大的影響，逐漸人們開始對經濟市場失去了信心和耐心。在不斷更新的金融社會和嚴重的經濟危機的威脅下，金融機構的銷售目標影響著經濟產業如何針對經濟市場的變化而變化。最重要的是，有依據的改善金融行業服務水平來增長金融機構的綜合競爭能力。金融服務的主要參與者參與到金融機構的人員，他們這所帶來的價值主張影響著他們的能否在相互交易中實現互利共贏，共同創造營銷的新高峰。

從金融服務的根本來說，對消費者而言，無非是貨幣融資和貨幣投資和一些輔助的經濟服務(例如資金清結等)。多種不同的經濟服務當中，一定要注重下面三個的金融特有的特性：首先，對于金融相關的流動性；其次，助力顧客避免不應該出現的經濟風險；最后，給消費者提供一定的收益回報。金融的服務我們可以看出，主要是提供一些和客戶的互動性來營銷自己，觀察和關注客戶的消費偏好，制定個性化的金融經濟服務。

二、我國銀行內部管理

(一)現今銀行管理的實際情況

1.內部的管理沒有起到實際作用

(1)銀行內部管控、監督和治理機制不完善。銀行中相關業務的設計和管理監督兩方的聯系并沒處理好，也沒考慮到內部管控的必要，把銀行業務事項的管理和內部管控根本不聯系起來，太過于關注擴大業務量卻不管不顧降低會出現的經濟風險，從而很多風險間接對銀行實現核心目標的出現了許多完全不應出現阻礙。對于銀行的人力培訓也并不健全。與此同時也實行一些單位自行規定的休假制度，這種情況對于管理銀行人員是十分不利的，會使員工產生抵觸情緒。銀行的內部監督體制和激勵機制也需要重新的審視，找出不足的地方，積極改正，銀行很多時候都會有反向激勵的出現，但是大多把精力放在了業務考核，一味追求利益上的增長，漸漸淡忘了內部管控也是十分重要的一方面。

(2)銀行內部存在會計失責現象。銀行內部的各板塊缺少一些協調，業務板塊和營銷板塊還有管理板塊完全隔離，沒有實現相互交叉。所以讓銀行內部的各種事項相互重復，還有一些業務盲點沒有人管理；從業人員的意識不清晰，這些都還沒有完全的綜合化，還有不少業務操作和崗位責任不夠明確，權責分界不明顯，缺少管理。此外因為業務上的崗位完全是雜亂無章的，導致重復崗位以及空白崗位和一人頂替多個崗位的實際情況較為容易發生。另外，銀行中對于上層監管和業務授權的力度無法相互協調，無法一起齊頭并進，特別是針對業務授權中還很常見的一些問題的管理還需要不斷地增加，還有針對崗位上的權責不對等的惡劣行為懲罰的力度還不夠大。

2.銀行內部的管控難以協調并適應

銀行中的管控很難與銀行的業務的進行相輔相成，很多銀行都存在著這個問題，我們可以從四個方面看出。

(1) 銀行內部管理與監督在機制中還有一些沒補充的空擋，所以有很大的風險危機還在，尤其是新型的產品和事務依舊存在的基礎機制管理上沒有很好的處理。

(2) 銀行內部管理與監督在管理上可以看出稍微有些落后，一些業務雖然起步而且出現了具有影響性的轉變，但是原本來的制度和規范沒有任何變化。

(3) 銀行不少內部管控的地方沒有與相應的實際情況相符合，缺少實際操作性，所以很多額制度和機制都只是停留在表面上，沒有實際實施。

(4) 銀行內部監管缺少有效性的管理，努力營造一個系統性的銀行體系。

(二)我國銀行內部金融研究

1.加強銀行內部會計的管控

首先，金融會計從業人員對針對自己的業務形成明確的認知。理解相應責任和主要應該遵守的行為規定，保證違反規定之后有明確的獎懲制度。這種辦法之下，增加會計金融從業人員的自我行為管控能力和減少以自我為中心的消極負面情緒，以及對其它同行業人員的的監督理念。

其次，有依有據的管理并完善銀行內部管控的事項與銀行所有現行業務的聯系。市場經濟越來越接近我們的生活，銀行大步向前走，建立合理合法的的廣闊消費者市場，也就是積極發展更為寬廣的顧客群體、漸漸地把服務水平上升一個臺階。對于違法和不合理的商業角逐應該立刻制止。

