民間借貸的新特點及風險防范

張廣鳳

（徐州工程學院管理學院，江蘇 徐州 221008）

引言

民間借貸是與正規金融相對而言的融資形式，按照最高人民法院的界定，民間借貸是除經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構外，自然人、法人、其他組織之間進行資金融通的行為。我國正規金融部門在發放貸款時傾向于大企業、國有企業等優質客戶，中小企業、個體戶、居民等群體融資需求難以在正規金融系統得到滿足，而民間借貸以其優勢成為正規金融的必要補充，并隨時代發展不斷呈現出新形式。

近些年，在浙江、內蒙、福建、廣東、江蘇等地，民間借貸蓬勃發展，風險也隨之積聚，“龐氏騙局”“跑路風潮”風險開始涌現，雖然國家對民間借貸不斷進行規制，但從中國裁判文書網上可以看出，2002—2017年全國各級人民法院生效的裁判書涉及民間糾紛的案件數量逐年上升。因此，民間借貸風險防范迫在眉睫。

一、民間借貸的新特點

民間借貸以其門檻低、手續簡單、靈活高效等優勢為人們經濟、生活、中小企業的設立和生產提供了急需的資金，在成為正規金融不可或缺補充的同時，民間借貸呈現出一些新特點。

1.借貸主體多元化。傳統的民間借貸通常在親情、鄉情等有血緣、地緣關系的當事人之間直接進行，在當下互聯網時代，網絡平臺已成為民間借貸的新興主體，小額貸款公司、融資擔保公司、典當行、理財咨詢公司，甚至一些國企和上市公司也成為“放貸”大潮中的重要成員。盡管這些小額信貸公司、融資擔保公司、理財中介公司、網絡信貸平臺等取得了工商部門的合法登記，部分機構也受到地方金融部門的監管，但因為他們不能得到央行等金融監管機構的規范指導，缺乏正規金融的制度性約束和風險控制機制，所以他們仍然隱藏著風險。

2.借貸資金用途寬泛化。隨經濟結構的變化和互聯網的發展，民間借貸不僅呈現借貸主體多元化、借貸關系復雜化的趨向，借貸目的及資金用途也發生變化了巨大的變化。民間借貸關系從原先的一對一轉變為一對多甚至出現第三方的參與，出借對象從“熟人”擴展到毫無關系的人。借貸的目的也從原來的救急以及家庭日常生活需要轉向生產經營、投資房地產甚至投資虛擬經濟，這些新特點進一步增加了風險的積聚。

3.借貸數量不斷增加。以江蘇省為例，民間借貸總額從2011年的650億元人民幣不斷上升，到2016年已達25 140億元人民幣（收支差異法測算），為2011年的37倍。借貸數量的猛增也帶來巨大的風險，截至2017年中國裁判文書網公布全國涉及民間借貸的有1 396 923件，其中江蘇、浙江、廣東、福建、河南幾個省份最多。同時，單筆借貸金額也呈現遞增趨勢。以河北省滄縣為例，2012年民間借貸糾紛案件中，10萬元以下案件為55件，超過10萬～100萬元為12件，沒有超過100萬元的案件；2016年，10萬元以下案件為137件，超過100萬元以上為34件；而到了2017年前三個季度，10萬元以下案件為129件，超過10萬～100萬元為121件，超過100萬元以上為19件。由此可見，單筆借貸金額也不斷攀升。

4.民間借貸風險向正規金融體系傳遞。在銀行信貸收緊的背景下，一些大型國有企業和上市公司能夠在銀行獲得貸款，他們利用這些資金發放“委托貸款”，而銀行對融資企業資金流動調查不細致，以致未發現企業存在隱蔽的新型民間借貸行為，甚至有的金融機構銷售人員在網點私下向客戶銷售私募基金、第三方理財和P2P產品，這些都導致民間借貸風險向正規金融體系傳導。

二、民間借貸風險產生的原因

民間借貸的發展，一方面為追求理財的用戶提供了多樣化的選擇，但另一方面，民間借貸也存在著諸多的風險。民間借貸發生的糾紛案例不斷增加，大量的中小企業倒閉，老板跑路，全國不少地方出現了民間借貸危機。分析民間借貸風險形成的原因，主要在于以下幾個方面。

1.借貸前風險識別環節薄弱。民間借貸行為中資金持有者往往缺乏風險意識，在未審慎考慮風險的情況下就借出資金或做了擔保人。“熟人”之間的民間借貸因源于親情、友情、鄉情等各種關系的存在，出借人在決定是否借款時，往往更多考慮的是感情因素，僅憑自己對借款人的印象，在資金出借前忽視對風險的識別、調查，不打聽借款人的歷史借款行為，關于借款用途、還款時間等并不詳細詢問。在民間借貸中大多數的投資者對于風險的識別能力不強，面對高收益，加上羊群效應，只能以跟風的形式，看別人在哪里賺了錢就往哪里投，于是大批的民間資金放到未經風險識別的各個理財公司，網上P2P借貸平臺。民間借貸中大多數借款人對于債務人的身份，利率水平是否正常，缺少必要的知識、途徑加以鑒別風險，甚至很多人在不知情的情況下參與了非法集資活動。

