論投保機構(gòu)存款保險同一存款人機制建設(shè)

2015年5月，我國《存款保險條例》(以下簡稱“《條例》”)在經(jīng)過20多年的醞釀后正式出臺，對促進利率市場化改革、提高銀行業(yè)發(fā)展水平和競爭力，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放有著重要的意義。我國存款保險制度實行限額償付，需要準確計算同一存款人在同一家投保機構(gòu)的存款本息合計，然而，我們在實際工作中發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)普遍存在同一存款人合并不到位情況，大大影響了存款保險相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量，進而對賠付工作產(chǎn)生不利影響，甚至可能對社會穩(wěn)定產(chǎn)生影響，同一存款人機制建設(shè)迫在眉睫。

一、同一存款人機制建設(shè)的必要性

(一)實現(xiàn)限額償付的需要

存款保險制度的設(shè)計初衷是既要充分保護大多數(shù)一般存款人的利益，也要充分發(fā)揮大額存款人對市場的監(jiān)督作用。相對于大量的小額存款人而言，大額存款人有相應(yīng)的風險識別和承受能力，可以選擇和監(jiān)督銀行，促進銀行穩(wěn)健經(jīng)營，防范道德風險。因此，為了發(fā)揮大額存款人對市場的約束作用，存款保險普遍采用限額償付方式保護存款人利益。我國存款保險最高償付限額為人民幣50萬元，在《條例》規(guī)定的特定情形下，需要準確計算出存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并金額，才能確定具體賠付金額。

(二)保障及時償付的前提

《條例》規(guī)定，特定條件下存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當按照規(guī)定向存款人償付被保險存款。及時、足額償付是穩(wěn)定存款人信心、維護社會穩(wěn)定的關(guān)鍵，《條例》也明確要求存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當在規(guī)定償付情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。建立同一存款人機制，快速確定同一存款人在同一家投保機構(gòu)存款本息合計，無疑是及時償付的前提，同時還有利于合理預(yù)判償付大約需使用的存款保險基金規(guī)模，便于提前安排。

二、同一存款人賬戶合并現(xiàn)狀

(一)制度規(guī)定

《條例》出臺之前，存款賬戶開立相關(guān)管理辦法并未同一存款人賬戶合并提出要求。以人民幣銀行賬戶開立為例，主要以《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(人民銀行令〔2003〕5號)、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細則》(銀發(fā)〔2005〕16號)等賬戶管理制度為主。這些制度主要從賬戶管理角度對賬戶開立條件、開立手續(xù)以及證件要求做了明確規(guī)定，如規(guī)定中國公民既可以用身份證、臨時身份證作為開戶證件，也可以用戶口簿、護照開戶，并未要求對不同賬戶是否屬同一個存款人開立進行識別。

《條例》出臺后，僅原則上要求各投保機構(gòu)勤勉盡職，盡可能準確識別同一存款人，同時應(yīng)加強系統(tǒng)建設(shè)，盡快建立健全本機構(gòu)同一存款人信息系統(tǒng)，但至今未出臺相應(yīng)文件對合并要求作出明確規(guī)定。

(二)合并現(xiàn)狀及問題

目前，各投保機構(gòu)在進行同一存款人合并時，主要以客戶號作為識別標識，并手動對特殊情況進行必要調(diào)整。從實際情況來看，同一存款人合并工作存在諸多問題亟待解決：

1.以客戶號作為客戶身份唯一標識不夠嚴謹

客戶號是銀行對客戶的編號，不同銀行的編號規(guī)則不盡相同，但一般包含客戶類型、開戶證件類型、順序號、校驗碼等信息。從編碼規(guī)則不難來出，對客戶號中包含開戶證件類型的投保機構(gòu)而言，如客戶持身份證、戶口簿或護照等不同證件開戶，會因開戶證件類型不同而產(chǎn)生不同客戶號，因此，以客戶號作為同一存款人識別標志并不嚴謹。

2.數(shù)據(jù)質(zhì)量不高影響了同一存款人賬戶合并

不少投保機構(gòu)存款賬戶數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，存在信息缺失、錄入有誤甚至數(shù)據(jù)丟失等情況，導(dǎo)致無法進行同一存款人合并。如個體工商戶存款賬戶缺乏戶主信息，無法將個體工商戶賬戶與戶主個人賬戶合并；分公司賬戶缺少總公司信息，無法實現(xiàn)總分公司賬戶的合并等等。

3.技術(shù)手段缺乏限制了同一存款人賬戶合并

同一自然人先后持身份證、軍官證(或警官證)，或中國護照、外國護照、港澳臺通行證等多個有效證件開戶的，投保機構(gòu)因缺乏有效的技術(shù)識別手段，只能作為不同客戶看待，無法進行同一存款人賬戶合并。

三、構(gòu)建同一存款人機制的幾點認識

鑒于目前同一存款人賬戶合并方面存在的諸多問題，我們認為在構(gòu)建同一存款人機制時，應(yīng)明確以下幾點認識：

首先，全面、真實的存款賬戶信息是同一存款人機制的基礎(chǔ)。

存款賬戶開立是投保機構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的第一步，存款賬戶信息則是后期統(tǒng)計、匯總、合并等一系列工作的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量直接決定了后期統(tǒng)計數(shù)據(jù)的質(zhì)量。因此，要做好同一存款人賬戶合并，必須高度重視存款賬戶信息，把好開戶信息“第一道關(guān)”，建立全面、真實的存款賬戶基礎(chǔ)信息。