再次，必須建立一個完善的銀行監管監督運行管理系統，對銀行目前正實行的每一項會計管理控制的機制實行合適的整理、理清關系以及系統改善，通過對會計相關操作過程中各項業務的阻礙和危機每一項都完全化消滅，目標是尋找各每個環節暗中藏匿著的危機，保證會計制度的標準化、系統化以及科學化，計劃出擁有可實行性的、系統性的以及有遠大目標性的實際操作流程。特別是銀行內部管控的事務、主要管理的人事、很久沒解決的重難點、營銷盈利手段以及消費者的實際操作做到確實可以實行，根據時代的變化及時更新銀行內部的規章制度，要一直保持與時俱進的態度。一些過時的、不夠完備的以及失去時效性的管理規則制度要按時修改已經立刻排除。把銀行的每一項基礎資源開始更新綜合性整理，按時把最符合實際情況、最新制定的銀行管理制度進行公開，目標是可以將這些信息普及給所有的會計從業人員，讓每個層次都知曉，這樣一來，全公司上下都可以相互學習，相互探討，這也是一種公開公平公正的體現。通過不同的方式經查閱資料，最好能完全的規避一些無法實際操作的金融行為，由此減少行為的不切實際，進一步將實操性提高。此外要完全利用會計監督和審核這兩個功能。由此我們會把日常的不良風險中逃避，從中規避掉許多完全沒必要發生的損失，成立柜臺事務危機避免警報機制和針對不遵守銀行內部管控的追溯體制。

2.加強銀行的內部建設

第一，健全和完善銀行之中管控和治理層級的管控和區別授予的機制制度，根據相同的目標對相同等級的金融機構進行考核后，將其大致分成為多個級別，接著把不一樣的經營管理權力分開發放給這些機構，保證所有銀行機構的從業能力與經營利益相互匹配。

第二，逐步的增加和完善銀行制度，但凡存在有關具有高度影響力的事務的決定要按時將事務上報到上級職工代表大會或者銀行事務委員會進行全體職工探討來投票表決，這樣才能完全的減少個人的主觀決策或者比較隨心意的事情產生，因此保證高度影響力和重要抉擇的可操性。針對上級領導職權的約束和增加公開決定的合理性和科學性也很有幫助。

第三，必須健全銀行行長每年的公務審計以及離開職位的審計機制和制度。在每年的年末，上級銀行的內部管控監督執法部門會對下級銀行的行長根據針對該年度的權責使用經過、盈利營銷以及銀行機制的執行情況進行管理評價和監督。對于在任期間已經滿期的執行人員，上級的銀行組織鷹聯手監察的成員就其在職期間內所取得的成績、盈利情況甚至是權責的利用等進行監督和評價。

第四，保證事務的主管擁有執行的權力。這也就是明白管理基礎機制的基本規定，每個級層、部門之間的管理者會出現將一些事務擅自改變，甚至超出了自己的職權范圍。除此之外，還要加強銀行內部領導和管理者之間的溝通、在職的期間以及重要部門的按時換崗制等地方也要逐步加強建設的輕度，爭取將規則向綜合性、制度規范化以及合理合法化靠近，這對現今銀行的金融完善開展來很有幫助。

三、總結

在如今的時代，完善的市場經濟體也依舊面對人才枯竭的問題，雖然中國的經濟市場正慢慢的好轉，但依舊受到全球金融危機的影響和威脅。金融服務一定要堅持著合理合法的理念并有責任的與顧客進行溝通、資源優化，每個環節都將會和消費者形成良性的互動，他們共同成為金融服務中的互動的雙方，對于金融服務行業的完善和健康的發展，具有十分重要的意義。

銀行內部管控與監管是一種必須要銀行的高管層、董事會和銀行內各每個階層、各個不同職位的從業人員相互努力、慢慢研究與健全的一個步驟。也許我國銀行在進行內部管控中仍然有著許多的不同的阻礙，但其在慢慢的發展的過程中也得到了很多成功的成就，公司的保安和管控在于慢慢的完善，公司內的員工的意識在于不斷地加強，銀行的董事會、高管階層以及從業人員相互在對應的崗位上盡好自己的職責，行使自己應有的權力等等。所以說，我國的銀行金融業走向國家化的一流化的行業的戰略性目的終將會實現。