2.借貸過程中風險控制薄弱。民間借貸程序簡單，極不規范。在民間借貸中，借貸雙方一般通過口頭協議或者以簡單的借據就完成了資金轉移，沒有嚴謹、科學的借貸管理和風險控制，對借貸行為缺乏有效的約束。由于信息不對稱，在借貸過程中，借款方存在道德風險問題，民間借貸對于道德風險的控制無法象正規金融那樣監管嚴格，所以最后往往導致違約。基于熟人關系的民間借貸更是憑借款人的一句話就會放款，至于資金是否用于借款人所說的用途則不再追問，這樣資金就可能用于其他用途，實際中不乏民間借貸資金進入了虛擬經濟的案例，無疑會增加債權人的風險。另外，在熟人社會中，民間借貸主要以幫忙解決短時間資金短缺為主，并不以獲利為目的。所以，當融資人到期無法償還時，熟人礙于情面既不催收也不深究其還款能力是否發生了變化，這樣的拖延實際上是弱化了對風險的控制。限于平臺風險控制機，P2P網絡信貸也實現不了全程控制。放款后借款人是否按照申請使用資金，平臺缺乏貸后跟蹤，一些借款人甚至選擇從平臺套取現金再去炒股、買彩票。

3.違約后存在處置風險。在債務人違約后，由于債權人風險意識與金融水平低導致處置過程中舉證不足現象頻出。民事訴訟法要求“誰主張誰舉證”，熟人關系借貸中礙于情面等原因出現不出具借條、不簽訂借貸合同、無抵押擔保等便將資金出借的現象。互聯網渠道進行的借貸中由于債務人缺乏留存原始證據的意識，原始交易數據儲存于互聯網借貸公司的內部數據庫中，出現糾紛時債務人往往拿不出足夠的舉證信息。借款人故意欺詐的情況下，借款協議不完善，借款行為較為隱蔽，使得放款人依靠法律武器維護自身利益時，證據不好獲取而不能維護自身利益。

此外，在法院審理民間借貸案訴訟中存在大量的相關人員失聯、不配合的現象，導致民間借貸案件的審理周期較長，債權人的合法利益得不到保障。即使能夠順利做出判決，由于部分債務人存在破產情況，按照法律規定需保障被執行人及其所撫養家屬最低生活標準所必需的居住房屋和普通生活必需品，債務人財產變現十分困難，債權人的利益依然無法實現。甚至在騙貸、欺詐的案件中，存在債務人通過轉移財產使得違約后無財產用于償債，侵害債權人的合法利益。同時，一些債權人缺乏法律意識，還款期一拖再拖，最后超出兩年的訴訟時效而無法通過法律途徑解決。

三、防范民間借貸風險的建議

1.建立民間借貸服務中心，使放貸流程合規化。具有地下狀態的民間借貸沒有制度約束，缺少監管制約，隨意性大，導致了民間借貸風險極高。鑒于此，應盡快讓民間借貸陽光化。一方面，通過立法明確民間借貸的法律邊界，引導市場合理預期與行為；另一方面，放貸流程的非合規性是民間借貸風險的主要隱患，因為一旦借款者發生違約行為，非合規性的放貸流程導致極大的處置風險。因此，必須改進放貸流程的合規性，尤其是規范放貸合約的書面簽署、借款者的信用審核等流程，為日后民事糾紛提供法律證據。因此，可以借鑒溫州經驗，設立民間借貸服務中心和備案中心，采集借貸雙方及交易信息，為民間借貸提供登記、備案等相關服務，并對民間借貸擔保、公證等中介服務進行規制，改進民間非正規金融放貸流程的合規性。

2.充分利用大數據，控制民間借貸風險。實踐表明，大數據在金融領域的運用有助于放款人低成本判斷借款者的信用程度，判斷資金借貸過程中所承擔的風險。中國人民銀行和證監會要求符合相關條件的機構可以申請加入信用信息數據庫，但是信用信息數據庫不向民間借貸機構開放。所以，應該盡快修改相關的法律規章，從制度上放寬信用信息數據庫的加入條件，加快建設民間借貸征信系統和信息披露制度，民間借貸機構應該在信用信息數據庫中做出真實的登記，根據征信系統中反映的信用信息，定期評估民間借貸資金風險，追蹤做好風險控制工作，只有這樣才能更加全面、更加有效地控制民間借貸風險。

3.規范整治網絡貸款平臺運營。地方政府與金融監管部門應加強合作，通力配合，規范P2P網貸市場，促其規范運營。一是建立平臺評級制度。通過建立評級制度，從多個方面入手實現對P2P網絡借貸平臺的全面考核，定期公布考核結果，樹立典型優秀網貸平臺，為民間投資做出準確判斷提供有效資料。而對于考核級別低的平臺，若一段時間風險情況沒有好轉，則可以發布公告提醒廣大投資者，為原有用戶收回投資成本爭取時間，并啟動預警機制，做好充足準備應對各類風險，最大限度降低潛在風險突然爆發所引起的損失。二是為避免出現平臺跑路、投資人損失慘重的現象，對于交易資金采取多方合作的管理方式。把平臺資金交由銀行進行管理，平臺自有資金和客戶借貸資金分開管理，這樣可實時監管借貸賬戶的動態，發生風險時也可及時凍結賬戶，盡最大的可能保護借貸資金的安全。