其次，唯一、有效的客戶身份標識是同一存款人機制的關(guān)鍵。

通過一個關(guān)鍵字段將客戶所有存款賬戶信息進行匯總，有利于快速、便捷的計算同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算，也是實現(xiàn)《條例》規(guī)定的7個工作日內(nèi)足額償付要求的必要保證。這個關(guān)鍵字段就是客戶身份唯一標識。

第三，正式、明確的制度規(guī)定是實現(xiàn)同一存款人存款合并的保障。

投保機構(gòu)是同一存款人合并義務(wù)主體，但由于缺乏統(tǒng)一標準，各投保機構(gòu)在同一存款人合并方面的做法不盡相同，問題也較多。因此，存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)盡快明確同一存款人合并的規(guī)則和要求，并及時下發(fā)給投保機構(gòu)，為實現(xiàn)同一存款人有效合并提供制度保障。

四、相關(guān)建議

(一)加強開戶信息管理，規(guī)范基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

以往客戶開戶時，投保機構(gòu)僅僅關(guān)注客戶姓名、身份證件、電話號碼等關(guān)鍵信息，對職業(yè)、住址等信息關(guān)注較少，甚至直接提示客戶不需填寫，對公客戶的上級機構(gòu)信息更是鮮有收集，導(dǎo)致由于信息缺失不能進行同一存款人有效合并。在今后的開戶管理中，應(yīng)逐步加強開戶信息收集并與客戶號關(guān)聯(lián)，對個人客戶，在客戶號與身份證件關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)上，進一步關(guān)聯(lián)客戶名稱、所在轄區(qū)、聯(lián)系方式、聯(lián)系地址等多重信息；對單位客戶，在客戶號與主開戶證件關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)上，進一步關(guān)聯(lián)單位名稱、聯(lián)系方式、法定代表人名稱及證件號、行業(yè)分類、注冊資金等信息；非法人單位客戶還要增加關(guān)聯(lián)上級法人機構(gòu)名稱、法定代表人、組織機構(gòu)代碼證等信息。通過基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的規(guī)范、豐富，為同一存款人合并提供強有力的支撐。

(二)建立多證件核查系統(tǒng)，豐富合并技術(shù)手段

目前，除身份證可以通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)核查外，港澳通行證、臺灣居民往來大陸通行證、護照、對公客戶證件等均無相應(yīng)的核查系統(tǒng)，投保機構(gòu)柜面人員對此類證件識別難度較大，無法有效進行同一存款人合并。建議存款保險基金管理機構(gòu)協(xié)調(diào)公安出入境部門、工商管理等部門建立此類證件的核查系統(tǒng)，方便銀行在辦理賬戶開立、掛失等業(yè)務(wù)時對客戶身份進行有效識別，豐富同一存款人合并的技術(shù)手段。

(三)加強存量數(shù)據(jù)清理，減輕歷史包袱

2000年以前，我國個人存款無實名制管理規(guī)定，多數(shù)投保機構(gòu)均存在假名、匿名及無法核實的個人存款賬戶。《條例》實施以前，也沒有要求投保機構(gòu)對同一存款人進行識別、合并。鑒于這些客觀情況，建議采取新老劃段、區(qū)別對待的辦法，對2003年以前開立的無實名的個人存款賬戶建立登記簿，專項管理。對實名制以后開立的存款賬戶，投保機構(gòu)要進行全面梳理排查，通過補充信息、優(yōu)化系統(tǒng)等方式，進行歷史數(shù)據(jù)清理和合并，減輕歷史包袱。

(四)盡快完善客戶身份唯一標識，建立糾錯機制

從實際情況來看，目前各投保機構(gòu)的客戶號作為識別客戶身份的唯一標識還存在諸多漏洞，但重新選取或設(shè)定客戶身份唯一標識難度較大，可操作性也不強，建議仍以客戶號作為客戶身份唯一標識，但必須進一步完善。首先，要重新梳理客戶號編碼規(guī)則，從規(guī)則上堵上一個客戶多個客戶號以及多個客戶號對應(yīng)一個客戶的漏洞。其次，要建立信息糾錯預(yù)警機制，通過系統(tǒng)自動比對自然人客戶姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所、聯(lián)系方式、身份證明文件的種類、號碼和有效期限，以及單位客戶法定代表人、相關(guān)證件信息等，如發(fā)現(xiàn)有兩個或兩個以上信息出現(xiàn)一致的但客戶號不一致的，及時發(fā)出預(yù)警，提示再次核實。通過上述措施，確立客戶號作為客戶身份識別唯一標識的地位。

(五)盡快出臺同一存款人合并制度，規(guī)范合并工作

目前，因沒有明確制度規(guī)定，投保機構(gòu)合并工作中普遍存在一些問題無法解決，如自負盈虧的單位食堂存款是否需要與單位存款進行合并，電子錢包存款余額是否需要與個人存款進行合并，同級財政存款是否需要按五級財政級別進行合并，以及久懸賬戶如何進行同一存款人合并、臨時性存款如何按照所有權(quán)的法律歸屬與臨時性存款客戶在同一家投保機構(gòu)的其他存款賬戶歸并統(tǒng)計等等。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的同一存款人合并制度，對上述問題進行明確，規(guī)范投保機構(gòu)的合并工作。